为小微企业发展撑起一片蓝天_什么为我撑起一片蓝天

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为小微企业发展撑起一片蓝天

——写在开封市商业银行微贷余额突破10亿元之际

本报记者 宜建军

单笔最少3000元，多的话一两万元甚至数十万元，笔均30余万元。正是靠这一笔笔贷款的累加，开封市商业银行微贷中心的员工在短短的3年多里，发放贷款7042笔，累计发放金额26.03亿元，贷款余额10.55亿元。贷款覆盖生产、贸易、加工、建筑、养殖、食品、服务、文化用品、生活用品、培训机构等诸多行业的实体经济，解决了20万余人的就业问题。

开封商行微贷中心服务的对象，是广大的小微企业和个体经营者。众所周知，长期以来，小微企业和个体工商户，在加快经济发展、增加就业、促进社会稳定等方面发挥着重要作用，但由于其自身的抵押物不足、财务资料不完善、抗风险能力弱等原因，难以获得金融机构的支持，融资难问题也一直困扰着其自身的发展。因此，透过上述那些简单而庞大的数字，我们不由会产生这样的疑问：是什么原因让开封商行敢于成为“吃螃蟹”者？又是通过哪些努力，让开封商行取得了如此辉煌的成绩？

眼光敏锐 经营战略转型 身处国有、股份制、地方法人等多种体制银行并存的金融市场，面对竞争日益激烈的局面，作为一家地方性商业银行，开封商行多年前就确立了“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场发展定位，并逐步形成了自己的服务特色和优势。但是，以王留豹为董事长的开封商行领导班子敏锐地认识到，相对于那些国有大型银行，开封商行无论在规模、产品、业务乃至服务手段上都处于劣势，所以必须根据市场实际需求独辟蹊径。最终，“开拓创新，走特色化、差异化、专业化经营之路”，成为该行全体员工的共识。

随即，他们将目光聚焦在以个体经营者和小微企业为主要客户的微贷业务上，决定围绕小微企业贷款难问题，引智引技，全力破解，力争在市场竞争中占得先机。经过多方了解、论证、比对，德国IPC公司的先进微贷技术成为最佳选项。经过多次的密切沟通、协调以及北赴包头商业银行等实地考察，开封商行与德国IPC公司成功签约，成为我省首家引进该项微贷技术的银行。此举成为该行实施经营战略转型、完善金融产业链所迈出的重要一步。

强化培训 造就过硬人才

2011年2月，开封商行成立了微小贷款的专营机构——微贷中心，委任前期已经对德国IPC公司的微贷技术及国内外一些银行开展微贷业务做过“功课”并撰写了《对开封商行开展小微企业贷款业务的思考与建议》《引进德国IPC公司微贷技术，探索破解小微企业贷款难题》等文章的李世昌为主任，具体负责该中心的整体筹建和运营工作。

项目签约，机构成立，接着就是人员的招聘和培训。李世昌坦言，微贷是一项技术性很强的业务，对员工的素质有特别的要求，要具有较高的工作积极性、较强的责任心、较好的观察分析能力、良好的沟通技巧、吃苦耐劳和团队合作精神。因此，他们对所招录的微贷人员，实行层层把关机制：全日制本科以上学历，以逻辑思维和分析判断能力为主要内容的笔试，突出沟通表达和团队协作能力的面试，集中技术培训后严格测试和一对

一、手把手、师傅带徒弟式的实践培养。

首批招录的20余名微贷员工先后接受了德国IPC公司专家的课堂培训、结业考试、市场实践等，且成功入职。与此同时，微贷中心在各方协助下，紧锣密鼓地完成了微贷市场调研分析、产品设计宣传、工作流程制定、机构选址装修等相关工作。

2011年6月20日，开封商行微贷中心暨中山分部正式开业，微贷专属产品“兴旺快贷”跃然面世，市长吉炳伟、时任河南省银监局局长李伏安专门莅临开业现场指导、调研。“兴旺快贷”系列产品的特点包括：起点低，3000元起贷；30万元以下无需抵押，只需提供一名具有稳定收入的担保人即可，30万元以上抵押灵活；期限根据客户经营需要，短则3个月，长则可达3年；主要采用每月等额还本付息方式，客户还可根据自身需要，灵活申请还款方式；效率高，一般3天~5天即可放款，最快可当天放款。此后，伴随着微贷中心金明分部、城东分部和郑州农业路分部先后成立，他们又招聘、培训了近50名员工。目前，这些员工不仅熟知开封商行的发展愿景、核心价值观和经营战略转型，而且对微贷的目标客户、产品特色、业务流程都熟稔于心，行之于实，成为一支素质高、服务好、能力强、效率高、作风硬、协作好的优秀团队。

蜜蜂精神 谱写壮丽诗篇

由于所服务的对象遍布各个行业，散落于各个区域，所以微贷也是一项劳动密集型工作。因为小微客户基本没有财务报表，有的甚至连简单的流水账也没有，这就要求信贷员在认真详细实地调查的基础上，不仅能够自制企业的资产负债表、损益表，把握客户的整体经营情况，还要具备吃苦耐劳的“小蜜蜂”精神。

为了让更多筹不到资金的客户了解“兴旺快贷”，他们不畏严寒、不惧酷暑，夏天顶着烈日，冬天冒着风雪，穿梭在大街小巷，向广大小微企业业主和个体经营者宣传、推介产品„„

为了详细地了解客户的经营模式、生意规模，他们数着星星陪客户去外地进货，穿着短袖衫进冷库盘存，啃着馒头坐公交车去企业走访，打着石膏坐轮椅去调查，输着液在病房开审贷会，脚踩着牛粪进牛棚„„

“兴旺快贷”一个最突出的特点就是30万元以下无需抵押。刘先生夫妇下岗多年，家中上有老下有小，唯一的生活来源就是两人共同经营的一个小家电维修店，过得十分拮据。为了扩大经营，刘先生准备购进一批小家电，但问了几家银行，均因刘先生贷款金额小，且没有东西可做抵押而被拒绝。他从朋友处听说了“兴旺快贷”后，就抱着试试看的态度，来到微贷中心申请贷款3万元。令他没想到的是，他递交申请后的当天傍晚就有一名信贷员来到他的店内做了调查，第二天就让他拿到了贷款。拿到贷款时，刘先生感叹地说：“‘兴旺快贷’太神奇了，真是我们个体户做生意的坚强后盾呀！”

在微贷中心的客户中，有一大批这类从事小本生意的个体经营者。为了不影响业主的正常经营，信贷员往往会选择傍晚打烊后去实地调查，这样一来，等他们现场调查结束，再回去加班做表格，基本上都会忙到次日凌晨。即使再苦再累，他们也认为值得，因为他们都有一个共同的心愿：让客户尽快拿到贷款！

持续创新 满足多样需求

伴随着业务的快速发展，开封商行微贷中心切实感受到，仅有的“兴旺快贷”产品已远远不能满足更多客户的多样化需求，必须切合市场实际，有针对性地开发、创新出相关贷款产品。

2012年，“续增贷”适时面世了。这款产品是在原贷客户还款6个月后，且信誉良好，可再贷第二笔贷款，能够较好地满足客户循环使用资金的需求。某电机公司的老板张女士就是这款产品的受益者。今年4月30日，她因企业扩大生产规模办理了1年期限的80万元贷款，后期每月按期还款。11月20日，她又续贷了44万元，用于购进原材料。

紧接着，满足具备一定规模小微企业贷款需求的“成长贷”，以及以批量操作为主的“一对多担保贷款”“联保贷款”“产业链贷款”“商圈贷款”等陆续推出，较好地满足了小微企业的多样化需求，提高了贷款效率，扩大了贷款规模，受到市场的欢迎和追捧。尤其是“商圈贷款”，微贷中心以专业市场、行业协会、地方商会、地方政府为基础，通过对方把关、推荐，能够快速大面积地开发批量客户，在尽快投放贷款的同时，还能有效化解经营风险。11月21日，微贷中心受理了一组“商圈贷款”申请。8名申请人均在兰考县东坝头乡黄河工业园区从事家具板材生产，因临近年关，为应对即将到来的销售旺季，急需资金囤积木料，在乡政府的牵头推荐下，组成商圈申请贷款。信贷员加班加点调查、分析，仅4天时间，8位客户就拿到了总计550万元的贷款。

在进行贷款产品创新的同时，微贷中心审时度势，于今年7月6日开发上线了“微贷专家审批系统”。使用该系统，使信贷员的贷款调查、做表时间从原来的一天减少到半天；不再需要有权审批人员组成审贷会，解放了生产力，而且只需10多分钟即可完成一笔贷款的审批。

辛勤付出 续写业界传奇 3年多的努力耕耘，为开封大地注入了无限的生机和活力；3年多的辛勤付出，铸就了开封商行“微贷”响亮的品牌和荣光。没有哪种服务，让人如此感动；没有哪种产品，让人如此钟情。就连其他银行的许多专业人士也不得不叹服，开封市商业银行微贷中心以其自身的特色服务和“接地气”的产品，书写了业界的传奇。

在记者接触到的许许多多的小微企业及个体经营者中，他们口中传播和颂扬的是开封商行，他们心中感念的是开封商行的倾力扶持和帮助。在记者走访微贷中心的几个分部时，所到之处都能看到客户赠送的锦旗，那些充满真情实感的语言，彰显着开封商行在他们心目中沉甸甸的分量。

不光广大客户认可，管理部门也同样认可。12月初，在人民银行开封市中心支行和开封市扶贫开发办公室开展的“小额信贷产品设计比赛活动”中，开封市商业银行微贷中心的“当日贷”，从报送的28款信贷产品中脱颖而出，一举荣获“效率之星”奖。同时，由于带领团队为支持我市小微企业发展作出的突出贡献，李世昌被评为“2012年榜样开封年度十大金融人物”。

市场经济条件下，得市场者得天下。我们有理由相信，优秀的团队、优良的产品，加上源源不竭的创新动力和成果，必定使开封商行微贷业务更加灿烂辉煌，续写出更加壮丽的篇章。