商业银行小微企业贷款定价机制研究（全文）_小微企业贷款定价

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商业银行小微企业贷款定价机制研究

【摘要】：小微企业不论在哪个时代、哪种经济环境下，都是市场发展的重要组成部分。在我国，小微企业的发展越来越活跃，占市场经济发展的比重也在随之增加，然而，小微企业的融资问题一直是其发展的桎梏。从小微企业来说，自身的平均利润率较高，但是由于经营风险较大，商业银行在对小微企业的贷款时考虑诸多方面的因素，致使小微企业难以得到合理的贷款。从商业银行来说，商业银行迫切希望拓展小微企业信贷市场，从而不断提升自身竞争力，因此，以什么样的价格为小微企业提供贷款以及如何制定相关的定价机制就成为商业银行实现拓展小微企业信贷市场的战略下不断攻坚的课题。本文针对商业银行小微企业贷款定价的特殊性，在分析目前定价机制存在的问题的基础上，研究了商业银行小微企业贷款定价机制的相关理论和实务，试图从贷款定价相关部门的合作流程和适用于小微企业的贷款定价模式两个方面构建适合商业银行的小微企业贷款定价机制。在安排合作流程时，首先将贷款定价工作细分为信息搜集与分析、建立信息管理系统、风险评级与评估、会计分账独立核算、完善风险管理制度、健全激励约束机制以及培养与储备信贷定价人才队伍这七个方面，然后从组织结构与业务流程两方面考虑；在构建贷款定价模式时，综合考虑贷款的基础成本率、风险溢价和调整因素。各商业银行在贷款定价时可以根据自身的实际情况灵活运作，在覆盖风险的前提下，为小微企业贷款提供更多的便利。从商业银行自身角度来说，合理的小微企业贷款利率可以实现补偿风险并有一定的盈利水平；从小微企业来说，贷款利率合理的前提下他们会在银行寻求更多的融资，为企业提供强力的资金后盾，满足它们进一步发展壮大的需要。因此，科学合理的贷款定价机制不仅可以支持小微企业的发展壮大，而且可以保障商业银行自身的竞争地位，不断促进商业银行创新发展。【关键词】：小微企业贷款定价合作流程定价模式 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2012 【分类号】：F832.4 【目录】：摘要6-7Abstract7-111绪论11-181.1研究背景与意义11-121.2国内外研究现状12-151.2.1国外的研究现状12-131.2.2国内的研究现状13-151.3主要内容与研究方法15-161.4主要工作及创新点16-182小微企业贷款定价机制概述18-252.1小微信贷的涵义18-202.1.1小微企业的定义18-202.1.2小微信贷的涵义202.2小微贷款定价机制的内涵202.3小微企业贷款定价机制中存在的问题20-242.3.1贷款定价基础支持系统不完善20-222.3.2贷款定价模型设计不合理22-232.3.3贷款定价相关部门缺乏密切协作232.3.4贷款定价管理人员匮乏23-242.4小结24-253小微企业贷款定价部门的合作流程25-323.1贷款定价的相关工作25-303.1.1信息搜集与分析25-263.1.2建立信息管理系统26-273.1.3风险评级与合理评估273.1.4会计分账独立核算27-283.1.5完善的风险管理制度283.1.6健全的激

励约束机制28-293.1.7信贷定价人才队伍的培养与储备29-303.2贷款定价相关部门的合作流程30-313.2.1完善组织架构303.2.2业务线条流程化30-313.3小结31-324贷款定价的模式选择32-404.1贷款定价的原则和影响因素32-344.1.1贷款定价的原则32-334.1.2贷款定价的影响因素33-344.2贷款定价的基本模式34-364.2.1成本导向型定价34-354.2.2市场导向型定价35-364.2.3客户导向型定价364.3贷款定价基本模式的评析36-374.4适合小微企业贷款定价的模式选择37-394.4.1小微企业贷款定价的特殊性37-384.4.2适合小微企业贷款定价的模式选择38-394.5小结39-405小微企业贷款定价模式的构建40-475.1贷款基础成本率40-415.1.1资金成本率405.1.2贷款费用率40-415.1.3贷款价格含税率415.2风险溢价41-435.2.1违约风险溢价41-425.2.2期限风险溢价42-435.3调整因素43-445.3.1客户综合贡献价格浮动43-445.3.2市场调整价格浮动445.4算例分析44-455.5小结45-47结论与展望47-48参考文献48-51致谢51-52攻读硕士学位期间从事的研究52-53

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