贷后管理办法_银行贷后管理办法

2020-02-28 其他范文下载本文

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ＸＸＸＸＸＸ银行贷后管理办法

贷后管理是从贷款发放之日起至贷款本息收回之日止的贷款管理。主要内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息管理、贷后管理责任制、贷后管理的奖惩措施等内容。

一、贷后检查

（一）贷款发放后，贷后管理部门要指派专人监管贷款按项目建设计划支付。在贷款发放同时，贷后管理部门、借款企业及其开户银行签定帐户监管协议。具体负责人要及时了解贷款用途，发现问题及时采取措施，对项目贷款要实行专户管理，专款专用，并对每笔支付款项记录台账，把好贷款支付关。

（二）贷款间隔期检查，贷后管理人员要深入企业进行定期检查，正常贷款每季检查一次，逾期贷款没月检查一次。

（三）检查的内容

1、贷款用途是否符合借款合同约定，有无挪用，串用。

2、生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力及原材料，产品市场变化情况，经营是否合法，有无经济纠纷。

3、企业管理情况。了解企业内部组织机构，内部控制制度。管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化。主要管理人员与平台合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变

化。

4、财务状况。了解财务报表真实情况，资产负债和所有者权益及结构变化情况。产值、销售收入及效益变化情况；现金流量，及货款收入监管帐户情况，在各金融机构融资的履约情况；对外提供担保及其他或有负债变化情况。

5、担保落实情况。了解保证人代偿能力变化。抵（质）押物保管和价值变化情况。

6、项目情况：项目资本金及其他资金来源，落实情况。项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划。有无延长建设期情况及延长的原因。项目建设过程中总投资是否超支，超支原因及金额。项目累计完成工作量，项目累计财务支出数是否相符，费用开支是否符合有关规定。项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况，项目建成的设施运转是否正常，是否达到预期的效益指标。

（四）检查记录

责任人在完成检查后，应填写贷后检查记录。贷后检查记录除全面反映客户生产经营、资产负债、内部管理变化及担保落实情况外还要对客户发展前景，偿还贷款能力及贷款风险因素进行分析、预测。提出项目切实可行的意见建议。形成书面文字报告，每月向主管领导、总经理汇报；每季向上级报检查结果。如有重大变化及时向上级领导并及董事会报告，由董事长或董事会提出决策意见。

（五）有不良记录企业的认定

借款企业有下列情况之一的经集体研究后将其列为不良记录的企业。

1、向平台提供虚假财务报表或情况；

2、未经平台同意擅自处理抵（质）押物；

3、拖欠到期贷款本金或利息。

4、通过各种形式逃逸、拖欠平台债务的，对有不良记录的企业，向有关部门反映并停止对其办理新的融资业务。密切关注动向尽早收回平台的融资余额。

二贷款的风险预警

（一）风险预警机制是通过贷后检查、发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度原因及其发展变化趋势。并按规定必要的程序对问题采取有针对性的处理措施，以及时防范控制和化解贷款风险。

（二）风险预警 1 财务状况预警

资产负债率超过行业平均水平，并有大幅上升；流动比率低于行业平均水平，并有大幅下降；速动比率较平均大幅下降；流动负债增加额大于流动资产增加额；生产企业存货资金占流动资产比重超过行业平均水平，并占流动资产比重过高；应收帐款占流动资产比重过高；应收帐款增幅超过销售收入增幅；其他应收款占流动资产比重过高；应收帐款周转率比上年周期有较大下降；

存货周转率比上年同期有较大下降；对外资本收益性投资占净资产比重过高；注册资本减少；或有负债增加。2 经营效益状况预警

销售收入和利润较上年同期下降幅度较大；销售利润率低于同行业水平或比上年同期下降较多；经营活动净现金流量减少；存款下降幅度较大；平台监管的帐户货款归流大幅下降。3 内部核算情况预警

账龄1年以上的应收帐款占比过高或有较大幅度上升；待摊费用占流动资产比重较大或有较大幅度上升；无形资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；递延资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；存货帐实不符，折旧或财务费用计提不足；存在负债未入帐现象；注册资本未按规定到位或投资人抽逃资金；对外投资有较大损失。4 担保状况预警

保证人经营状况及信用等级下降；抵（质）押物被有关机关依法查封、冻结、扣押；抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大；抵（质）押变现价值与评估价值差距拉大；抵（质）押所有权发生争议；抵（质）押物实际变现能力降低；抵（质）押物实际占管人管理不善；抵（质）押物保险过期；担保人的经营机制和组织结构发生变化。5 非财务因素预警

管理层和董事会成员矛盾较大；主要经营者经常出入高消费场

所；内部组织机构不合理，管理水平低，内部案件较多；主要财务人员频繁更换，内部控制制度不健全或不能有效执行；重大项目未能达到预期目标；对外扩张超过自身承受能力；经常性拖欠职工工资及各种劳动保险，职工情绪对立；存在违法经营问题；业务伙伴关系恶化；受到税务、工商或环保等部门处罚；未按期办理工商年检手续；频繁更换结算银行；产生知识产权纠纷；公司业务性质发生重大变化；关联企业或股东发生重大变化；经济环境发生变化，对行业发展产生影响，市场供求关系变化；政府政策对该行业发展作出严格限制；遭受重大的自然灾害或意外事故，造成财产损失。与金融部门关系预警信号

被金融机构宣布为信用不良客户；拖欠银行借款本息，逃废银行债务；不能按期偿还债务，被债权人起诉；对平台的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度；不能及时或拒绝向我平台提供财务报表及其他报表资料。

三、贷款的管理

（一）建立台帐。平台及责任人要对管理的贷款建立台帐，对有关内容及发现的问题及时记录、反映。

（二）贷款的收回

1、短期贷款到期一周之前、中期贷款到期前一个月之前，贷后管理责任人要向借款企业发出提示到期贷款通知书，督促借款人筹措资金归还本息。

2、对逾期的贷款，每季度要向借款人和贷款保证人发一次催收通知书，督促借款人和保证人在催收通知书上签字或盖章后作为回执留存。

3、对不按期归还贷款的借款人及其保证人或用第三人财产抵押的，要注意中止借款合同和担保合同的诉讼时效，保护平台的合法权益。

（三）贷款利息的催收。

1、对贷款未到期，尚未欠息的企业，在距结息10日以前向借款人发出付息通知书，提示客户准备资金按时付息。

2、对贷款到期，逾期未还尚欠息的企业，贷款本息同时催收。

3、对经过催收未收回的利息，要有针对性的采取各种有效方法清收。

4、对欠息企业的贷款要从严控制，在未归还欠息前，不能对企业增加贷款。

四、贷后管理责任制

贷后管理实行分工负责制度，有关人员应承担相应的责任。

平台贷后管理具体负责人对分管企业进行贷后检查和本息催收；收集企业各种经营管理信息、分析企业经营及资产负债变化情况、登记台帐；按照要求写出借款企业贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定。落实对企业的监管措施。

平台部门负责人负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措

施，并督促落实；年初提交本部门分管的借款企业上一年情况的检查分析报告。报送集团有关领导，对贷后检查中出现的重要问题，随时向集团领导报告。

集团经理对平台贷后管理工作的效果负责，并重点掌握平台有问题企业的贷后管理工作，协调有关部门，有针对性的提出解决措施。负责向集团董事长或董事会反映贷后管理中的重大问题，每季主持召开一次贷款风险状况及资产质量分析会。

五、建立贷款档案管理制度

（一）、资本运营部要建立统一的贷款档案，由专人负责，集中保管贷款原始资料，贷款资料包括：

1、企业法人营业执照，代码证、税务登记证复印件，工商管理部门的验资报告复印件、法定代表人证明及签字样本、借款授权书、企业章程、企业财务会计报表、贷款卡年检证明复印件，以及企业生产经营情况，市场变化趋势信息资料。

2、借款人提交的借款申请书（报告），抵押物评估报告、财产所有或使用权证书、保证人财务资料及其承诺、企业的还款计划或还款承诺、平台内部的调研、审查、审批意见书，平台与企业签定的借款合同、借据、保证合同、低（质）押合同，协议及其附件。

3、贷款检查记录、贷款检查评估、平台向企业发布的关于贷款本息的催收通知书；项目建议书；可行性研究报告；立项文件、批准的文件；扩初设计及批复文件；项目概、预算审查报告；项目变更方案及其批复；工程竣工验收报告；项目贷款评估报告；经办部门的推荐审查意见及有关会议纪要；项目跟踪检查情况记录及有关报表、资料；与项目有关的重大问题调查报告、及时处理问题的意见。项目总结报告与贷后评价资料，其他有关资料。

（二）放款后，经办人在签订合同后，要在7工作日内整理好贷款原始资料，将全部资料移交档案管理人员保管。

（三）贷款原始资料入库时，由档案管理人保管。档案以借款企业为单位，按时间顺序排列归档。

（四）贷款原始资料出库时，由档案管理人和借阅人双人签字，并确定归还时间。档案管理人员对保密、保管工作负责。不得违章借出贷款档案或透漏档案内容。

（五）对已终止借贷关系的企业，贷款原始资料仍要保管5年。

六、贷后管理的奖惩措施。

（一）、对下述问题要查明原因，严肃处理

1、没有落实贷后管理责任制‘

2、未按规定进行贷款检查；

3、遗失贷款原始资料、对平台利益造成危害；

4、隐瞒问题或不及时汇报发现的问题，不及时处理下级报告的问题，造成贷款风险增大

5、因管理不善、违归操作等原因导致抵（质）押物被挪用或灭失、损坏，使贷款风险增大。

6、没有按照规定的要求进行贷后管理。