0918山东省小额贷款公司创新业务监督管理暂行办法(征求意见稿)_山东省小额贷款
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山东省小额贷款公司 创新业务监督管理暂行办法
（征求意见稿）
第一章
总 则
第一条 为进一步推进我省小额贷款公司试点工作，促进小额贷款公司创新发展，激发小额贷款公司发展活力，不断提高服务三农和小微企业水平，根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号）、《山东省地方金融条例》等制订本办法。
第二条 小额贷款创新业务主要包括委托贷款、股权投资、不良资产收购处置、金融产品代理销售、债券投资、资产管理、票据贴现及互联网金融等业务。
第三条 小额贷款公司开展创新业务，应当以“支农支小支微”和服务实体经济为核心，遵循风险可控、比例适当、依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则，履行诚实、信用、谨慎、守法的义务。
第四条 小额贷款公司开展创新业务，由县级以上（含县级）地方金融监督管理机构负责监管。
第二章 业务规则与风险控制
第一节 一般规定 第五条 小额贷款公司应当按照稳健经营的原则，根据公司的发展理念、战略目标、发展规划和市场定位，在确保发放小额贷款业务为主业的情况下，稳妥开展创新业务。
第六条 小额贷款公司应建立与公司规模和业务范围相匹配的内部管理机制，开展创新业务应合理设立公司内部组织构架，部门职责清晰、岗位职责明确。
第七条 小额贷款公司应当制定与创新业务相适应的风险管理制度。根据全面风险管理原则，涵盖各类业务涉及的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险等，规范风险识别、计量、监测和控制，确保各项业务连续稳定运行。
第八条 小额贷款公司应根据本公司风险控制能力，合理设置资产负债比例管理限额。包括：资产负债比例、单户贷款集中度、单户投资比例、表外业务与表内业务余额比例等。
第二节 委托贷款
第九条 委托贷款是指委托人提供资金，由小额贷款公司（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。
第十条 小额贷款公司开展委托贷款业务，应通过合同约定委托人、受托人、借款人等相关主体各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。委托人是指提供委托贷款资金的资金方，包括政府部门、企（事）业法人（含各类金融机构和金融组织）、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。委托人应自行确定借款人，并保证委托资金来源合法合规。借款人是指受托人经营区域内的借款客户。小额贷款公司不得为经营区域外的借款客户发放委托贷款。
第十一条 小额贷款公司接受单一委托人的单笔委托资金不得少于30万元，应要求委托人提供证明其资金来源合法合规的相关文件或具有同等效力的证明，严禁接受下述资金发放委托贷款：
（一）国家规定具有特殊用途的各类专项基金；
（二）发行债券筹集的资金；
（三）筹集的他人资金；
（四）无法证明来源的资金。
第十二条 小额贷款公司开展委托贷款业务不得有下列行为：
（一）代委托人确定借款人；
（二）参与委托人的贷款决策；
（三）代委托人垫付资金发放委托贷款；
（四）代委托人垫付应纳税金；
（五）代借款人确定担保人；
（六）代借款人垫付资金归还委托贷款，或者以自营贷款置换委托贷款代委托人承担风险；
（七）为委托贷款提供各类形式担保；
（八）签订改变委托贷款业务性质的合同或协议；
（九）接受多个委托人委托向同一借款人发放委托贷款；
（十）其他代为承担风险的行为。
第三节 股权投资
第十三条 股权投资是指小额贷款公司以货币资金直接投资或以债权转股权方式投资其他企业，取得该企业的股份以期获得经济利益的行为。小额贷款公司不得对其股东及其关联方进行股权投资，股权投资的余额不得超过同期注册资本的30%。
第十四条 开展股权投资业务应以自有资金向企业进行股权投资（重点是对小额贷款公司客户进行投贷联动），不得使用负债资金、代理资金、受托资金以及其他任何形式的非自有资金。
第十五条 小额贷款公司股权投资所指向的企业，应当符合下列条件：
（一）依法登记设立，具有法人资格；
（二）符合国家产业政策，具备国家有关部门规定的资质条件，市场主体资格合法；
（三）在沪深港交易所上市或在全国中小企业股份转让系统、区域性股权交易中心挂牌或者已完成规模化公司制改制；
（四）产业是国家政策支持的战略性新兴产业，或者具有明确的上市意向及较高的并购价值；
（五）具有市场、技术、资源、竞争优势和价值提升空间，预期能够产生良好的现金回报，财务制度健全，上年度净利润不低于1000万元。
（六）公司治理结构完善，内部控制制度健全，管理团队的专业知识、行业经验和管理能力与其履行的职责相适应；
（七）未涉及重大法律纠纷，资产产权完整清晰，股权或者所有权结构优化，不存在法律瑕疵；
（八）与小额贷款公司及其控股股东不存在关联关系，监管规定允许且事先报告和披露的除外。
第十六条 小额贷款公司开展股权投资业务不得有下列行为：
（一）投资不符合国家产业政策、不具有稳定现金流回报预期或者资产增值价值，高污染、高耗能、未达到国家节能和环保标准、技术附加值较低等企业股权；
（二）运用借贷、发债、回购、拆借等方式筹措的资金投资企业股权。
第四节 不良资产收购处置第十七条 不良资产收购处置是指小额贷款公司按照有关法律、法规，综合运用经营范围内的手段和方法，以所收购的不良资产价值变现为目的的经营活动。
第十八条 不良资产主要是指企（事）业法人（含各类金融机构和金融组织）、其他经济组织的不良债权。
第十九条 小额贷款公司可通过追偿债务、转让、重组、资产置换、委托处置、债权转股权、资产证券化等多种方式收购处置不良资产。小额贷款公司应按照有关法律法规规定探索收购处置方式，以实现处置收益最大化的目标。
第二十条 小额贷款公司开展不良资产收购处置的业务余额不得超过注册资本的20%，不良资产收购处置业务余额与股权投资业务余额合计不得超过注册资本的40%。
第二十一条 小额贷款公司开展不良资产收购处置业务不得有下列行为：
（一）小额贷款公司直接协议转让不良资产的，转让价格低于资产评估结果；
（二）小额贷款公司向下列人员转让不良资产：国家公务员、金融监管机构工作人员、政法干警、小额贷款公司工作人员、国有企业债务人管理层以及参与不良资产处置工作的律师、会计师、评估师等中介机构人员等关联人；
（三）未经规定程序审批同意，放弃小额贷款公司应有、应得权益；
（四）暗箱操作、内部交易、私下处置；
（五）抵债资产管理不善，擅自使用，造成资产损失；
（六）资产处置档案管理混乱。
第二十二条 小额贷款公司处置不良资产时，必须遵守回收价值大于处置成本的原则，即回收的价值应足以支付处置手续费和处置过程中发生的诉讼费、公证费、资产保全费和拍卖佣金等直接费用，并应有结余。
对资产处置方案（金额按单个债务人全部债务合并计算），如预计其全部回收资产价值小于直接处置费用的，原则上应另行考虑更为经济可行的资产处置方案。
第五节 金融产品代理销售
第二十三条 金融产品代理销售是指小额贷款公司接受合格金融产品发行人的委托，为其销售在境内发行的经国家有关部门或者其授权机构批准或者备案的各种金融产品的行为。本办法所指金融产品主要是指保险产品、公募基金及各类债券。
第二十四条 小额贷款公司向客户推介金融产品，应当了解客户的身份、财产和收入状况、金融知识和投资经验、投资目标、风险偏好等基本情况，评估其购买金融产品的适当性。
小额贷款公司认为客户购买金融产品不适当或者无法判断适当性的，不得向其推介；客户主动要求购买的，小额贷款公司应当将判断结论书面告知客户，提示其审慎决策，并由客户签字确认。
委托人明确约定购买人范围的，小额贷款公司不得超出委托人确定的购买人范围销售金融产品。
第二十五条 小额贷款公司可以代销在境内发行，并经国家有关部门或者其授权机构批准或者备案的各类金融产品。法律、行政法规和国家有关部门禁止代销的除外。
小额贷款公司应当审慎选择代销的金融产品，充分了解金融产品的发行依据、基本性质、投资安排、风险收益特征、管理费用等信息。小额贷款公司确认金融产品依法发行、有明确的投资安排和风险管控措施、风险收益特征清晰且可以对其风险状况做出合理判断的，方可代销。
第二十六条 小额贷款公司开展金融产品代理销售业务不得有下列行为：
（一）采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买金融产品；
（二）采取抽奖、回扣、赠送实物等方式诱导客户购买金融产品；
（三）与客户分享投资收益、分担投资损失；
（四）使用除小额贷款公司客户交易结算资金专用存款账户外的其他账户，代委托人接收客户购买金融产品的资金；
（五）小额贷款公司从事代销金融产品活动的人员接受委托人给予的财物或其他利益。
（六）其他可能损害客户合法权益的行为。
第六节 债券投资
第二十七条 债券投资是指小额贷款公司投资依法在中国境内发行的人民币债券，包括政府债券、准政府债券、企业（公司）债券及符合规定的其他债券，以获得投资回报为目的的经营活动。
第二十八条 小额贷款公司投资的债券原则上应为在沪深交易所或银行间市场挂牌交易的，评级AA-以上的债券，并且投资余额不得高于当期小额贷款公司注册资本的10%。
第二十九条 小额贷款公司开展债券投资业务不得有下列行为：
（一）在开展债券投资业务时，使用负债资金、代理资金、受托资金以及其他形式的非自有资金；
（二）投资无担保非金融企业（公司）债券的余额，超过该小额贷款公司上季末总资产的50%；
（三）小额贷款公司投资同一期单品种金融企业（公司）债券和有担保非金融企业（公司）债券的份额，超过该期单品种发行额的40%；投资同一期单品种无担保非金融企业（公司）债券的份额，超过该期单品种发行额的20%；
（四）小额贷款公司投资同一发行人发行的企业（公司）债券的余额，超过该发行人上一会计年度净资产的20%；投资关联方发行的企业（公司）债券的余额，超过该小额贷款公司上季末净资产的20%；
（五）出租、出借各类债券；
（六）非法转移利润或者利用其他手段进行利益输送，谋取不当利益；
（七）法律和行政法规禁止的其他行为。
第七节 资产管理
第三十条 资产管理业务是指小额贷款公司作为资产管理人，依照有关法律法规的规定与客户签订资产管理合同，根据资产管理合同约定的方式、条件、要求及限制，对客户资产进行经营运作，为客户提供证券及其他金融产品的投资管理服务行为。
第三十一条 本办法资产管理业务主要是资产证券化业务。资产证券化是指以基础资产所产生的现金流为偿付支持，通过结构化等方式进行信用增级，在此基础上发行资产支持证券的业务活动。基础资产是指符合法律法规，权属明确，可以产生独立、可预测的现金流且可特定化的财产权利或者财产。包括基础资产可以是企业应收款、信贷资产、信托受益权等财产权利，基础设施、商业物业等不动产财产或不动产收益权。
第三十二条 在签订资产管理合同之前，小额贷款公司应当了解客户的资产与收入状况、风险承受能力以及投资偏好等基本情况，充分揭示风险，客户应当如实提供相关信息。小额贷款公司应当根据所了解的客户情况推荐适当的资产管理计划。
客户应当对其资产来源及用途的合法性做出承诺。客户未做承诺或者小额贷款公司明知客户资产来源或者用途不合法的，不得签订资产管理合同。
第三十三条 小额贷款公司开展资产管理业务不得有下列行为：
（一）非法汇集他人资金参与资产管理计划；
（二）未按照本办法的规定办理客户资产的托管；
（三）超出投资范围和比例进行投资；
（四）未按照规定履行通知、报告义务；
（五）未按照规定建立公平交易制度及异常交易监控机制，未公平对待所管理的不同资产；
（六）对不合法基础交易合同、寄售合同、逾期应收账款、权属不清的应收账款开展保理业务。
第三十四条 小额贷款公司开展客户资产管理业务，应当在资产管理合同中明确规定，由客户自行承担投资风险。小额贷款公司应当至少每季度向客户提供一次准确、完整的资产管理报告，对报告期内客户资产的配置状况、价值变动等情况做出详细说明。小额贷款公司应当保证客户能够按照资产管理合同约定的时间和方式查询客户资产配置状况等信息。发生资产管理合同约定的、可能影响客户利益的重大事项时，小额贷款公司应当及时告知客户。
第八节 票据贴现
第三十五条 票据贴现是指票据的持票人在票据到期日前，为了取得资金贴付一定利息将票据权利转让给小额贷款公司的票据行为，是小额贷款公司向持票人融通资金的一种方式。
第三十六条 本办法所称票据贴现不含转贴现，本办法所称票据是指商业汇票。小额贷款公司可通过票据质押贷款向银行承兑汇票持票人融通资金。
第九节 互联网金融
第三十七条 互联网金融业务是指小额贷款公司依托互联网技术，利用互联网在线上开展贷款发放、委托贷款、不良资产处置、金融产品代理销售活动。
第三十八条 小额贷款公司开展互联网金融业务不得有下列行为：
（一）未经允许建立互联网平台，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务；
（二）在利用互联网平台提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务过程中，提供增信服务；
（三）违反《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的有关要求，利用互联网开展P2P业务；
（四）利用互联网从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动。
第三十九条 小额贷款公司开设网站从事互联网金融业务的，应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。
第三章 申请条件和程序
第四十条 申请开展创新业务的小额贷款公司须满足下列条件：
（一）具备完善的现代公司治理机制；
（二）拥有具备相应资质的管理人员、技术人员及审核人员，熟悉相关业务，拥有过往成功经验；
（三）具有与公司业务发展相适应的内部组织机构、完备有效的内控制度和风险防控机制；
（四）近2年无严重违反小额贷款公司试点政策行为。第四十一条 除上述第四十条所规定条件之外，小额贷款公司申请开展某一单项业务的，须满足下列条件：
（一）委托贷款：上年度分类评级达到3级以上（含3级）；注册资本金不得低于1亿元人民币；上年度净资产收益率不低于3%；拥有不少于2名具有3年以上委托贷款和相关业务经验的专业人员；近四个季度末平均放贷比例不低于80%（放贷比例=贷款余额/净资产）。
（二）股权投资：上年度分类评级应达到3级以上（含3级）；注册资本不低于1亿元人民币；上年度净资产收益率不低于3%；拥有不少于2名具有3年以上股权投资和相关业务经验的专业人员，开展重大股权投资的，应当拥有熟悉企业经营管理的专业人员；具有清晰的发展战略和市场定位，开展重大股权投资的，应当具有较强的并购整合能力和跨业管理能力。
（三）不良资产收购处置：上年度分类评级达到2级以上（含2级）；注册资本金不低于3亿元人民币；上年度净资产收益率不低于5%；具备经董事会审议的不良资产处置战略规划及实施方案。
（四）金融产品代理销售：上年度分类评级达到2级以上（含2级）；公司注册资金不低于3亿元人民币；上年度净资产收益率不低于5%；具备经董事会审议的金融产品代理销售战略规划及实施方案。
（五）债券投资：上年度分类评级应达到1级；注册资本金不低于5亿元人民币；上年度净资产收益率不低于7%，拥有具备债券投资经验的专业人员不少于2人，其中具有3年以上债券投资经验的专业人员不少于1人；信用评估专业人员不少于2人，其中具有2年以上信用分析经验的专业人员不少于1人。
（六）资产管理：上年度分类评级应达到1级；注册资本金不低于5亿元人民币；上年度净资产收益率不低于7%。
（七）票据贴现：上年度分类评级应达到1级；注册资本金不低于5亿元人民币；上年度净资产收益率不低于7%。
（八）互联网金融：上年度分类评级应达到1级；注册资本不低于1亿元人民币；上年度净资产收益率不低于7%；相关业务已在线下开展一年以上。
第四十二条 小额贷款公司申请同时开展上述8项业务中3项及3项以上业务的，除满足单项业务条件外，注册资本不得低于5亿元人民币。其中，申请同时开展债券投资、资产管理、票据贴现3项业务的，注册资本不得低于10亿元人民币。
第四十三条 小额贷款公司申请开展创新业务，应当提交以下材料：
（一）申请开展创新业务的请示；
（二）公司有权决策机构对开展创新业务的决议；
（三）具备相应资质人员简历；
（四）公司近一个年度财务审计报告及近一个月财务报表；
（五）监管机构规定提交的其他文件、资料。第四十四条 小额贷款公司申请开展创新业务，应当经住所地的县级、市级监管机构逐级辅导后，报省级监管机构审查批准。
第四章 监督管理
第四十五条 山东省小额贷款公司创新业务监管工作参照《山东省小额贷款公司监督管理暂行办法》（鲁政办发„2009‟82号）、《山东省小额贷款公司（试点）管理办法》（鲁金监字„2016‟9号）执行，县级以上（含县级）地方金融监督管理机构应坚持以风险监管为核心，采取多种方式，持续识别、监控、评估创新业务开展的风险，及时进行风险预警，采取措施，督促小额贷款公司加强对各类风险的防控。
第四十六条 监管部门要采取现场检查和非现场监管相结合的监督检查方式，加强对小额贷款公司创新业务开展情况的监管。上级部门可向下延伸检查。市级主管部门要每年至少2次对辖区内小额贷款公司进行现场检查。开展现场检查时，检查人员不得少于2人。非现场监管工作的内容包括信息收集与核实、风险分析报告、风险处置与整改、文件归档与管理等方面。
第四十七条 小额贷款公司应当按规定建立、健全业务统计制度。严格录入和审核分工，确保统计数据的真实完整性和准确性。相关统计信息和统计报表应当定期向监管机构汇报。同时建立内部审计制度，落实独立内部审计安排，规范审计主要职能，开展风险状况和管理状况评价，跟踪监督审计发现整改落实。
第五章 附 则
第四十八条 未经批准小额贷款公司不得擅自开展上述创新业务。
第四十九条 本办法施行前已经取得开展创新业务资格的小额贷款公司不符合本办法规定的，应当在本办法公布之日起1年内达到本办法规定的要求。
第五十条 上述办法国家法律、法规有规定的，从其规定。本办法由省地方金融监督管理局负责解释，2016年 月 日起实施。
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