详解保险分红这本账_分红保险和年金保险
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详解保险“分红”这本账
在新会计准则和加息周期的双重影响下，分红险日渐成为保险市场上的主流产品，七、八月则是多数保险公司的保单“分红季”，但许多投保人对于红利计算却仍一头雾水，分红比例是多少？跟银行利率相比是不是亏了？分红少的保单是不是不好？要不要退保？拿七成盈余分红
为了促进分红险的销售，许多保险公司将分红险定位于银行存款的有力竞争者，并通过银行保险渠道的推销来吸引那些本打算选择传统银行存款业务的潜在客户。按照中国保监会在《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。
由于不同保单年度分红水平有差别，保单红利分配额度也会因被保险人年龄、性别、交费期限等因素的不同而有差别。消费者在购买了分红险以后，要特别留意自己的保单周年日。保险专家表示，红利领取方式可选择为累积生息，即将红利留存在保险公司，公司将以每年确定的红利累计利率按年福利储存生息，并于投保人申请或本主合同终止时给付全部红利。
选好保障再看分红
保单分红是分红险独有的一个特点，让投保人可以红利的形式分享保险公司的经营成果。但是，不少消费者拿到《红利通知书》后，会将不同产品的分红进行对比，发现收益比不上其他项目，就考虑要退保。保险专家提醒投保人，不要简单地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准。
首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都有所影响。其次，历年分红是否稳健也非常关键，分红没有大的波动，说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。
过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保障功能。保障是否全面，保额是否充足，是应该关注的首要因素。保险专家提醒，不能简单地把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。
自由调整分配方式
根据分红形式不同，分红险产品分为保额分红产品和现金分红产品两大类。保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。而现金分红，则红利直接是以现金的形式向投保人分配，这适合短期有资金需求的人。
保险专家提醒，购买了现金分红产品的消费者，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请，消费者可以根据自身需求进行调整。多多关注了解自己的保单，才能确保充分享受保单利益。
怎么理解并看清楚分红保险
分红保险，是指保险公司根据自身的经营业绩和盈利状况，将可分配盈余按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益，根据死亡人数计算，当实际死亡人数少于预估人数时，就会产生盈余；利差益，即保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益的盈余；费差益，保险公司实际的营运管理费用减去预计的营运管理费用时所产生的盈余。
【投资收益】
分红险主要投资于债券、存款等中第风险的产品，对于股票、固定资产等的投资比例较小，因此
比较稳健，不受资本市场的影响，红利一般在3%-4%。保险公司分配的红利是可分配盈余的不低于70%的部分，保单持有人的可能不会超过70%。同时，保险公司为了保证分红的稳定，会在经营状况好的情况下多留一些盈余，以便在经营状况差事从预留盈余中提取，使分红小具有一个“平滑缓冲功能”。
【投资风险】
一般在进行分红产品选择时，我们都是参看保险公司过往分配的红利数据，但过往的数据并不能代表未来的收益，而且保监局明确规定，保险公司在销售分红产品时，必须在产品上标注“分红是不确定的，往年高分红率并不能代表未来业绩”。
同时，一些保险公司在销售时为了在激烈的市场竞争中获得一席之地，开始动用“特别红利”这个工具，使保单上会出现7%-8%的高额分红，但实际操作中，寿险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下才会派发特殊红利，故“特别红利”是一个极小的概率事件，在购买时要谨慎行事。
如何选择分红保险产品？
上文中已经提到，分红险的红利来源为死差益、费差益和利差益，对于死差益，各保险公司都是遵照相同的行业经验费率表进行核算，除非有特殊事件的影响，否则在死差益方面，各保险公司不会出现显著的差异。
1、费差益，大的保险公司占据绝对的竞争优势，因为这里的“费”主要指的是经营成本，如果公司规模大，可以有效的摊平经营成本，也就是我们常说的“规模效应”。
2、利差益，这方面就要看各保险公司总体的经营能力和业务状况，最近简单的办法，可以通过上市公司的财务报告进行查询。目前上市的三大国内保险公司为，中国人寿、中国平安保险和中国人保，通过年度财务报表可以很清楚的了解各家保险供公司的利润状况，实现理性选购保险产品。哪类人群适合购买分红保险？
分红险属生死两全保险，适合普通工薪阶层的养老需求。同时，在购买分红险时，还要根据自身的财务状况选择合适的缴费方式，月缴和年缴适合对未来一定时期收入比较确定的人群，而趸缴则
适合目前收入较高的人群。
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