诚信作用_诚信的作用

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征信监管的目的是保护数据主体（即企业和个人）的利益而实施征信法规，并以此促进信息共享，规范征信机构的行为，维护征信市场的正常秩序，促进征信市场健康稳定发展。加强征信监管的意义主要表现在以下几个方面：

1、征信市场的有效监管是推动社会主义精神文明建设的需要。建立和完善社会征信体系有利于全社会营造讲诚实守信用的浓郁氛围，推动社会主义精神文明建设，促进社会风气的根本好转。信用中国我们共同打造ccn86.com征信市场监管部门推行信用监管，用经济的、行政的、法律的手段来规范征信市场，促使企业经营有章可循、有法可依，人人恪守经营运行规则，个个按章办事，造就诚实信用、公平竞争的环境，这对于推进“三个文明”建设将起到积极的作用。

2、征信市场的有效监管是征信行业自身快速健康发展的需要。目前，中国社会各方都在急切呼唤诚信体系的建设，而市场的自然发展无法满足紧迫的现实需求。因此，必须采取政府推进与市场运作相结合的运作模式。这就需要征信管理机构作为政府推进的执行者，制定征信业发展的整体规划，率先开始征信基础建设，培育市场需求主体，引导社会投资，以加快征信市场的形成和发展。

3、征信市场的有效监管是维护被征信对象的合法权益的需要。征信业涉及征信机构、被征信对象、征信产品使用者等多方面，对各方的权利、义务和各环节运作都要进行规范，明确行业监管目标和手段，具体指导、监管征信机构和征信市场的运作，为征信业的市场化运作保驾护航。此外，征信管理机构还可以为征信业有关各方提供沟通平台，营造良好的行业竞争环境，维护市场经济秩序。

4、征信市场的有效监管是管理机构履行监管职能的重要体现。我国的征信监管机构担负着维护社会主义市场经济秩序的重要职责，市场信用是市场管理的核心。围绕着这一核心，面对新形势、新任务、新情况，我们必须以创新的精神主动而不被动，自觉而不盲目的推进征信市场监管工作。征信监管机构通过对征信业的市场准入、运作和退出的日常监管，保证有关法规制度的贯彻执行。市场准入监管包括对征信机构资格的认定、征信从业人员资格的审查以及可以从事的征信业务的界定；监管已进入的市场主体依法合规运作，保证信用产品的质量；对违法违规机构和个人，依法予以惩处，包括吊销营业执照和取消从业资格等。

全国联网两年来，随着非银行领域信息采集的稳步推进，个人信用档案与日常生活的关系越来越密切—

工作繁忙的杨女士这天接到一个“尽快缴纳手机费”的提醒短信后，急忙上网交了费用，又特意打电话到声讯台确认缴费成功之后才放心。“我不想给自己留下手机欠费的记录”，杨女士说。2007年4月，电信用户缴费信息接入个人征信系统，这是个人征信系统信息采集向非银行领域拓展的一个实例，在这些举措之下，人们开始越来越重视这些生活“小事”给个人信用的加分和减分。据了解，2007年，企业和个人征信系统信息采集，在电信、电力、法院、养路费等部门稳步推进，使非银行领域信息采集获得了很大的拓展。越来越多的内容，开始与每个人的信用档案挂上了钩。这一趋势意味着什么？

联网两年实现质的突破

今年1月，我国个人征信系统全国联网正式运行两周年。这两年时间，全国个人征信系统和企业征信系统走过了艰难但卓有成效的起步阶段，如今已逐渐在社会上形成共识。“社会对个人信用记录的认可和重视，就是征信系统进步的一个标志，也是我们推进征信系统建设的目标之一。”人民银行征信管理局有关负责人这样表

示。

我国企业和个人征信系统建设在近两年也取得了重大进展，建立了集中统一的数据库和覆盖全国所有金融机构的网络，为1330万多户企业和近6亿自然人建立了信用档案，采集了企业和个人在商业银行等金融机构开立结算账户、贷款、担保、信用卡等信用信息。在此基础上，人民银行加强与各部门的沟通协调工作，克服各种困难，积极推进非银行信息的采集工作，取得了显著的成效。目前，从劳动保障部门采集企业和个人参保和缴费信息工作正在天津、北京等9个城市试点，2008年将逐步向其它省会城市推广；个人公积金缴存信息采集工作基本覆盖全国，已有260多个地市的住房公积金中心报送个人公积金缴存信息；从电信部门采集电信缴费信息工作正在全国16个省(市)试点；与国家电网公司就采集企业和居民电费缴纳信息达成一致，目前双方正在研究制定接口规范和试点方案；北京、吉林松原已将养路费缴纳信息纳入个人征信系统。我国个人征信系统非银行信息采集工作呈现出了良好的发展空间和趋势，同时已纳入系统的非银行信息在全面反映个人信用状况、协助相关部门完善行业信用建设等方面开始发挥积极的作用。

此外，在企业非银行信用信息采集方面，从环保总局采集企业环境违法信息工作、从劳动保障部门采集企业拖欠工资信息的工作都在稳步推进，部分地市案件诉

讼信息也已经纳入企业征信系统。

从“约束”到“保障”

个人征信体系从无到有，在短短几年内已使人们逐渐认识到它的存在。但记者在随机访问当中发现，还有一定比例的人群甚至企业，认为个人征信系统仅仅是与银行有关的系统，与银行打交道(比如贷款买房、做生意)就用得着，不打交道就用不着，“为什么我交不交手机费、养路费这样的事，也要记入我的信用档案呢？”

不少人有这样的疑问。

海外归来的某创业公司负责人刘敏，对信用记录的作用显然了然于胸。“以我个人的理解，并不能简单地说，英、美等发达国家中人的自律水平就特别的高，我看覆盖在生活各个角落的信用信息采集，才是促使每个人都讲信用的制度保障。”在欧美生活了10多年，刘敏深有感触：“零记录不是正资产，只有正向的信用记录在我租房、找工作、申请信用卡时才有效。”他对记者说，回到国内，看到不少朋友对把电信等公用事业缴费信息纳入自己的信用档案还有顾虑，“我想对他们说的是：这是好事啊，增加了你信用加分的渠道，做生意也有了一个取信于人的凭证。中国发展这么快，像发达国家那样‘没有个人信用寸步难行’的情况，不用多少年就会到来。到时人人守信、业业守信的氛围一经形成，我们的生活会比现在顺畅很

多。”

如果说“海归”刘敏的观念比较超前，怕留下信用“不良记录”的杨女士则解释得很实在：“刚开始觉得这样的记录像是个约束，但后来一想，它其实保障了大多数守信者的利益，‘紧箍咒’是戴在不讲信用人的头上的，同时也督促大家养成守约守信的习惯。”

对于拓展个人信用信息采集的范围，人民银行征信管理局有关负责人表示，对个人而言，缴纳电信费、养路费、水电费等行为也包含一种信用信息，如果将这部分信息记录在个人的信用档案中，会使更多的人拥有信用记录，帮助这些人将日常生活中一次次按时缴纳电信费用的行为积累成信用财富，方便未来的经济和金融活

动。

实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，他就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的人也可能会不再守信。所以健全现代市场经济的社会信用体系，最重要的环节就是建立和完善征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个

社会的诚信建设打下坚实的基础。当然，需要注意的是，从实际情况看，在电信、物业等缴费过程中，有一些欠费行为是由于收缴双方就款项存在不同意见所致。为此，征信管理局有关人士建议，用户如果发现自己信用档案中的电信缴费信息不准确，可及时与当地人民银行联系，提出异议申请，人民银行会尽快进行核实。如果经查是因电信企业报送数据有误，则由电信企业在更新数据后重新报送；如果是因为征信中心将电信信息整合到个人信用档案过程中发生错误，则由征信中心及时更正。如果经核实信息属实，但你本人认为有错，你可以在你的信用的报告中加注声明，或向法院起诉。

据了解，2008年，人民银行将在个人征信系统非银行信息采集工作方面加快步伐，目标是以个人征信体系带给社会、经济、法制等方面的诸多益处，促进我国精神文明、物质文明和法制文明建设的深入发展，以个人征信体系的杠杆，撬动我国

信用社会的实现和发展。

自2006年个人信用信息基础数据库投入使用以来，人民银行乌海市中心支行注重发挥个人征信系统功能，加大宣传力度，积极引导辖内金融机构正确使用个人征信系统，不断提高系统信息质量和个人信用信息异议处理效率，在培育和提高社会公众信用意识，降低商业银行信贷风险等方面取得突出成绩，收到了良好的社会和经济效益。

随着征信工作的不断深入及宣传面的扩大，公众对借用报告的重视程度越来越明显。据了解，目前各金融机构接到客户咨询中最多的是:怎样才能有好的个人信用记录、如果有了不良记录怎么办、对以后的生活有哪些影响等等;还有的客户因过去向金融机构提供信息时填写住址信息不规范，现在个人信用报告中同一个居住地址出现多个名称，而担心这些信息是否能改，通过什么途径更改，如果不改对今后鉴定第二套住房贷款有何影响等。由此可见，随着个人征信系统投入使用，公众的信用意识在逐渐提高，征信宣传深入人心。

据调查，我市各家金融机构在办理个人贷款、信用卡授信审批中，都把个人信用报告作为主要决策依据和重要参考依据。调查显示，一季度，我市金融机构累计办理信用卡和个人贷款业务5429万笔，金额3.23亿元，利用征信系统对每笔业务进行了查询，查询率为100%金融机构从信用报告记录中发现了大批的优质客户，个人征信系统在金融机构信贷业务管理中的利用水平不断提高。

与此同时，个人征信系统防范个人贷款风险的功能已经被金融机构了解和认同，防范信贷风险作用进一步显现。一季度，金融机构利用系统查询受理贷款申请6677笔，通过系统查询，发现其中107笔个人贷款和信用卡业务申请有不符合条件的不良信用记录，存在潜在的信贷风险，被银行拒绝办理。在受理个人贷款和信用卡审批中，通过查询个人信用信息，还督促有欠款客户将几年前甚至十几年前未还贷款还清，帮助客户重新建立良好信用记录，个人征信系统在防范个人金融风险方面的作用得到了进一步发挥。

此外，人行市中心支行高度审视信用信息的异议处理工作，设置专人办理查询及异议工作，严格接照《个人信用信息基础数据库异议处理规程》操作，在规定时间内积极受理并与金融机构协调处理个人信用信息异议，减少不必要的异议处理环节，提高了异议处理工作效率。一季度，中心支行查询个人信用报告25户，受理异议处理2笔，对客户提出的疑问现场解答，并及时与办理业务的金融机构联系、了解原因，做出相应回复，客户对异议处理和解答信用信息疑问满意度较高。

截至目前，我市已有16万自然人进行了个人征信系统，也就是说，市内绝大多数有收入的个人都建立了信用档案。