住房抵押贷款利率随市场利率波动_住房抵押贷款利率
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住房抵押贷款利率随市场利率波动
我国早期的住房抵押贷款是浮动利率贷款，贷款利率按照人民银行的规定在每年的年初调整。2005年12月，建设银行、光大银行和浦发银行首先获准试点FRM。一方面，FRM可以帮助借款人锁定借款成本，规避利率风险，满足了市场对房贷产品差别化和个性化的需求;另一方面，FRM的推出也对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。在浮动利率条件下，贷款利率随市场利率的波动而波动，利率风险由借款人承担。而在固定利率条件下，贷款利率在整个存续期以内固定不变，商业银行面临巨大的利率风险和提前偿还风险。因此，随着我国利率市场化进程的推进和FRM的推广，商业银行的风险管理能力将面临严峻的挑战。
在次贷危机中，随着美国房地产价格的下降，以住房抵押贷款为基础的信用衍生品和证券化产品的价值迅速缩水，变成了“有毒的垃圾”。由于信用衍生品市场和合成型证券化的发展，住房抵押贷款及其衍生品的结构越来越复杂，金融创新层出不穷，市场规模越来越大，给投资者造成了巨大损失。发源于美国住房抵押贷款市场的次贷危机波及全球金融市场，给世界经济带来了严重的危害，也给各国政府的金融监管带来了现实挑战。
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