民生银行联保_民生银行联保贷产品
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摘要:1、2、3、4、5、6、项目组设立 授信条件 贷款金额、期限、利率、保证金、还款方式 担保方式 授信后管理 放款要求
项目组设立
项目组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个基本程序设立。 自愿组合项目组成员在相互了解、相互信任的基础上,通过自我寻求合作者或通过商会、市场、银行或其他机构牵线搭桥的方式,自愿达成设立项目组的意向,但是项目组无需依托市场,同一项目组原则上要求是同一个市场。
递交申请
向银行递交设立项目组申请书。
资格审查
首先对市场内的部分商户进行市场调查,完成调研报告。
同时对借款人递交的设立项目组申请书及有关资料进行审查,重点审查项目组成员资格:
1.借款人在自愿基础上组成项目组;
2.项目组成员最低不得少于3户,最高不得超过10户;
3.项目组成员一次只能参加一个项目组,不得同时参加两个或两个以上项目组
(含我司申请的银行或其他银行的项目组);
4.项目组成员间不得有股权投资关系、实际控制关系,以及实际控制人之间其它
可能给联保业务带来风险的关联关系(如包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系等)。
5.项目组成员的法律主体资格原则上应相同,尽量选择经营实力相当的成员组成项目组。鼓励在同一市场、工业园区、块状经济中选择优质贸易型或生产型企业成立项目组。
6.项目组的成员净资产不得少于50万。
签订合同
项目组成员依据我公司出具的资格审查意见,共同签订互保协议和金融服务协内部文件,切勿外传
议后成立。
2、授信条件
企业联保业务对象:
符合银行企业认定标准的个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等企业实体。
联保业务对象应满足以下条件:
1)批发行业从业年限5年及以上;
2)在市场经营批发3年及以上(以租赁合同或协议为准);
3)至少经营1家实体店铺;
4)年销售额不低于借款金额的3倍;
5)借款人净资产不得低于50万元。
6)用款企业及借款人家庭的资产负债率不超过70%;
7)借款人及用款企业均在银行开立结算账户;
8)借款人及其配偶在人行征信系统中无违约贷款余额且信用记录好,自身及所经营的用款企业
信誉良好,贷款卡银行征信系统中无违约记录;
9)我行对公授信(低风险除外)或申请对公授信被否决、对公业务退出的低质量客户;
10)三户及以上自然人联保;
11)每户提供原则上不超过20%保证金;
12)用款企业连带责任保证;
13)单一借款人额度:不超过人民币300万元;
14)借款用途用于企业的正常经营。
3、贷款金额、期限、利率、保证金、还款方式
贷款金额
公司应对在银行申请联保业务的借款人核定授信额度,授信额度根据申请人所处行业、经营管理情况、资金周转特点、现金流量及其他可能影响申请人还款能力的因素综合考虑后予以核定,单户最高金额不得超过人民币300万元。关联体视同单户,原则上不得突破人民币300万元,有特殊情况的,公司需报银行授信管理部审批。
贷款期限
贷款期限最长不超过一年且到期日不得迟于授信的终止日。
贷款利率、保证金的比例及其他相关费用
贷款利率原则上年息为11%,保证金比例原则上不超过贷款额度的20%。
联保业务原则上实行按月结付利息,到期一次性还本的方式。
一年贷款到期后,原则上可以申请续贷,上期还款本金和续贷额度原则上两个工
作日交割完成。
4、担保方式
授信担保由项目组成员间连带责任保证、风险保证金、授信企业法人代表或实际控制人个人保证及担保公司担保组成。如果项目组中有成员出现贷款资金无法偿还情况时,首先用风险保证金偿还,不足部分由项目成员企业共同提供连带责任保证及追究逾期企业的实际控制人(或法人代表)个人无限连带责任保证。
连带责任保证
项目组成员为项目组内其他全部借款人提供连带责任保证。
保证金
银行在放款前,要求贷款商户将保证金存入自己在贷款银行开立结算账户或者由第三方担保机构在银行开立的结算帐户中。
个人保证或第三方金融机构
参加联保业务的借款人(其法人代表或实际控制人或主要股东)须对该企业的借款提供个人连带责任保证(原则上外资企业或中外合资企业的借款人除外),或者可以引进第三方金融机构进行担保。
5、授信后管理
加强联保业务的跟踪检查和授信后管理工作,主要检查授信用途、受信人的还款能力。
受信人的资金流向;
受信人的重大经营决策、经济活动和财务状况;
实际经营者的相关情况;
其他足以影响受信人还款能力的情况。
检查回访实行“四眼原则”,原则上要求一名客户经理和业务主管。
授信后检查发现有重大异常情况时,公司应及时采取各种措施,以确保信贷资产安全,同时应及时将有关情况向公司相关部门或分管部门报告。
在授信期限内,如受信人发生贷款逾期或欠息,经办行有权拒绝向受信人发放新的授
信。
6、放款要求
最终放款方向是借款商户的上游供应商帐户,原则上专款专用。
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