金钱的故事_有关金钱的小故事
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金钱的故事
1月22日，欧洲央行宣布每月600亿欧元规模的量化宽松计划，预计持续到16年9月份。届时，总共将有超过一万亿欧元规模的宽松总量。消息一出，超出市场预期，德国股指随后连连刷新新高纪录，而欧元对美元（EUR/USD）则大幅下跌，截止周五休市，EUR/USD 为 1.1207，估计欧元兑美元一比一的时代即将来临。而周边几个好友也通过做空欧元赚的不亦乐乎。而最近货币市场上连连出现重磅消息，常常让人措手不及，从日本央行去年年底的大偷袭，到年初的瑞郎事件，到上周的欧洲大宽松。就连老牌外汇交易商(FXCM)都兵败如山，股价曾一度大跌超过90%....而就在2月3号凌晨的澳洲央行意外决议降息导致澳元以及新西兰元跳水2%和1.5%。上周五美国非农数据一出，黄金暴跌2%，美元指数5分钟内涨1%...世界范围内的货币大战已经开始，届时，汇市，贵金属，甚至全球股指都还将有巨大波动。天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。这些决定世界经济命运的暗流，你曾有心关注吗？本篇是来自帝国理工一位博士生的观点，讲述了那些关于钱你所知道和不知道的事。
前几天邀一位好友一起喝茶，期间谈到了钱的问题。我问他钱是哪里来的以及是谁创造出来的。他经过深思熟虑之后，给出了答案。他认为，钱与商品实物或者商业活动的价值是对应的，中央银行根据商品实物或者通过商业活动所创造出来的新的价值来印发新的货币…
这种说法恐怕是人们对钱的普遍认知，就是人们通过商业活动或者生产劳动创造新的价值或者商品，随后，钱就被央行通过一定比例按照新增加的商品价值而印发出来。但是，这种人们普遍对钱的认知是存在一定误区的。要认识现代货币就必须从货币体系的发展来说起。我不想写一个枯燥而严谨的历史文章，我就大概通过我对钱的认识来谈谈钱的前生今世，其中部分故事是我个人的臆断，多不严谨，请多包涵。钱的历史很久很久以前，钱还没有被发明出来时候，种地的农民想要吃肉就必须找屠夫用一定的剩余粮食来换取肉。但是，这种以物换物的交换有几个问题：
一、多少粮食换多少肉？
二、屠夫如果不需要粮食而想要第三方所持有的布匹该怎么办？
三、如果剩余粮食变质该如何是好？
所以，这种以物换物的体系存在很多的问题，需要一个媒介来整合所有的农民屠夫以及织布人…
随后，人们就用贝壳来充当货币，通过卖出自己剩余劳动成果来换取贝壳，而再用贝壳来换取其他自己所需的商品。随后，由于贝壳可以在海边随意获取，所以就有一些人不再劳动，而靠捡贝壳来换取别人劳动成果为生。从而造成了经济活动总体的萧条以及所引发的通货膨胀（由于那部分不劳而获的人不再辛勤劳动而去捡贝壳）。在古代，一种被称为“货贝”的贝壳被作为货币所使用。图中为两个货贝贝壳。通过‘贝壳事件’，人们认识到作为货币必须具有一种稀缺性才行，所以有了后来用贵金属，金银等作为货币。再后来，人们发现了用贵金属来作为货币的问题：
一、太沉不好携带，想想看老陈如果买个大宅子，几万两银子该如何携带？
二、不安全，老陈辛苦一年在北京打工，带着满满一年所挣银两从北京回福建，到了温州被抢劫了。该如何面对家里的糟糠之妻？
三、火耗等问题。
所以就有了钱庄的出现，老陈存入钱庄100两银子，钱庄出具100两银子的票据所谓银票。所以老陈不必再携带大量实物银两去买东西，而且当时规模比较大的钱庄早就可以汇通天下。老陈过年回家，把一年的工钱存入北京钱庄，然后再去福建通兑就好了。但是，路过温州，还是遇到匪徒。不过由于老陈把便于隐藏的银票藏入鞋底而避免了去年的尴尬。此时此刻，市面上所发行的银票与实物白银市一比一对应的，但是事情很快就发生了变化。人们不久发现，每次去钱庄用银票兑换实物白银，钱庄都会刚性兑付。所以渐渐地，人们不再麻烦去钱庄兑换实物白银了，因为他们发现100两银票的购买力与100两实物白银的购买力是没有区别的，而且省去了兑换的麻烦更能省去兑换的手续费。这种现象被钱庄老板发现，在侥幸心理作祟下，他悄悄出具了一张100两的银票，而这张银票并没有100两实物白银作为支撑下仍然可以消费出去。在接下来的时间里，由于很少有人到钱庄来兑付实物白银，大家都比较流行银票交易，所以钱庄老板悄悄给自己超发的银票似乎也没有什么问题。但是，时间久了，有些人认识到钱庄可能在超发银票，而钱庄仓库并没有足够的银子来兑付市面上流通的银票。于是，一些人为了安全，开始要求钱庄兑付白银，随后引发了挤兑，这种体系崩溃…(布雷顿森林体系也是大概这个意思，当年的美元与黄金按照固定比例兑换，所以人们又称美元为美金。美元黄金体系与银票白银体系有没有似曾相识的感觉)。图为穗康钱庄，穗康钱庄从1850年经营至1949年。
后来，人们干脆不用贵金属来支持货币，通过央行来发行货币。而这些货币没有任何贵金属支撑。事实上，某些国家的金库是空的没有任何黄金，还煞有介事地重兵保护空金库，给人一种此地无银三百两的感觉。现代货币的发行建立在人们对货币的信心上，就是你信它你就用它。由于人民的政府为人民，所以人民对政府的信心来支持纸货币的发行。这就是现代由信心支撑货币的体系。现代货币的那些事好了，我们的故事终于到了高潮。回到文章最开始的问题，钱到底是不是中央银行创造出来的。答案是，是的，钱的确是中央银行所发行（或者由央行委托发行），但是并不是所有的钱，仅仅只有很小一部分的钱是央行所发行的。事实上，随着信息技术的发展以及刷卡消费越来越普遍，人们更倾向于不用现实纸币而改用银行发行的各种卡来消费。这不得不使我们回想起刚才银票白银的故事。对！这就是现代的白银银票的故事。所以，现在我们的钱，绝大部分是由商业银行所变向创造出来的。大概故事是这样的：央行发行100元流通到市场上随着一系列流通（具体发行流通机制另外发文说明）到了老陈手里。老陈存入一家商业银行，这时银行里面有了老陈的100元，银行根据存款准备金率（各国不一样，假设20%吧），把这100块钱中的20块钱存入中央银行而剩余80块钱。此时这家商业银行就可以把着剩余80块钱借贷出去给老王，于是在同一家银行老王的账户上就有了80块钱，同时银行把80中的20%，16块钱再次作为存款准备金存入央行然后剩余64块钱再次借贷出去给老李，于是老李账户中有了64元，银行再次将64的20%存入央行，又有了51.2元借贷出去给其他人, 如此循环往复。所以央行发行100，通过商业银行的信贷运作这100块钱变成了老陈的100加上老王的80加上老李的64加上51.2加上……如此循环之后，100块钱的央行发行货币演变成了许许多多的商业银行通过信贷而变相增发的远远大于100块钱的钱。此时，你们可能会问，如果老陈消费掉了那100块钱该怎么办，是不是银行通过信贷而放大的那80，64，51.2…..都不存在了呢？
答案是：不。那些通过商业银行信贷而超发的钱依然存在，事实上，即使老陈将那100块钱花出去，从商业银行的账面来开，那100块钱依然存在。这是怎么一回事呢？ 还记得商业银行在央行的账户吗？ 假设，老陈账户在A银行，消费场所账户在B银行，当老陈消费掉100元后，那100块钱并不是从A银行到了B银行去。而是通过通知央行把钱从A银行在央行的账户中转到B银行在央行的账户中，而A银行自己的账面上那100元依然存在。所以那些通过信贷所发行的80，64，51.2…这些钱并不会由于老陈的消费而消失。所以，钱的确由央行发行创造，但是商业银行变相发行的钱却远多于央行发行的钱。就像当年人们用银票而不用银子一样，现代人们都用银行卡而很少使用实物现金再加上人们相互消费结算是在央行中的各个商业银行在央行的账户内部结算的，所以商业银行才是现在货币发行的主体（97%的钱都是以电子货币形式出现，只有3%是现实实物纸币）。那么问题来了，人们对于货币的信心是为出自于国家的信任也就是对央行的信任，但是绝大部分钱实际上是从商业银行变相创造出来的。当人们都知道这样一个事实之后，这种信心还能不能存在？第二个问题，还是通过上面的故事可以看出。钱并不是通过人们商业活动创造出来的，而是通过银行借贷来先行给商业活动然后人们才有资金来支即将的商业活动。引用其他人的说法就是，钱是被作为润滑剂先行注入到经济活动的机器中，才有了后来的商业活动价值产出。并不是普遍认为的，先通过商业经济活动创造价值，随后对应发行货币。这一先一后的顺序必须清楚地认识到才可以。所以，现在必须有央行超发货币，通过商业银行信贷创造更多的钱注入到整个经济里面，才能推动整个经济商业机器的运转。这就是08经济危机时候各国量化宽松政策（注水猪肉）刺激经济的部分原因。所以就有了这样的一个死循环，银行的大而不倒有恃无恐，因为一旦银行倒闭，市面上绝大部分钱就消失掉了，所以一旦出现问题政府都会出纳税人的钱来保住银行。银行知道自己有政府的保护后更加大胆把钱借贷出去来为自己获取最大利益。银行拿钱赌，赢了，那么大家相安无事，输了，政府拿钱救。因为一旦不救，那么大家都没钱花了，因为之前讲的那一前一后的顺序。羊毛出在羊身上，最后结果的承担者都是老百姓，不管是赌赢所引发的通货膨胀还是赌输之后纳税人钱的救赎。大而不倒，too big to fail。我不想在这里写结局，用吸毒者的故事来结尾吧。吸毒者，需要每次增大剂量获取快感（危机后的量化宽松），早晚有一天，当吸食剂量大于身体所能承受极限的时候，死亡就是结局。而强力戒毒所引发的一些列不适，（经济活动没有了先行注入钱来作为润滑剂的推动），想必也是难以承受的吧。去年11月日本的新一轮量化宽松，三周前的欧元区的量化宽松…
作者：风林火山
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