信息技术与银行服务的发展_银行服务发展
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信息技术与银行服务的发展
80年代中期,王府井大街的一家名店首次从瑞士引进,单价17万元,一个星期后 ,一位腰缠万贯的新贵去银行营业部排了好几个小时后在银行柜台点数了3 万多张10元券装上几个大包，去商店用现金买下那两块超豪华型劳力士手表。这位西装革履的大款把3万多张票子撂在收银柜台的情景,不禁让人联想起鲁迅笔下穿长袍马褂的孔乙己在咸亨酒店“温两碗酒,要一碟茴香豆”,然后往柜台上“排出九文大钱”的架势。
这种孔乙己式的支付方式，是多么的不便。
而近十几年来，人类正以惊人的速度走出工业文明，步入信息时代。在信息技术没有普遍应用于金融业之前，银行依靠广泛设置营业网点来为客户提供服务，这种方式不仅成本高，而且受到网点营业时间和分布空间的限制，所以这个阶段银行服务受时间和空间限制比较大。后来，随着通讯和计算机技术的发展及应用，银行为客户提供了由ATM、自动存款机和POS等自助设备组成的自助服务渠道，自助服务渠道的出现突破了时间对银行服务的限制。随着通讯和网络技术的发展及应用，银行相继推出了 “网上银行”、“手机银行”和“居家银行”等电子服务渠道，这些新的服务渠道的出现打破了时间和空间对银行服务的限制，使得用户无论在家里、办公室，或是在旅途中都能够迅速便捷地管理自己的资产，享受银行的服务。它们的问世，彻底改变了传统银行的运作模式，延伸了银行的服务。
一 网上银行
网上银行是现在金融和科技创新的必然产物，我们正处在一个网络进的时代，信息技术的飞跃发展引发了商业银行一次又一次的重大经营变革。至上世纪90年代以来电子商务的浪潮席卷全球，网上银行业务应运而生，货币作为支付手段,其形态经历了从实物货币到贵金属,从贵金属到纸币,最终在计算机的广泛应用下完成从纸币到电子货币的一系列演变。
1995年10月,美国三家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行——安全第一网络银行。这是一家全部业务都基于互联网的网络银行,刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面,但它的业务范围遍及美国每一个州,经营几乎全部的金融业务,包括电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等,其客户足不出户便可以享受各种银行服务。
我国网上银行正是在这个全球网络经济和电子商务快速发展的大背景下诞生的，它的发展几乎与我国的电子商务同步。1995年至1997年，电子商务开始引入我国，并很快引起政府、企业和社会公众的认知和重视；从1998年开始，电子商务进入应用、发展阶段——中国银行在1999 年6 月28 日首先推出网上银行。接着，招商银行、建设银行、工商银行、交通银行、中信实业银行和光大银行等银行也竞相加大开拓网上银行支付业务，我国网上银行得到进一步发展完善。
如今，网上银行为我们提供了传统通讯手段和方式所无法比拟的服务，也为网上进行商业服务提供了极大的便利条件。网上银行的出现使众多生产和销售企业的销售摆脱店面式的经营，通过日益发展的互联网直接面向整个世界。商业客户和普通消费者可以足不出户地享受每天不间断和不受地域限制地服务，使得我们的生活方式也悄悄地发生变化。你只要在家里通过电脑连上互联网就能实现商品预订支付和交易结算的全过程。
网上银行的出现改变了传统的客户和银行雇员面对面式的交易方式,时空距离不再制约银行的业务发展。银行网点的虚拟化使传统的网点概念发生了质的改变,有形网点的多少不再是衡量一个银行大小的重要指标。更重要的是，网上银行的出现使得完全手工操作的银行支付体系第一次真正过渡到更加讲求速度和安全的现代化电子清算体系。
二 手机银行
与此同时，其他技术和互联网的结合发展也给银行带来了新发展。随着手机技术特别是手机和互联网的结合的技术迅速发展，大大推动了手机银行的问世。
从1999年起，中国银行、中国工商银行、招商银行等先后与中国移动、中国联通等网络运营商合作，推出了基于STK方式的第一代手机银行。建设银行也曾经在北京、上海、山东、四川、重庆、深圳等分行试点推出类似的服务。第一代的手机银行因为局限于当时的技术限制和消费阶层的窄小，手机银行还没有真正大规模发展起来。
但随着手机持有者在我国的快速增加，特别手机3G技术的来临，CDMA1X、KJAVA和BREW等无线新技术技术推动了银行支付形式的又一轮革新。一方面，KJAVA、BREW等无线新技术的出现使得手机银行服务的升级更为方便；另一方面，联通从2G向2.5G的升级大大提高了网络速度，目前无线上网的速度已经接近甚至超过拨号上网的速度，而未来3G技术的实现更将带来网络速度的飞跃。
客户只需要将服务软件下载到手机中并运行，注册好个人身份信息和账户信息，即可使用查询、缴费、转帐、外汇交易支付等普通客户服务，无须专程到柜台签约。这种新支付方式摆脱网上银行支付方式对固定电脑客户端的依赖，又更进一步发展网上银行支付方式的各种便捷优势。
手机银行作为网上银行的延伸，是世界范围内商业银行应对信息化大潮，本着随时随地服务于客户的宗旨，创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。
三 家居银行
随着银行竞争的日趋激烈，银行更是以推出更具人性化的服务方式来提高自己吸引顾客的竞争力。一方面，虽然电脑和手机在我国的普及率日益提高，但还是有相当一部分人口（特别是在广大的农村和边远地区）两者的持有率相当低。另一方面，手机银行和网上银行操作的复杂性也使得很多人望而却步。银行如何利用最普及的通讯科技手段把银行优质服务覆盖和推广网上银行和手机银行所不能达到的区域和阶层是一个急需解决的难题。
家居银行就是为解决这个难题而诞生的。家居银行是在有线电视视讯宽带网基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网，办理银行业务。与网上银行相比，家居银行更为贴近普通大众的生活，一经开通，即可在家中通过电视机，方便、快捷、安全的完成查询、转帐、支付、外汇及股票买卖等多项银行业务，还可了解到海外最新金融信息动态，从而体验一种更为时尚、方便的理财方式。中国银行首先于2000年在湖南推出后，市场反映不俗。
家居银行的出现使得更多的客户和消费者足不出户就能享受到银行的优质服务。
不论是网上银行、手机银行、居家银行给人们带来了极大的便利，而这些，离不开信息技术的发展。
信息技术作为金融领域一项重要的基础工作，对银行核心竞争力的影响日趋显著。毋庸置疑，高科技已成为优化银行管理机制、改善员工素质结构、科学酝酿经营策略、提高银行核心竞争力的加速器。因此，信息技术，已经成为提升银行核心竞争力的关键要素。
由于诸多因素的存在，虽然我国商的业银行基于信息技术进行的业务运作取得了快速的发展，但是与国外发达国家银行相比，我国银行业还处于较低层次水平，还存在巨大的差距。我国商业银行信息技术有许多方面还需急速提高，主要体现在以下几个方面：第一，银行的信息技术应用需要从操作层面转入经营管理层面，成为经营管理决策的重要工具；第二，信息技术应用需要从提高银行内部运营效率、主要解决前后台业务处理问题，转向面对外部市场竞争，重点解决改进金融服务面临的各项应用问题，引领各项业务全面发展；第三，银行的信息技术应用应从满足账务核算要求，转向致力于综合信息处理和数据加工；第四，应以客户为中心的服务理念落实到对客户需求的全面支持，增加了客户自我服务功能，支持银行与客户、客户与客户之间的相互交流。第五，银行信息技术平台获得几乎没有限制的延伸，第三方、第四方服务供应商及客户都可以应用银行的信息技术平台获得各种所需要的信息和相关服务。
我国商业银行目前主要采取一种大而全的商业模式，商业银行没有把精力突出在自己的业务运作方面，而是几乎揽括了业务运作过程中所涉及的所有事情。商业银行目前基本上都设立了内部信息技术部门，商业银行的主要应用系统大多是内部信息技术部门开发的，在这种商业模式下，信息技术的专业性和信息队伍的实力都不能得到有效的保证，内部信息技术部门与外部专业机构相比都存在较大的差距，对最新软件、硬件知识了解不够、对最新信息技术掌握不足。这会造成不能比同业更快、更省的利用科技，及时提高自己的服务能力，从而贻误商机。这种模式下，信息技术部门的服务多为被动适应业务部门的需求，不能把信息技术和业务之间的连带问题解决好，其产品创新、渠道延伸、服务提升增值都无从谈起，服务能力也将大打折扣。
因此，根据我国现在的银行信息技术水平来看，要更加提高我国银行的服务，其实可以采用创新的模式：信息技术服务外包给专业服务商。
银行不需要自己养一大批高素质的IT专业人员，“让专业的机构做专业的事”，专业化分工已经成为社会发展一种不可逆转的趋势。商业银行应改变目前的商业模式，把主要精力和重点放在业务上，同时把自己不擅长的信息技术专业工作让外部信息技术专业服务商承担。
当然，在信息技术服务外包的同时，银行内部的信息技术部门还要加强对风险的防范。综上所述，随着现代金融业的发展,信息技术越来越成为提升银行竞争力的利器,信息技术的发展不仅在于推动技术本身的开发应用，更重要的是推动银行组织架构和管理模式的变革，而这一变革将成为未来与其他银行竞争获胜的主要动力。
随着知识经济和信息时代的到来,金融科技的发展促进了现代银行业务的发展。可以预测在不久的将来，未来的银行服务体系将能够更完善地提供“AAA”式服务”,即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere),以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务,这种服务必能把“以人为本”这一服务宗旨带入千家万户。
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