利率上限浮动_利率浮动上限

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利率上限浮动10%政策对各行的影响

在不到一个月的时间里，央行两次下调人民币存贷款基准利

率，6月8日起存贷款利率均下调0.25个百分点，存款利率浮动区间 的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为 基准利率的0.8倍。7月6日存存款利率下调0.25个百分点，贷款利 率下调0.31个百分点，存款利率浮动区间的上限保持1.1倍不变，贷款利率浮动区间的下限进一步调整为基准利率的0.7倍。

一、商业银行利率调整情况概述

两次利率下调，商业银行利率浮动策略出现分化，中资银行基 本分为三大阵营：一是区域性商业银行，如大部分农商行和城商行 对各期限的利率均上浮到顶；二是股份制商业银行，所有股份制银 行均一年期及以下存期的利率均上浮到顶，除恒丰和渤海银行外其 他股份商业银行银行一年期以上的利率按照央行基准利率执行；三 是工、农、中、建、交、邮六大行，均对一年期及以下定期进行适 度上浮，如6月8日降息，一年期上浮至3.5%，距上浮到顶0.075个 百分点，7月6日降息，一年期上浮至3.25%，距上浮到顶仅0.05个 百分点。一年期以上的利率按照央行基准利率执行。

总体而言，区域性商业银行由于吸收存款方式较为单一且规模 扩张动机较强，在利率调整中倾向于将所有期限调至上限；为应对 大部分区域性商业银行上浮到顶冲击，大多数股份商业银行不得不 上调一年期及以下的利率至上限，但考虑到上调利率对银行盈利能 力的影响，大多数股份商业银行在一年期以上利率还维持基准利2 率；六大行由于品牌优势、网点优势明显，且存贷比偏低，试图在 此次利率上限放开的大背景下通过品牌、网点和服务优势而非提高 利率来留住客户，目前利率水平仍维持在相对偏低水平。

国内外资行的利率浮动策略则更多体现了源于成熟的利率市

场化国家的经营背景。以花旗银行和渣打银行在我国的现有人民币 存款利率为例，花旗银行1年期、2年期和3年期定期存款利率分别 为3.5%、1.0%和1.1%，渣打银行1年期、2年期、3年期和5年期定期 存款利率分别为3.25%、4.1%、1.6%和1.7%，这两家银行不仅一年 期利率偏低于中小银行，而且还出现期限越长利率越低的现象，这 正是全球成功商业银行走服务竞争战略、严控高成本负债的一种表 现。总体而言，为了缓解利率略低于中小银行导致存款的流失，外 资商业银行一方面是以优质服务争取客户，另一方面则是通过拓展 中间业务，特别是理财业务、信用卡业务、外汇业务、结算业务，使得客户对利率的敏感性下降。

按照先行国家的经验，在利率市场化过程当中，由于声誉相对 较弱、风险相对较高，小银行的存款价格普遍高于大银行，一些商 业银行在吸收高成本的资金后为实现收益的增长而忽视了风险的 管理能力，因而在利率市场化过程中往往也会伴随着小银行的大量 破产倒闭。目前国内存款利率市场化已经迈开第一步，三大阵营的 浮动策略，与国际经验基本一致。