信贷_信贷网贷

2020-02-29 其他范文下载本文

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商业银行的市场结构的特征：垄断性与竞争性并存、聚集性和短缺性并存信贷资金来源的渠道：

1.各项存款。企业存款、居民储蓄存款、农业存款、其他存款。2.债券筹资。发行金融债券、卖出回购证券 3.向中央银行借款

4.同业往来（同业拆借和同业存放）

5.代理性存款。代理财政性存款、委托存款及委托投资基金、代理金融机构委托贷款基金

1986—1994年呈现典型的“超贷”特征，即贷款经常性地超过存款和资本金。

从1995年开始，中国银行系统出现了与“超贷”现象相反的存款大于贷款的“超存”或“存差”现象.银行系统“存差”并不是资金的闲置：银行系统的“存差”并不等于资金在银行系统的闲置，只是在资金使用多元化的条件下，突破单一的贷款形式，使用于有价证券和投资，通过中央银行购买外汇储备。因为，银行机构的信贷收支包括两个部分的业务收支，一是存贷款业务收支，二是存贷款业务以外的资产负债业务收支，这两部分业务的资金在营运中是相互联通的，存＞贷形成的“存差”通过资产负债业务使用出去，“存差”资金不会也不可能闲置在银行机构内部。

信贷资金循环周转过程

信贷资金运动的一般规律：

1.商业银行在信贷资金循环周转中处于中介地位，从资金盈余部门吸收存款，向资金短缺部门发放贷款，根据贷款合约到期收回贷款本息，支付存款本息，实现储蓄向投资转化过程，完成信贷资金的一次循环。循环周而复始，构成信贷资金的周转。2.信贷资金循环周转过程是一种三重支付、三重归流的活动通过信贷资金循环周转过程的分析：

1.信贷资金循环周转是储蓄向投资的转化过程

2.信贷资金循环周转，是在信息不对称和交易成本不确定条件下进行的，在循环过程的吸收存款和发放贷款两个过程，存在事前的信息不对称，极易发生逆向选择风险，进入循环周转的归还本息和支付利息两个过程，又存在事后的信息不对称，往往会发生道德风险。因此，必须建立健全的社会信用体系。诚信是信贷资金循环周转的制度基础。3.经济循环周转是信贷资金循环周转的基础，信贷资金循环周转是经济循环周转的条件。

信贷资金循环周转的特殊性 1.特殊的信用主体

银行集债权人、债务人于一身，以双重身份出现，既承担债务义务，又享有债权的权利。2.特殊的资金来源

信贷资金来源的90%以上都是借来的资金 3.特殊的信用创造

贷款在转账支付机制作用下可以转化为存款，成为发放贷款的新来源，创造新的信贷资金来源。

4.特殊的交易工具

各类帐户、票据、支付凭证、创新工具等，银行信用支付工具具有代替现金流通的功能。银行信贷的业务的两大主体是存款和贷款。

从存款业务方面来看，信息的不对称的问题的存在不如贷款业务突出。所谓的存款信息不对称，是指存款人讲资金存入银行后，并不清楚存款的安全性和利率水平是否合适，一行是掌握信息的一方。

从贷款业务来看，可以根据其业务涉及的主体，从银行角度和银行客户角度对此进行分析。银行掌握贷款需求者的信息总是不全面的，银行采取两种措施一是建立自己的信用评级系统；二是提高信贷供给标准；银行客户角度也存在信息不对称的问题。银行信贷管理的原则：安全性、流动性、盈利性 1.安全性——风险防范

在贷款业务管理中，信用风险和市场风险非常直接，而操作风险也不可忽视。

(1)信用风险——必须面对的最主要风险定义：“交易对手无法履约的风险” 信用风险来自于交易对手具体风险的集合(2)市场风险

定义：由于市场价格波动而使银行表外和表内头寸产生损失的风险——巴塞尔银行监管委员会。

表现：以利率变动为例，实行“资产负债缺口管理”。(3)操作风险——直接与银行的贷款管理机制有关定义：不完善或者失效的内部程序、人员、系统或者外部条件造成直接或者间接的损失。表现：银行信贷管理系统的不完善、管理失误、控制缺失、诈骗及其他人为错误。2．流动性

含义：是指资产在没有损失的前提下变现的能力。一般来说，变现能力强（即损失小）说明流动性高，相反则说明流动性低。

银行作为经营货币的特殊企业，流动性水平高低的重要参照是银行是否具备随时满足支付的需要能力 3．盈利性

银行利润来源：存贷利差、中间业务收入和投资收益。银行的经营目标：利润最大化

银行要处理好远期利益与长期利益，银行利益和国家利益、直接利益与间接利益的关系(论述题)安全性、流动性和盈利性三原则的有机配合：

1.安全性既是银行一切工作的中心，也是银行信贷管理的中必须摆在第一位的因素，离开了安全，银行的流动性和盈利性无从谈起。

2.流动性作为联结自检安全性与盈利性之间不可缺少的手段，对安全性产生和盈利性产生直接影响，本身是一个经营原则指标。

3.银行的盈利是在安全和流动有保障的前提下才可以长期维持的。解决办法：

1.在维持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。2.先注重的是安全性和收益性，而可把流动性放在最后。商业银行贷款的分类: 1.按贷款期限划分：短期贷款和中长期贷款

2.按贷款用途划分：流动资金贷款、固定资产贷款和票据贴现 3.按贷款对象划分：公司贷款和个人贷款 4.按贷款方式划分：信用贷款和担保贷款

5.按贷款人划分：自营贷款、委托贷款和特定贷款 6.按贷款人组成划分：独立贷款和银团贷款

主要的贷款方式：在贷款发放方式上，商业银行可以选择信用贷款或担保贷款，但从风险控制的角度来说，商业银行应当坚持以担保贷款为主体的原则。

所谓的担保贷款，是支借款人在申请贷款时，需要提供法律规定和银行任课的附带保证条款的贷款方式。担保的主要方式包括保证、抵押和质押。

1.提供贷款保证担保。必须是具有代为清偿债务能力的法人、经济组织或者自然人。最大特征是以保证人的信用状况提供保证能力，在一定程度上，可以视同为商业银行向保证人提供信用贷款。

2.抵押贷款。是借款人或者第三方以一定财产为手段亩用于担保履行债务的贷款方式。与保证贷款的最大区别是一是与借款人的信用状况关系不紧密；二是第三方提供抵押与第三方提供保证对第三方的信用状况的要求不同，即第三方保证的程度也是以提供的抵押品作为根本依据的。

3.质押担保。是以借款人的动产或权利移交贷款银行而由贷款银行提供资金的贷款管理方式。特点是质押贷款的动产和权利要实现移交给银行占有，保障程度较高。审贷分离和分级审批

1．审贷分离：贷款调查人员负责调查评估，审查人员负责贷款风险的审查，贷款的发放人员负责贷款的检查和清收，审、贷、查三分离的制度。

2．分级审批：指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。3．实行审贷分离和分级审批管理时应处理好的两方面的关系：（1）控制风险和提高效率的关系（2）合规经营与开拓市场的关系存款成本的可控性、稳定性和对称性原则：

1.成本可控性，是在银行的各项资金来源中，存款成本是相对可以控制的。可以通过银行利率变化和资产负债管理来实现。

2.稳定性。就是力求资金来源保持相对的稳定，提高存款巩固率，增加可用资金的原则 3.对称性。是指银行在筹集资金时，应根据资金营运的要求，选择筹资方式，决定期限和数量的原则。

现代企业制度的概念：是指以完善企业法人制度为基础，以有限责任为特征，以现代公司为主要形式的企业制度。基本含义：

1.现代企业制度是完备的企业制度体系，而不是关于企业某些方面的制度，也不是企业的内部管理制度。

2.现代企业制度是一种资本组织形式，强调资本所有权和经营权的分离和委托代理关系，有利于企业提高生产力水平、技术水平和装备水平，但二者之间没有互逆关系，即使企业拥有先进生产技术和设备、先进管理手段和方法，取得了良好的经济效益，也不能说已经简历了现代企业制度。

3.现代企业制度产生与市场经济基础，是市场经济体制的组成部分，与所有制形式没有必然联系。

4.现代企业制度比较适合通过大规模投资、大规模生产经营和专业化管理，能带来更高经济效益的行业和部门，并不是所有经济行业和部门都要建立现代企业制度

现代企业制度的基本内容：完善的企业产权制度；有限责任制度；科学的组织管理制度现代企业制度的基本特征：产权清晰；权责明确；政企分开；管理科学

企业资金的构成：

1.筹集类资金：是企业根据生产经营活动对资金的需要，通过一定的渠道，采用适当的方式所获得的资金，包括权益类资金和负债资金。

权益类资金：是企业所有者投入企业生产经营，并能产出收益的资金。负债类资金：是企业借入资金的总称。2.运用类资金:是企业对筹措类资金的使用，包括对外投资，如股权投资、债券投资等，也包括企业内部运营过程中的资金使用，如存货、生产、销售等。包括：流动资产、固定资产、应收账款 3.分配类资金:对利润进行分配

企业的利润总额=营业利润+营业外利润+投资净收益

利润的分配顺序：上交税金→净利润提起公积金、公益金→剩余的分配给投资者或留存追加投资

商业零售企业的经营特点主要包括： 1.现金是企业的主要收入方式 2.零售企业的固定资产占比不高 3.零售企业的存货占比很高

由于以收入现金为主，减少了零售企业对银行贷款的需求商业零售企业需要贷款的原因：

1.购买永久性存货，即常年销售的商品 2.购买季节性存货

3.购买设备所需要的资金

4.改造所租用的场地所需要的资金

财务报表分析在银行管理中的重要性：

财务分析是为了评估一个企业的既往业绩、目前状况以及未来前景，对其财务报表和其他财务资料所进行的系统分析和审查。

商业银行作为企业的债权人，它关心的重点是企业未来的偿债能力，以及流动性、盈利性和财务杠杆等与偿债能力有关的财务比率。

财务报表分析是贷款管理中的重要组成部分，是贷前调查、贷时审查、贷后检查均不可缺少的重要环节。

分析财务报表的分析方法：

1．增减分析法：对同一企业的两期或两期以上的财务报表中的项目数据进行比较，计算增减额和增减率，并进一步分析变动趋势(趋势分析)和增减原因。

2．结构分析法：用百分率对某一报表项目内部结构进行分析，并与历史和同业进行比较。

3．财务比率分析法：用财务比率反映报表中两个或多个项目之间的关系，同时为规模不同、但经营特征相似企业的财务业绩进行比较提供了方便。

4．因素分析法：根据分析指标与其多项构成因素之间的关系，从数值上来分别确定各因素变化对整个分析指标影响程度

资产分析

流动资产：是货币资金或其他任何可望在一年内或者超过一年的一个营业周期内变现的资产。流动资产包括以下：

1.货币资金：

包括库存现金和银行存款，是流动性最强的资产

数额较大时，企业的支付能力较强，债务有保障，但是对企业的盈利能力会产生不利影响，即损失了资金的增值能力；当货币资金数额较小时，企业的支付能力会受到影响 2.短期投资：

企业购入的各种能随时变现，持有时间不超过一年(含一年)的有价证券以及投资。主要包括债券投资和股票投资 3.应收及预付款项

主要包括应收账款、应收票据、其他应收款和预付账款等。其中，企业应收账款是银行信贷分析的重点。

应收账款的分析重点有以下三个方面：

1.应收账款的规模：一家企业应收账款的过快增长，可能会造成银行贷款偿还的风险 2.应收账款的集中程度：银行信贷人员要认真分析应收账款的客户结构，特别要分析集中度比较高的客户的资信状况和付款能力

3.应收账款的帐龄：一般来说，应收账款的账龄越长，其得到偿还的可能性越小。

所有者权益分析：所有者权益=资产-负债

所有者权益包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润等。银行信贷人员要分析企业所有者权益的变化情况及其原因，还要了解企业的主要投资人（股东）是谁、他们的投资占企业实收资本的比例、投资人入股的条件等

1.实收资本：是指投资者按照企业章程或合同、协议的约定，实际投入企业的资本。2.资本公积：当股票以高于名义价值或票面价值的价格溢价出售的时候，所产生的额外资产净值就称为资本公积。

3.盈余公积：是企业的内部积累，来源于企业的净利润。4.未分配利润：反映企业尚未分配的利润。

费用：是指企业为销售商品、提供劳务等日常活动所发生的经济利益的流出。三项费用是指：

1.营业费用：企业在销售商品过程中发生的费用，包括企业销售商品过程中发生的运输费、装卸费、包装费、保险费、展览费、广告费以及为销售本企业商品而专设的销售机构的人员费用和业务费用等经营费用

2.管理费用：企业为组织和管理企业生产经营所发生的管理费用，包括管理部门职工工资和福利费、修理费、办公费、业务招待费、研究开发费、计提的坏账准备和存货跌价准备等。

3.财务费用：企业为筹集生产经营所需资金等而发生的费用，包括当期利息支出、汇兑损失以及相关的手续费等。

所得税：是成本费用的一部分，是在利润表中利润总额之后净利润之前的最后一项支出。利润成本-所得税=净利润

财务比率分析

一、流动性比率（短期偿债能力比率）

1.流动比率：流动比率=流动资产/流动负债

2.速动比例：速动资产/流动负债（酸性测试比率）

速动比率更能体现短期偿债能力

3.现金比率：现金比率 =(现金+交易性金融资产)／流动负债

现金比率比速动比率更能谨慎的反映企业的偿债能力。比率越高偿债压力越小

二、财务杠杆比率（长期偿债能力比率）

1.资产负债率 =负债总额/资产总额×100%（≤75%）它是反映长期偿债能力经常用到的指标，通用性很强。2.产权比率=负债总额/所有者权益×100%（≤3）也称负债股权比率，表示所有者权益对债权人权益的保障程度。该比率越低，表明企业的长期偿债能力越强，债权人权益保障程度越高 3.利息保障倍数 =(息税前利润总额)／利息费用

息税前利润总额＝利润总额＋利息费用＝净利润＋所得税＋利息费用

反映企业以其经营收益偿付借款利息的能力，一般情况下，己获利息倍数越高，表明企业长期偿债能力越强，但是，从经验数据看一般3～6之间 4.固定指出保障倍数=（税前利润+固定支出）/固定支出固定支出=利息费用+租赁支出

该比率越高，说明企业偿付到期固定支出能力越强。

三、盈利能力比率分析（反映企业获利能力的分析）

1.净资产收益率=净利润/所有者权益*100% 越高越好是衡量股东资金使用效率高低的指标，反映盈利能力

2.资产收益率=净利润/资产总额*100% 衡量企业总资产获利效率指标。3.销售利润率=利润总额/销售收入净额*100% 反映单位产品或者商品销售收入净额所实现的利润多少 4.成本费用利润率= 利润总额/成本费用总额×100% 成本费用总额=销售成本+营业费用+管理费用+财务费用反映单位成本费用支出带来多少利润。

四、资产运作效率比率分析（经营能力分析）

1.总资产周转率=销售收入净额／平均资产总额越高反映经营效果越好 2.流动资产周转率=销售收入净额／平均流动资产反映流动资产周转速度

3.固定资产周转率=销售收入净额／平均固定资产净值反映固定资产利用水平 4.应收账款周转率=销售收入净额／应收帐款平均余额

应收帐款周转天数=365 ／应收帐款周转率（= 销售收入净额/应收账款平均余额）5.存货周转率=销售成本／存货平均余额

存货周转天数=365／存货周转率(销售成本/存货平均余额)净资产收益率=净利润/所有者权益

现金流量表分析是信用分析中还款能力分析的重要内容

现金流量是综合财务指标，它既能够体现流动性，同时也能够体现盈利性。因为借款人充足的现金流量既需要一定的盈利能力来支持，也需要一定的流动性。现金净流量 = 现金流入－现金流出

= 经营活动的现金流量净额 + 投资活动的现金流量净额 + 筹资活动的现金流量净额+汇率变动对现金的影响

贷款面谈客户来源：主动开发来的、间接介绍来的、自己上门的等

贷款面谈目的：贷款面谈是商业银行贷款甄别过程的第一步，主要目的是确定是否有必要考虑该项贷款申请以及是否值得投入更多的时间和经费来开展深入的信用调查和财务报表分析。贷款面谈重要性：“优秀的商业银行家在做出贷款决定时所根据的不仅是客户的财务报表，还有客户的眼神。”

（简答）借款人的资信状况分析

1.借款人品德 Character：主要衡量借款人的还款意愿

2.企业的资本 Capital：反映了借款人的财力和风险承担能力 3.借款人能力 Capacity：主要衡量借款人的还款能力

4.贷款的担保 Collateral：分析贷款的抵押担保情况和借款人的财务实力

5.经营环境 Condition：分析借款人自身的经营状况和外部环境（行业、法律、发展

（计算题）贷款风险度的测算

单笔贷款风险度=基础系数×变换系数×形态系数×期限系数（审批和贷后检查时应用）单笔贷款风险额=贷款金额×该笔贷款风险度

 一般地，贷款风险度大于0.6时即为高风险含量资产。

例1：A银行某笔流动资金贷款500万元，借款企业信用等级为A级，贷款采取第三方保证方式，保证单位信用等级为AAA级，贷款期限半年，求该笔贷款的风险度和风险额。若该笔贷款逾期1个月，则该笔贷款的风险度和风险额是多少？

查表可知，变换系数、基础系数、期限系数和形态系数分别为：30%、50%、100%、100%，所以：

该笔贷款风险度=30%×50%×100%×100%=0.15 该笔贷款风险额=0.15×500=75万元

若逾期1个月，为逾期贷款形态系数为130%则为：

该笔贷款风险度=30%×50%×100%×130%=0.195 该笔贷款风险额=0.195×500=97.5

例2：A银行某笔固定资金贷款500万元，该贷款项目信用等级为B级，贷款方式拟采取房地产抵押，贷款期限为5年，求该笔贷款的风险度和风险额。

若根据贷款风险系数表，查出对应的贷款风险系数为50%、100%、130%、100%，所以：

该笔贷款风险度=50%×100%×130%×100%=0.65 该笔贷款风险额=0.65×500=325

例3：假设A银行某一时期只安排例

1、例2两笔贷款，求综合贷款风险度。

综合贷款风险度=（75+325）/（500+500）=0.4 贷款价格的构成要素： 1.贷款利率

2.承诺费是指银行对已承诺贷给顾客而顾客有没有使用的那部分资金收取的费用。针对某项长期性周转限额贷款

例题：企业取得2007年为期一年的周转信贷额为1000万元，年承诺费率为0.4%，2007年1月1日从银行借入500万元，8月1日又借入300万元，如果年利率8%，则企业2007年度末向银行支付的承诺费为（B）万元

A.8 B.1.5 C.4.8 D.6.7 承诺费=200×0.4%+300×0.4%×7/12=0.8+0.7=1.5万元题解：

200×0.4%：这200万元始终没有使用，所以按照整年交承诺费。

300×0.4%×7/12：这三百万从八月初开始使用，前7个月都没用，所以按照前七个月的时间交承诺费。

3.补偿余额是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量活期存款和低利率的定期存款例如：有一客户拟向银行借款100万元，银行规定借款人的补偿存款为贷款余额的5％。假定该借款人原来在银行的没有存款，那么该借款人可实际支用的贷款为95万元。借款人如果要求实际支用100万元贷款，则应借入 100 ÷（1－5%）＝ 105.26万元 4.隐含价格指非货币性、合同的附加条款

（计算题）目标收益率定价法

贷款定价合适与否，一个重要的衡量标准，就是要看能否在保证贷款安全收回的前提下，贷款收益率达到或超过目标收益率。如果某一笔或某一类贷款收益低于目标收益，说明该贷款的定价偏低。

1.贷款利润率 = 贷款利润／贷款额 ×100%

= 贷款利率– 贷款费用率–资金成本率

（贷款利润 = 利息及其他收入 – 贷款费用 – 资金成本）

2.税前产权资本目标收益率 =（贷款收益–贷款费用）／应摊产权资本

应摊产权资本=（贷款额×产权资本对贷款的比率）×100% 3.权益报酬率 = 权益税前收益率×（1 – 所得税率）

例题：有一个客户向银行贷款100万元，假定利息率是12％，银行贷款的资金成本是9％，各种费用0.1万元。银行全部产权资本与贷款的比率是8％。（1）不要求保留补偿余额

贷款利润率＝（100×12％－100×9％－0.1）/100=2.9% 税前产权资本目标收益率＝ [100×12％－ 100×9 ％－0.1]/100×0.08＝36.25％（2）如果银行规定借款人的补偿余额为贷款的5％

贷款利润率＝（105.26×12％－100×9％－0.1）/105.26=3.355% 税前产权资本目标收益率＝（105.26×12％－100× 9％－0.1）/105.26×0.08=41.93%

（计算题）票据贴现贷款

贴现是指票据持有人在商业票据到期前，按照票据的票面金额，贴付一定利息后，银行将余额支付给持票人的票据行为票据贴现贷款的期限和额度

1.贴现的期限：是指票据从贴现之日起至到期日止的时间。一般为3-6个月，最长不超过6个月。具体计算采取从贴现日至到期之日算头不算尾，满月不论大月小月一律按30天计算，不足1个月的按实际天数计算。票据的再贴现和转贴现期限同贴现期限 2.贴现的实付金额与利息

贴现率略低于同期一般贷款利率

贴现实付金额=贴现汇票的票面金额-贴现利息

贴现利息=贴现汇票票面金额×实际贴现天数×日贴现率

日贴现率=月贴现率/30=年贴现率/360 例题：某企业于1998年3月1日向银行申请银行承兑汇票贴现，汇票金额为10万元，汇票到期日为7月15日。经银行审查同意即日起办理贴现，贴现率按月0.6%计算。要求：计算贴现利息和贴现实付金额？有关计算过程如下：

1、贴现天数：从1998年3月1日起至7月15日止，为4个月另14天，共计134天

2、贴现利息=100000×134 ×（0.6%÷30）=2680(元)

3、贴现实付金额=100000-2680=97320（元）

（计算题）短期商业性贷款的额度管理

(一)贷款授信额度的确定

1.贷款企业最高授信额度的确定

贷款企业最高授信额度=（总资产-总负债）×授信比例

其中，授信比例是根据企业的信用等级确定的，信用等级越高，授信比例越高。AA级以上的企业授信比例最高可达100%，B级以下的企业不予核定授信额度。2.贷款授信额度的确定

该笔贷款授信额度=贷款企业最高授信额度×(1-贷款的风险度)贷款的风险度=贷款对象系数×贷款方式系数×贷款期限系数

例题：某企业的总资产为5000万元，总负债为3500万元，授信比例为90%；该企业发现近期流动资金不足，拟向银行申请贷款1100万元，经银行调查，该笔贷款由动产抵押，贷款方式权数为50%，贷款对象权数为30%，申请贷款的期限为1年，贷款期限权数为110%；

计算：该企业贷款授信最高额度以及该笔贷款的授信额度分别为多少？

质权的概念：是为担保一定债券而成立的物权。债券人有权对债务人或者第三人提供担保的特定财产或权利转移占有，就其交换交易优先受偿。1.质权是一种以担保债权实现为目的的担保无权。2.质权是一种以转移标的物之占有为要的担保物权 3.质权是一种以质物之交换价值优先受偿的担保物权质权的性质：

1.质权的物权性：法定性、优先性、支配性、排他性 2.质权的担保性：从属性、不可分性、3.质权的价值性：变价可偿性、物上代位性质权消灭的原因：

1.因出质人清偿了债务，质权人返还质物而消灭 2.因质押财产灭失而消失

（1）因质权人未尽妥善保管义务致使质物灭失的质权消灭，质权人还应当赔偿出质人的损失。

（2）非因质权人的责任致使职务灭失的，如果有赔偿金，质权转移至赔偿请求权上。如没有，质权消灭

3.质押财产已经拍卖、变卖或者质押的票据存款单已经兑现，实现了债权，质权也归于消灭。

星火计划技术开发贷款。以现金使用技术振兴农村经济的城镇中小型企业为主要贷款对象，贷款主要用于利用现金技术和资源优势开发新产品，振兴地方经济。

火炬计划贷款：以智力密集的大型科研院所和大专院校为主要贷款对象，贷款主要用于上述单位联合中小型企业共同开发高、新技术产品，促进高、新技术成果商业化、产业化的资金需要。

个人消费贷款的特点：

1.以分期付款偿还方式为主 2.贷款期限长

3.对利率变化的敏感性低

4.消费贷款的发展受他所置身的文化传统影响很大 5.经济周期的影响大

6.银行需要获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾 7.个人信用消费者在与银行的信用交易中处于弱势地位

8.个人消费贷款的竞争主要是服务品质和风险控制能力的竞争信用卡消费贷款的主要特点 1．一次申请，长期收益 2．限额以内，按需定贷 3．时间灵活，随时还贷 4．用途不定，灵活方便 5．免息待遇，经济实惠

助学贷款的一般特征

1、是一种教育投资贷款，具有广泛的正外部性。

高等教育不是纯粹的公共产品，也不是纯粹的私人产品，教育费用不应由政府公共收入全部解决，也不应由受教育者全部承担。

●政府受益 ●父母受益 ●学生受益

2、是一种政策性贷款，具有明显的公益性。由财政承担部分或全部贷款风险；贴息；税收优惠。

3、是一种信用贷款，具有较大的风险性。

4、数额小期限长，银行的交易成本较高。

5、国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多种助学贷款中具有主导作用。政府受益：

表现为一是社会受益：高素质的劳动力，创造更多的物质财富；二是政治文化等受益：新观念、文明的生活方式。积极负责的政治参与，文化的发展，良好的道德和法律次序等。

政府受益，政府应为主要的投资者。目前公共教育经费相当于国民生产总值的比重，世界平均水平为4.9％，发达国家为5.1％，发展中国家为4.1％。父母受益

更高社会地位，更高收入，更好的职业。具有更强的赡养父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一级学位。存在子女身上的存折。学生受益

学生分担成本主要有三种方式：

一是勤工俭学；

二是由有能力的父母替代支付；

三是借助贷款。

不愿意贷出和贷不到的原因

1、从银行角度分析---“惜贷” ●利小风险大

●偿贷能力难以预测

●商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银行积极性不高。

2、从贷款学生的角度分析

●部分同学对助学贷款认识不到位 ●故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故意违约就是不还。表现为频繁更换联系方式、更换工作岗位，导致银行、学校不知其去处，给银行追贷代来较大的困难，还有可能导致追贷的费用成本大于贷款的本息，造成银行追贷成本较高。●被动违约。表现为：

◆随着就业压力的加大，部分贷款学生找不到工作

◆部分同学可能凑合着找到了一个工作，但工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无几，归还贷款的能力有限

◆也可能表现为工作后因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还贷。

◆也可能表现为借款人因伤、亡等不可能预测的因素而失去足够支付能力以致违约。●消极还贷情绪引发贷款风险。

一是贷款申请手续繁杂，贷款从申请、审贷到发放所经历的时间较长，有的情况是上学期申请的贷款到下学期才拿到。二是部分学生成绩有重修，银行及校方取消其继续贷款的资格。

三是现实中，在助学贷款数量相当有限的条件下，经济困难的学生没有申请到贷款，而经济条件好的学生却申请到贷款。这打击了部分没有申请到助学贷款学生的积极性，即便他后来又申请到助学贷款，但产生一种消极还贷的心理。3、从政府和社会的角度分析

●由于助学贷款是新生事物，国家虽有政策，但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，银行运作有难度。并且有关助学贷款问题的法律法规未有制定，因而对那种故意逃债行为缺乏应有的制约性规范。

●同时，由于目前社会上的信用环境不良，而且整个社会的信用体系和追踪体系尚未完全建立，从而使得助学贷款在实际中存在着相当的风险。

4、从高校的角度分析

高校扩招后，学校的贫困生人数比以往大大增加。由于高校实行先报到后交学费的做法，使得欠学费现象十分严重。

高校为减轻欠学费的压力，对贫困生申请助学贷款的把关较宽松。因贫困生数量多，所需审核的材料多，工作量大。同时学校对贷款大学生的实际情况缺少具体掌握，使得高校在推荐申请贷款的学生时，难免有偏差。此外，高校在实际执行中，由于信用教育不到位，致使学生信用意识淡薄，客观上形成了国家助学贷款推行的观念障碍，也影响了助学贷款工作的推进。完善助学贷款的对策

（一）关于学校方面

第一校方应加强助学贷款的宣传工作，在贷款之前让学生了解助学贷款。第二，认真做好助学贷款的申请、签合同、发放到位等工作。

第三，贷款未按时还完前由学生所在学校扣压学位证、毕业证，且以学校为单位，在公开报刊及有关信息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为，要公开曝光。

第四，加强学生的诚信教育

第五，发挥助学贷款鼓励学生勤奋学习的作用。第六，树立为人铺路的思想。

（二）关于银行方面

一是建立和完善助学贷款的保障机制。通过多种途径和手段，使放贷风险降到最低点，以排除银行惜贷心理的困扰。

二是建立合理的可控制性强的助学贷款担保体系。三是对在校大学生建立个人信用档案

（三）政府及社会各方面

1、建立国家助学贷款和一般助学贷款相结合的助学贷款体系

2、改革政府资助的方式和力度

1）扩大贴息范围。2）降低贴息比例 3）提供政府担保