网上银行信息安全产品的服务质量差距分析专题_信息安全差距分析

网上银行信息安全产品的服务质量差距分析专题由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“信息安全差距分析”。

摘要：网上银行业务的迅猛发展，为实体商业银行带来了巨大的成本节约和高额的利润增长。网上银行的客户竞争，在很大程度上已经转化为网银信息安全产品服务质量的竞争。网上银行信息安全产品的服务质量差距主要体现为：网银信息安全产品的顾客期望与银行感知的差距、网银对顾客期望的认知与服务设计的差距、网银信息安全产品的服务设计与服务传递的差距、网银信息安全产品的顾客期望与顾客感知的差距。分析这些差距可以为今后研究服务质量差距弥合策略提供依据。

关键词：网上银行；信息安全产品；服务质量；差距分析

中图分类号：F713.5 文献标识码：A 文章编号：1003－3890(2011)11－0039－04

一、引言

网上银行能够为用户带来许多快捷便利的服务，为银行节省巨大的成本费用和带来更多利润增长点，于是各大银行都积极拓展网上银行业务，工行、建行、农行、中行、招行已成为国内网上银行交易额排名居前的银行。为了消除客户对网银安全方面的担忧，网银都纷纷加大了技术力量的投入，推出了各种信息安全产品。易观国际发布的《中国网上银行用户研究报告2009》显示，工商银行的U盾、电子银行口令卡，用户覆盖率为53.3％，排名第一，建设银行的网银盾，用户覆盖率为39％，招商银行的免驱动“优key”，用户覆盖率为30.2％，农业银行的K宝，用户覆盖率为21.8％，中国银行的免费动态口令牌，用户覆盖率为14.1％，在保障网银客户信息、资金的安全方面取得了显著成效。

然而，我们对网上银行客户论坛数据的跟踪调查结果显示，客户在使用网银及其信息安全产品的过程中，仍然存在很多问题，这主要是因为网银提供的信息安全产品以及相关的服务与顾客所期望的服务存在一定的差距，即顾客感知的服务质量差距。本文试图从服务营销理论中的服务质量差距模型出发，分析出网上银行信息安全产品的服务质量差距的种种具体表现，识别出影响网银信息安全产品服务质量差距的主要因素，分析服务质量差距产生的主要原因，为研究服务质量差距弥合策略提供有价值的依据。

二、服务质量差距模型概述

服务质量差距分析模型是由美国的服务管理研究组合PZB(A.Parasuraman,Zeithaml，V.anLBerry)于1985年在长期实践基础上提出来的，如图1所示。

该模型将服务质量差距分为以下几个层次：

顾客期望与企业感知的差距，指企业没有能够准确地感知到顾客对服务的期望。企业感知与服务标准的差距，指企业没有能够准确地设计出服务标准。

服务标准与服务传递间的差距，指企业的服务传递没能达到其所制定的服务标准。服务传递与外部沟通间的差距，指企业提供的服务与对外沟通中所做的承诺不一致。顾客期望与顾客感知间的差距，指顾客所感知到的服务质量与其预期的不一致。

该模型认为：前面4个服务质量差距是供应商差距，属于企业内部行为，由于一个或多个

供应商差距的存在，导致了顾客感知的服务差距，虽然我们关注的核心是顾客差距，但是弥合顾客差距的关键在于弥合所有的供应商差距，并应使其处于持续弥合状态。服务质量差距模型层次清晰，简明易懂，是发现顾客与企业对服务质量的感知差距的一种直观而有效的工具，为企业诊断影响服务质量的因素提供了一条实用的路径问。

三、网上银行信息安全产品的服务质量差距分析

从服务质量差距分析模型出发，将面向顾客的外部沟通归纳到服务传递差距中，结合现今各大银行提供的网上银行信息安全产品及其相关服务，并根据对各大网银的网上论坛以及对传统网点顾客的问卷调查，我们可以清晰地分析出网上银行信息安全产品的服务质量差距的具体表现及其产生的原因，归纳出影响服务质量差距的各种主要因素，为网银制定信息安全产品的服务质量差距弥合策略提供依据。

(一)网银信息安全产品的顾客期望与银行感知的差距

当银行推出网上银行及其信息安全产品与相关服务的时候，由于互联网信息技术是一个全新的领域，银行常常会根据以往的经验来认知顾客的需求，而顾客则是通过售前宣传册、广告、对互联网服务的一些体验经历、相互交流等途径来期望这种全新产品及其相关服务，银行对顾客需求的认知和顾客的期望之间通常会产生一定的差距，这些具体表现如表1所示。

从表1我们可以看到，网上银行最为关注的是安全性，主观地认为只要安全性提高了，顾客就会满意，而顾客除了关注安全性外，还会更加关注价格、方便性、易用性以及出现问题后网银的解决速度，其对产品与服务的期望贯穿了购买、使用的全过程。由于我国银行业一直以来都是垄断行业，银行的服务意识一直比较薄弱，对顾客需求的挖掘不够重视；而且，网上银行是一个以互联网信息技术为基础的新生事物，近几年发展极为迅猛，网上银行和传统银行网点的管理层与员工对网银及其信息安全产品的认识也都极为有限，传统银行网点通常会认为其只需负责为顾客办理开通网上银行业务，销售网上银行信息安全产品，而与网银及其信息安全产品的相关服务都属于网上银行部门的责任范畴，这些都是导致银行认知与顾客期望之间产生差距的主要原因。

(二)网银对顾客期望的认知与服务设计的差距

一旦识别出顾客对网银信息安全产品及其服务的期望，网银管理者面临的下一个挑战就是如何准确地把对顾客期望的认知转化为具体的服务。网银管理者对顾客期望的认知和他们基于这些认知所设计的服务标准之间，通常也会产生一定的差距，具体表现如表2所示。

基于网银管理层对顾客期望的认知和服务设计之间所产生的差距，主要体现在没有考虑不同信息技术知识结构、不同收入层次的顾客对网银信息安全产品及其服务的需求，如大部分信息化程度较低的顾客仍然需要面对面的指导，对于收入较低的顾客，60元～100元的价格将是一个很高的门槛，因而产品的丰富多样性不够；再有，过分依赖网上的自助操作指南，与传统网点的沟通、协调、分工不够明确，对网点员工对网银的宣传、传播角色的服务设计不够；此外，没有把握好安全性与便捷性之间的平衡，过分强调了安全性，忽视了方便性、易用性、便捷性的服务设计，对新顾客的促销活动较多，而对老顾客的优惠活动的设计却很少，对特殊问题的服务模式设计不足。

(三)网银信息安全产品的服务设计与服务传递的差距

正确的服务设计和标准确立以后，网银还必须确保系统、流程、人员全部到位，才能保证服务传递与正确的服务设计和标准相匹配，否则就会导致网银员工的实际服务绩效与服务设计标准之间产生传递差距。网银信息安全产品的服务传递与服务设计之间的传递差距的具体表现如表3所示。

网银信息安全产品的服务传递差距主要表现在服务传递过程中面向顾客的外部沟通不足，没有充分利用传统网点及其网银体验中心进行顾客教育与培训。因为网上的自助服务指南只能满足信息化程

度较高的顾客，而对于大部分信息化程度较低的顾客还需要传统网点面对面的指导与培训，对网银信息安全产品这样一个全新的服务面向顾客的服务承诺也有欠缺，使得顾客不能完全放心地使用网银。其次，银行对传统网点员工信息化程度的提升、培训、约束和激励措施不足，传统网点员工的信息化程度普遍比较低，不能有效、及时地解答顾客在安装、使用、更新网银信息安全产品时所遇到的问题，对顾客的主动宣传力度也不够。另外，对老顾客的关注与优惠不足，U盾驱动程序版本过多，升级频率过高，安全控件安装和更新的提示页面会对顾客造成一定的心理负担，对特殊问题的解答不够及时等方面也存在一些服务传递差距。

(四)网银信息安全产品的顾客期望与顾客感知差距

享受任何产品及其服务的顾客都会自觉或不自觉地把自己所感知的服务质量与其所期望的服务质量进行对比，顾客所期望的服务和感知到的服务不一致时就会导致顾客感知的服务质量差距。网银对顾客期望的认知，信息安全产品设计的服务标准与实际传递的服务，最终都将导致顾客对网银信息安全产品服务的期望与其对服务的感知出现差距，具体表现如表4所示。在使用网银及其信息安全产品之前，顾客对网银信息安全产品的期望来自于网银的宣传册、广告以及各种传播途径，他们期望能享受免费的或低价的服务，除了安全性要有保障外，使用起来还应非常方便。在使用过网银及其信息安全产品之后，他们对于网银信息安全产品的期望更为深入和细化，对于网银信息安全产品及服务的期望集中在使用过程的各个环节，但仍然可以归结为使用的便捷性或在保证安全性上的便捷性。最后是对售后服务过程中疑难问题解答的及时性，希望有形展示以及面对面的指导，尽管网上有各个栏目、各种指南，顾客还是希望传统网点能够提供专业的、技术的、面对面的指导。

四、结束语

网上银行信息安全产品在保障网银用户信息和资金安全方面发挥着巨大的作用，由于网上银行及其信息安全产品的功能日趋完善，所以网上银行客户获取的竞争在很大程度上已经转化为网银及其信息安全产品的服务质量的竞争。通过将服务质量差距分析模型应用于网上银行信息安全产品及其服务质量差距识别中，我们从顾客期望与银行感知的差距，银行感知与服务标准设计的差距，服务设计与服务传递的差距，顾客感知与顾客期望的差距等几个方面，分析了导致网银信息安全产品服务质量差距的具体表现，识别出了影响网银信息安全产品服务质量差距的主要因素，如有网上银行部门与传统网点银行各部门之间的沟通协调不够，对传统网点员工信息化程度的培训与提升，服务绩效的考评与激励不够，没有能够设计出满足不同信息化水平、不同收入层次、不同个性的顾客需求的服务标准，没有充分利用传统网点与传统网点的网

银体验中心，对顾客使用网银信息安全产品的全过程给予面对面的指导和疑难问题解答等，并分析了服务质量差距产生的主要原因，希望为今后提出相应的服务质量差距弥合策略提供有价值的依据。