构建农信社风险管理长效机制的问题_农信社强化风险管理
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构建农信社风险管理长效机制的问题
随着农村信用社改革的不断深化，信贷管理只有在风险管理上革命，才能确立自己的竞争优势。目前，农信社正面临着前所未有的生存危机，其产生危机根源的两个最大的因素，就是资本严重不足与风险管理能力低。各农村信用社，在当地政府与银行监管部门的大力支持下，通过置换不良资产，增资扩股来提高资本充足率的工作正进展较快，预计绝大多数农村信用社，以下简称农信社。在最后年内都能达到资本充足率的要求。现在最关键是如何提升风险管理水平，提高农村信用社核心竞争力，这是一项十分艰巨的长期的任务。不是在短期内靠外力因素可以完成的，而是需要靠内部各项综合配套改革，才能逐步提升，需要一个较长的过程。在这个过程中，如何有效地借鉴西方商业银行与国内先进银行在风险管理方面的先进经验，结合农信社的自身发展实际，建立起农信社风险管理长效机制，是每个农信社高级管理人员亟需研究解决的重要课题。本文结合菏泽市农村信用社发展历程对此进行一些探讨，求教于大方之家。
一 农村信用社风险管理中存在的问题
目前，农信社在风险管理上普遍存在以下几个方面的问题。
一是经营理念上的存在偏差。导致没有把风险管理提升到农村信用社核心竞争力的高度上来认识。在经营指导思想上，还没有完全走出外延扩张恶性竞争粗放经营指标考核的 初级 阶段。经营管理上的主要目标，仍是机构网点存款数量，资产规模市场份额和利润增长。不能在有效控制经营风险和不断优化资产质量的基础上实现做大做强，在规模快速扩张中形成了大量的不良资产。农信社虽然初步完成了组织体系的变革和资产规模的扩张，但还没有完成管理体制与发展方式的根本转变。还没有实现规模速度质量效益相统一的协调发展，不是科学的发展观。
二是风险管理组织构架上的虚设。在决策层，理事会没有真正建立专门的风险管理委员会，对联社整体经营风险进行总体控制。对执行层经营班子风险管理进行有效评估与监督。在经营层中，内控委员会、资产负债比例管理委员会、信贷管理委员会等专门委员会之间缺乏平衡制约，特别是信贷管理委员会基本上集裁判员与运动员职责于一身，缺乏有效的制约。信贷风险是经营中存在的最大风险。
三是风险控制文化的缺失。全员风险意识不强，在风险控制与管理上，主要局限于几个部门与少数管理人员职责上。虽然表面上员工都知道金融业是一个高风险行业，但没有将风险职责落实到每个部门、每个员工的岗位职责中去。虽然制订了许多规章制度，但没有真正落实与执行到位，违规操作显现的风险仍然较为突出。
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