余额宝评述（定稿）_余额宝描述争正确得是
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互联网金融构成---互联网基金、虚拟信用卡等
互联网基金----货币基金在互联网上交易可以申购赎回
余额宝----支付宝与基金公司的合作
虚拟信用卡---支付宝与银行的合作
现在大多数货币基金都是T+2到账的。若要实现T+0到账，两种方式：
一是基金公司以自有资金垫付
二是基金公司与银行签订协议，由银行先行垫付
余额宝安全性的质疑
流动性风险较大---一旦资金被大规模赎回或资金净流入被打破，T+0垫资难题将无法解决
“余额宝”一夜间风生水起
余额宝是第三方支付平台支付宝为客户打造的便捷性账户增值服务。较高的收益率以及“随存随取”的灵活性一时间受到了广大投资者的追捧。目前余额宝的资金规模已经超过5000亿元，客户规模超过8100万户。
余额宝实质上属于互联网货币基金，是第三方支付业务支付宝与货币市场基金产品的组合创新。支付宝不参与基金销售与基金投资运作，基金由天弘基金管理有限公司运营管理，目前资金的80%~90%投资于银行同业存款。
余额宝的有利影响
对银行存款的威胁，但同时可推进利率市场化改革
余额宝是我国利率市场化和互联网快速发展的创新产物。它归集了社会闲散资金，增加了实体经济可用资金总量，一方面提高了资金的利用效率，另一方面增加了居民的财富，拉动消费，促进我国经济由投资主导型向消费主导型转变。
然而，由于余额宝主要吸引的是银行活期存款客户和部分定期存款的客户，在一定程度上危及商业银行利益。但这种创新的高收益金融产品有利于增强国有商业银行的竞争意识，推进利率市场化进程。
余额宝的不利影响----风险与监管
流动性风险、货币市场风险、黑客风险
需要加强监管
然而，作为互联网货币基金，余额宝本身具有一定的风险性，比如货币市场风险、黑客风险、流动性风险。为促进余额宝等互联网基金产品稳定健康的发展，有待证监会制定进一步加强互联网基金的风险管理和监管的规则。
余额宝是我国利率市场化和互联网快速发展的创新金融产品。通过归集社会闲散资金，增加实体经济可用资金总量，一方面可提高资金的利用效率，另一方面可增加居民财富，拉动消费，促进我国经济由投资主导型向消费主导型转变。然而作为互联网货币基金，余额宝仍具有一定的风险性，比如货币市场风险、黑客风险、流动性风险。为促进余额宝等互联网基金产品稳定健康发展，有待证监会制定互联网基金的风险管理和监管的具体规则。
