第二届中国小额信贷论坛会议资料_小额信贷资料

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国家开发银行原副行长、中国小额信贷机构联席会会长刘克崮在第二届中国小额信贷创新

论坛开幕式致辞

2011年8月4日，中国金融学会、央行研究生部、内蒙古金融办、中国小额信贷机构联席会举办的“第二届中国小额信贷创新论坛”召开。

全国政协委员、政协经济委员会委员、国家开发银行原副行长、中国小额信贷机构联席会会长刘克崮在致辞中指出，不希望监管层和政策引导小机构成长为大银行，他希望草根机构能永远趴在草地上，为基层服务，未来发展方向就是沃尔玛，做零售的第一。草根机构未来可以扁平化地做大，需要先将起家的土壤做好，再考虑少量的扩张。

另外刘克崮认为，草根金融是在持续帮助穷人，是高尚的事业。刘克崮建议可以参照资本市场，将中国金融体系分层;他希望小贷公司能够确定好自身服务对象，从而有自己的主产品，才能够低成本、高效益的发展。

以下是致辞实录：

刘克崮：非常高兴参加今天的会议，刚才布主席和晓灵主任都做了精彩发言，我占用大家一点时间，简单说一点对于我多年一直在倡导，推动这项事业，我今天主要说三个问题：

第一个是草根金融的概念和体系的框架，我想强调的就是我们做每一件事不要掉在具体的事里，掉在局部和层次里，要从全局，从国家的整体和金融体系的整体来考虑我们所做的工作，然后对于现在我们做的，我说帮助穷人是高尚的人，能够持续一辈子帮助穷人的是最高尚的人，我们现在做的事业是高尚的事业，我们要把高尚的事业做好。我强调的是我们这件事一定要始终注意从体系上建设我们这套制度。

第二个，说说草根金融简单的发展。

第三个提一点工作建议。

草根金融它的分布是区县、街镇、社区、乡村，是生产性经济体的服务者，你干一件事，你面对的是谁，面对的是中国的草根经济体，中国的草根经济体大体可以分三类，或者叫四层，就是企业里的大中小微四个，我们对谁，我们对小企业和微企业。

我们前六七年开始就推动把中小企业的口径调过来，把中分成小，把小分成微，然后如果要大中小微四个层次分类怎么分?不是从大和中小来分，而是从大、中是一类，小、微是一类。我们现在用大量的中掩盖了小，由多的中掩盖了众多的微。在今年前不久，一个月前，工信部、统计局、财政部、发改委发布了微企业的界定，这是他们进行了五六年的工作出来的成果，把我们的行业分成八十多大类，三百多个中类，八百多个细分行业，把标准全部拿出来了，这是我强调我们的对象是草根经济体，草根经济体对的小企业、微企业、个体户、农户。

草根经济融资难的症结，我今天第一次见包头商行董事长，李董事长因为包头是05年开始，我在开行跟晓灵同时，晓灵在那边推小贷公司，我在这边推小额信贷，就是大银行怎么做小额信贷，就采用了批发加零售的模式，大银行批发产品，批发资金，批发服务，批发IT，批发培训，批发一大堆，它不要对小企业，但是又必须参加这个体系，做高尚的事儿，就是我们去对小的金融机构，然后让小金融机构对到小企业、微企业和个体户、农户。

包商李董事长，现在转到以小贷公司为合作主体对象，所以我今天特别把开行副局长请来了，叫梅世文，大家缺钱可以找他。我们做商业银行做了十二个，中间停了一段，我告诉他们迅速转向以小贷公司为主，因为小贷公司不吸储，只放贷，它的钱自己的钱，自己的钱做不大，就得靠融资，1：0.5，0.5不够，还有多种方式，我也是年前跟他们提，现在已经开始了，那个0.5是借过来的，可以1：1，1：2不用借过来，小银团，用小银团做。你上十万，开行上十万，不是借，是银团，你上十万，开行上十万，你上一百万，开行上一百万，管理你选，开行跟着走，开行不选项目，开行选你，你放的所有钱我都跟着走，利息按常规各自拿各自的利息，然后开行付劳务费。

草根金融机构应明白服务对象是谁

我们要明白我们的对象是什么，为什么过去做不好，因为它只说别人的毛病，不说自己的毛病，别人什么毛病，别人没有抵质押物，没有规范报表，但是这里边多数人是诚实的，这里多数人可以创造价值，你怎么

2办呢?你要寻找适应它的信用判别方式，这就是我们金融的任务，所以李董事长说了一句名言，如果我们能够改变别人我们就改变他，如果我们改变不了别人，我们就改变我们自己。我要让他有报表，那他就有，他没有，没有怎么办?我就面对无报表的情况下放无抵押、无担保的款，我觉得李董事长的名言，是我们做这件事儿非常核心的理念。

我们给草根经济体服务不够，什么原因?主要不是草根经济体的原因，是我们中国共产党，社会主义制度下的金融体系自身有毛病，我们自身的结构不好，然后我就想强调我们要做草根金融，我们也可以叫城乡基层金融，也可以叫小、微型金融，也可以叫普惠金融都可以，重要的是我们界定我们的服务对象。

我最近在提升我的思想，我最近在中央学术组工作，最近刚刚巡视完深圳证交所，中国资本市场的提法就是多层次资本市场，我受点启发，我们应该把多层次这个概念给中国的金融体系，中国应该建设多层次的金融体系，自然的资本市场，自然的贷款，银行多层次，自然的微型金融，小、微金融也是多层次，自然的债券市场也是多层次，保险市场多层次，因为我们国家太大了，我们的服务对象太多了，千差万别，所以我们必然我们的服务体系一定是多层次的，所以我做了一个简单的概括，中国的多层次的金融，大体毛说老百姓的话不够专业，大家再去想办法专业，就是大、中、小、微，大金融服务大企业，大对象，中金融服务中企业，中对象，小金融服务小企业，小对象，微金融服务于微对象，微对象就是到微企业，个体户、农户，小金融就是小企业，然后服务机构、服务对象，服务的领域，大体上大的就是对全国加上部分省，然后中的就是地市一层，然后小的侧重在区县，微的就是乡村、社区、街道。

这个不多说了，我们按照这个层次把机构分层次，产品分类型，监管分层次，服务分层次，然后政策也要分层次，我是财政部出来的，财政部第一任有税收制定权的税政司司长，我就跟他们说，你们要在支持农村，支持企业这些方面，首先要考虑支持小的，从最弱的开始，我们酝酿了两三年，他们去年出了农村金融机构给农民放 五万元贷款的减少利率，把五万元以下的做好了，覆盖了，再做五到十万的，把十万的覆盖了，再做十万到二十万，三十万，这是基本的概念。

然后我们草根金融的体系是什么概念呢?我前边说的是草根经济体，现在说草根金融体，草根金融的体系大体五个方面，中间比较漂亮的就是三个支柱，是机构。为草根经济体服务的机构。第二，产品。经常很多人

3干半天不注重产品，比如我们新成立的，我们现在的农信社，我们的小贷公司，还有村镇银行等，这四个是基层的主力，我们每个机构应该有自己的主产品，确定你的主对象，然后确定你的主产品，然后就可以规范、精细、低成本、高效益，大数量的发展。所以机构、产品、监管是我们体系自身的三个支柱，然后我们有两个外部的支持。一是政府的政策支持，二是全社会为我们提供服务。

细节就不说了，点几句我们现在的发展，草根金融的发展十分迅速，预祝我们事业蓬勃向上，中国人民银行统计司、计统司今天早上新闻发了一条消息，它为我们这会发了一条消息，发了什么消息呢?说截止到六月，小企业贷款有非常好的数据，第一，全国放了1.58亿，第二增长率是十点多，第三，占新增贷款额的64%，第四，小机构放的款增长率远高于小企业贷款的平均增长率高七个点。就说明我们小机构在迅速发展，我们业务在迅速开展，然后这个小机构放的增长率数字是十八，这个比M2高点，然后还说了，给小企业的贷款增长率高于大企业贷款的10%，我觉得这几个数非常好，所以这一年我们取得的成绩，时间关系我省略了。

下一步工作：稳步推进草根金融发展

下边我说说下一步的工作，下一步工作我说两点：

第一，我们发展草根金融事业，要从机构、产品、监管、政策和社会公共服务五个方面长短结合，稳步推进。这五个方面我点一下，机构我强调一个概念，不要引导小机构、小村镇银行长大了变成大银行，不要做这种引导，小机构、草根机构就是永远趴在草地上，匍匐前进者，你不要改变你的服务对象，你不要幻想着我未来为大企业服务。那我有什么前途?第一资本利润率是最高的，第二，你可以做的很大，但是是扁平的，扁平的大，方向就是沃尔玛，世界第一，做的都是零售，对的是大众，但是它世界第一，你就把你镇做好，村做好，县做好，接着对于多数小机构，应该立足于自身起家的土壤，把你起家的家底干好，在此基础上，少量的允许扩张，就是跨县、跨省。我听说包头就跑了好几个省了，但是这种不要多，它确实干的不错，多数要立足于自己，要趴在地上发展，要扁平，未来的样板就是沃尔玛。第二个是产品，要重视产品，确定你的主对象，确定你的主产品，不要什么都干，你们想想生产企业什么都干能干好吗?干不好。只有专业的盯住你的主对象，进行全方位服务。第三个监管，这个我后边再说。第四个政策后边再说。第五个服务，服务强调一点，当前比较突出的是供资问题。重点一，批发供资，批发工资者多功能，提供资金，提供产品，提供IT，提供培训。监管一

4定要确权、立规再操作。然后是服务里的第二项，批发供资我就是提示金融办，提示地方政府，让大机构批发供资，同时让批发供资的大机构，让他替你监管那些放权的小机构。

第二个，大家共同努力，IT系统。晓灵刚才提到了，但是方法值得商榷，央行没有能力掌握所有小贷，小贷公司自己电脑化，扶贫基金会刘经理在吗?他们在做全国扶贫县的小贷，扶贫县里的定位，他把扶贫县里的人口最穷的20%定为他们的服务对象，所以我说为穷人服务的是高尚的，为穷人长期服务的是最高尚的。他们做到什么程度，所有的贷款每笔电脑化，他们为最穷的人做都能做到，我们所有的小贷公司，村镇银行都能做到，然后把你电脑化的软件，跟批发银行的软件一衔接，数据库一对接，所以批发资金供应的银行就掌握了他所有的每一笔贷款，以此为基础，然后我们再说这些资料怎么用，大机构可以掌控，这些数据大机构可以用，然后你们地方金融监管办就可以用。细节不说了，我建议联席会把IT系统和批发供资可以作为一些专题搞培训会、交流会，或者现场学习会，这是五个方面。

再占一点时间，我说当前要关注的五件事儿，昨天晚上联席会会议我简单说说，不展开了，现在的情况是央行在控制货币，这是必须控制的，必须下决心把多余的货币抽出来，收回资金，然后正规金融放权受到限制，所以民间多余的资金就找各种方式走，然后就出现了大量的高息放款，这是一个非常要值得注意的事儿，监管当局就首先关注到你小贷公司怎么回事儿啊，据说最近有电话，告诉银监局，你们提示大银行，不要给小贷公司再放钱了，还有一块就是当铺，信托，还有一些民间的各种的融资方式，也是需要注意。地方金融机构在职责不轻放的情况下，你看不清楚就出手，我说监管层次分下来，这块儿所有小的，民间的，非正规都归地方管，不要挑肥拣瘦，要去大留小。

然后第一个，把握节奏，量力而行，规范工作，控制风险，确保新兴的草根金融机构、草根金融体系健康稳健持续的发展。风险控制，第一个绝不能吸储，绝不能让乱集资运用我们的牌子，我已经听说了，有一些乱集资，甚至是自己小贷公司个人的资金，借用这个牌子进行非常规运作，这一定要记住，我们自己不要干这种事儿，也不要让别人用我们的牌子干这件事，会砸我们自己。第二就是IT，一定要先决心迅速把IT建起来，只要数字清楚，不怕有什么事儿，数字不清楚就玩完。这是第一，把握节奏、控制风险、量力而行、规范运作，保证健康发展。

第二个是监管，我不展开了，两级监管，三层操作，两极就是中央级，管大的中的，地方级管小的、微的。所以地方金融管地方的微金融也是一级，我们的监管体系在中国只能是两级，绝不能第三级，就是中央和省两级，然后操作的时候，地方也是可以下延一层，比如省里的规则市里帮着做，少量信托可以发动一些县的力量，但是不能把整个管理交给县，县里层次没有能力管金融，这个要把握好。

第三个，政策，政策我提一个概念，以财税政策为主，其他不展开了。财税政策大量的给企业减免税，补贴等等，不如把钱给小金融，小金融的运作是规范的，机制是好的，财政的补贴队伍是不好的，机制是不好的，放出去不管，所以大量的去治企，不如大量的治小金融，让小金融挑企业。第二个，如果你动财政是动税还是动钱，我说动税优于对钱，税收有专门的税收队伍，有减免税都要有特殊的程序审批，很成熟，补贴机制是不成熟的，队伍水平也不行。比如财政部说五万以下农民小贷款优惠，农民送礼给谁送啊，他不知道给谁送，你要说一个农户有困难了补他五万元，他可知道那五万元谁给我，所以这个是本质的差，我也是财政出身的，这套事儿我很明白，但是财政自己的人就不愿意分那钱，然后税的人就是很清淡。

第三个，如果你用钱，尽量兜底用，别在前边贴息，贴息的效益最差，大面积的贴息，它能正常运转你贴它干什么?

第四个，加强沟通，联席会和小贷公司，和地方金融办要加强跟政府各部门和地方和中央党政领导的沟通。最近有条信息，银监会打电话给引见局，给大银行下指令别放钱了，这个我检讨，应该多汇报，多沟通，这个我跟焦瑾璞说了，我们回去就找银监会副主席汇报，大家齐心合力把新生的小贷机构联席会办好，谢谢大家!