“三农”信贷业务可持续发展问题探析_三农贷款存在问题
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如何加强县域支行“三农”信贷业务可持续发展问题之探析
内容摘要：随着我国社会经济结构的整体变迁，县域在国家和地区发展中的地位日益突出，县域间的竞争也日趋激烈，但是，信贷业务的风险也层出迭见，如何深入拓展县“三农”蓝海市场，加强信贷业务的可持续发展，是目前农业银行夯实“面向三农”市场定位、建设现代商业银行战略决策的重要组成部分。要加快促进“三农”信贷业务持续、较快、健康发展，就必须紧紧把握县域经济发展的新趋势、新特点，着力解决当前服务县域“三农”信贷业务中面临的突出问题，全面实现县域和“三农”业务的升级、转型与突破。本文对如何推动县域行“三农”信贷业务可持续发展问题作一探析。
关键词：“三农”信贷业务
可持续发展
制约因素
防控措施
一、加强县域行“三农”信贷业务可持续发展的现实意义
县域市场是农业银行市场布局的基础，农业银行支持县域经济发展,发挥县域商业金融主渠道作用具有客观必然性，县域经济蕴藏巨大发展潜力和业务经营商机，随着国家对新农村建设的投入不断加大,县域经济的基础不断夯实,县域经济全面发展的新格局逐步形成，由于县域网点占全行网点总数的60%，进一步开拓县域信贷市场是农行拓展新业务增长点，实施可持续发展战略的必由之路。县域行要落实总行“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，就必须大力发展的信贷业务，信贷业务发展了，必然拉动负债业务和中间业务的进一步发展，提升县域行的综合竞争力和价值创造力。
（一）有利于扩大县域行发展前景。当前，农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节，与新农村建设的要求还不相适应。农村金融机构网点少，产品和服务单一，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，“三农”金融服务不足的矛盾亟待解决。作为唯一一家在全国所有县域都有分支机构的大型商业银行，农行拥有全国最多的物理网点，最大的从业人员队伍，覆盖面最广的电子化网络，最广泛的客户群体，功能全面的业务产品体系和先进的科技支持
2施建设、农村市场流通体系建设的支持力度，拓宽服务领域。
（二）健全政策机制，政府在财税、金融政策上要对农村金融予以优惠。由于金融机构服务“三农”效益较低，又面临着一定的经营风险，政府必须建立扶持农村金融服务的长效机制。一是尽快落实对农村金融机构的税收优惠政策。建议对凡是达到一定支农要求的县域机构，都给予所得税和营业税优惠。二是建立对特定信贷业务的专项扶持政策。建议对我州的养殖户、中药材种植户、发展特色农业的农户及农户小额贷款给予相应的定向补贴。同时要明确补贴的机制和内容，提高补贴资金的利用效率。三是我行县域机构涉农贷款逐年占比不断增高，建议对这些机构适度调低存款准备金率，鼓励其增加涉农贷款投放，实行有差别的风险问责、呆账核销等监管政策。
（三）完善健全抵押担保和风险补偿体系，提高贷款满足率。建议有条件的县域，可建立由政府出资或多方筹资符合“三农”发展需要的中小企业贷款担保中心，积极探索设立农户贷款担保公司、农村小企业担保公司、村级信用担保公司以及农村发展担保基金等组织，专门为相关贷款提供融资平台。政府出台相关“三农”贷款风险财政资金补偿、中央、省政府及相关部门出台政策补偿的措施，分担和分散金融机构的信贷风险，提高农户贷款的满足率。
（四）细化管理措施，强化风险防控，提升县域农行风险管理能力。按照《中国农业银行2009年——2010年“三农”和县域信贷业务政策指引》严格控制信贷风险，妥善处理好支持新农村建设与提高经营效益和强经风险控制的关系，严格贷款准入条件，加强评级授信和授权管理，落实贷后管理责任，确保贷款放得出、收得回、有效益，实现可持续发展。三是完善业绩考评和激励机制，调动县域农行服务“三农”的积极性。建立科学的业绩考评体系，增加支农贷款和小企业贷款的计酬权重，用分配杠杆引导县域农行将支持新农村建设与全面控制风险、调整经营结构、提高质量效益相结合，增强县域农行支持新农村建设的动力。
四、有效防控“三农”信贷业务风险的建议
（一）建立完善“三农”及县域业务风险管理组织体系。在完善农行公司法人治理结构的总体框架下，对“三农”及县域业务风险管理组织体系作出相应的制度安排。县域支行要根据经营规模、管理水平和当地业务发展潜力，合理设置风险控制内设机构和岗位，加强前台营销部门建设，提高服务“三农”的水平，并通过强化对县域支行风险经理、合规经理的垂直管理，推行完善派驻制，有效增强服务“三农”的风险控制能力。
（二）构建适合“三农”业务特点的风险控制指标体系和监测制度。一是细化制定符合“三农”和县域市场客户特点的信用评级和授信标准。实行分类指导，区别对待，综合考虑不同区域经济发展程度、不同企业行业类别、性质、发展规模和生命周期等因素的差异，细化“三农”客户信用评级和授信的指标分类和标准值，增强“三农”业务信贷准入标准的科学性。二是完善“三农”贷款风险分类体系。细分增加贷款分类等级，坚持定量与定性分类标准相结合，增强“三农”信贷业务风险控制的科学性和灵活性，并把对“三农”客户的信用评级结果与其信贷分类结果结合，在此基础上综合考虑确定其在农行的某项债权风险暴露程度，为建立完善“三农”业务风险信息数据库提供基础经验值。三是完善“三农”和县域业务经济资本管理。细化并合理确定各类“三农”信贷业务的经济资本指标权重，充分发挥经济资本管理的导向作用，做到既有利于推动“三农”业务发展，又有效提高对“三农”业务的风险覆盖程度。四是完善“三农”业务风险监测制度，建立“三农”业务风险管理信息支持系统，制定风险预警模板，从制度、技术上提高“三农”风险监测的能力和水平。
（三）加强对“三农”客户风险的精细化管理。一是按照我行颁发有关“三农”信贷业务操作手册，具体落实调查、审查、审批、贷后管理等各环节的风险点和操作要点，增强“三农”和县域业务操作的便捷性。二是加强贷前真实性调查工作。实行双人现场实地调查，不单纯依赖财务报表分析，而是注重加强对各类“软信息”的了解和掌握，比如客户的品行操守、银行信用记录、纳税记录、电费缴纳、职工工资发放是否及时等。三是加强贷中管理。进一步优化流程，提高审查、审批效率。四是落实有效的担保，强化第二还款来源管理。五是加强贷后跟踪管理。贷款发放后，客户经理必须进行现场回访，确保客户按照合同约定的用途使用贷款，并加强对客户资金流动的监测，督促客户用其收入按期还款。六是建立完善“三农”客户准入、退出的动态管理制度。加强对潜在客户的筛选，不断充实“三农”客户群，定期对现有“三农”客户进行分析鉴别，通过建立强制性退出制度和实施比例管理，及时退出违约概率增大的“三农”客户。完善守信激励和失信惩戒机制，建立“三农”客户信用档案数据库，通过多种渠道和形式开展各类星级信用“三农”客户评选活动，对诚信守约客户，采取贷款优先、利率优惠、利息返还、额度放宽、手续简化等激励政策；对违约失信客户，设立黑名单，进行信息通报和公示。
（四）打造服务“三农”的专业化人才队伍。在“三农”人才队伍建设上，重点是要解决能力风险、操作风险和道德风险问题。一方面，要加强员工培训，注重强化对“三农”服务新理念、新产品、新技术、新方式、新制度的培训，分类别、分层次地培养一批适应“三农”业务发展和风险控制需要的员工队伍，提高其促进“三农”业务发展，有效控制风险的能力。另一方面，要不断加强“三农”业务人员的职业操守教育，尤其是廉洁从业和尽职教育，强化依法经营与合规操作理念的灌输，消除产生道德风险和操作风险的思想隐患。同时，建立健全有效的激励约束机制，对县域支行管理层，建立预期收入账户、风险抵押金等长期激励制度；对客户经理、风险经理、独立审批人等，通过“三包一挂”等方式，充分调动其促进“三农”业务健康发展的积极性。
（五）建立健全“三农”业务风险分散和补偿机制。一是健全“三农”信贷业务保证制度。国家应适当调整对农村土地及房屋的产权形式，改革农村现行住房管理制度，对农户住宅发放房产证，允许农民以房产证进行抵押贷款；完善土地金融制度，允许农民以依法取得的土地承包经营权作抵押获得贷款，并在土地管理部门登记备案。各级政府要尽快推动建立地方性的农业担保公司，设立风险基金，按照“财政注资，市场化运作”的经营模式，为“三农”客户特别是农户以及微小企业提供贷款担保，分散其贷款风险。二是尽快完善农业保险体系。设立政策性农业保险机构，开发各类宜农保险产品，对农户的生产、销售等各个环节进行保险。通过国家补贴等形式，降低保险费率，鼓励农民购买保险，当因自然风险或市场风险造成农户绝收、减收时，由保险公司赔付，以增强农业和农户的抗风险能力，从而降低银行支持“三农”业务的风险。三是国家建立风险补偿基金，对农业银行支持“三农”贷款特别是小额贷款给予一定的风险补偿，以促进农业银行小额信贷业务的持续发展。四是实行优惠的货币和税收政策。比照农信社等县域金融机构，赋予县域农行更多的利率浮动自主权限，提高农业银行通过自身适当调整贷款价格来覆盖经营风险的能力，并且，充分考虑农业银行服务“三农”在不同区域的差异性，适当减少或免除经济发展落后地区农行的营业税和所得税。-
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