防止商业银行存款恶性竞争问题探讨_商业银行存款下降措施

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防止商业银行存款恶性竞争问题探讨

内 容 提 要

“对于银行而言, 最具有意义的始终是存款” , 早在一个多世纪之前, 一位伟大的经济学家就曾经说过这样一句话。现在，越来越多的银行已经开始意识到这句话的重要性，如果没有了存款，银行也就无法生存。于是，一场激烈的“存款大战”在各大商业银行间悄然打响。合理有序的竞争对于存款业务的发展必定会起到积极的作用，然而一些商业银行置国家有关法规于不顾，不惜采用一切手段来拉取存款，导致银行间的存款恶性竞争，严重影响了正常的金融秩序，急需我国各相关部门以及银行本身采取必要的手段来引导银行竞争走向健康有序。本文将从存款恶性竞争问题的具体现象、引起这些恶性竞争的主要原因、所带来的影响以及防止恶性竞争的策略等几个方面对商业银行间存款恶性竞争的问题进行探讨。

关键词：银行存款 恶性竞争 金融秩序 金融体制改革

防止商业银行存款恶性竞争问题探讨

一、商业银行存款恶性竞争问题的具体表现

在市场经济发展到一定程度的今天，越来越多的居民逐渐明白了这样的一个道理，要用最少的投资来获取最大的收益。银行的优质服务已经很难吸引到客户，利率的高低才是真正客户真正所关心的间题。所以一些银行为多拉存款, 迎合广大客户的心理, 纷纷直接或间接地抬高存款利率。全国很多家商业银行银行为争夺存款, 暗地里轮番抬高利率。据人民银行金管人员介绍，各家银行高息吸储由来已久，要想彻底杜绝难度相当之大。各家银行一般不会在柜面办理高息吸储业务，多数是通过熟人介绍拉存款。

近几年来，“公关”被作为一种拉取存款的重要手段开始在银行存款竞争中运用，公关做得好，存款就急速上升；公关做的不好，存款就会急速下降。据一位银行人士介绍，他们公关的重点就是铁路、邮电、电力、交通、石化等有钱的部门；若拉到一个部门，就会增加几百万甚至上千万的的存款。可见“公关”对银行存款量的影响。

曾几何时，有人发出这样的感叹：“走在大街上，想要找到一个公共洗手间很难，但是想要找个银行营业网点一抓一大把。”的确是这样，目前各大城市银行网店的建设已经极具规模。某市烈山大道是该市最为繁华的商业街，长不足200 米，却有工、农、中、建等各家银行的储蓄所18个，几乎到了1 0 米一个储蓄所的程度。一个地区的资金资源毕竟是有限的，如果一味地增加储蓄所，势必会造成“一个和尚有水喝，两个和尚没水喝”的局面，不但浪费了不必要的资金，更是加剧了存款竞争。

上级行往往会把存款量的变化作为考核下级行的工作成绩的唯一指标，银行员工把拉存款工作当作完成上级下达的硬性任务，而没有把它当作一项战略性任务来抓，没有意识到做好存款工作是银行的一项长期的日常性的工作，往往是在上级行下达任务之后，便想尽一切办法完成指标，一旦完成任务就松懈下来。

银行员工为完成揽储任务不惜托关系、走后门，一笔存款在各行、处、所、柜之间来回转, 本地区存款整体数量并没有增加多少,往往是一家银行这个月存款上升了，下个月又被另一家银行挖走，消失不见了，因而不能够形成稳定的存款。

二、引起存款恶性竞争的主要原因

（一）为了完成上级行的存款指标

商业银行下级行为了完成上级行下达的存款指标不惜代价进行竞争，而原本就十分落后的市县还在增加派生存款，必定会造成不正当竞争的想法。逾期无法收回的贷款量加大，无法进行头寸周转：由于社会企业效益低下进而导致还款能力下降，银行逾期无法收回的贷款量加大，势必会造成银行资金头寸紧张，银行为了应付长期资金周转，必然会想方设法增加存款量，向下级行下达增加存款的任务，为不正当竞争的发生创造了条件。增加存款，扩大市场占有率：银行为了加大存款量，增加储户，扩大市场占有率，在原来基础上增加储蓄种类，不计成本拉拢客户，用不正当手段进行竞争，扩大市场占有率。

（二）缺乏严密的存款工作管理制度

各个商业银行没有能够制订出一套比较系统的、完整的、切实可行的、符合政策的吸收存款的制度与办法。有的银行只是在开展揽储活动时才临时性地拿出一些办法。缺 乏科学性，有的行处各储蓄所内部没有制订出一套严密的规章制度，没有开展激励机制，工作人员缺乏积极性与主动性。服务质量差，揽储操作方法不当：有的银行往往忽视了从自身的职能作用上多下功夫，以提高服务质量来吸取存款，而是想尽一切办法、相互挖墙脚。

（三）经济发展因素

伴随着我国金融体制改革的不断深入以及市场经济的快速发展而来的是资金短缺,居民投资意识的逐步增强，社会投资渠道呈现出多样化的趋势,银行存款随着出现了分流,这就会对银行的正常经营产生很大的负面影响，然而存款又是银行赖以生存的根本。所以，存款竞争将成为银行间竞争的中的必然。

1、金融体制改革的进一步深入和市场经济的快速发展，客观上就会要求商业银行进行必要的存款竞争。在体制改革的形势下，银行的日常经营活动要受资本充足率、存款贷款比率、法定存款准备金率等各项指标的制约，特别是存款贷款比率，它们是指银行吸收存款总量与发放贷款总量的比率，即存款规模的大小决定银行能够发放的贷款的规模。所以，在保证贷款量的前提下，银行如果想要获得更多的利息收入就要求银行扩大存款规模。如果银行能够拥有较多的存款量，它就能在同行业市场上占有更多的份额，也就能够在激烈的竞争中将主动权握在自己手中。

3、经济全球化带来的不仅是机遇，伴随而来的的还有来自国内外金融业的强力竞争，这就迫使商业银行必须增强自身的竞争能力，在日趋激烈的竞争中生存发展。

三、存款恶性竞争带来的危害

（一）扩大成本费用、加大亏损

目前，有些银行本身就存在资产质量低下，亏损在增大，社会企业经营效果不佳，逾期贷款率大等诸多问题，在这种情况下，银行仍然不惜代价，用不正当竞争手段盲目地吸收存款，必定会造成增加成本费用、加大亏损的后果。经营过程当中，有的银行片面地追求存款的增长，会在一定程度上加大银行的经营成本。首先是使用明奖暗贴的战术吸引客户，无形当中加大了揽储的成本。其次是诱惑企业公款私存，给予更高的利率，进而加大了银行的利息支出。三是银行网点的重复建设，揽储的任务日益加重，客观上加大了揽储成本。企业存款在多个账户之间来回转，导致银行到期贷款和应收利息不能按期收回，信贷资金的正常运转收到了严重的影响，同时又出现大量的托收不能承付，空头支票，大量压票和超汇差，结算秩序被打乱。非正常的各种“手续费”，变相提高的存款利率以及在不正当竞争中扩大的其他各种费用使得拉取存款的成本远远高出了放贷的利息收入，银行自身的负担被加重，造成了很多基层银行的营业亏损。

（二）扰乱金融秩序，不利于国家宏观调控

银行不正当的揽储方式主要有贴水、违法提高存款利率等，国家利率政策的执行收到了严重的影响。职工为了完成上级下达的任务，利用各种不合法手段，公款私存，而单位又为了自身利益，为了逃避银行追债，建立自己的小金库。由于各家银行为了争夺存款，互相挖墙脚，造成银行存款来回转圈的不利局面，不仅造成了人力、物力的浪费，而且银行之间的压票、延票等现象经常发生，会严重扰乱金融秩序，不利于国家加强宏观调控。

（三）严重影响职工积极性，影响银行竞争力

个别银行片只是地面强调存款的快速增长,把存款任务的完成情况与职工工资、奖金进行挂钩，把存款任务的完成情况作为职工工作成绩的唯一考核指标，而不把其他因素和客观实际考虑进去。这种单一的考核方法，虽然能在一定时间内带来一定的存款增长，同时也会加大银行的内部矛盾。会导致职工情绪低下，工作时出现消极应付，不主动积极工作，造成银行工作局面无法顺利开展。长此以往，银行职工的整体素质将会下降，并最终影响到银行整体的的竞争能力。

（四）容易滋生腐败现象

由于银行间存在不正当竞争，造成银行职员存在不正当行为，职工为了拉存款、加大回扣费、手续费等各种费用，乱搞开支，冲销账目，加上银行为了拉存款，而疏于对会计出纳工作的监督和管理，使各种腐败分子有机可乘。

（五）社会危害

银行为了争取更多的存款，对企业过于迁就，给企业多头开户创造了有利的条件，会导致一些不良后果。个别银行为了争取存款，片面地把非本辖区内的企业揽入自己的信贷服务范围，不但对这些企业单位的开户要求来者不拒，而且，以提供贷款和其他优惠条件为诱饵，而对这些企业的基本生产经营情况不作进一步的了解。所以，一些企业就利用银行同业竞争的机会，进行多头开户，同时向多家银行骗取贷款。同时，企业通过多头开户，隐藏经营收入，进而出现偷税、漏税的情况，给国家带来了巨大的经济损失,由此可见，商业银行间的存款恶性竞争对银行、社会都会产生巨大的负面影响。

四、防止存款恶性竞争的几点意见

（一）加大监管力度

要按照法律规定加大金融监管力度以及处罚力度，从根本上清理纠正存款竞争中的变相提高存款利率、公款私存、乱开账户等违法行为，为公平竞争创造良好的环境。各级监管银行应成立存款检查小组，制定切实有效的辖区“公约”，稳步创造一个公平有序的竞争环境。人民银行要应定期召开各商业银行的存款联席会议，对那些违法提高利率、乱设机构的单位或个人予以严厉的处罚。加大力度加强金融行业监管，首先要创造一个有序竞争的环境，人民银行就要扮演关键角色，要发挥监管职能、树立人民银行的权威，进行定期和不定期的组织各个部门部门进行检查、监督、发现问题要及时解决，不可拖泥带水。还要向社会宣传金融知识法规，通过广播、电视广告，将全社会公众动员起来进行监督，设立举报中心，这样才能保持金融行业的稳定、健康发展。

（二）强化效益意识

各商业银行要充分认识到进行盲目的存款竞争是会产生严重后果的，正确处理存款与效益的关系，严格执行国家各项法规政策，通过吸收合理实际的存款来提高自身效益。

（三）加强金融法制教育

各家商业银行要认真开展学习《不正当竞争法》、《中国人民银行法》以及《商业银行法》等相关法律法规，来提高自身的法律意识，规范自身的营业方法。各级人民银行应当定期组织管辖区内各金融机构加强学习商业银行各种相关法律法规，以法为依据，整顿金融秩序。商业银行主要负责人除了要具有市场意识、竞争意识以及风险意识之外，还必须具有足够的法律意识，做到知法、守法。还需要具有金融整体意识，竞争当中也要兼顾自身以及整体利益、经济和社会效益，维护金融行业整体形象，促进平稳发展。

（四）金融机构建立健全规范的自身经营体系

各家商业银行在目前的经营运行中存在着诸多矛盾，如只追求利润，不考虑后果，重视指标的增长，不注意控制存款成本，这些都能导致违规运行的行为。在工作中商业银行本身要加以注意两者兼顾，建立健全一整套规范合理的经营体系，只有这样，才能在竞争中起到自我约束的作用，建立良好的金融秩序。

（五）转变存款观念

大力开发开展新的储蓄业务，把揽储的触角伸向社会的各个领域各个角落，充分挖掘潜在存款客户。创造新型存款条件，推出新的存款账户，如可转让支付命令账户、可转让定期存单、个人退休金帐户、自动转账服务、通知存款、股金提款单帐户等等。提供各种存款咨询，并认真回答客户提出的各种问题，吸取客户提出的建议，尽量满足客户的要求。提高业务效率，简化业务手续，节约双方时间。加强外勤服务和家庭服务。是走出银行柜台，将服务送到企业、家庭，提供上门服务。代发工资，并为居民、企业、团体代理各项交费收费业务。提供多样化的市场咨询、旅行支票、保险箱、证券买卖、信用卡、查询利息结帐单及存款余额、兑换货币及支票簿等零售性服务，同时还可以为企业提供资信报导、提供决策支援及证券交易等业务。通过合理增设自动柜员机、售货点终端机、家庭微机和手机终端设备，使存取款服务走向自动化、简单化、多样化和家庭化，减少时间与空间的限制，为客户提供更加便捷与安全的服务，同时也节约了时间和费用。

五、结束语

随着我国市场经济的快速发展和金融政策的进一步完善，许多外资银行和各种地方性股份制金融机构也在逐步增加。过去那种几家国有大型商业银行垄断经营的局面将会被打破，金融领域将会进入“百家争鸣”的时代。在这种竞争日趋激烈的情况下有些商业银行采取了种种不合理、不合法的竞争手段，对自身、对整个金融行业的正常秩序产生了极大地负面影响。但这也是经济发展到一定程度后会经历的必然阶段，无法避免。这就需要我国各监管部门、政策制定部门以及金融业本身正确认识问题，制定出更加合理有效的政策法规、经营体制。我相信，经过各方的努力，商业银行存款恶性竞争的问题最终会得到有效的解决，金融行业也会蓬勃发展。

参考文献

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