贷款客户准入条件_客户管理系统贷款

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客户准入标准

（一）银行准入标准

1．借款主体应具备的一般条件

（1）个人贷款应具备的基本条件

1.）具有中华人民共和国国籍并且有完全民事行为能力的自然人，经济收入稳定、身体健康、有固定住所。

2.）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿完毕，品德高尚，无不良信用记录。

3.）一家银行只可以为家庭成员的一个人办理经营性贷款（消费性贷款除外），从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业； 4．）无重大违法违规行为或经济纠纷。5.）消费或经营项目自有资金达到规定的比例。（2）企业贷款应具备的基本条件

1.)经工商行政机关合法登记注册或经原登记注册部门年检合格，并在有固定经营场所的企业法人。

2.）有年检合格的组织机构代码证、税务登记证和贷款卡。

3.）有经验丰富的、相对稳定的经营管理层，企业及其高级管理人员无不良信用记录，品德优良，无重大违法违规记录。

4.）从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；

5.）资产负债率在70%以下，内部管理规范，财务制度健全，能按时提供真实完整的财务报表，对重要财产已参加了保险。

6.)产权明晰，能按期清偿债务。原欠到期债务已清偿完毕，即使原到期债务没有及时清偿，但已经制定了贷款人认可的偿还计划。

7.)在贷款银行已开立了结算帐户，结算往来正常，接受贷款人的信贷监督和结算监督。8.）单一客户授信总额占银行资本净额的10%以内，集团客户（含关联企业）授信总额占银行资本净额的15%以内。9.）生产、经营、投资的项目自有资本金达到了规定的比例。

2.提供借款担保的一般条件

（1）抵押贷款

1.）以下财产可以抵押： A.建筑物和其他土地附着物；

B.建设用地使用权；

C.以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

D.生产设备、原材料、半成品、产品； E.正在建造的建筑物、船舶、航空器；

F.交通运输工具；

G.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

抵押人可以将前款所列财产一并抵押。2.)以下财产不可以抵押： A.土地所有权。

B.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。

C.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

D.所有权、使用权不明或者有争议的财产。E.依法被查封、扣押、监管的财产。

F.依法不得抵押的其他财产，如迷信、淫秽物品，毒品、赌具，枪支、弹药等武器，所有权、使用权不明或者有争议的财产，被法院依法查封、扣押的财产，违法、违章建筑物，未经其他共有人同意的财产。

3.)抵押人所担保的债权一般在抵押物价值的70%以内，其中房产70%以下，国有土地使用权60%以下，机器设备30%以下。

4.)土地使用权及其地上建筑应一并抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的集体土地使用权应同时抵押，但处置集体土地使用权时需按规定程序方可办理。5.)抵押的财产一律需经有关部门办理合法抵押物登记手续。6.)以农作物设立抵押的，不得将与其尚未分离的土地使用权同时抵押 2.质押贷款：

1.)以下财产可以质押： A.存款单、凭证式国债、本票、汇票、支票、等易变现有价证券。B.仓单、提单、应收帐款等债权。

C.依法可以转让流通的股票、股权、商标、专利权等。D.产权清晰易变现的不动产，如库存商品、原材料、汽车等。

2.）以存款单、凭证式国债等做质押时，需取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。质押期间，出质人对用作质押的权利凭证不得以任何理由挂失。3.）质押一般应办理质押登记或经有关部门进行公证。3.保证贷款：

1.）保证人的准入条件和借款人所要求的条件差不多，但审查时标准会适当放宽。2.）以下组织或个人不可以作为保证人： A.无民事行为能力或代为清偿能力的自然人。

B.幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体.C.国家机关、企业法人的分支机构、职能部门,但在授权范围内可以提供保证。

D.有限责任公司或者股份公司不得以公司资产为其董事、股东或其他个人提供担保。

3.期限、利率、用途的一般规定

1.）贷款期限一般不超过10年，若需要办理贷款展期的，其中短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

2.）贷款利率一般按照人民银行规定的基准利率上下浮动，最高比例不得超过基准利率的4倍，贷款人除了收取合理的利息外，不得额外收取其他费用。3.）贷款用途的禁止性规定：

A.不得用于股票、期货等投机经营。

B.不得用于企业资本金注册、股本权益性投资等。

C.不得用于借贷、房地产开发，其中房地产开发除了有资质的企业外。

D.不得用于其他违法违规和危害国家、公共安全的活动，如组织经营卖淫、购买枪支弹药等。

2.具体贷款产品的准入规定 1.1抵押贷款基础要求：

⑴抵押物要求 产权：产权必须清晰

三证：三证要求齐全（房产证、土地证、契证）。

面积：单套住房抵押物面积要求大于70平方（非严格规定，可灵活掌握），同一抵押人名下两套以上房产可小于70平方米。商铺抵押没有硬性面积要求。年限：住房年限原则上在20年以内。⑵用途要求：消费贷款、经营贷款。

⑶抵押率：住房抵押折扣率最高不超过评估价值70%；高档住房押折扣率最高不超过评估价值60%；商铺写字楼押折扣率最高不超过评估价值50%；土地抵押的，抵押率不超过抵押物评估价值的70%

⑷借款人和抵押人：借款人无违法违规记录，无不良信用记录借款人和抵押权人年龄男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；具有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。⑸期限：最高额抵押一般为1-5年

需提供资料详单： ⑹自然人：

借款人（抵押人）及配偶有效身份证件、婚姻关系证明（未婚者提供民政部门出具的未婚证明）；

借款人（抵押人）及配偶当地居住证明材料；

抵押物权利凭证、抵押物清单、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件； 需要评估的，提供银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告； ⑺经济实体（企业）：

借款人及抵押人营业执照、税务登记证，组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证； 借款人及抵押人验资报告和公司章程，借款人财务数据；

借款人获得抵押贷款所需的抵押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件； 需要评估的，提供银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。

1.2信用贷款（工薪阶层）

⑴贷款金额：最低8000，最高30万，一般为税前月收入的8-10倍 ⑵贷款期限：6个月、1年、2年、3年、4年 ⑶贷款具体条件：

1、工作和居住都在杭州，限杭州8大区（其他地市陆续会开通）

2、适用于工薪阶层，企事业和大股东不可

3、月税前收入在3000元以上，收入稳定

4、工资收入通过银行发放

5、现单位工作满3个月 ⑷贷款需要提供文件

1、身份证

2、户口本或房产证（本市户口）

3、暂住证（外地户口）

4、收入证明（银行标准格式，其中盖章部分可以是公司公章，财务章，人力部章，薪资证明专用章等，联系人可以是财务，人事，或者是公司负责人，联系电话必须为单位座机）

5、工资收入银行对账单（至少近3个月，推荐近6个月，要求交易摘要有工资项目）--若有 ⑸用途证明

1.3信用贷款（公务员）

⑴人群包括：公务员；教师、医生或其他事业单位编制人员； ⑵需满足的条件

具有中华人民共和国国籍；

具有完全民事行为能力的自然人，授信到期时未退休且实际年龄不超过55周岁（男性不超过60周岁）；

具有稳定的职业和较高的经济收入，有按期偿还贷款本息的能力； 在贷款人所在地有固定住所、常住户口或有效居住证明；

资信状况良好，且经贷款人根据银行贷款相关规定评估后分值达到相应标准；

⑶需提交的资料

本人及配偶有效身份证明； 结婚状况证明及户口簿；

本人及配偶职业、职务及收入证明； 本人职称、执业资格、学历（学位）证书； 家庭财产证明（房地产证、汽车行驶证等）；

1.4信用贷款（中小企业）

⑴申请条件

在当地注册的中小企业或个体工商户 注册时间至少3年（包括3年）年营业额达到人民币300万元 ⑵ 企业需要提供的资料 公司营业执照 国地税务登记证 组织机构代码证 公司章程 验资报告

人民银行核发的贷款卡

公司主要成员、拥有超过15%公司股份的董事、持股人、投资人身份证或护照 近6个月银行对账单

公司近6个月财务证明，去企业增值税专业发票汇总表

1.5保证贷款

1、在当地注册并已经营业的中小企业或者是个体工商户

2、公司的资金流动量大，生产经营情况良好

3、担保人条件：在当地有不动产，商品房或者是商铺等

4、担保人不动产价值是客户贷款额度的两倍

5、该贷款主要用于公司经营周转，属将经营性贷款

2、担保准入标准 2.1担保对象

1、中小企业

2、符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展前景的非基础设施项目，项目金额一般在100万以上

3、对国家产业政策予以限制的行业和项目不予支持

2.2申请担保的企业条件

1、经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格，具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营，商业信用良好

2、在国家有关商业银行及其他依法设立的金融机构开立账户

3、能够提供资金用途，融资需求说明，项目可行性报告等

4、项目符合国家的产业政策和环保政策

5、正常连续生产一年以上并有盈利，产品有市场，有效益，资金回笼有保证，资产负债比

例合理，有连续的盈利能力和偿债能力

6、企业自信状况连好，经营者近期没有发生重大民事诉讼案件，无不良信用记录

7、符合银行贷款要求的各项条件

8、具备担保公司认可的反担保条件

9、能够接受担保公司大约每年3%的担保费，以及一定比例的保证金

3、典当准入标准 3.1典当经营业务类型

⑴动产质押典当业务，如金银饰品、珠宝、家电、古玩字画等物品质押业务，以及交通工具、生产设备、生产原料、生产成品等物资的质押业务。

⑵财产权利质押典当业务，如企业股权、林权等；有价证券、票据、仓单、提单等。

⑶房地产（外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外）抵押典当业务；

⑷经有关部门批准的国家统收、专营、专卖物品的典当。

3.2鉴定评估及咨询服务典当行收费标准

典当收费两部分：典当利息和综合费用。其中，典当利息是根据中国人民银行同档次贷款利率规定计收；而综合费用的计收分为动产或不动产。动产质押时，月综合费率最高为当金的4.5%；房地产抵押典当时，月综合费率最高为当金的3%。