关于提高银行卡专业化服务核心竞争力的几点思考_银行卡专业化维护
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关于提高银行卡专业化服务核心竞争力的几点思考
关于提高银行卡专业化服务核心竞争力的几点思考（原创）
信用卡是金融业现代化的象征。当前我国信用卡产业初步形成，正进入快速发展的大好时期。在金融深化改革背景下，推进我国信用卡产业健康、有序、良性、可持续发展已经成为当务之急。银联商务是银联控股的子公司，在推动信用卡产业化发展中具有基石的作用，肩负着时代所赋予的特殊历史使命。
如何铸造一流的企业，增强核心竞争力？发挥专业化服务的更大作用，经过具体的实践工作的磨砺，有如下体会商榷一下：
一、建设高效、明朗的企业文化
一个企业需要活力，需要一种共同的文化理念来引导，企业文化是一个企业可持续发展的基础，文化问题就是人文环境问题，企业文化犹如空气，即使看不见，但无处不在，并且实实在在影响着每一个人的行为，呼吸新鲜空气的人一定是身心健康的。企业也一样，内部需要建立一个勤奋、向上、人人比工作，个个敢负责的工作氛围，这个组织的每一个人都会在组织中淋漓尽致地发挥自己的才能，形成企业的共振，企业健康需要引导健康的文化，增强员工的企业认同感，归宿感、稳定感，每一个岗位职能明确、目标明确，企业的整体效率就会大大提高，人毕竟是企业经营中最具有能动作用的因素之一，怎样把来自不同的地方，不同年龄阶段，不同经历的人组合在一起，让他们目标一致，人人发挥特长，发挥更大的作用，是一个需要很好研究的问题。
为此，个人认为需要从三个方面来考虑：
一个方面是在业务学习的同时，进行思想培训，员工个人行为准则，业务规范，业务操作规范，服务规范的制定等等，培养企业忠诚感、敬业感以及对自身的严格要求等等，逐步改变观念归属到一个企业文化理念上来；
一个方面是就针对每一个岗位制定出相应的业务操作流程，进行业务流程化管理，按照本身的职责办理事情，分工明晰，条理清楚；
再者加强监督，建立员工定期谈话，达到沟通理解的目的，消除员工的暂时情绪化，最终归结到工作和业务发展上来。
只要一步一个脚印，一点一滴地积累，一星一点的改变就一定能铸造员工内部的向心力，凝聚力，内核爆发力，形成强大的企业攻势，抵御即将到来的VISA、万事达的冲击，实现企业的可持续经营发展战略。
二、垂直规则和平行规则的管理办法的并行
所谓垂直规则，就是市场服务，POS终端服务，通过开展增殖服务增加主营业务收入。
所谓平行规则，就是市场拓展，开发，通过大力发展特约商户，增加主营业务收入。
有一个算术题目：有一位牧民，拥有100亩草场，养1000只羊，每只羊每年产羊毛20公斤，牧民想早日致富怎么办？
一种方法就是增加羊的头数，但是草场最终有饱和的一天；
另一种方法就是加强羊的管理，给羊喂好的饲料，调节羊的作息规律，给羊进行预防疾病的措施等等加强管理，从而增加每只羊的羊毛单产量。
其实，最好的办法是先水平增长，同时不放弃垂直增长，这样，羊毛就可以达到最高的产量，牧民就可以致富了。
就银行卡专业化服务工作来说，怎么才能实现水平增长和垂直增长两不耽误呢？
从水平增长方面来说，加强特约商户的拓展力度，并且与此同时建立相应的客户经理客户关系管理档案，实行双向条化管理，进行客户管理管理维护工作，从而建立相对稳固的企业客户关系管理体制。拓展商户不能只向前看，忘记了固有关系的维护和管理，否则即使拓展速度很快速，但是是处于相当不稳定的状态，遇到不可抗力就会出问题。为此需要上级开发制定客户关系档案系统，包括待开发的目标客户群体调查和已发展的客户群体协助管理，让每位客户经理便于管理使用，内容包括客户的基本信息以及经营管理状况等等，建立定期性回顾性的分析制度，了解客户对服务的满意程度如何，新的需求是什么。
垂直管理，除了管理上工资考核的职能外，还要加强监督制约，主管市场服务的需要建立定期寻访商户的监督工作，并且形成监督报告，提前发现问题，把问题解决在萌芽状态，防止矛盾扩大化，蔓延化，升级化。
三、如何协调与银行的关系
银行关系是银联商务生存和发展壮大的基础，也可以说是鱼水关系，没有银行巨大的客户关系的支撑，银联商务市场发展就是无本之木，无源之水，是很难以发展的。但是，从另外一个角度来讲，银联为各家银行提供了一种特殊的可以共享的金融产品，同时，也提供了一种金融产品全新的通道和路径。两者是双赢的关系，银联商务在发展中一定不能为了自己的利益损害了与银行之间的感情。
在与银行的客户关系管理中可否实行派驻制，派市场部门客户经理与银行建立定期联络制度，了解、互通、交流双方的经营动态，合作发展意向，合作方案，金融产品需求等等，一方面联络感情，另一个方面利用银行强大的客户资源优势进行更为快速的市场拓展工作。
在经营中寻找差别优势，在发展中找寻位置，而管理是企业为实现企业目标而建立的运做架构、流程和机制。模式就是框架，变成具体的就是模式，介入人就是机制。规模化的企业，速度来源于结构，一旦建成自己独特简捷的高效运转模式中，拥有了自己的核心竞争力，企业的发展就进入了可持续发展地快车道。
请多提意见，将不胜感谢！
提高民族信用卡产品核心竞争力 2006-04-14
春暖花开时节，各家商业银行在信用卡市场频繁出击，有关信用卡新产品问世的消息不时见诸报端。3月7日，广发行宣布对广发真情卡实行优惠功能的升级，推出国内首创的挂失前48小时失卡保障计划；3月8日，中信银行推出面向中高端女性客户的中信魔力金卡；3月中旬，民生银行发行以“一旦拥有，一生尊荣”为主题的白金、钻石信用卡；3月28日中信银行与中国国际航空股份有限公司联手推出“国航知音”万事达信用卡；3月下旬，建行在沪发行发行了上海地区首张以私家车主为服务对象的龙卡汽车卡；4月3日，中信银行正式推出中信2006FIFA世界杯万事达双币信用卡„„
对国内商业银行来说，2006年确实很关键，受政策保护的时间所剩无几。很快就要面对与外资银行的同台竞技，在公平竞争的环境里与强悍的外资银行一决雌雄，而信用卡作为特殊的金融产品，竞争越发白热化。紧迫性、责任感的驱使，各发卡行加快步伐，在信用卡市场抓紧时间“跑马圈地”，合情合理，亦是形势所迫。
然而，有一个事实值得关注，即在我国目前洋洋大观的信用卡家族中，民族品牌能占多少份额。页内人士认为，信用卡市场品牌之争在2006年将进一步加剧。VISA、万事达在国际银行卡市场的绝对优势正在面临挑战。这其中就有来自中国银联的挑战。
“只有那些不想做基业常青的企业可以不考虑品牌，做一天算一天。优秀企业都有远大的追求，必须要做品牌，否则的话就会沦为帮人家加工，这样的企业很难有出息。我们曾经看到了联合国工业计划署的一个统计，国际知名品牌在全球品牌中所占比例不到3%，但营业额超过50%。如果不做品牌，企业很难生存，也很难发展。”目前在北京大学百年讲堂出席“民族品牌的成长与文化呼唤”论坛时，中国银联总裁万建华作了上述表述。他表示，2006年，中国银联除了继续做好借记卡以外，还要做信用卡。信用卡是银行卡自主品牌的“兵家必争之地”。
2005年底，中国银联开通了包括美国在内的15个国家/地区的银联卡交易，为2006年银行境外交易的大幅度增长创造了基本条件。预计2006年62字头的银联品牌国际卡还会大量增长。2006年，中国银联在促进境外银联卡交易的同时，还将至少开通俄罗斯、埃及、澳大利亚、新西兰等6国家的境外受理，银行卡境外交易将继续高速增长。
我们欣喜地看到，一些具有远见卓识的银行正在为打造信用卡民族品牌不懈地努力。譬如光大银行2006年新春推出炎黄信用卡，便是采用中国银联统一标准和统一标志的民族品牌信用卡，它是国内第一张专门为港澳台同胞、海外侨胞尽心设计的信用卡，也是第一张全球华人共享的民族品牌信用卡。对此，光大银行副行长李子卿认为，作为信用卡市场上的新兴力量，光大炎黄信用卡期望为打造民族品牌多做实事，光大银行在这两年要加大这方面的投入。
可以预见，面临2007年人民币私人业务的全面开放，更多的境外发卡机构将通过合资、合作等形式渗透中国市场，为其品牌全面推广热身。而中资商业银行也期待着通过合资、合作，充分借鉴外资机构多年的信用卡业务管理经验和营销经验。
眼下，中国是全球信用卡发展潜力最大的市场已是不争的事实。随着市场的逐步开放，中国时常的巨大发展潜力将吸引更多的境外机构和品牌登陆中国，参与国内的市场化竞争。而在日益激烈的市场竞争下，如何打造民族品牌，提高信用卡产品核心竞争力，确实需要各界仁人志士齐心协力、通力合作，使信用卡的民族品牌早日跻身于国际品牌之列。
江苏银行是2007年初刚成立的由江苏省内（除南京银行外）十家城市商业银行根据市场化原则新设成立的全新股份制商业银行。江苏银行成立前，原十家商业银行在系统运行、发卡模式方面是互不关联的，各行发行的银行卡只能在当地、本行使用，由于存在局限性，持卡人感到非常不便。江苏银行成立后，充分认识到只有借助银联网络平台，利用银联品牌效应，才能跨越传统银行领域种种局限，与起步早、规模大的全国性商业银行同台竞技，发挥地缘优势，参与市场竞争。
对江苏银行而言，加入了银联网络，就获得了跨地区的资源。此外，由于中国银联向国际标准化组织申请的6字头BIN号，是符合国际标准、具有自主知识产权的银行卡规范和标准，因此江苏银行总行及十家分行均积极向中国银联申请发行6字头BIN号的银联标准卡，并将原来的非6字头卡停发，逐步换发为银联标准卡。现在我们的银行卡不仅在国内使用畅通无阻，还可以走出国门实现在25个国家和地区的受理，并可享受到境外刷卡交易免货币转换费、特惠商户消费折扣等一系列中国银联增值服务。
通过行业合作促进业务的发展和银行卡的发行是我行的战略目标。中国银联江苏分公司对此给予了极大的帮助与支持。2005年，国家社会劳动保障部决定将全国统一“五保合一”社保卡项目在无锡试点，原无锡市商业银行争取到这个项目，但在项目实施中遇到了国家社保局行业标准与金融行业标准不一致、卡片难以兼容的问题。中国银联得知情况后，总公司及分公司的相关领导主动陪同我行一起到北京与国家社会劳动保障部进行沟通，使兼容问题得以有效解决。可以说正是发行了银联标准卡，借助银联品牌的影响力才解决了项目合作中难题，使该项目得以顺利实施。
今年以来，江苏省财政局在全省财政预算单位范围内大力推广使用银联标准公务卡，我行无锡、镇江、连云港分行作为当地财政的代办行争取到了公务卡项目。但由于我行目前借记卡系统尚未集中，贷记卡是外包系统，借记卡向贷记卡的还款根本无法实现。在这个情况下，中国银联江苏分公司专为我行新建了一套财务转账系统，连接我行借记卡系统和贷记卡外包系统，同时全面打开了柜面通渠道，实现了我行本行卡的还款。我们再一次借助银联平台解决了业务瓶颈。
作为新设机构，我们与银联合作的空间巨大。今后，我行在自身卡业务系统整合的同时，还将在卡业务运用和支付渠道上进一步加强与银联的合作，借助银联平台，以最快的速度增强我行的业务核心竞争力。
中国银联竞争力显着提升
2010年02月23日00:00 经济日报 [王智] 访问次数：24 字体：大中小
本报讯 记者王智报道:2009年,中国银联携手商业银行等产业各方,有效克服国际金融危机的不利影响,推动我国银行卡产业实现了快速、健康发展,各项业务成绩取得了新的跨越,银行卡便利支付、服务民生、拉动内需、促进消费的作用日益显现。
2009年,银联受理网络加速向中小城市、中小商户和广大农村地区延伸。银行卡联网商户、联网POS机和联网ATM机数量快速增加,分别达到157万户、241万台和近20万台,同比增长33%、30%和18%。农民工银行卡特色服务业务拓展至近7万个农村金融网点,基本覆盖全国所有县及县以下农村地区,为农村金融服务环境的改善发挥了积极作用。
银行卡受理环境的持续改善,为持卡人提供了越来越安全、高效、便捷的支付体验,满足了持卡人的用卡需求,这推动银行卡交易连创新高。中国银联统计数据显示,尽管受到国际金融危机的影响,2009年境内银行卡跨行交易依然保持增势,交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元,同比分别增长21.7%和66.8%。
2009年中国银联加速推进国际化战略,银联境外受理网络的覆盖范围显着扩大,这一年,银联网络挺进英国、美国和加拿大,延伸西亚和非洲。全年新开通32个国家和地区的银联卡受理业务,截至2009年年底,银联境外受理网络已延伸至遍布83个国家和地区。银联境外受理网络的快速拓展,推动银联卡境外交易大幅增长,同比增幅达62%。
银联卡境外受理商户、POS机、ATM机不断增加,受理范围由机场、免税店、旅游景区等场所向商场、超市、学校等更广泛的区域拓展。
2009年,银联标准卡发卡规模持续扩大,发卡质量显着优化。全年新增银联标准卡4.2亿张。一系列颇具时代特色的银联标准卡产品相继推出,广受欢迎。
基于银联卡的手机支付、互联网支付、固定电话支付和数字电视机顶盒支付等创新支付方式为持卡人提供了更多的支付选择。截至2009年底,手机支付定制用户总量突破2100万户,全年交易金额和交易笔数同比增长56.6%和20%;新一代智能卡手机支付在上海、山东、四川、湖南等地展开试点,初步建成移动支付、远程商圈和空中下载等应用平台。
此外,中国银联在北京、上海、南京等34个城市设立了2万多个“银联标准卡便民服务网点”,提供包括公共事业缴费、信用卡还款、机票预订等支付服务,让持卡人轻松感受“百步之内,解决生活支付所需”。
热闹的B2C时代 创新才是核心竞争力
2010-09-28 14:02:03 来源:和讯网 【发表评论(0)】【字体:大 中 小】
B2C似乎一下子炙手可热起来。昨天有消息称顺丰速运与天极网均推出B2C平台，今日中国银联推出“银联在线商城”的消息又风传互联网，说不定明日又有谁进军电子商务„„不可否认，电子商务经过几年的市场培育，已经取得了突破性地进展。一方面网民已慢慢习惯网上消费，另一方面原来所担心的诚信问题并没有当初所想那么严重。
B2C热闹起来，有着多方面的原因。首先，B2C平台靠诚信做成事业，毕竟这是一个市场竞争的年代，在信息快速传播的今天，不诚信的行为很快就可广为传播；消费者对于网购诚信的担忧也通过配送方式和支付方式予以化解，从而为B2C的发展扫清了障碍。其次，当前的电子商务正进入一个最佳发展期，巨头根基尚不牢固，谁都看好电子商务的前景，现在的决战是为了未来的江山。此外，B2C进入的门槛低，建立一个平台即可卖东西。
但看似低门槛的B2C平台运作起来却并不容易。如何让网民在你的网上产生购买行为？现所有B2C平台唯一的法宝就是价格。可以预见，一场B2C的混战在未来3-5年必然发生，而且会相当惨烈。成者王败者蔻，留下的也许只有2-3家巨头。
成功运营了国内首家专营家电的网上商城——“品牌家电网”的汤溪蔚先生似乎在一年多前就预见到了今天的热闹和随之而来的惨烈撕杀，将已上线的“城市购”暂时搁置。在他看来，“如果没有一种竞争力模式”是很难生存的。诚如《易经》所云：潜龙勿用。
现在的B2C平台是一个商家搭一个平台做电子商务，全国有千千万万个商家，是不是要选择同样的方式去做电子商务呢？经过反复的思量与探索之后，汤溪蔚眼光独到地将城市购的模式定位于联合全国千千万万个商家来做的电子商务模式，将正在改版的“城市购”与旗下知名社区网“城市小区网”结合，让线下的商家就近为网民提供电子商务服务。这是他酝酿了四年之久的社区电子商务模式，也是一个全新的电子商务模式，带有极强的行业开创性。
时下B2C真热，汤溪蔚冷静前行。他的冷静与B2C的热似乎形成了一个鲜明的对比。汤溪蔚说这是通过“品牌家电网”运作获得的感悟与经验。
支付行业的水太深了，但是似乎人人都能用得上，因此似乎人人都能评头论足一番。刚刚看了一哥们写的文章：《笨蛋，根本在于账薄，而非支付宝！》http://blog.sina.com.cn/ 洋洋洒洒写了一大篇，真是被雷到了。显然作者不但对发卡行、支付清算组织、收单行等电子支付的环节一无所知，连支付宝等第三方支付公司怎么运作的都不清楚（还以为都要依赖于银联的支付清算网络来运作），就摆出一副众人皆醉我独醒的架势骂这个笨蛋那个笨蛋的，真是无知者无畏！
在我看来，中国目前玩电子支付的玩家里面真正有前途的只有三个公司：中国银联、支付宝、财付通，其他诸如快钱、首信易、易宝、汇付天下等等玩支付的公司无论在技术层面上反应多快，公关层面上蹦达得多欢，但最终大都脱离不了陪太子读书的下场，可能稍微好一点的下场也不过是在极个别的这三家公司不愿意吃的鸡肋般的细分市场中生存。
套用小沈阳的句式：你说这是为什么呢？
因为电子支付行业的核心竞争力在于两点：用户（或者称会员、持卡人等等）和商户（或者称受理网点、应用场景等等），这两点相互促进，相辅相成。任何一家做支付的公司如果要成功，要么靠市场竞争还不充分的时候自身的迅速积累，要么靠着某棵大树天生就具备了先发优势获得了这两点中的至少一点。
基于这个论断，我们先来看看成功的支付公司。
Visa：原始的股东银行是美国银行、花旗银行，后来以美国为根据地在全球吸纳了越来越多的会员银行，显然最初就是靠着大银行用户这个蛋孵出了众多受理Visa卡的商户这只鸡，然后凭借受理Visa卡的网点众多这只鸡孵出了全球会员银行众多的更多的蛋。
银联：前身是金卡工程办公室这一行政机构（隶属于人民银行——相当于现在的人民银行+银监会），通过行政命令这种形式要求所有的商业银行必须加入银联的网络，这样全中国的银行卡持卡人天然都成了银联的持卡人，凭借这样一个巨大的优势，银联把国内所有的商户都收编了并且改造成直连POS商户，并且循着中国人常去的境外路线继续收编境外的商户。
Paypal和支付宝则在互联网这个领域讲述了另外一个故事：
Paypal在ebay还没有特别重视支付的时候，就抢占了ebay这个市场的先机，很多的ebay上的卖家都支持paypal的收款方式，等到ebay想做自己的支付公司的时候，发觉自己把市场从paypal手里夺回来还不如把paypal买下来合算，因此ebay就买下paypal并且把paypal更好地整合到ebay中（ebay修改规则，要求在ebay购买商品必须通过paypal完成支付），随后伴随着ebay的高速成长，paypal得到了ebay大量的会员，接下来paypal携ebay上众多的富有购买力的会员获得在ebay之外的市场上的成功也是顺利成章的事情了。
支付宝的成功就更典型了，在淘宝和易趣的战争中，支付宝作为淘宝市场上的指定电子货币渠道（要在淘宝上买东西，必须先成为支付宝用户），跟在淘宝后面收割淘宝的胜利果实，获得了大量的电子商务用户。在会员规模突破一个亿之后，再对外扩展自然是攻无不克。基于这个论断，上文说有潜力挑战支付宝地位的公司只有银联和财付通就比较好理解了，银联和财付通有潜力从另外一头出发挑战支付宝。因为支付宝是靠淘宝这个网上最大的受理市场起家的，而银联有潜力把银行的用户转化成自己的电子商务用户（目前的持卡人还不完全等同是电子商务用户）从而获得更大规模的电子商务用户群体，财付通有潜力把超过5个亿的腾讯QQ会员转化成电子商务用户（当然还必须要想办法降低这个转化门槛）
手机支付“新三国”商业模式之优劣分析
http://china.toocle.com 2010年08月17日14:30 中国电子商务研究中心
08月17日讯
2010年，手机支付迎来井喷式发展。世博会上三大运营商将自己的手机支付产品集中亮相，昭示着手机支付时代的来临。手机支付也称为移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。而今，3G的大规模商用、物联网技术以及手机实名制推行步伐的加快，使得手机支付向着非接触、高智能、兼容性强的方向发展，成为移动商务发展强大的驱动力和最牢固的基石。
艾瑞咨询发布的《2008～2009年中国移动商务行业发展报告》数据表明，2008年中国移动电子商务市场交易规模为2.1亿元。2009年，随着3G商用时代的到来以及无线与传统电子商务企业的纷纷试水，交易规模达6.4亿元，比上年增长约205%。艾瑞预计2012年移动商务交易规模将达到108亿元，发展潜力巨大。在此基础上，2010年，我国手机支付市场规模将达到28.45亿元，手机支付用户总数将突破1.5亿。巨大的商机，引来无数商家争相分一杯羹。移动通信运营商、各大银行、银联、传统第三方支付平台、手机制造商都竞相行动。混战之中，由中国移动、中国银联和以支付宝为代表的传统第三方支付或自立阵地，或招兵买马，或寻求盟友，初步形成了三足鼎立的移动商务领域的“新三国”。
手机支付格局已初步成型 中国移动主动出击
今年3月10日，中国移动宣布以398.01亿元人民币收购上海浦东发展银行增发的逾22亿股新股。交易完成后，中国移动将通过子公司广东移动持有浦发银行20％的股权。早在世博之前，三大运营商已经就手机支付开展了一场明争暗斗的比拼。以世博为支点，中国移动、中国电信与中国联通已经在上海签约了众多商家开展手机支付业务。与其他两家不同的是，中国移动斥巨资主动出击收购浦发银行股份，彰显了中国移动欲延续2G神话，继续做产业链领头羊的愿景。实际上，中国移动早已推出手机钱包业务，但只能停留在小额支付上，一定程度上限制了手机支付以及移动商务的发展。中国移动入股浦发银行与当年NTT DoCoMo 入股三井住友和瑞穗银行异曲同工。战略注资浦发银行，中国移动便获得成熟的金融支付结算平台经验和大额支付牌照，更将大幅加快手机钱包的推广速度；浦发借助中国移动在集团客户和个人用户的强大资源，发展公司银行和个人银行业务。
银联发出邀请函
中国银联近日联合商业银行、移动通信运营商、手机制造商等，共同成立移动支付产业联盟。中国银联方面称，移动支付产业联盟的成立，将打通支付、通信、芯片、智能卡、电子等不同行业间的壁垒。联盟各方将联合推广基于金融账户、采用ISO有关非接触通信的国际标准的智能卡手机支付业务。该产业联盟又是银行和移动通信运营商共建的基础服务平台。不难发现，运营商中独缺中国移动。此前有媒体报道称，中国移动和中国银联正围绕手机支付展开一场主导权争夺战。报道称，目前有关部门正在推动移动支付标准体系和相关标准制订，中国移动和中国银联均拥有自己的标准。可见，在入股浦发银行拿到金融牌照以后，中国移动坚定的执行类似NTT DoCoMo的规划之路以确认自己的主导地位。两大阵营对阵初步确立，老对手新对手齐聚一堂，火药味十足。
传统第三方支付瞄准手机支付
2010年1月14日，关于腾讯旗下第三方支付平台财付通大举布局手机支付的消息不胫而走。消息称，手机支付肯定是财付通未来的核心战略之一，财付通即将在手机客户端、WAP网站、SMS短信和语音支付等方面完成全面布局。早在去年年末，淘宝网正式宣布，推出三款淘宝定制手机，嵌入三款手机的客户端包括移动购物、移动支付等在内的一揽子淘宝移动应用服务。而“淘宝手机”的背后则是移动支付宝的频频发力。未来，移动商务的潜力将大大超乎我们的想象，第三方支付正是瞄准了移动商务这一超大的产业蛋糕。“我们的强项不是做手机，而是电子商务。”淘宝网副总裁路鹏所强调的大产业链生态的理念和思路，可谓一语中的，是对所有第三方支付涉足手机支付的最好诠释。
至此，移动商务领域新三国初步形成了鼎立格局，移动支付下的移动商务在竞合中前行。“新三国”商业模式之优劣分析
移动支付拥有巨大的潜在用户群、用户强烈的潜在需求以及逐渐成熟的技术手段。可以看出，移动通信运营商、金融机构以及第三方支付平台成为“新三国”的三大关键实体。由于三方在利益分配、移动支付产业链上所处的地位以及责任等方面互相角力，使得“新三国”形成了各自不同的商业模式格局。
中国移动主导模式
优势：（1）以移动支付平台为核心，构建以商业应用和金融系统为支撑的用户便利服务体系。中国移动手机支付产业链彰显出中国移动主导的商业模式。中国移动处在整个产业链的核心位置，负责对这个移动支付及整个移动商务的发展进行规划和运行，从而提高了整个产业链的黏合度，进而提高了整个手机支付链的运作效率。（2）入股浦发银行，摆脱小额支付枷锁，拿到金融执照，在大额支付下中国移动会在移动商务领域里大展拳脚。（3）日本的NTT DoCoMo的成功案例对中国移动来说是很好的一面镜子。在结合我国国情的基础上取长补短，中国移动在手机支付领域为TD业务的发展打了一针兴奋剂。劣势：（1）技术标准与其他运营商不同，影响了对现有外网用户的吸引力。而且仅仅同浦发银行合作造成金融支持平台的接口单一，无法实现跨行移动支付，都在一定程度上影响了客户银联账户的互联互通。（2）浦发银行目前财力紧张，从中国移动获得的投资有多少能用到手机支付平台建设上尚无定论。（3）TD业务尚不成熟，如何培养用户的移动商务消费习惯进而运用移动支付还是个重要问题。
银联运营商支付联盟
优势：(1)该产业联盟是银联和移动通信运营商共建的基础服务平台，打通了支付、通信、芯片、智能卡、电子等不同行业间的壁垒。(2)借助于银联强大的整合能力，能够在一定程度上实现银联内部银行之间账户的互联互通，提高银联金融管理效率，进而提高移动支付的金融支持效率。（3）银联运营商联手主导，联合吸引金融和通信客户群，客户认知度大大提升。
劣势：（1）该联盟是由银联发起，银联有着欲担当“盟主”之势，中国电信、中国联通如何把握自身定位、是否甘当通信管道等问题使得联盟内部长期合作趋势仍不明朗。从长远看产业链黏合度相对较低。（2）银联是近两年才进入第三方支付市场，同其他传统的第三方支付如支付宝拥有强大客户认知度相比，银联支付之路还需要时间的考验。此次进军手机支付，银联更多的是借助于各个商业银行早已拥有的移动支付接口。事实上，各大银行还不能实现完全互联互通，往往出现客户端标准不同。真正构建互联互通支付王国，搭建银联级别的支付平台尚待时日。（3）从我国国情来看，各大银行更多的是把手机支付作为提高客户黏性的手段，投入多少精力和资金在平台开发上仍是未知数。
传统第三方支付平台主导模式
优势：（1）由传统第三方主导的手机支付平台作为传统电子商务的补充，为移动平台的搭建提供强大的技术、商务等经验支持。（2）借助“一点接入，多点服务”的优势，第三方支付的移动支付平台不仅各个金融机构都可使用，移动通信运营商也可以使用，商家也可以只提供一个和移动商务平台连接的接口即可，不必考虑不同银行用不同的接口。（3）相比各自搭建各自的平台和系统，更能节省系统搭建费用、维护费用和搭建时间。（4）简化产业链，绕开移动通信运营商直接同手机制造商深度合作，将手机支付客户端直接嵌入手机中，在手机支付领域掌握主动权。
劣势：（1）对第三方服务商的要求很高，包括市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面都要求具有很高的行业号召力和执行力。这一点即便是国内的第三方支付巨头支付宝在实现上也是困难重重。（2）平台运营商简化了其他环节之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担。支付平台需要制订各方与自己交易的标准，同时也需要就与各个金融机构、运营商间的合作提出解决方案。
手机支付下的移动商务发展策略建议
手机支付，不应拘泥于支付二字，而是需要围绕支付为用户提供一整套的手机消费解决方案，包括资讯、评价、选择、购买、支付、信用保持等环节。初步成型的三大支付王国如何能够提高自身的竞争力，发展移动支付产业，进而推动整个移动商务的发展是处在井喷发展的手机支付产业亟待解决的问题。
紧密协作，互利共赢 无论是中国移动奉行的主导模式，银联发起的支付联盟，还是由传统第三方支付构建的支付平台，都要考虑产业链上各个参与方的关系。一家独大的局面会扼杀其他参与协作方的兴趣，因此任何一个主导方或者合作主导方都应当考虑自身的核心竞争力，引导整个产业链各方各司其职，运营商发挥自身通信运营和服务能力，银行各方发挥自身金融管理能力以及借助金融牌照资格，各个上下游设备提供商和终端提供商积极研发投产，共同培养广大用户使用移动商务的兴趣，从而促进移动支付产业的发展，进而形成规模效应，推动移动商务走进大众，走进生活。
发掘移动商务应用
移动商务在我国尚处于起步阶段，手机支付仍是新兴的支付手段，涉及的应用大部分实现在公交、门票和约定商户的“刷手机”上，而并不是和银行卡一样深入到生活的各个方面。因此，主导各方尤其是移动通信运营商首先要协调产业链各方，发掘更为丰富多彩的移动商务，进而促进手机支付的大规模商用。
共促支付标准统一
目前，中国移动和中国银联分别具有自己的标准，银联内部银行之间也不能实现无缝隙转账，这样会给广大用户在使用手机支付的过程中带来不便，也给广大合作商户引进识别终端带来不便。有关部门也正在推动移动支付标准体系和相关标准制订，更为重要的是“新三国”在稳固山河后能否向对手伸出橄榄枝，能否以一种较为合理的方式实现“新三国”的战略联盟，这不仅需要标准制订部门的努力，还要靠手机支付乃至移动商务产业链各方相互协作。
加强支付安全保障，为广大用户负责
手机支付在电子商务领域的应用尚处于起步阶段，其技术和商业模式具有不成熟性，黑客可能采取欺骗的方式获得产品或服务，最后甚至可以对移动通信运营商的系统进行攻击。目前，国内外尚无任何关于手机支付的法律法规。因此，相关部门不仅要从技术上加强手机支付平台的安全建设，还要在业务层面加强对应用服务提供商的监管，更要从法律上实现对广大用户权益的维护，真正做到为广大用户负责。
手机支付在我国仍处在一个初步发展阶段。正如货币、信用卡一样，手机支付是另一种形式的支付工具，最终为广大用户提供丰富多彩、便捷、实用的移动商务才是产业链各方的终极目标。移动通信运营商针对2G、3G产品的通信服务展开的“三国”大战还在继续上演的同时，给广大手机用户带来的是更为廉价的手机使用费，更为丰富的通信服务项目。
