关于民间借贷利息问题的几点思考_民间借贷利息一般多少

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关于民间借贷利息问题的几点思考 首先笔者确信，借贷计息是天经地义的事，但借贷以及计息都应该受到监管，其量应该控制在一定的范围内，才能促进社会经济的发展。有人说资本市场上没有免费的午餐，我觉得在资金市场上也是一样。对资金持有者，钱生钱好比母鸡下蛋，多多益善。对于借钱者，要想借到钱又不支付利息，大概只有向亲朋好友才能觅得这种方便，但发生多次损人利己事件的亲情、友情也难以长久维系。以上两种情况，促使当下中国愈演愈热的民间借贷市场大佬们，必须要重新思考民间借贷利息的必要性和科学性。这有一例，笔者最近读到培根所著的《论人生》，其在文中，对借贷利息的正当性和不利性都做了分析。

既然借贷收取利息的合理性不可否认，那么究竟最高约定多少利息能获得法律保护呢？容笔者在这罗列一下我国的相关法律法规。《合同法》第204条规定，办理贷款业务的金融机构贷款利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《贷款通则》第13条规定，贷款人应当按照个汇总过人民银行规定的贷款利率上下限，确定每笔贷款利率，并在及借款合同中载明。除了计划经济向市场经济转变的因素，贷款利率政策是我国信贷政策的一个重要组成部分，利率是国家调节经济活动的一个重要指挥棒。投融贷民间借贷加盟CEO姚元祥认为：贷款利率上限的取消有利于用市场化的手段进行资源优化配置、有利于中小企业融资瓶颈的缓解和推动中国金融体系的结构调整，当然也有非利因素，那就是将“挑战商业银行的风险定价能力”。

笔者在投融贷民间借贷加盟的实务操作中，还遇到的一个问题，便是关于提前清偿债务，该如何计算利息？甚至说，提前清偿是否构成违约？为此，笔者特查阅了相关法律规定，也查看了众多诸如投融贷P2P网贷平台的相关规定。关于上述两个问题，基本上定下的基调就是：提前偿还债务不构成违约，需要支付利息的，按照实际借款期限计算利息，当事人另有约定的，也可以按照当事人约定的方式计算利息。为此，笔者做了如下思考：对于当下中国火热的民间借贷市场来说，小贷公司是具有合法性的，而小贷公司的性质属于不完整金融业，也就是说，小贷公司是靠利息来盈利的，那么，一旦债务人未到期偿还债务，小贷公司就不能按照自己规划用途来收取利息了，在这种情况下，小贷公司承担了全部的机会成本和机会风险，这显然是合法但不合理的。所以，我认为，在法律层面上，应该作出更明确具体的规定，即将民间借贷行业中债务人提前偿还债务认定为违约行为，以保护贷方的合理权益。