农信社新增贷款质量管理办法_农信社信贷质量

农信社新增贷款质量管理办法由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“农信社信贷质量”。

***县农村信用合作联社 新增贷款质量管理办法（试行）

第一章

总则

第一条

为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全县农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本办法。

第二条

本办法所指新增贷款，是按照“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放贷款。

第三条

新增贷款容忍不良率为3%（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%，不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。新增贷款不良率=考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额*100%。

第四条

新增贷款办理程序严格按照《***省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》、《关于印发***省农村信用社个人贷款管理指引（试行）等三个指引的通知》等贷款新规执行。

第五条

新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。

第二章 管理与监控

第六条

贷前调查管理。公司业务部、个人金融部和各基层信用社是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告、保证调查报告的真实性和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。同时，对客户签订贷款合同实行面谈面签，并留下影像资料。

第七条

贷款审查审批管理。信贷管理部是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户经理、个人金融部（公司业务部）提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。审查无异议的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批；存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。

第八条

贷款发放与支付管理。前台会计岗是此项工作的落实部门，负责审核客户部门、信贷管理部门提交的贷款发放支付相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字和图像资料是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支

付方式放款。

第九条

贷款贷后管理。各信用社是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放15日内，县联社风险管理部应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县联社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《***县农村信用社信贷业务首次检查报告单》，由各信用社主任签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视情况向审计监督部提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，各信用社客户经理要按照《***县农村信用社贷后管理办法（修订）》规定对贷款实施贷后检查，填写《***县农村信用社贷后跟踪检查表》，由社主任签字确认后，提交风险管理部审查。发现异常情况的，风险管理部应向信用社发出风险提示，向联社主管领导汇报，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计监督部提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，各信用社客户经理要按照《***县农村信用社贷后管理办法（修订）》规定，逐笔向客户发出《***县农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款收回。新增贷款到期后，必须全额收回贷款本息，原则上不再进行展期和还旧贷新。借款人因经济原因暂无法偿还本金需要办理还旧借新手续的，原抵、质押贷款重新办理抵押登记手续，按照新发放贷款进行办理；原担保贷款必须偿还10%以上贷款本金，并且增加两个及以上担保人，按照新发放贷款手续进行办理。

（七）贷款形成逾期的，风险管理部应在贷款逾期15日内向信用社客户经理发出风险提示通知，督促期限3个月整改落实，收回贷款本息。

（八）各信用社客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款调查报告，提交风险管理部审查。风险管理部可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县联社经营班子，研究贷款收回措施。

（九）严格执行贷款加罚息制度。对原已发放贷款合同期内按合同利率执行，逾期贷款在合同载明的利率基础上加收50%，对挤占挪用贷款加收100%。对检查、稽核过程中发现未严格执行加罚息制度的，除经办人员全额自赔外，再按少收金额的50%对内勤操作柜员给予处罚。

第十条

新增贷款五级分类管理。联社风险管理部是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条

新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部应向审计监督部提交风险责任认定单，由审计监督部进行责任认定。

第三章 认定与检查

第十二条

联社审计监督部分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告联社经营班子，同时抄送联社信贷管理部和风险管理部。

第十三条

审计监督部在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部处理。符合尽职免责的，提出尽职免责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经审计监督部认定、纪检监察部复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第十四条

纪检监察部对审计监督部移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行

补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第十五条 审计监督部对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第十六条

新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放款贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

风险管理部应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施期限进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。

第四章 考核与奖惩

第十七条

新增贷款质量纳入各信用社年度经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第十八条

新增贷款质量与各信用社相关人员的晋升、晋级、调动相挂钩。对信贷负有管理责任的信用社班子成员晋升、晋级或调动时，将对其任期内新增贷款质量进行稽核检查后方可

进行。任期内新增不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或调动，并进行责任追究。

第十九条

新增贷款不良率为零的，联社将对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十条

各信用社新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，联社将停止该社发放新的贷款，对班子成员集体问责，对相关责任人扣发考核期内的绩效工资，直至贷款不良率降至3%以内；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十一条 各信用社新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予社班子诫勉谈话、责令辞职等处理，责令相关责任人下岗清收，清收期间扣发工资，只发给基本生活费，直至贷款不良率降至3%以内；存在违规经济问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十二条

联社将对风险管理部人员未履行职责造成五级分类风险偏离度大于3%（含3%）的，应给予调离原岗位、责令辞职等处理及相应的经济处罚。

第五章 附

则

第二十三条

本办法由***县农村信用合作联社制定并负责解释。

第二十四条

本办法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、***县农村信用合作联社新增贷款回访表

2、***县农村信用合作联社风险责任认定单

3、***县农村信用合作联社新增不良贷款责任追究表