猎融公司生意贷评估及风险控制(初步)_网贷公司风险控制

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生意贷评估方法及风险控制

一． 评估步骤

1.拿到客户申请材料之后，查看客户申请表、信用记录，关注客户的户籍情况、婚姻情况、住房情况、贷款用途、公司行业、从业时间、信用状况、信用卡额度、金融机构贷款，并将各种疑问逐条记录下来。

2.通过网查（百度、社保等）、电核（客户个人手机、公司电话、配偶电话、朋友电话），核实客户资料的真实性，同时将各种疑问交叉询问核实，了解客户的品行、休闲爱好、人际关系。

3.通过第二步核实客户材料真实，且银行流水稳定，需上门现场核实，确定客户公司的真实经营情况及贷款用途是否合理。（根据不同行业的经营特点制定不同的评估方案）

4.家访及现场调查，查看并拍照客户公司地址、家庭住址，了解客户家庭结构、企业股东构成。

5.查看公司现场工作情况、仓库库存情况。

6.查看客户电费单、出入库单据、订单合同、考勤表等。现调过程中通过与客户及员工聊天，了解企业实际控制人，客户的业务模式、行业经验、经营能力、待收应付款、账期等。

二． 评估原则

1.全面性原则。客户信息收集要详实，包括非财务信息（个人信息、家庭信息、信用信息等）及财务信息。

2.真实性原则。通过各种方式交叉验证其材料信息的真实性，评估必须建立在真实的信息基础上。

3.谨慎性原则。对借款人收入的确认必须建立在可靠的依据或合理的推算基础之上。对客户的负债情况要了解全面。包括银行贷款、民间借款、应付账款工资等。/ 10 4.借款人信息保密原则。

三． 定性指标评估内容

1.对借款人自身的调查和分析

（1）借款人个人信息，包括身份证、户口薄、学历、信用信息、法院信息等（2）借款人家庭、婚姻、居住情况等

（3）借款人修养品德、是否有不良嗜好、健康状况等

（4）借款人综合能力调查分析，包括交流能力、管理能力、从业经历经验、经营场地，行业分析能力等

（5）借款人信用记录。银行征信有无逾期记录、信用卡恶意透支行为；有无拖欠货款、税费欠缴，赖账的行为

（6）借款人配合度分析。借款人需如实回答问题，不回避不掩盖，对要求提供的资料积极提供。借款人在评估过程中是否不愿意回答某些问题或不愿意提供关键的核心证明资料，是否有故意隐瞒的嫌疑。借款人对评估人员过分热情，也会有很大的风险。

2.对借款人企业的调查和分析（1）借款人公司的股权结构及分工。

公司的实际控制人，股东之间的关系（亲属、同事等），借款人所占股份多少，股东在公司的地位，股东是否知道该笔贷款，股东之间是否和睦。

（2）借款人企业管理情况。

管理制度、生产规程、组织架构、员工工作态度、现场整洁情况。

（3）借款人经营策略

是否自有品牌，产品是否被市场接受，销售渠道如何，销售政策是现销还是赊销，未来经营计划。

（4）借款人企业发展前景/ 10

企业所处成长阶段，行业竞争程度，行业前景，替代品的潜在威胁，了解借款人企业经营的目的及愿景防止借壳骗贷。

四． 财务信息评估

1.损益表

（1）销售收入评估。销售流水账、订单等（2）成本评估。进货对账单，合同、原始记录

（3）费用。租金、工资费用、水电煤物流仓储费用、财务费用（贷款利息）、税务费用、应收账款损失。

（4）利润：收入-成本-费用 2.资产负债表评估

（5）流动资产评估。现金、银行存款、应收账款。

（6）固定资产评估。土地房屋价值评估、机器设备评估、运输工具评估（7）负载的评估。借款人银行贷款、私人民间借款、应付账款。（8）净资产确定：流动资产+固定资产-负债 3.现金流量分析（1）银行流水（2）往来账单

五． 行业特点分析

1.农产品批发、零售。主要费用：运费、冷藏费、租金、耗损、税费等；主要风险：运输储藏不当，耗损严重，腐烂霉变等；关键评估点：销量、现金流量、库存情况。2.种植业。主要费用：种子、农药化肥、人工、土地；主要风险：气候影响，市场价 3 / 10 格波动频繁；关键评估点：种植技术、销路、前景、出产情况、现金流量。3.养殖业。主要费用：幼畜、饲料、人工、场地；主要风险：瘟疫风险大、市场价格波动频繁；关键点评估：养殖技术、行业情况、生长出栏情况、现金流量。4.副食类。主要费用：装修费、场地租金、人工、运费、储藏、营销费、税；主要风险：超保质期、卫生不达标、霉烂变质、淡旺季等；关键评估点：销量、现金流量、市场接受度、有无过期产品、淡旺季特点等。

5.日常用品。主要费用：装修费、租金、人工、电费、运费、税等；主要风险：产品质量安全，市场流行趋势；关键评估点：产品质量、销量、产品接受程度、门面位置、现金流量、技术等

6.交通运输业。主要费用：车辆折旧、维修、保险、税、挂靠费等；主要风险：事故风险高，工程车收款难度大，垫资大；关键评估点：车辆价值、货运来源、客运路线、手续是否齐全、收款情况、现金流量等。

7.服务业。主要费用：租金、装修折旧、人工、水电、税等；主要风险：卫生、消防、产品安全等；关键评估点：经营许可证、经营时间、顾客评价、月营收、现金流量等。

8.建材行业。主要费用：装修折旧、租金、人工、运费、储藏、耗损、税等；主要风险：运输耗损；关键评估点：经营规模、进出货渠道、待收应付款、存货量、月销售额、现金流量等

9.广告装饰业。主要费用：材料成本、安装费、人工、租金、装修折旧、设计管理人员工资、社交费、税等；主要风险：收款难度大；关键评估点：设备规模、设计团队、账期、月营业额、现金流量等。

10.工程建筑业。主要费用：材料成本、人工、社交费、设备租金或折旧费、税等；主要风险：收款难度大；关键评估点：工程资质、合同付款条件与实际现金流情况、业主实力、承包方在工程中地位、承包方式等。

11.制造业。主要费用：原料、人工、水电、租金、机器设备折旧、管理人员工资等；主要风险：生产安全风险高、容易出现质量问题、收款难度大；关键评估点：生产许可、股权结构、设备工艺、设备运行情况、原料及产品市场情况、行业前景、产 4 / 10 量、销量、存货、待收应付款、现金流量、生产管理状况、经营方向是否合理等。

六． 常见的风险问题及风险控制措施

1.借款人经验及能力不足的风险

（1）无从业经验或从业时间短，管理能力差；（2）受教育程度低或能力弱；

（3）频繁更换所从事的行业，且成功率低；（4）经营项目时间不长。

控制措施：经营满一年，现金流较稳定。2.借款人婚姻及家庭不稳定风险

（1）家庭不和、离异或多次婚史；（2）与父母、大多数兄弟姐妹亲戚不和。

控制措施：对于婚姻、家庭不稳定的借款人需弄清原因，如是借款人问题，最好不给于贷款。如不是借款人问题，可考虑有担保的情况下借贷。3.借款人居住不稳定的风险

主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定，流动性大，在贷后如果借款人离开当地，则对贷款回收造成麻烦。

控制措施：客户如有小孩在苏州上学或本地有居住稳定的亲属做担保，或在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让。4.借款人品质及道德风险

（1）借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为；（2）借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等；/ 10（3）借款人不想让家人和合伙人知道贷款。（用途不合理）

控制措施：如核实到借款人品行、道德很差，则拒绝贷款。

5.借款人及家人的健康风险

（1）借款人身体不健康或有严重疾病；（2）借款人家人有重大疾病。

控制措施：对于借款人有重大疾病等健康问题的，不予贷款；如是家人有重大疾病健康问题的，可考虑增加担保。

6.借款人信用风险

（1）借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款；（2）借款人拖欠供应商的贷款；

（3）借款人拖欠税费、电费、水费等费用；（4）借款人拖欠其员工的工资。

控制措施：信用记录不良的，如果是恶意的，拒绝贷款，如非故意逾期，可先提供小额贷款，同时与客户就信用意识进行交流和沟通。

7.经营资质风险

（1）借款人经营项目需特种许可的，无法提供许可经营证明。（2）污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。

控制措施：对于该风险，拒绝贷款。

8.股权风险

1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位； 2.虚假股权风险。

控制措施：对于第一种情况，需实际控制人作为共同借款人签字；对于第二种情况，核实后，应拒绝贷款。/ 10

9.借款人管理能力不足

（1）管理制度缺失，缺少相应的管理制度；（2）财务、账务混乱；（3）生产经营场地脏、乱、差；（4）工人生产积极性不高，士气低落；（5）安全、消防存在重大隐患；

（6）生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象；（7）仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丟料、盗料现象，（8）其他管理不足的情况。

控制措施：对于管理不足的客户，需同借款人沟通，让其尽快纠正；如情况严重，影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效果后才考虑给予贷款。

10.经营风险

（1）借款人使用的原料或经营的产品质量低劣；（2）进货成本费用高，进货中间环节多；

（3）借款人生产技术条件落后，机器设备老化，陈旧，生产工艺差；

（4）安全生产条件差，消防安全隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高；

（5）销售渠道单一，过分依赖少数客户；（6）应收账款期限长，余额大，收款困难；（7）营业利润率低，费用大，经营杠杆高；（8）产品技术含量低，无竞争力；

（9）主营业务盈利较小，甚至处于亏损状态；/ 10（10）存货周转率低，且存货中有大量废品；（11）其他的经营风险状况。

控制措施：上述经营风险，当某一情况严重后，会是借款人企业处于不稳定状态，需同借款人沟通，如严重到影响其还款能力时，要求客户在消除或减轻这种风险后考虑给予贷款。

11.借款人还款能力不足

（1）经营项目投资较少或固定资产少，很容易转移或出让；（2）经营项目利润少，收入不足；（3）调整后的资产负债比过高；（4）流动比率和速动比率过低；（5）现金流入量相比每期还款额较低。

控制措施：降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款，或提供有一定还款能力的共同借款人。

12.借款人负债过高

（1）企业的金融机构，应付账款，应付工资，各种应付税费等债务很大，超过其资产的承受能力；

（2）借款人有大量的民间借贷，特别是高利贷；（3）借款人已经严重资不抵债。

控制措施：借款人的债务的评估是整个评估工作的重点，也是难点。除与借款人充分交流沟通和通过人民银行征信系统了解借款人的债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：

（1）对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解有无大额的应付工资、民间融资、高利贷债务等信息；

（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其它欠 8 / 10 款信息；

（3）将借款人的发展历史、收入来源与现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认。

（4）如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以核实，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机构公开，贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。

对于负债很高（大于70%）甚至有高利贷的，应拒绝贷款。13.资产结构与负债结构不对应风险

流动资产占总资产的比例较低，固定资产比例较高，而短期负债占负债比例较高，长期负债比例较低。因客户短期负债较高，根据谨慎性原则，不应提供贷款，可在借款人财务状况好转之后提供贷款。14.贷款用途风险

（1）贷款用途不明确（2）用于高风险的投资

（3）用于没有后续资金保证的项目（4）用于效益差的项目（5）用于弥补持续性经营亏损

（6）借款人靠正常经营无法还债，需借新债还旧债的（7）用于非正常经营活动的支出（8）用于非法经营活动

控制措施：对于核实到以上情况的，应拒绝贷款。

15.投机风险/ 10

控制措施：需正常经营，以正常经营收入作为主要收入。16.借款人转移资产的风险

控制措施：对于核实到借款人转移资产的行为，其目的很可能是为了逃避债务，应该拒绝贷款。

17.借款人突然还款能力下降或丧失还款能力的风险

（1）借款人突遭资产的重大损失，如遇洪水、火灾等。（2）借款人严重疾病或死亡，丧失还款能力。

控制措施：要求借款人对其资产购买财产保险，并明确规定，在贷款期限内，保险第一受益人是贷款机构；对于第二种风险，可要求其财产继承人或财产实际控制人作为共同借款人。

18.借款人经营策略风险

控制措施：借款人低价竞争等策略风险，可暂时不考虑借款，有抵押担保可以考虑。19.借款人发展理念风险

（1）借款人超过自身资产实力，盲目扩大规模和投资（2）借款人对自己不熟悉或没有经验的行业进行大额投资 控制措施：最好不予贷款或降低贷款金额并要求担保。20.借款人贷后恶意举债的风险

借款人在贷后继续融资，债务继续扩大，超过其还款能力。

控制措施：放款前，对借款人的融资行为进行分析；放款时，需在《借款合同》中规定，或由借款人做出单独的书面承诺，限制借款人在贷款期间再融资行为或再融资比例上作限制性规定，如违反视为违约，可提前收回贷款；放款后，加强贷后监督管理，如客户债务过大，要求客户先还本机构贷款。/ 10