资金短期拆借业务风控办法_风控部业务管理办法

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资金过桥业务风险控制管理办法（草案）

第一章 总则

第一条 为加强公司对资金过桥业务的风险管理，有效识别和主动管理、防范、处置业务风险，根据公司《风险管理制度》等有关规定，制定本办法。第二条 资金过桥业务是指公司使用自有或自筹资金对企业或个人在银行的到期贷款进行短期置换的业务。

第三条 资金过桥业务的特点是使用周期短、利用效率高、市场需求大。本办法所说的风险是指在资金过桥中存在的可能对过桥资金造成损失的不确定性，风险管理即是通过人为干预将这种不确定性给公司带来的损失降到最低。第二章 主要风险点

第四条 关于资金过桥业务的风险点分为五个方面：一是调查工作不到位的风险；二是抵押权空置的风险；三是银行衔接不到位风险；四是操作过程中人员道德风险；五是其他不可预测风险。第三章 具体风险规避措施

第五条 对于调查工作不到位的风险，主要是指针对客户在银行贷款进行的调查不真实、不全面的风险。调查的内容包括借款人情况调查、贷款抵押物情况调查、原贷款情况调查、银行再贷款意愿调查等。

1、对于借款人情况的调查，针对公司，应要求借款人提供最新营业执照、公司章程、法定代表人身份证、企业基本情况介绍、企业征信报告等资料；针对个人，应要求提供夫妻双方身份证、结婚证、双方个人详式征信报告、名下不动产清单及状态等资料；

2、对于贷款抵押物情况调查，需调查清楚抵押物来源及状态，应要求借款人提供原购置协议及发票原件复印件、抵押资产及周围环境在抵押前与现状的变化（是否新增地面附着物、是否有所损失、周围环境是否有变化）、抵押物是否涉诉、查封等法律纠纷；

3、对于原贷款情况调查，应要求借款人提供与银行签订的贷款合同原件及贷款到账凭证（如有必要，还需提供贷款账户明细），并与征信交叉检验还本付息情况等；

4、对于银行再贷意愿，应与银行行长、信贷主管、此笔贷款管户专员建立亲密的沟通，了解银行对此笔贷款的真实意愿，并进一步沟通过桥资金的对接办法。

以上调查工作采取“1+1”模式，由市场部（投资部）与风控部一起完成，市场部（投资部）负责现场资料的收集、风控部负责现场查验以及独立调查，与银行的对接由总经理办公会与各部门经理负责。

调查工作结束后市场部（投资部）和风控部分别出具具有独立意见的《调查报告》和《风险评估报告》，送达总经理办公会，总经理办公会负责召开评审委员会，对项目可行性进行分析、讨论，最终形成《项目审查意见表》。第六条 对于抵押权空置的风险，主要是指过桥资金汇入对方账户后，因担保措施不到位而有可能给公司造成损失的风险。此风险的规避措施主要有二：

1、与银行协商后，在过桥资金介入前，在银行一抵的基础上我方进行二抵，在银行贷款过会文件已出、银行贷款进入抵押流程后，我方才解除抵押。在此措施需注意解押的时间与银行抵押的时间衔接和如何回款的问题（此问题因不同项目的情况往往复杂且多变，无法事先评估具体操作中的风险），此类问题及风险只有由总经理办公会与风险控制部一起把握，总的来说可通过加盖印鉴章、监管密码支付器、支票、网银等方式控制风险。

2、在不能进行二抵的情况下，我方资金应在银行过会文件出来后汇入还款账户，且调查人员在调查时需最大了解借款人、借款企业及其实际控制人的涉诉及民间纠纷的情况，避免过桥资金汇入账户后被冻结的情况出现。其余与第一点相同。第七条 对于银行衔接不到位的风险，主要是指银行承诺贷款但最终弃贷的风险，此风险属于不可测风险，最好控制办法是等银行贷款的过会文件出来后我方资金再开始介入，并同时与银行行长、信贷主任保持亲密沟通。在与银行深入接洽后，由风险部出具《项目风险评估报告书》，交总经理办公会，此业务风险由总经理办公会、风控部总体控制。

第八条 对于操作过程中人员道德风险，贷款调查前调查人员需签署《尽职调查责任书》、实行“1+1”调查模式、至少双人调查制外，实行监督举报有奖、违规操作处罚机制，由总经理办公会与综合部（行政部）进行归集、处理。第九条 对于不可预测风险，主要来自于银行弃贷；抵押物在抵押空置期间遭遇查封、账户遭遇冻结的风险。由于有些信息我们无法在有限的时间内获知，导致可能存在的无法预知的风险存在，对于此类风险，由风控部在风险事件发生后及时将情况、成因及影响测评以文字形式向总经理办公会汇报。第四章 项目档案管理

第十条 风控部对每一项目建立项目档案（纸质与电子档案），所有档案资料在业务完成前由风控部专人保管，移交人与签收人需签署资料移交表，业务完成后移交综合部（行政部）按公司档案保管制度保管，涉及项目的会议需有会议记录，所有决定需由纸质形式记录在案。第五章 附则

第十一条 本制度由公司总经理办公会（董事会、股东会）批准后，自发布之日起施行。