银行信用在中国经济发展中的两重性研究_中国人民银行信用中心

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银行信用在中国经济发展中的两重性研究

姓名：吴俊翰

班级：国贸10乙班

摘要：“信用”是一个纯经济学概念，它表示价值交换滞后产生的活动，主要体现为商业领域、金融领域和个人流通领域赊销、信贷等交易行为。在社会化生产和商品经济发展中，信用形式也不断发展，主要有商业信用，银行信用，国家信用等。信用是市场经济的基础,现代市场经济的本质就是信用经济。本文主要论述了银行信用在我国市场经济发展中的双重性。

关键词：信用；银行信用；市场经济；双重性

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一、诚信的概念

所谓诚信指的是“诚实守信”。“诚”既实心实意，开诚布公；“信”即诚实不欺，言而有信。诚信结合在一起表明诚恳老实，有信无欺，诚实守信。

市场经济是信用经济。企业生存活动始终处于市场经济环境之中，因此市场经济与诚信有着不可分割的关系，市场经济越发达就越是重要，讲求诚实守信，这是现代化市场经济的基石和标志，我们应该做到“商海无涯信为舟，心怀诚信走天下”。没有信用就没有交易；没有信用就没有市场；没有信用就没有秩序；没有信用经营活动就难以健康发展。

二、银行信用

银行信用是指银行或货币资本所有者向职能资本提供贷款而形成的贷款关系，是适应产业资本循环周转和生产运动的需要而产生的。在再生产过程中，在各企业之间会出现货币资源余缺不均的状况，为了保证社会再生产正常进行，保证资本循环中资本形态一次转化，需要企业之间进行货币余缺的调剂。银行通过借贷关系，将再生产中游离出来的闲置货币资本和社会上的闲置货币集中起来再把它们贷给需要货币的企业。

银行信用由银行来办理，是专门经营货币资本的企业，是借贷人和借款人的信用中介。其业务分为两个方面:负债业务和资产业务，通过不同的方式吸收存款和发放贷款从而起到周转和流通的作用。因此银行信用在市场经济的发展中起着重要作用。

（一）银行信用发展有利因素

1、当前中国市场经济有利条件

改革开放以来中国经济市场化持续提高，市场化程度高低在很大程度上决定经济增长是大起大落还是平稳增长。而近年来，经济体制改革不断深入推进，市场化程度进一步提高，对经济增长的直接影响就是导致经济增长。其次是宏观调控的完善，适宜的宏观经济政策的支撑，也就是1998年年中以来扩大内需的政策，其政策手段是实施积极的财政政策和稳健的货币政策。12年来的实践证明这种政策转向是成功的，理论分析上也站得住脚。

依据当代经济理论和国际惯例，评估一个国家的宏观经济形势有相互联系、相互制约的基本指标分析，中国经济的基本面也是好的。

当前中国经济总体上呈现出增长较快、质量提高、结构增强的局面。因此银行经济如果得到有利的发展将进一步市场经济发展的基本，起到加快经济迅速发展的作用。

2、金融危机对于中国经济影响较小

此次美国次贷危机对我国银行所造成的影响并不大。我国部分商业银行主要通过投资资产支持证券和债务抵押证券等方式对美国次级抵押贷款市场进行间接投资。美国次级债相关债券在我国商业银行全部证券投资中占比很低，因此对 中国 商业银行整体财务状况不会造成实质性影响。根据各商业银行公布的数据，国有银行和股份制银行当中，少数银行略受影响。

在者，中国作为社会主义经济体系，社会闲置货币资源较为广泛，且个人货币投资领域在我国正在新兴发展阶段，所以对于银行信用的存款吸收以及贷款的资金贷出有着十分有利的条件。而且中国中小企业占据很大部分，中小企业基础差、底子薄、抗风险能力弱，对于金融危机的应对能力不足，所以银行信用的资产业务有着广泛的投资余地，同时也为这些企业一定程度上起到了保障作用。

当前中国经济总体上呈现出增长较快、质量提高、结构增强的局面。因此银行经济如果得到有利的发展将进一步市场经济发展的基本，起到加快经济迅速发展的作用。

（二）银行信用发展不利因素

1、我国信用缺失的经济社会现状

首先是当前银企信用关系恶化，银行信用循环梗阻，风险加剧。表现为企业信用能力急剧下滑，大量逃废银行债务，致使银行信贷资产大量沉淀，风险累积，效益低下；同时银行恐贷、惜贷现象突出，资金滞留体内，银企信用循环出现梗阻。其次是信用供需脱节，阻碍了金融资源的优化配置。主要指新兴的经济主体（如民营企业）和新生的金融需求（如消费信用），由于没有合适的信用方式和有力的信用制度支撑，使银行过剩的金融资源与新兴的有效需求无法有效对接，形成信用脱节和金融低效。

信用恶化直接造成银行经营乃至整个经济、金融的萎缩、高险与低效。这制约了银行的融资手段，降低了资产盈利能力。信用环境恶化使银行融资方式保守、领域狭窄，银行大量资金因脱媒而滞留体内，不但资产收益率极低，而且直接形成信用、经济的双重萎缩。同时也畸化了银行信用行为，催生出新的金融泡沫。信贷资金入市投机，使金融资源游离于实体经济，金融泡沫不断积累。

2、我国经济社会根源

历史积淀和制度性约束致使我国社会信用基础脆弱，信用观念淡薄。我国是由半封建半殖民地社会直接跨入社会主义社会的国家。而在中华民族五千年的文明史上，传统信用观念深植于华夏文明沃土，但迈向现代化和市场经济之时，传统信用观念无法适应市场经济大潮冲击，其主要的原因是二十多年来以市场经济为取向的改革过程中，与现代市场经济相适应的信用制度建设明显滞后于改革的进程。

而当今，对于借贷和还款的信用制度不是十分完善。因此银行信用的发展在某些程度上可能无法被传统观念所接受，在其发展过程中可能会有一定的阻碍因素。

三、结语

信用中介服务是市场经济发展到一定程度的产物，银行信用中介服务应当为企业提供诚信服务，代理客户对交易的另一方的资历、信用等方面的情况进行调查和判断，以供决策者在选择贸易伙伴、签约、确定结算方式、处理经济纠纷时参考。总体来说，银行信用在我国的发展将是有利的。但对于我国的信用体系建设以及目前的信用恶化情况的遏制措施是刻不容缓的。一旦在其发展过程中没有完善的信用体系作为基本，将可能进一步激化市场经济中的信用缺失的现象。因此强化信用观念,提高信用意识是必然的。信用意识的增强有利于市场主体的成熟,而培育一个有生命力的市场主体,则是社会主义市场经济的核心。

信心是成功的基本。而现在的经济危机背景正是经济发展的天然时机。我们要有足够的信心使银行信用在中国市场经济发展中起到其应有的作用。从而使中国能进一步推动金融体制改革，加快发展货币市场，积极推进利率市场化进程，为市场经济发展起到重要推动作用。

参考文献：

1.颜晓峰诚信与文明》

2.骆玉鼎.《信用经济中的金融控制》 3.张福海.《信用环境与市场经济》

4.吴晓求、赵锡军、瞿强.《经济调整中的中国经济增长与资本市场》 5.杰拉德·克里根.《银行体系改革：中国应选择哪种模式》