创造良好政策环境,保障村镇银行可持续发展(蓟县)_村镇银行政策环境
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创造良好政策环境 保障村镇银行可持续发展
天津市蓟县村镇银行于2008年5月12日获准筹建，于2008年8月26日正式开业，是当时天津市金融创新20项重点工程之一，受到了各级政府的高度重视。开业以来，我行本着“规范、集约、创新、高效”的现代经营理念，在不断强化自身建设的同时，坚持面向“三农”的市场定位，为当地政府、中小企业和农民提供有效金融服务，取得了良好的经营业绩。截至2009年12月31日，各项存款余额达到28665万元，各项贷款余额15759万元，实现账面利润168万元，经营实力逐步增强。下面我就本行在经营发展过程中的优势体现及遇到的问题与大家进行一下交流，共同探讨建设保障村镇银行可持续发展的政策环境。
一、目前我行经营发展情况
虽然是小型的农村金融机构，但我行从建立之初就制订了科学的发展规划，定位新型农村金融机构，在服务环境、服务设施、人员配置、内部管理等方面实现高标准，严格按照监管部门的要求合规稳健经营。一直以来坚持“资金来自当地，用于当地”的原则，重点支持当地发展设施农业、农副产品深加工、旅游业、农村中小企业等，在解决当地农民和中小企业贷款难方面起到积极作用，并呈现出独特的优势：
一是产品创新灵活，针对性强。做为一级法人银行机构，我们在产品设计开发上享有充分的自主权。开业以来，在成本可算、风险可控的前提下，我们深入农村开展调研，根据不同客户需要，开发并推广了小额农户贷款、农机按揭贷款、合作养殖贷款、各类经营贷款等业务品种。这些产品贴近农村实际，弥补了部分金融服务空白，受到农民及中小企业的广泛欢迎。
二是贷款程序简便，形式灵活。作为一级法人银行机构，在严格坚持贷款“三查”制度的基础上，我们可以在一定模式下、一定额度内，简化审批环节，提高贷款发放速度。特别是在涉农小额贷款方面，我们专门开通了绿色通道，充分满足农民农业生产的季节性需求。在贷款期限、利率、还款方式等方面更加尊重客户的选择，充分发挥了机制、体制的灵活性。
三是密切银政合作，提高支农针对性。我行一直本着“发展依靠区域经济、发展为了区域经济”的思路，加强与市县政府的合作，先后与当地政府、担保服务中心和重点企业等签署合作协议，全面获取农村经济发展金融需求的第一手信息，提高支农资金投放的针对性、及时性和有效性。同时与政府担保服务中心的合作，一方面解决了个别农户、中小企业缺乏有效抵押物等问题，另一方面能够有效地防范风险。
四是服务主动周到，客户满意度高。做为“农”字金融机构，我行在不断加强自身建设的同时，坚持融入当地文化，努力打造“蓟县人民自己的银行”形象。工作中，无论业务发生金额大小，我们都能平等对待。利用员工广泛的人缘、地缘关系，我们的服务更能深入农村实际，贴近农民生活，赢得了社会各界的认可和好评。
五是强化风险控制，夯实发展根基。村镇银行规模小、底子薄，相比其他发展成熟的商业银行，抗风险能力低。所以从建行开始，我们就引入全面风险控制体系，坚持“规则先行、制度唯大”和“100-1=0”的风险管理理念，在发展的同时不断建立良好的内控文化。开业至今，我们共出台了100多项规章制度、操作规程和管理办法等。从一年多的经营实绩看，我们到期贷款收回率、利息收回率均达到了100%，无一笔逾期或挂息，同时做到会、纳、储无差错、无事故，安全保卫无案件。在法人治理方面，我们不断规范管理层的经营行为，按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”的原则，充分发挥董事会在风险防控中的核心作用，资产负债比例管理主要指标均在监管要求范围之内，实现了安全性、流动性、效益性的和谐统一。
二、经营中存在的困难和问题
经过一年多的运营实践，我们发现村镇银行要想真正发挥推动农村经济发展，扩大农村金融服务覆盖面的作用，还有许多制约因素：
一是吸收存款困难。开业以来，我行一直将存款工作作为各项工作的重中之重，做了大量工作、想了很多办法，但是存款匮乏仍很突出，并且成为制约发展的首要问题。分析主要原因与其他村镇银行一样：一是长期以来客户普遍信任先期进入的工、农、中、建和信用社等金融机构，对村镇银行这样合股出资建立的小银行缺乏信任；二是因资金等方面的困难，只在县城建有一家总部，没有网点延伸，客户存取款都必须到总部，又不能实现通存通兑，很难吸揽存款；三是支付渠道不畅，至今汇兑业务仍通过他行转汇，无法为客户提供便捷的结算服务。
二是业务品种少。由于条件限制，我行至今还未进入全国大、小额支付结算系统，不能与其他金融机构共享信息资源。没有支付结算系统的支撑，汇兑、票据、银行卡及中间业务无从发展，业务品种无法更多创新，竞争力明显不足。
三是经营成本高。开业初期，我行投入成本较大，加上经营规模小、网点单一，各种摊销费用比较高。同时，我们各项业务主要面向“三农”，实行贷款低利率，金额小、笔数多、成本高、风险大、效益低。虽然今年实现了盈利，但要发展壮大，仍需各方面加大政策扶持力度。
三、改善政策环境，保障村镇银行可持续发展 透过我行的经营发展实际，我们感到，国家发展村镇银行，并将其作为完善农村金融体系、解决农村贷款难问题的重要途径这一决策是非常正确，也是完全符合农村发展实际需要。村镇银行作为我国金融体系中的一个新生，一方面，要靠自身开拓进取、艰苦创业，在市场竞争中汲取营养，追求自我成长；另一方面，更离不开各级管理部门和职能部门的关心爱护和支持，针对其经营中的主要困难，研究采取有力措施，不断改善政策环境，给村镇银行可持续发展创造良好条件，促其尽快做大做强。
（一）对村镇银行实行长期的税收优惠政策
建议各级政府在肯定村镇银行对地方经济发展的贡献的基础上，结合村镇银行发展实际，制订专门扶持村镇银行的税收优惠政策，给予其更长的免税期限，并在免税期结束后长期实行低税率，以使村镇银行能够有足够的资金积累，壮大支农资金实力，鼓励其在广大农村地区铺设网点，扩大服务覆盖面。同时改变“先征后返”的管理办法，直接实行税收减免。
（二）建立财政补贴机制
一是对村镇银行自建或租赁的办公用房进行补贴，帮助村镇银行克服成长期经营中的困难。
二是建立财政奖励政策，对村镇银行涉农新增贷款及流动性给予奖励，提供专项利息补贴，弥补村镇银行在经营过程中的高成本。
三是对村镇银行实行专项费用补贴，包括加入银联系统、大、小额支付结算系统的费用补贴等，鼓励其发展票据及中间业务，以及创新更多金融产品，为其提供科技支撑，增强服务功能。
（三）改善村镇银行经营环境
一是有关部门应放宽政策，使村镇银行能够享有与其他金融机构一样的发展环境，包括开通支付结算系统、发展银行卡业务、代理业务等等。同时支持加快村镇银行乡镇网点规划和建设，在审批准入、费用征收等方面给予政策支持。
二是对村镇银行实行差别准备金率，免缴或适当少缴存款准备金，使其有更多资金用于业务经营。
三是给予村镇银行支农再贷款支持，简化手续并实行利率政策的倾斜，增强村镇银行资金实力。
四是放宽最大单户贷款比例限制，使村镇银行能够根据自身实力和发展需要满足农业重点项目和重点客户的资金需求。
五是建立健全农业保险体系，建立农业贷款风险补偿机制，降低村镇银行支农风险。一方面通过多渠道、多层次的保险制度的建立，鼓励农民参加保险，分担金融风险；另一方面通过风险补偿机制，使村镇银行服务“三农”得到回报。
六是当地政府应充分发挥组织协调优势，利用各种媒体平台，采取多种方式，宣传设立村镇银行的意义和目的，提高社会认知度。积极引导当地各类客户资金尽可能存入村镇银行，增强其资金实力。同时要深化银政合作，把更多好的融资项目推荐给村镇银行，使其不断扩大信贷规模、提高信贷质量、增加经济效益，壮大发展实力。
七是各级政府和职能部门要建立专门机构，负责对村镇银行的管理和扶持。要全面了解村镇银行的生存环境，在管理上不把村镇银行与其他金融机构整齐划一，有针对性地制定各种灵活的管理制度和政策，减轻村镇银行经营管理压力，保证其有效发挥支农作用，实现可持续发展。
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