贷款政策_政策贷款

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•、贷款政策

（一）贷款政策的内容

•贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。

•1.贷款业务发展战略

•包括：开展业务应遵循的原则；银行希望开展业务的行业和区域；希望开展业务的品种；希望达到的业务开展的规模和速度。

•2.贷款工作规程及权限划分 •贷款程序通常包括三个阶段：

•第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析；

•第二阶段是银行接收贷款申请后的评估、审查及贷款发放；第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测以及贷款本息收回。

•规定贷款的审批制度： •（1）我国明确实行“审贷分离”制度，即将上述贷款程序的三阶段分别交由三个不同的岗位来完成，并相应承担由于各个环节工作出现问题而带来的风险责任。•调查评估人员：负责贷前调查评估、承担调查失误和评估失准责任 •贷款审查人员：负责贷款风险审查、承担审查失误的责任

•贷款检查人员：负责贷后检查和清收、承担检查失误和清收不力责任 •（2）贷款的分级审批制度。

•商业银行实行的一级法人体制，贷款审批实行的分级授权制这一制度决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。授权一般由银行董事会或最该决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限逐级下降。

•3.贷款规模和比例控制

•（1）贷款/存款比例。这一指标反映银行资金用于贷款的比重。•（2）资本/贷款比例。这一指标反映银行承担风险的能力。

•（3）贷款集中度比例。该比例包括单个客户贷款比率和最大10家客户的贷款占银行资本金的比例，反映银行贷款的集中程度和风险状况。单个客户贷款比率不超过10%，最大10家客户的贷款占银行资本金的比例控制在50%。

•（4）中长期贷款比例。该指标是指银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比例。反映了银行贷款的流动性状况。该比率越高，则银行流动性越差。

•4.贷款种类及地区

•贷款的种类及其构成形成银行的贷款结构，而贷款结构对银行信贷资产的安全性、流动性和盈利性具有十分重要的影响。应在企业贷款、消费贷款、农业贷款等贷款领域中配置贷款总额。

•贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。•5.贷款担保

•贷款担保政策一般包括： •（1）明确担保的方式；

•（2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； •（3）确定贷款与抵押品价值的比率、贷款与质押品价值的比率； •（4）确定担保人的资格和还款能力的评估方法和程序。

•6.贷款定价

•贷款的定价是一个复杂的过程，通常由银行的贷款委员会或信贷管理部门确定。•7.贷款档案管理政策

•贷款档案是银行贷款管理过程中的详细记录，体现了银行经营管理水平和信贷人员的素质，可直接反映贷款的质量。•贷款档案管理制度包括：

•（1）贷款档案结构，即应包括的文件，如法律文件、信贷文件和还款纪录； •（2）贷款档案的保管责任人； •（3）贷款档案的保管地点。•8.贷款的日常管理和催收制度 •9.不良贷款的管理 •不良贷款分类：

•（1）逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款

•（2）被列入关注贷款以下的贷款，如次级贷款、可疑贷款、损失贷款

（二）制定贷款政策应考虑的因素

•1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策 •2.银行的资本金状况 •3.银行负债结构

•4.服务地区的经济条件和经济周期

5.银行信贷人员的素质