嘉兴市产业政策与信贷政策协调状况分析报告_嘉兴市环境状况公报
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嘉兴市产业政策与信贷政策协调状况简要分析
自上世纪90年代起，我市相继提出了并实施了接轨大上海、发展区域特色经济和实行外向型经济三大经济发展战略，三大战略明确了我市经济的发展定位，为我市经济的快速发展指明了方向，走出了一条既不同于温州模式又不同苏南模式的独特的经济发展之路。去年以来国家出台的一系列宏观调控政策既对我市经济继续保持科学稳定和快速发展提出了新的要求，也为经济结构的调整指明了方向，在这样的背景下，对我市经济结构、产业政策和信贷政策进行分析是十分必要的。对银行业来说，更应深刻领会国家的出台的一系列宏观调控政策，结合我市经济特点调整信贷投入方向，有保有压，区别对待，在支持地方经济发展的同时促进信贷结构的调整。
一、国家产业政策与我市经济结构的矛盾
1、我市相对发达的制造业主要集中在皮革、木业、纺织、服装和造纸等传统行业，尽管不象当前的钢铁、水泥、电解铝等行业那样受宏观调控政策影响较大，但也不属国家产业政策优先发展的对经济增长有重大带动作用的信息产业、新材料和生物技术等高新技术产业，相对上述高新技术产业而言，传统产业附加值较低，对经济增长的带动作用有较大的局限性，而且对能源、环境的消耗较大，浙江又是能源小省，传统产业发展的能源瓶径将日益凸出。
2、从企业规模上看，我市上规模、在同业中处于领导地位的企业较少，特别是服装、纺织、造纸等行业更是如此，大量存在的是贴牌产品、定单企业，产业链较短，产品收入弹性较低，大多数企业是中小企业中的微型企业，管理水平、企业实力等都急待提高，企业自身的创新开发能力不足，在促进产业自身升级过程中往往处于从属地位，极易受到市场波动的影响，存在一定的产业风险。
3、由于大多数企业还处于自身谋生存、找市场的发展低级阶段，产品档次不高，企业投入不足，生产设备、生产技术较为陈旧，不少企业使用的都是其他企业淘汰的旧设备，甚至是国家已公布明令禁止的淘汰设备，完全不能适应国家产业政策要求的加快产业技术装备升级、以加快对传统产业的改造作为实施“信息化带动工业化”的突破口，鼓励运用高新技术和先进适用技术改造、提升传统产业，促进传统产业技术升级的要求，产业整体装备水平将严重影响产业的竞争力和产业自身的发展。
4、从投资主体上看，我市民营经济已成为我市经济的主导力量，是经济增长和投资的主要来源，由于产权清晰、机制灵活，民营企业在获取超额利润的内在冲动下，对市场信息的不对称和对宏观经济形势的判断往往出现错误，这就必然导致部分民营企业的投资是非理性短期行为，往往通过上马低成本、低技术含量、小规模、甚至是高能耗、高污染的生产项目，以求达到降低投资成本，缩短投资期，尽快实现盈利的目的。因此，在这轮经济过热增长中，新上的有不少项目是低水平、带有一定盲目性质的重复投资项目，是单纯的量的扩张，不符合产业结构调整和产业升级的政策要求。
5、农业产业投入相对不足，发展较慢。农业是我国发展的基础性产业，但长期以来，由于农业产品的价格问题、农业产业的结构调整问题以及农业生产的小规模和小作坊形式，农业一直是低效益产业，农业劳动力流失严重，土地大量抛荒，资本在追求高效益的引导下也一直不屑投入农业产业，我市作为经济发展较快的地区，三农问题也一直难以较好解决。
二、产业政策与信贷政策的关系及存在的矛盾
产业政策与信贷政策是国家实施宏观调控的重要手段，在本轮宏观调控中，国家有关部门灵活科学地组合使用了产业政策与信贷政策，利用经济、行政及法律等手段，通过对热点行业、相关产业及重点企业的直接作用，达到了经济软着陆的目的，有效地遏制了宏观经济的局部过热，有效地促进了产业结构的调整和升级。产业政策是信贷政策制定的重要依据，信贷政策服务于产业政策，是保障产业政策落实的有效手段，产业政策与信贷政策的有机组合和协调作用不仅是加强宏观调控加强宏观经济调控和防范金融风险的需要，也是树立和落实科学发展观，实现经济、社会全面可持续和协调发展的需要。
但产业政策与信贷政策在制定主体、目的、作用客体等方面都有较大的区别。首先二者的制定主体不同，目前主要由国家发改委根据产业发展情况拟订综合性产业政策，组织、协调和制定专项产业政策，监督产业政策落实情况，提出国家鼓励、限制和淘汰的生产能力、工艺和产品的指导目录，研究服务业的发展战略和重大政策，协调服务业发展，提出优化产业结构、所有制结构和企业组织结构的政策建议；而信贷政策则是由中央银行、银监委根据国家宏观经济政策、产业政策和货币政策的目标和要求制定。其次制定的从目的上看，制定产业政策的目的是引导产业资源的流向，在做大经济总量的同时重点解决产业的结构性问题，促进资源配置的均衡，提高产业资源的经济效率，在市场经济条件下，市场机制发挥了配置资源的基础性作用，产业政策作为政府行为，其主要作用是纠正市场失灵，弥补市场缺陷；而信贷政策则是对金融机构的贷款增量、投向和质量进行适当的引导、调控和监督，使金融机构的信贷活动在总量上适度，在结构上合理，在提高信贷资产质量、防范信贷风险的同时，促进经济结构的调整优化，支持国民经济持续、快速、健康发展。第三从作用的客体上看，产业政策作用于所有的经济主体，要求经济主体的生产经营、投资、科研等企业行为遵循相应的市场准入、税收政策、贸易规则等产业政策；而信贷政策主要作用于银行业，通过银行业执行信贷政策来控制信贷投量和投向，在控制金融风险的同时配合产业政策促进产业结构的调整和升级。
三、银行如何适应国家产业政策的变化
金融是经济的核心，经济发展是金融发展的基础，在宏观调控的大环境下，金融业更应深入理解和积极贯彻好信贷政策，有进有退，控制信贷总量、信贷投向，有效进行信贷结构的调整，避免出新的金融风险，推动国家产业政策的落实。
1、进一步强调我行服务于中小企业的市场定位，坚持以科学的信贷市场定位为基础，积极进行信贷结构调整。科学的市场定位是银行生存和发展的基础，也是对信贷客户进行筛选的重要标准，对于中小商业银行来说服务于中小企业和民营企业是一个总的发展趋势，但对于处于不同经济地区、具有不同区域经济特色和经济结构的中小商业银行，在具体操作时应结合市场定位及自身的经营管理水平具体问题具体分析。在信贷投入上应重点考虑符合国家产业政策、具有较强风险抵抗能力的本地特色产业，重点支持特色产业和区域经济中的龙头企业，并结合本地经济结构的调整而调整信贷结构。
2、针对国家银根趋紧的趋势，适当调整全行的存贷款比例，以遏制信贷增长过快、存贷比过高的现状，避免出现流动性风险。四季度，在对全行各支行及市行营业部的存贷款比例进行了适当调整的基础上，继续对市行营业部的存贷比从年初的100%调整到95%，根据各行年初存贷比状况、有关监管要求及我行存贷的管理目标，对各支行的存贷款都进行了适当的调整，除新开业的桐乡支行以外，对原存贷比较高的支行都要求调整到72%以下，力争逐渐将全行存贷比控制在70%以内。
3、对房地产企业贷款、开发区贷款、土地储备机构贷款、城市基础设施贷款以及水泥和电解铝等热点行业及相关产业贷款严格执行国家有关宏观调控、产业政策及人行和银监会的有关政策规定，规范操作、严格准入标准和合规性审查，有进有退，不搞一刀切。同时要积极组织全行信贷人员学习《产业结构调整方向暂行规定》、《产业结构调整指导目录》及《当前部分行业制止低水平重复建设目录》等国家产业政
策，把产业政策与对客户的分类管理结合起来，积极支持国家产业政策鼓励发展的信息产业、新材料和生物技术等高新技术产业及第三产业，对不符合产业政策的企业在控制投入的同时应积极进行信贷控制和信贷退出。
4、严格按照国家有关单户贷款比例管理的要求对企业进行授信，对单户贷款超比例的企业加强贷后跟踪检查，积极与有关企业进行沟通协商，要求企业尽可能制定切实可行的贷款下降计划，逐渐将贷款控制在单户比例之内，以合法合规经营，避免信贷集中风险。
四、如何在信贷政策与产业政策协调中支持中小企业发展
1、积极进行信贷运作机制的改革创新，充分发挥一级法人体制在产权清晰、经营机制灵活、对市场反映快等方面的优势，坚持安全性、流动性和效益性原则，立足市场定位，只要有市场、有效益、有产品，符合国家产业政策要求，不论企业规模大小，都一视同仁地积极予以支持。在当前宏观调控情况下，更应结合国家产业政策，区别对待，根据企业的实际情况，有选择、有计划地重点扶持能大量吸纳就业、节能降耗、有利于环境保护、有良好产业发展前景的中小企业，而对不符合国家产业政策和授信政策中明确限制或禁入的行业的中小企业，不予以任何形式的授信支持。
2、加强信贷管理，完善信贷制度，对信贷人员进行全方位的业务素质培训教育，提高贯彻信贷政策和产业政策的能力，规范信贷操作，增强对信贷风险的识别能力、对客户服务能力及信贷运作的效率。在信贷调查上，进一步强化对中小企业经营者信用程度的调查、审查，在重视第一还款来源的同时，更加注重第二还款来源的合法性、有效性和可行性，切实做好以中小企业自有有效资产、个人财产以及第三方保证的担保手续。
3、加强对存量贷款客户特别是对信贷政策列明的控制类及以下行业企业的信贷调查和检查，及时真实地掌握企业资产状况和生产运作，从核实资产到核算生产必须的电费、税费及工资等其他方面的数据信息，判断中小企业的运作情况，积极探索有效的贷款管理新的方式和途径，防范信贷风险。
4、丰富完善信贷业务品种和信贷方式，推进针对中小企业的金融产品创新，根据客户的具体情况，灵活配套使用，大力发展票据贴现等低风险业务。在控制风险的情况下，积极为客户拓宽融资渠道，解决个人和私营企业融资需求。同时，与嘉兴市中小企业担保中心配合好，解决好部分中小企业融资担保难问题。
5、积极参与扶持中小企业发展计划，为有市场、有效益、有信用中小企业的发展规划作好参谋。当前，确有不少中小企业发展较快，企业经营者也有迅速做大的愿望，银行应利用自身在宏观调控政策、国家产业行业政策、信贷政策以有关经济信息等方面的优势，积极为企业的发展出谋划策，防止中小企业出现重复投资、低水平重复建设等不符合国家产业政策的现象。
