大学生信用评价_针对信用评价

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1.（1）年龄。年龄这项指标的划分为 18—23 岁、24—26 岁、27 岁及以上三个档次。个人信用消费贷款的研究表明，被评价的对象，年龄与信用状况有同向增长趋势。通常，年龄越大，性格越稳定、人格越成熟、思考越理性；接受过社会上较多的诚信影响，对诚信的关注度较高，诚信意识和诚信行为相对得到了强化。在校大学生几乎都处于信用上升的年龄段，年龄较大的在校生一般是硕士研究生或者博士研究生。

（2）性别。性别划分为男性和女性两个档次。个人信用消费贷款的研究表明，女 性的诚信水平和自制力较男性高一些，女性偿还贷款的主观愿望较强，因此，女性的信 用水平高于男性。

（3）生源地。生源地表示在校大学生入学前的户籍所在地，生源地分为城市和农村。诚信是建立在法规制度和社会文化规范基础上的一种社会现象，即任何人的诚信意识和行为都受所处时代的法规制度和社会文化规范影响。一些人之所以诚信，是由于社会文化规范对其的制约性强于法规制度；一些人之所以诚信，则是因为法规制度对其的制约性强于社会文化规范。在当今我国法规制度不是很完善的大背景下，社会文化规范的约束力量成为诚信与否的重要指标，按照社会文化规范影响程度由高到底排序，结果通常为农村、城市。

2.（1）成绩（大一到当前的加权排名6分）

在校期间，大学生主要任务就是学习，直接导致成绩成为衡量一个学生能力的重要指标，但却不是唯一指标。按常规“大学生在校成绩与收入水平成正比”，成绩高谋生手段相对多，进入社会的起点高，“可工作的领域越广”则借款人的还款能力越强！学习成绩及排名一般而言，成绩好的学生能顺利完成学业，而且容易找到好工作，有较高、较稳定收入的可能性相对大一点。本文对学习成绩及排名这项指标划分为“优秀”、“良好”、“中等”、“较差”、“差”。假设学习成绩及排名与信用水平呈正相关关系，即学习成绩越好的大学生，其信用水平越高。

（3）图书馆还书情况。将该指标划分为“未及时还书 3 次及 3 次以上”、“未及 时还书 2 次”、“未及时还书 1 次”、“及时还书”，时间段为资料搜集所在学期。在校大学生还书情况与大学生信用卡还贷情况有类似之处，即借用之后必须按时归还，属于一种潜意识的“承诺”。通过对图书馆还书情况的调查，可以反映出大学生对待“偿还”的关心程度，也可以反映大学生对“承诺”的实践程度。

（4）获奖（竞赛获奖情况、创新项目申报评选情况、比赛获奖情况4分)竞赛获奖可以体现出该大学生在某一具体方面的实力，在某一项有专攻这也是其未来发展的有力条件，可以弥补整体成绩上的不足。科技创新、各类比赛（歌唱、表演等）都能体现出综合能力，也可以作为一项信用评级指标。

（5）人际交往（同学评价，老师评价4分）

在社会上能否站稳脚步，与是否有一个大的交际圈是密不可分的，大学生在校期间，和周围的同学以及老师和谐交往，体现该生为人处事的能力，是未来更好发展的基本前提。这一指标通过同学老师给分。

3.（1）学校类型。学校类型这个指标分为中央部属院校、地方所属院校，除 985、211 院校以外的院校均为地方所属院校。全国高等学校学生信息咨询与就业指导中心于 2008年 6 月 5 日发布的《教育部有关部门公布本专科专业就业状况》显示，2004-2007 年，同一专业的毕业生，中央部属院校的就业率均高于地方所属院校的就业率。所在学校类型从很大

程度上决定了现阶段收入以及将来收入的高低。学校等级越高的学生，兼职的成功率较高（例如家教）、收入也相对较高；学校品牌比较好、办学质量比较高、在社会上影响力较大的学校，其生源质量较好、毕业时优秀率较高，最终结果是就业率高。

（2）所学专业。所学专业这一指标划分为：理工类、经济管理类、文史类、教育 类、其他类。据有关的统计结果，2005-2008 年，理工科类毕业生的就业率为文史类毕 业生就业率的 2.329 倍；经济管理毕业生的就业率为文史类毕业生就业率的 1.433 倍； 教育类毕业生的就业率为文史类毕业生就业率的 0.717 倍；其他类毕业生的就业率为文 史类毕业生就业率的 0.628 倍。假设就读于就业率高的专业的大学生的信用好。

4.（1）家庭供给对大学生消费类文献的综合分析的结果是，90%以上在校大学生一家庭供给为主要经济来源。父母家人的供给一般为学生经济来源的主要组成部分，稳定、适量的供给能够保证学生有良好的消费习惯，作为大学生家庭供给情况是评价学生经济来源情况以及大学生信用水平的重要标准。

（2）助学贷款从国家取得助学贷款的学生我们基本可以认定其家庭收入较为不稳定或无力支付其大学期间的基本生活学习费用，以此作为经济来源的学生已经有一定的负债，在毕业后的一段时间也有还贷压力。

（3）兼职收入能够在大学期间通过兼职获取收入的学生，我们认为其有积极的融入社会的愿望和一定的通过自己能力取得收入的能力，在评价过程中倾向给予此类学生较高的信用评价。

（4）奖学金能够在学校获得奖学金尤其是多次获得奖学金的学生是对其学习能力的一种肯定或者在某一方面有过人之处。这样的学生有较高的起点和发展空间。并且奖学金数额也是影响学生经济来源的一种因素。

（5）投资、偶然所得这部分收入偶然性较大，虽然是经济来源的一部分但并没有长期性和稳定性，只能作为评价学生经济能力的一项辅助指标。

5（1）考试是否作弊是关乎学生诚信最重要的方面之一。考试没有作弊的同学是因为他们具有诚信，有自我道德标准和约束力。考试作弊的人大都有懒惰心理，即付出的少，又想获得最大的成绩，这样的人如果给其发放贷款，十有八九也会抱有只借不还的心理。考试作弊的学生对自我约束要求不严，长期以此下去会导致个人对诚信重要性认识的缺失，所以在向其贷款时也会增加风险。考试作弊后改过自新并没有再犯的个人可以酌情扣分。

（2）拾金不昧更是评价一个人诚信的重要因素。讲诚信的人知道自己的财产是自己创造所得，不能偷、抢或者把别人的东西占为己有。而缺少或没有诚信的人没有这样的思想觉悟，认为得到的就是自己的，如果借钱或者发放贷款的话那得到的前也就是自己的了。

（3）遵守诺言的情况也是一个重要的标准。遵守诺言也是一诺千金，允诺的事情值千斤重，可见遵守诺言是多么重要。诚信的人对于答应别人的事情就会遵守承诺、讲信用，不具备诚信的人自然不会觉得违背诺言有什么不妥之处。所以注重诚信的人一定是遵守诺言的人。（4）所借物品归还情况。尽管不同于与银行的借贷偿还关系，但借还物品是日常 生活中典型的借贷关系，所借物品的归还情况直接反映了一个人的借贷偿还意愿，进而 反映此人的个人信用状况。虽然结果同样是归还，被动归还和主动归还的偿还意愿的强 度不同，两者在信用遵守方面是有较大差别的。因此，本文将所借物品归还情况划分为，不还、被动归还、主动归还。

6信用卡使用情况

随着信用体系的不断发展和完善，信用卡在我们的生活中扮演者越来越重要的角色，也是大学生生活中很重要的一个组成部分，而大学生在信用卡使用中的一些行为也可以反映出大学生的信用状况，所以在大学生的信用评价体系中，信用卡的使用情况也应纳入大学生信用评价和管理的体系，并应该成为一个重要的组成部分。

对于信用卡的使用方面的信用评价的内容主要有三方面，第一是是否使用信用卡，第二是每月平均刷卡透支消费的额度，三是还款的平均速度。

（1）是否使用信用卡。如果一名学生已经拥有信用卡并已开始使用，说明他已经开始有信用的意识，并开始使用信用作为担保进行消费，所以已经开通信用卡并进行适当刷卡消费行为的学生应该享有比未开通信用卡的学生更高一级的信用评价。

（2）每月平均刷卡透支消费的额度

在信用卡刷卡消费额度方面，若学生只是开通了信用卡但并不进行透支消费，这说明学生还没有完全认识到利用信用进行担保消费的重要性，所以应该根据学生平均月透支额对学生的信用进行相应的评价。对于消费透支额适中的学生给予较高的信用评价，对于那些透支额过高或者较低的学生就要相应降低信用评价。

（3）还款的平均速度

还款的及时与否也是信用评价的一个非常重要的组成部分。若学生在刷卡透支后，在规定的还款期限内，按时足额还款，这样的学生就应获得比较高的信用评价，留有良好的记录。