浅议邮政储蓄资金回流农村的机制构建_邮政储蓄资金回流

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浅议邮政储蓄资金回流农村的机制构建

近年来，农村资金流失严重，成为制约农村经济发展的重要因素。推进农村金融体制改革，完善农村金融服务体系，是重振农村经济和破解“三农”困境的有效措施。2006年12月31日，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。在邮政储蓄改革和国家实施社会主义新农村建设的形势下，如何把推进邮政储蓄改革与完善农村金融服务结合起来，引导邮政储蓄资金回流农村，是事关国家解决“三农”问题和深化邮政储蓄改革的重大课题。邮政储蓄资金回流农村的必要性和紧迫性

自20世纪90年代以来，农村金融发展滞后，资金短缺，金融服务不足，解决“三农”问题的“金融瓶颈”日益明显。积极推进邮政储蓄改革。加强邮政储蓄资金回流农村，这不仅符合中央统筹城乡发展、解决“三农”问题的改革战略意图。而且也是邮政储蓄改革发展的客观需要。

1.1 引导邮政储蓄资金回流农村，缓解农村“金融抑制”现象

目前，我国农村“金融抑制”现象严重。从理论上看，农村“金融抑制”现象表现在以下几个方面：第一，农村金融结构与农村经济结构不匹配。农村金融服务缺位问题突出；第二，农村金融服务业发展滞后，难以支持非农产业的可持续发展；第三，农村资金供求矛盾突出，农村资金存量难以满足农业产业化实现规模经营发展的需要。从实践上看，农村融资难、贷款难。具体而言，农产品深加工企业融资渠道不畅，农户很难为大型农业机械融资；农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款难，影响了农产品的流通和销售；农村资金外流严重，大多乡镇金融机构往往只吸收农村资金而不发放贷款；农村货款结算、保险、咨询、代理等全方位的金融服务缺失。由于农村金融市场支农信贷供给明显不足，造成农村资金需求与供给的尖锐矛盾难以缓解。推动邮政储蓄改革，构建邮政储蓄资金返还农村的渠道机制，可以缓解农村的金融抑制，破解农村经济发展资金短缺的瓶颈。

1.2 引导邮政储蓄资金回流农村，实现邮政储蓄改革业务创新

邮政储蓄经过20年的发展，储蓄余额和规模不断壮大。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达1.6万多亿元，储蓄市场占有率近1096；全国邮政储蓄营业网点已超过3.7万个，居国内金融机构网点之首，其中县及县以下农村网点占了总数的2/3以上，全国4.5万个邮政汇兑网点中有3.2万个分布在农村地区，邮政储蓄机构已成为农村金融服务体系的重要组成部分。由于我国银行业的战略性调整，除农业银行以外的各商业银行的县、乡(镇)一级分支机构业务收缩，其业务重心转向城市，导致对县域农村经济的信贷支持急剧萎缩，农村成了银行业务的空白市场。邮政储蓄具有农村营业网点多的优势，应该发挥这一优势，通过发放小额贷款等业务。引导邮政储蓄资金回流农村。

1.3 引导邮政储蓄资金回流农村，符合国家改革和发展的战略意图

目前。应积极建立健全农村金融体系，引导邮政储蓄资金回流农村，为解决“三农”问题提供金融支持。2005年中央一号文件指出：“要采取有效办法，引导县及县以下邮政储蓄吸收的资金回流农村”。2006年中央一号文件再次强调：“扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村”。2007年召开的金融工作会议突出强调，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新，积极发展农业保险，国家将在信贷推进、建立农村保险市场、大宗农产品期货市场三个方向推进农村金融服务。因此，以邮政储蓄改革为契机，引导邮政储蓄资金向农村回流，符合国家改革和发展的战略意图，必将有力地推动农村经济的快速发展，促进社会主义新农村建设。

综上所述，农村资金短缺与农业和农村经济的发展已不相适应，不利于农业和农村经济的可持续发展。通过邮政储蓄改革，构建邮政储蓄资金回流农村的渠道机制，有助于解决农村资金外流问题，加快促进农村资金回流，从根本上解决农村金融资源配置的不合理问题，实现城乡协调发展。邮政储蓄资金回流农村的制约因素

根据邮政储蓄改革的思路，邮政储蓄银行应充分依托网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村居民提供基础金融服务，与其它商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。但是，推动邮政储蓄改革为农村金融服务，引导邮政储蓄资金回流农村，还面临一系列制约因素。

2.1 邮政储蓄资金回流渠道不畅

从2003年8月起，国家虽然出台了政策，允许邮政储蓄新增存款走向市场，自主运作，但是基层邮政储蓄机构实际上没有自主运用资金的权力，使得邮政储蓄资金回流农村的“闸门”没有打开。基层邮政储蓄机构的新增存款全部上划省局，导致省局大量“吸收”农村资金。这种邮政储蓄资金集中运作的管理模式致使邮政储蓄资金回流农村渠道不畅，邮政储蓄资金难以在农村经济体中形成循环周转。

2.2 邮政储蓄资金回流农村缺乏激励机制

由于邮政储蓄改革的影响，基层邮政储蓄机构还没有完全理清发展思路，邮政储蓄资金回流农村缺乏激励机制。就目前的政策来看，邮政储蓄新增存款转存人民银行的利率降到了1.89％，但省邮政局对上划资金的利率仍保底在2.7％。这就激励了基层邮政储蓄机构把资金上划到省局，因为这种做法既符合规定又能获得稳定收益。随着邮政储蓄改革深入推进，一方面要发挥市场机制调节资金回流农村的功能，另一方面，基层邮政储蓄机构必须实现职能的准确定位以及业务创新，建立邮政储蓄资金回流农村的内部激励机制，促进邮政储蓄资金稳定有序地向农村回流。

2.3 邮政储蓄资金回流农村缺少协调配合机制

邮政储蓄银行对不同的借款主体设定不同的协议存款条件，造成邮政储蓄资金回流农村的协调配合机制不明显。邮政总局对政策性银行和国有商业银行采取信用借款方式，而对中小商业银行和农村信用社则要求债券质押。对农村信用社协议存款的具体条件为：存款期限3年以上，额度1亿元以上，浮动利率底线为3.72％，随一年期整存整取利率调整而调整，需出具前三个年度会计师事务所审计的财务报表，并以所持有的国债和金融债券做质押。按照农村信用社当前的资金状况，满足当地农村经济发展尚有困难，根本没有富余资金购买国债和金融债券，导致农村信用社被挡在邮政储蓄协议存款的门外。2.4 邮政储蓄资金回流农村的政策支持不足

为支持县域经济发展，近年来国家出台了一系列惠农政策，对欠发达地区投入了大量资金。但从目前情况看，国家既没有制定邮政储蓄资金回流农村的具体措施，也没有相关的贴补政策。在欠发达地区，如果完全靠市场机制引导邮政储蓄资金回流农村，很有可能出现“市场失灵”的情况，这就会与邮政储蓄改革意图背道而驰。此外，支农再贷款是中央银行运用邮政储蓄资金的方式之一，其政策意图在于开辟通道引导邮政储蓄资金回流农村，缓解农村信贷资金供需矛盾。但是，中央银行调高了支农再贷款利率，增加了农村信用社运用支农再贷款的成本，压缩了邮政储蓄资金通过支农再贷款回流农村的通道。

2.5 农村金融生态比较脆弱

长期以来，我国农村金融生态比较脆弱。目前，农村金融市场主要有农业银行和农村信用社等金融机构。如果邮政储蓄银行大力开展农村金融市场业务，势必形成农村金融市场的竞争环境。然而，农村信用社人员素质偏低，资产质量偏差，经营包袱沉重。一旦邮政储蓄银行营业机构网点延伸至农村乡镇，经营业务延伸至农户小额信贷领域，有可能造成农村信用社的人员、业务和客户大幅度流失。如果农村金融监管不到位，极易造成利率恶性竞争、客户良莠不分、风险不断积聚，使得农村金融生态恶化，引发农村金融市场秩序混乱的问题。引导邮政储蓄资金回流农村的对策建议

3.1 构建邮政储蓄资金回流农村的市场主体

尽快完善基层邮政储蓄机构职能，使之成为邮政储蓄资金回流农村的市场主体和主要通道。组建邮政储蓄银行后，可以保留农村资金，解决农村资金匮乏问题，不仅有利于将邮政储蓄纳入银行业监管范畴，防范和化解邮政金融风险。而且有利于邮政储蓄机构建立健全内部控制和风险管理制度，提高稳健经营能力和整体竞争水平。邮政储蓄银行成立后，应坚持服务“三农”的方向，充分发挥服务“三农”的既有优势，为农业、农村和农民提供更加全面、深入的金融服务。

3.2 拓宽邮政储蓄资金回流渠道

邮政储蓄资金向农村回流必须遵循“稳步推进”的原则，制定完善的回流政策，明确邮政储蓄存款的使用范围。逐步实现邮政储蓄资金向农村回流。笔者认为，拓宽邮政储蓄资金回流农村的渠道应从以下几个方面展开：第一，国家邮政储蓄银行通过资金拆借、购买重点建设债券等方式，为国家级大型农业基础设施建设或农业开发项目融资；第二，省级邮政储蓄银行为本地区大型涉农项目提供融资服务；第三，基层邮政储蓄银行积极实现业务创新，确保资金回流方式的多样化，例如开办小额质押贷款、抵押贷款、保证贷款、小企业联保贷款以及担保类贷款，并根据当地条件试办对农户的直接贷款；第四，大力发展证券、保险、代收代发等低成本的中间业务。

3.3 建立邮政储蓄资金回流农村的补偿机制

作为理性的市场主体，邮政储蓄银行在引导邮政储蓄资金回流农村时，要综合考虑资金的安全性、流动性和盈利性。若完全由市场自发配置资源，邮政储蓄资金回流将难以实现，必须有政府的政策支持、引导和推动，适时发挥政策性金融的支农作用。为此，需要建立政策性金融的财政补偿机制，通过补偿性财政支出，引导邮政储蓄资金回流。第一，对回流邮政储蓄资金在税收上给予适当减免；第二，对于邮政储蓄资金在县域内的“协议存款”和通过人民银行回流再贷款给予适当的利差补贴，提高邮政储蓄资金回流的收益；第三，对投资到基础性农业产业的贷款和政策性贷款给予利息补贴。

3.4 构筑邮政储蓄资金回流农村的金融合作体系

为了拓宽邮政储蓄资金回流农村的渠道，要积极构筑农村金融机构的合作体系。首先，取消对农村信用社协议存款的质押要求，降低对农村信用社协议存款的门槛。其次，降低支农再贷款利率。过高的支农再贷款利率影响了农村信用社运用支农再贷款的积极性，挤压了邮政储蓄资金以支农再贷款形式回流农村的通道。建议中央银行适当调整支农再贷款利率，增强支农再贷款对农村信用社的吸引力，疏通邮政储蓄资金以支农再贷款形式回流农村的通道。

3.5 加强农村金融生态环境建设

加强农村金融生态环境建设，为邮政储蓄资金回流创造良好的外部市场环境。第一，加大信用宣传力度，开展评选信用户、信用村、信用乡(镇)、信用企业等活动，增强全民的信用意识。第二，严格执法，强化对违约失信的查处，依法维护金融债权。第三，建立信用担保机制，筹集由政府、农村企业、农户多方出资的农业担保基金，成立农村信用担保机构，缓解农村贷款抵押、担保难问题。第四，建立农业保险制度，分担农村金融机构的信贷风险。

3.6 大力提高基层邮政储蓄银行的员工素质

基层邮政储蓄机构人员素质普遍偏低，现有人员缺乏金融从业经验，不具备对贷款风险的识别和控制能力。据统计，基层邮政储蓄从业人员的学历结构中，高中及以下的占79.85％，大专占16.57％，大学及以上仅占3.58％.基层邮政储蓄银行成立后，一旦全面开展贷款业务，必须提高从业人员的业务能力。基层邮政储蓄银行应面向社会公开招聘人才，储备专业人才，并且加强培训，迅速提高队伍的整体素质。此外，还要加强学习先进商业银行的管理经验，建立科学严密的内部控制制度和风险防范体系。