联行金融服务超市 浅谈农村民间借贷的利与弊_连锁超市金融服务
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联行金融服务超市 浅谈农村民间借贷的利与弊
民间金融是市场化的金融体系，通过民间资金的规范有效运作，使中小企业与民间资金匹配。从2010、2011年的情况看，民间金融几乎完全陷入高利贷泥潭，高利贷俨然成为民间金融代名词，这是天大的误解。按照这一套路，中国的金融改革会被带到暗沟里去。
目前高利贷泛滥，表面原因是资金紧张，导致资金溢价过高。但资金溢价不是事情的本质，高利贷泛滥的本质是中国金融业没有风险定价体系，一味青睐大企业、大项目，惟上是从的官方金融机构没有，民间金融同样没有。
利率是资金风险指标，当高利贷月息高达四分、五分，超出绝大部分企业的承受能力，说明借贷者认为在资金紧缩周期，所有企业风险全都不可控，只能以提高借贷利率的方式控制风险、潜藏含义是让借贷者以全部身家、所有信用作为抵押物。这是自杀式的恶性的金融生态，出借者都是黄世仁，而借贷者都是杨白劳。
关键问题浮出水面，为什么几乎所有的企业都要遭受高利贷之害，借贷者就没有办法遴选出风险程度不同的企业？
即使在资金紧缩之时，不同的企业抗压能力、市场前景、信用表现也都不同，无论体制内还是体制外，一个正常的金融体系可以做到筛选出高风险企业，对有发展潜力的低风险企业给予大力支持。如果说大型银行因为成本、因为政府项目出纳员的身份、因为坏帐考核机制的不同，不得不倾向于大型项目，那么深接地气的民间金融以及地方小型金融机构，却无法建成完备的风险筛选与控制体系，只能说明，中国的民间金融与地方小型金融机构已经偏离了正确的航道。体制的缺失导致民间借贷行为短期化，来不及培育出具有起码风险意识的金融专业人士。
从吴英案倒推，许多有心人观察到，中国的民间金融一直在草根中无法自拔，资金掮客的面目大同小异：没有受到多么高深的教育，拥有一定的草根信用认可度，如能说会道，如“吃得开”，如在当地大企业或者金融机构等公家人中拥有一定的关系网。中国改革开放以后，民间金融发展三十年，居然没有培育出哪怕一个金融家，就说明了问题。
2008年3月，绰号“小姑娘”杜益敏被一审判处死刑。公诉方计算，“小姑娘”从2003年起从事地下融资生意，到2006年7月，非法集资额高达7亿元。
1986年，温州民间“抬会”崩盘，一个名叫郑乐芬的33岁女子成为“首犯”，她因吸纳6200万元，被温州市中级人民法院以投机倒把罪判决死刑，剥夺政治权利终身。1991年9月被执行死刑，立即执行。
上述女性悲剧显示出民间金融的生存状况，法律风险高，所谓在刀口上舔血，比民国前期银行家的处境还要困难。从业者只能追求短期效应，以赚快钱为主，素质难以有较大提高，没有人疯狂到想到民间金融做成长久基业。建立风险控制体系的可能性被连根拔除。
另一方面，数年来的国进民退以及近些年外贸制造红利的消失，使民营制造企业出现大规模的利润下降，出现大规模的关停并转、企业主自杀、逃亡、人间蒸发等现象，此时，以往地方村镇银行、地方小微商业银行行之有效的基于人情社会的风险控制系统，失去了作用。人们只能假设，所有的企业都有可能倒闭。正因为风险失去控制，围绕高利贷出现了不被认可的地下秩序维持者，比如豢养家丁、雇佣打手、借助公安、司法等公权力为我所用，高利贷从灰到黑的演变过程中，性质发生巨大变化，高利贷不是民间金融，更遑论建立风险定价体系，而是企业向某一特定人群缴纳的买路钱，进入这样的体系，就不是民间借贷而是分赃行为。并不奇怪，在数个案例中，我们看到的是公务员在危机爆发之前率先收回本利。
民间金融在上述背景下走向高利贷，而高利贷败坏了民间金融，每次都成为严打的目标，由此丧失了发展的空间。此次改革，需立本建信，确定给予民间金融发展空间，建立风险定价体系，方能铲除高利贷之源，防止有人将一盆高利贷的脏水，泼到民间金融的身上。
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