浅谈商业银行中小企业信贷风险的防范措施概要_商业银行信贷风险分析
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浅谈商业银行中小企业信贷风险的防范措施 ◆张 卫 中国建设银行江西省分行
【摘 要】近年来,伴随着我国经济的快速发展,中小企业信贷业务迅速增长。商业银行面临着既要支持中小企业信贷业务健康发展,又要有效
地防控信贷风险,那么,商业银行可以采取哪些有效措施防范中小企业信贷风险,达到银企双赢呢? 【关键词】中小企业 信贷风险 防范措施
近年来,伴随着我国经济的快速发展,中小企业已经成为国民经济中不可忽视的力量。截至2008年,我国中小企业总数已经达到4200多万家,占全部注册企业总数的99.8%,创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58.5%,提供了60%的出口贸易量,成为拉动国民经济的重要增长点,在全国整体经济中占据了重要位置。
2009年,为最大程度减轻金融风暴对我国企业特别是中小企业发展的负面影响,央行、财政部等国家有关部门相继出台一系列鼓励中小企业信贷业务发展的政策措施,帮助中小企业应对原材料价格变化、劳动力成本上升、出口需求下降等困难。由于大客户融资渠道趋于多元化,巨大冲击,而国内中小企业间接融资的比例高达98%,融资的最主要方式,业务战略转型的重点任务，对去年以来小企业贷款的统计企业,占全部企业贷款比重持续上升,虽然小企业贷款的不良率持续下降,但不良率绝对水平依然高于大中型企业。可见,中小企业信贷业务快速发展的同时,也蕴藏着潜在的风险。商业银行面临着既要加强对中小企业信贷业务支持,促进中小企业健康快速发展,又要符合商业银行风险控制要求,有效地识别与防范中小企业信贷风险。那么,商业银行可以采取哪些措施防范中小企业信贷风险,并在支持中小企业发展中实现银企双赢呢?本文将做以下探讨:
一、充分做好贷前调查 贷款过程中设立一定的抵(质)押品是非常重要的。抵押品的设立应该
与服务于中小企业的产品相匹配,抵押品的设定应以简明、增值、易处理为原则,比如土地、房屋、存货等。
3.采取多种担保方式增强中小企业贷款担保能力。如企业担保、个人担保、政府组建的中小企业发展基金担保等。
五、,可以参照大中型企业客户,、风险,及时录入系，将风险损失降到最低,实现由被,并通过该系统建立便捷有效的风险,使
前、中、后台,上下级之间的信息沟通和决策能够及时、有效。
六、建立完备有效的贷后管理体系 ,加强对中小企 业信贷风险管理
1.强化中小企业贷后管理。
1.1定期跟踪和检查。信贷管理人员应定期及不定期地走访授信客户及其上、下游客户和商业伙伴,检查授信客户的交易记录及业务往来情况,定期审查授信户的营运及财务资料等,动态把握客户生产经营状况和资金流向,对发现的“异常”情况及时汇报,并积极采取跟进行动,减少贷款损失。
1.2及时更新授信客户基本资料。除了要求客户提供相关报表和材料外,还通过向征信部门等特定机构查询等途径,了解授信客户基本 ,把好中小企业客户信贷准 入关
1.认真做好贷前调查。在贷前调查环节,客户经理要非常注重对
中小企业风险细节的实地考察和评估。中小企业贷款风险识别的关键,在于从客户提供的财务报表之外,尽可能收集能够反映客户资信的相关信息。这类信息对识别和把握中小企业经营情况及潜在风险非常重要。目前一些商业银行在中小企业客户贷前信息收集方面内容还比较简单,应针对不同类型客户特点加以完善。
2.完善客户筛选准入机制。商业银行应从严把好中小企业客户信贷准入关,建立科学评价体系,对中小企业进行信用等级评定和客户评价。筛选客户时,首先由经办行予以推荐,上报至分行小企业中心后,由小企业中心进行分类管理,在同行业中进行比较,并初步筛选。把不符合条件的客户排除在审批环节外;对暂时符合条件的予以备选,并设立观察期;对符合条件的指导经办行准备授信材料上报审批。
二、将授信分析关键点涵盖定性和定量的各关键 情况的变化。
1.3跟踪关注有关法律及诉讼事件。由专门的人员定期收集外界相关资料,核对是否牵涉到本行的授信客户或担保人,及时采取应对措施。
1.4关注风险缓释能力的变化。在抵押品和担保人方面,通过定期和不定期的押品重估,监控押品市值变化,确保维持合理的押品折扣率。银行客户经理在进行授信复检时,要求重新评估担保人的担保能力,并核查担保人的资信变化。
2.探索中小企业贷后集中管理模式。随着商业银行中小企业信贷业务的不断发展,贷款存量不断增加,贷后管理的重要性越显突出。而目前商业银行部分基层机构在贷后管理工作中存在管理意愿不强、管理人员缺失、管理方法落后等方面缺陷,因此,可以探索建立专门的贷后管理队伍或差别化的监控管理模式,安排专人进行贷后回访检查,明确职责,对中小企业实行专业化贷后管理,提升贷后管理工作质量。
七、完善中小企业信贷业务激励约束机制
商业银行要建立与中小企业信贷文化相适应的激励约束机制,进一步充实、细化中小企业信贷业务考核指标,对信贷部门要从整体利润、资产质量和风险控制等来考核;对内部员工,也要以其贷款对银行带来的利润及其相关成本来考核,制定专门的中小企业风险防范和业绩考核办法,将风险与内控管理作为一个要素加入到业务成果的评价之中,创新激励约束方式,充分调动员工积极性,突出对客户经理和审批人员、风险经理等从业人员的激励作用。
八、结语
信贷风险的防范是商业银行支持中小企业融资的前提和基础,中小企业信贷风险的特点要求商业银行要改变既有的信贷管理模式,通过制度设计和流程优化,进一步提升中小企业信贷业务的风险管理水平,从根本上建立中小企业信贷风险防范的长效机制,促进中小企业健康稳定发展。
参考文献: [1]工业和信息化部《关于做好中小企业金融服务合作工作的通知》2010年3月8日.[2]赵国忻《中小企业信贷风险控制研究》当代经济2006(10).[3]《商场现代化》2009年3月第539期.[4]《上海招商网》2010年3月29日.要素
定性因素包括:外在环境分析,如政治、法律、经济、社会文化及科
技因素等;其他分析,包括企业的现有竞争者分析等;行业风险分析;经营状况分析;管理层分析。定量因素包括:财务分析,包括财务报表资料的质量分析和财务比率指标分析;资金交易及往来等情况分析。
三、完善中小企业客户信用评级制度
商业银行应制定和完善符合中小企业特点的信用评级办法,客观评价中小企业的信用等级。中小企业信用等级评估,必须考虑企业贷款规模小、流转快、周期难以确定、容易逾期等特点。在建立客户信用评级指标时,除客户财务指标外,还应将客户的经营动态、企业资信记录等有关因素纳入评级范围,以利更好地开展授信工作,有效控制风险。国内一些商业银行正在积极完善中小企业客户信用评级制度,优化信用评级技术,探索引入评分卡等新机制。
四、健全和完善中小企业贷款担保体系
1.进一步完善中小企业信用担保体系。在有条件的情况下,对担保公司进行评级,并通过监管措施规范其经营,积极推动担保公司的发展,以解决中小企业担保难的问题。要积极引导各类中小企业信用担保机构加强与商业银行的合作关系,建立和完善“风险共担,利益共享”的银行担保合作,不断提高中小企业担保贷款的比重。2.加强抵(质)押品的规范管理。为了降低贷款风险,在中小企业 14
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