中国入世十年之际银行业的风险管理与防范_中国银行业的风险管控
中国入世十年之际银行业的风险管理与防范由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“中国银行业的风险管控”。
中国入世十年之际银行业的风险管理与防范
摘 要：中国入世十年以来，不仅给自身经济发展带来了巨大变化，而且提高了中国在全球经济体系中的地位。10年间，中国积极履行入世承诺，推进经济金融体制改革，以更加积极和开放的姿态迎接全球化的挑战。在加入WTO之后，全球经济、金融一体化格局的条件下，中国银行业面临的不仅仅是向世界标准靠拢的机遇，同时也有与自身水平不相适应的挑战。中国银行业虽然在资产规模、人员素质等方面取得了巨大进步，但也积累了不少风险。本文就商业银行目前面临的主要风险的表现形式和成因进行了具体分析和阐述，并提出了管理与防范风险的对策。
关键词：信用风险 市场风险 流动性风险 风险防范 风险管理 金融监管
The risk management and prevention of banking Industry on the occasion that China has been in the WTO
for a decade Abstract: China has joined the WTO for ten years, not only the economy has been brought great changes, but also China has increased its position in the global economy.During the ten years, China actively fulfills its WTO commitments, to promote the economic and financial reform, taking a more positive and open attitude to meet the challenges of globalization.After joining the WTO, under the conditions of the pattern of the global economic and financial integration, China's banking sector is facing not only the opportunity to move closer to world standards, but also has challenges which are incompatible with its level.Although China's banking sector aets, the quality of personnel has made great progre, but also accumulated a lot of risk.This article describes a detailed analysis of the manifestations and causes of major risks that the commercial banks are currently facing and proposes management and risk prevention measures.Key words: Credit risk, market risk, liquidity risk, risk control, risk prevention, risk management, financial regulation中国入世对银行业的影响
1.1 中国入世给银行业带来的机遇
1.1.1有利于推动我国金融市场运行向国际标准靠拢
加入WTO后，随着国外金融机构及其业务对我国的大举进驻，将为我国银行业提供先进的参照体系和竞争对象，起到示范、激励和交流的作用。它将进一步促使和加强我国银行业与国外银行的联系和合作，通过互补，共同繁荣我国的金融市场。同时，通过了解和学习国外金融机构前沿理财的新观念、新思路、新业务和新模式将刺激我国银行业改革的深化，加速我国银行业向商业化转变，有利于商业银行体系的完善，从而推动我国金融业务与国际市场的接轨
1.1.2有利于我国金融创新
加入WTO以后，国外金融机构将把不断创新的金融新产品带入我国。这些新产品一般是引领了金融市场新潮流的，形式多样，以通讯技术和电子计算机等高科技为手段，具有能更好地规避市场风险、降低借贷成本、稳定投资收益、提高市场流动性等特点，为我国未来的金融市场逐步与国际接轨创造了条件。
1.1.3有利于扩展金融业务体系和提升专业服务能力
国外金融机构进入我国金融市场后，将开辟多种国内银行未曾开办的新业务和新服务。这对我国金融业务的扩大、金融电子化程度的提高和金融服务手段的改进创造了良好的条件。
1.1.4有利于扩大资金利用渠道和资本投资效用的提高
加入WTO以后，随着国外金融机构的大批进入，将会使一部分资金流入，从而将拓宽我国的资金利用渠道。同时，由于国外证券商对基金管理业的参与，将会使基金品种逐步增多，开发出实用高效的金融产品。我国客户不仅可以有更多的投资选择，还可使有限的资本获得最大的效用。
1.2中国入世使银行业面临的挑战
中国加入WTO以后，人民币业务逐步开放，而中国银行业存在不良资产情况，资产充足率较低的问题，如此之快的开放速度将使我国金融业面临很大的风险。我国的银行业在经营模式、经营理念、市场环境、技术手段、人才素质、监管体2
制以及风险防范等诸多方面与WTO体制不相适应，将面临空前的压力和挑战。
1.2.1面临经营模式的挑战
我国金融业目前推行的是严格的分业经营、分业管理的制度。按照商业银行法，国内的商业银行不允许开展投资业务，这在某种程度上制约了银行业的进一步发展。而国外银行大多采取混业经营的管理方式，经营多种业务。在这种情况下，我国的银行业在与综合性强的国外金融机构竞争中无疑将处于劣势状态。
1.2.2面临管理体制的挑战
国外银行的经营管理，大多基本上不受政府干预。而我国金融业由于对外开放程度低，还不适应按照国际惯例进行管理。尤其是我国的银行业则正处于市场经济体制改革的过程之中，还没有完全按照市场机制进行管理。我国的银行还不能完全实行独立经营，在一定程度上不能避免政府的政策性贷款，尤其是当国家财政困难时。管理上的差距将是制约我国银行业发展的重大隐患。
1.2.3面临业务创新，技术手段和优质服务的挑战
我国银行目前仍主要采用传统的业务经营方式，并且发展业务的着眼点主要集中于存款市场份额上。这样不仅容易导致我国银行业经营传统人民币业务的风险上升，平均利润率下降，而且容易造成其他业务发展动力不足，落后于世界同业。国外一些大银行由于技术设备先进、科技化程度高、信息网络健全、创新能力强，使他们在金融业务、技术手段和衍生金融产品等方面始终处于领先地位。
1.2.4面临人才竞争的挑战
加入WTO，国外金融机构与我国银行业竞争最激烈的将是人才。随着国外银行业务在中国市场的不断拓展，他们将会以高薪聘用、优厚福利、委以重任、出国培训的用人激励机制以及优越的工作环境等条件，吸引大量我国银行业的各类优秀人才，其结果将会使我国银行业新一轮优秀业务骨干流失，进一步加剧我国银行与国际大银行之间的差距。
1.2.5面临金融安全的挑战
目前，我国的金融监管法规不健全、技术装备落后、风险防范能力差、安全监管能力低、制约手段不强、内部管理不严等问题严重影响了我国的金融安全。加入WTO，资本账户对外开放，国际游资进来，给我国银行业将会带来更大的风3
险，甚至可能引起金融秩序混乱。
2.中国银行业目前面临的风险
在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定.因此银行业应更加关注信用风险，关注资产负债规模，关注增长，关注整个投资结构的调整以及整个资产负债表的结构调整同时要加强对整个市场风险管理和流动性管理。各类风险特征如下: 2.1信用风险
2.1.1不良资产，不良贷款率较高
由于历史原因，就大部分不良资产的成因来看，多数不良资产源于财政的负担，是体制的代价之一。地方政府融资平台贷款整体偿贷情况仍然存在重大隐患，一些企业过度依赖财政性担保，借款人未来现金流情况不确定，贷款偿还期长，很多项目自身的收益率都在贷款利率之下，真实的偿还能力较低。再加上信用消费的兴起，个人客户资信信息匮乏，不少客户拖欠银行账款，也容易给银行造成大量的呆账、坏账难以处理。
2.1.2房地产市场不景气，贷款风险加大
随着房地产市场的快速发展，金融机构个人住房贷款业务不断加快。我国房地产开发融资渠道单一，股权融资有限，主要靠银行信贷。商业银行和房地产企业的市场选择行为促成了目前房地产业与金融业的高依存度也意味着风险的不可避免性。
近年来，我国房地产投资增速较快，规模也有较大扩张。随着金融危机将房地产价格下降的气氛向国内传递，我国房地产业价格下降的可能性加大。房地产业若出现持续的大幅调整，不仅会对我国经济发展速度和经济结构平衡造成很大的冲击，而且也将对银行业相关的信用风险造成较大影响。
房地产对银行贷款质量的影响，不仅有断供和开发商资金链的断裂，而且还有银行贷款抵押物的贬值和抵押物处置的困难。如果房地产价格下跌幅度超过贷款抵押比例，将使开发贷款和住房抵押贷款的违约率上扬。4
2.1.3企业信用风险
在出口企业风险方面，我国的出口需求下降，纺织、钢铁等出口导向型企业以及周期性行业企业的盈利大幅下滑。人民币汇率升值、出口退税率下调以及经营成本上升是影响出口企业生存最主要的因素。出口企业关闭现象增多，私营企业出口受到较大冲击，部分劳动密集型产品出口步伐明显减缓，尤其对中小、民营、劳动密集型出口企业影响较大。中小企业信用风险值得关注。随着国际经济环境的恶化和我国经济增长速度的放缓，企业经营面临越来越复杂的经营环境，多种因素交织在一起对企业的经营状况和盈利水平产生明显的不利影响，在一个经济增长下行周期银行的信用风险将会增大。
2.2流动性风险
一方面，近年来人民币中长期贷款占比一直呈上升趋势，而同时，存款又呈现不断活期化特征，这种存、贷款期限结构的背离将使期限错配风险加大。而且人为扭曲资金市场供求状况，加剧银行体系内流动性的波动。另一方面，因汇率波动导致的外币流动性紧张需要警惕。人民币持续升值趋势，本外币利差有可能进一步扩大，外币资金供需矛盾将更加突出。
西方金融市场由于次贷危机深刻体验了流动性风险带来的教训，中国的金融业也受国外金融危机的波及。中小商业银行由于资本杠杆比率偏高、资产形式单
一、变现能力差、信贷资产质量低、流动性负债比例上升，流动性风险逐年加大。
2.3利率、汇率变化带来的市场风险
尽管我国经济目前因人民币升值而承受着巨大的调整压力，但一旦人民币汇率急剧贬值，我们同样要蒙受严重冲击，特别是为了降低利息支出和取得额外汇兑收益而借入大量外币债务的企业届时将陷入困难的境地。我们对这些风险必须予以足够的关注。
2.4创新业务风险
加强金融创新业务的风险管理。金融创新业务在拓展市场、提升利润的同时，也产生了新的风险。金融产品的创新在我国才刚刚起步，与国外发达国家相比，国内市场的金融产品及衍生品还非常匾乏，相关制度与市场还处于发展的初步阶段。金融创新在繁荣金融市场为投资者提供更多交易工具的同时，也极大地方便5
了投机行为，扩大了金融系统的潜在风险。为此我们在加快金融创新的同时应加强对风险的控制与管理积极研究与之相匹配的风险管理体系。
2.5内部管理情况
2.5.1风险意识和风险控制能力不足
我国银行业尚未形成良好的金融创新风险管理文化，缺乏全面风险管理意识，往往仅强调通过金融创新加快业务发展速度、扩大业务规模，却往往忽视风险管理，银行尚未建立全面风险管理意识，仍仅以信用风险为主，未认识到金融创新过程中存在的金融风险。而且风险管理方法单
一、风险管理技术落后，我国银行业在风险管理的先进技术与方法方面还存在许多空白，在风险量化管理力面非常薄弱。
2.5.2风险管理体系建设滞后，缺乏专业人才
我国银行业金融创新、风险管理系统设计和模型构建等技术性工作需要在统一的协调、筹划和控制下进行，但目前，距离金融创新风险管理组织和流程的标准化要求还有较大距离，风险管理专业人才的缺乏也是制约我国银行业实施全面风险管理、提高金融创新风险管理水平的瓶预。
2.5.3管理体制欠缺
我国银行多数没有形成现代意义上的风险管理组织制度，内部管理制度本身的不完善及体系间的相互脱节，忽视了内部建设中风险管理的整体性和全局性，无法适应金融创新的发展需要。
3风险的管理与防范
3.1风险管理
3.1.1转变风险管理观念，树立全面风险管理理念
随着银行业务的进一步拓展和大量新型金融工具、交易方式的应用，我国银行业应转变原有的风险管理观念，树立全面风险管理理念。风险管理的内容应由单一的信用风险管理拓展为分散在不同管理部门的多种风险的集中管理，如信用、市场、操作性风险。风险管理的重点应由单纯强调审贷分离向构建风险管理体系转变，建立网状全面风险监管机制，在制定内部风险管理原则和外部监管指6
标时，应将银行可能面临的各种互相联系、互相影响的多种风险包括在风险管理的范围之内。
3.1.2建立合理的商业银行风险防范机制
充分运用信息技术，建立管理信息系统，加强银行内控电子化管理，以保障银行业务的正常运行。我国银行业应适应市场环境变化，充分利用信息技术建立银行动态风险评估体系和预警机制。建立金融创新风险预警系统，建立动态的金融创新风险评估模型，对金融创新活动进行事前、事中和事后控制，以实时反映和控制银行的金融创新风险，及时识别风险警情、变动趋势，并对风险的波动趋势作前瞻性判断，争取风险管理工作的主动性，改变风险管理的滞后状况
3.1.3金融机构自身经营的审慎性
加入WTO后，我国金融市场与国际金融市场接轨，人民币国际结算业务也在不断发展，给我国的金融安全带来风险。我国商业银行要高度重视美国次贷危机的教训，在任何时候都坚持审慎经营原则，不把市场繁荣作为放松内部风险控制的条件，采取严格的贷前审核，防范金融风险。
3.2业务提升
3.2.1优化信贷结构
商业银行应正确把握贷款投向，切实加大贷款封闭管理执行力度。以重点产品和优质客户为营销对象，实行差别化的产品准入、客户准入和区域准入策略促进信贷结构的优化，强化风险控制力，进一步改善贷款质量，同时要强化大局观念，提高风险防范意识，建立与风险承受能力和管控能力相匹配的授信管理体制。
3.2.2 大力发展无风险的中间业务
银行既是整个社会的融资中心，又是结算、信息、咨询等服务中心。为了规避外部风险，银行在发展传统信贷业务的同时，还应多发展中间业务，这是壮大自身实力，增强抵御风险能力的有效途径。
3.2.3大力引进和开发风险管理的技术，进行金融创新
风险管理是当代世界各国银行业探索的一个前沿问题。特别是很多新的风险技术的问题，我们必须现在着手去掌握，建立风险评级系统，力求准确地提供客7
户信用等级。国有银行要从规范自身的经营行为入手，要在竞争中求生存、求发展，离不开金融创新。只有创新，才能促进资金的快速流动，达到资源的有效配置，促进经济的发展。
3.3金融监管
3.3.1 改革和完善金融监管体系
认真贯彻落实好《银监法》,提高执法水平,突出监管重点,以风险监管为核心,准确把握金融风险点,逐步建立健全的银行内部控制、监管部门依法监管、行业自律与社会监督相结合的多层次、全方位的监控体系,同时充分发挥工商、税务、财政,审计等公共监督机构以及人民群众的监督作用,齐抓共管,最终形成有效的监管合力。
3.3.2与时俱进,创新金融监管
要创新监管理念,坚持依法监管，以创新促进发展,在发展中化解风险,在创新中提升商业银行的核心竞争力。要改革监管体制,创新监管模式。要建立职责定位明确风险,努力实现现场监测现场监管的有机统一。
3.3.3完善信息披露制度
金融监管部门要从实际出发,认真贯彻《银监法》精神,不断完善信息披露制度,公开商业银行信息披露的原则、内容、时间和方式,同时加强对信息披露全过程的监督,以确保其信息披露内容和程序的合法性、真实性。总之，要通过金融当局的监督管理，提高银行风险管理水平。结束语
在加入WTO之后，全球经济、金融一体化格局的条件下，面对外资银行进入所带来的竞争压力，新的经济形势在给中国银行业发展带来挑战的同时，也为其发展提供了难得的机遇。中国银行业只有努力把握机遇，加强风险管理和防范，大力推进战略转型，积极进行金融创新，才能在未来日益激烈的竞争中处于有利地位。8
参考文献
[1]王祥修，邹宏秋.WTO机制下中国银行业的发展[J].企业经济，2002年第06期.[2] ]何自云.加入WTO：股份制商业银行发展的机遇[J].中国金融，2000，（2）[3]王立军.“入世”对中国银行业的挑战及策略选择[J].济南金融，2000，（2）[4]郭友著:《树立科学发展观，加强全面风险管理》，《中国金融》2004年第20期。
[5]徐智勇.防范金融风险的有效途径—银行治理和内部控制的结合点[J]现代商业.2008,(27)[6]吴俊.后危机时代中国银行业发展策略[J].农村金融研究，2010，（7）[7] 张宏彦.商业银行内部控制的国际借鉴[J].北方经济.2007，（14）
[8]阙新华，陈明贺.浅谈金融创新与金融风险管理[J].经济研究导刊.2007，(7).[9]邹锦吉.王军平.美国次贷危机对我国商业银行全面风险管理的启示[J].全国商情(经济理论研究)，2008，(9).[10]贾深.商业银行的金融创新风险与防范[[J].金融教学与研究，2007,(3).[11]张雪君.银行业金融创新的现状与对策[J ].经济师，2007，(5)[12]桂宏伟.浅议我国银行业在金融危机受到的影响及应对策略[J].商场现代化，2009，(4).[13]毛愫璜.美国次货危机与我国商业银行信贷风险管理刍议[J].商场现代化，2009，(3).[14]Joel Beis, Risk Management in Banking, John Wiley&Sons, 1998 [15]Uyemura D.G.and Van Deventer D.R.Financial Risk Management in Banking.Bankers Publishing Company and Probus publishing Company, Chicago and Cambridge, 1993 [16]Basle committee on Banking Supervision.An Internal Model-based Approach to Market Risk Capital Requirements.Basle, Switzerland, 1995 9
对中国入世十年的总结中国加入WTO世界贸易组织已有十年，回顾这十年来，我国经济变化的步伐是如此巨大。经济总量世界第二，中国从入世之初的世界第九经济体快速成长为第二大经济......
各位记者朋友：我和我同事来到达沃斯Davos，是想传达一个声音：中国入市10周年，中国做出了艰难的选择，迈出了重大的一步。中国在10年发展中和世界共享繁荣。我们下一个10年还会进一......
医疗风险分析评估制度为了更好地体现“以病人为中心，以提高医疗服务质量为主题”的医院管理年活动的要求，切实的防范医疗事故，合理的规避医疗风险，保障病人的医疗安全，特制定医疗......
中国银行业风险分析——“金融改革与金融安全”课题系列研究报告之七张承惠2002-03-14在银行、证券、保险、信托等领域中，银行业应该是最受重视的部分，改善和强化银行业监管应......
中国入世后银行业收益成本分析(二)削弱赢利能力伴随着中资银行市场份额的缩小和优质客户的减少，四大国有商业银行将丧失很大部分的赢利业务和赢利区域，极有可能进入亏损状态。......
