人人贷论P2P发展_人人贷p2p网贷

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人人贷张适时：纯线上模式是未来P2P行业形态

6月28日，人人贷创始合伙人张适时受邀为清华大学MBA学生讲课，探讨新金融的发展和当前金融环境下P2P模式的实践。张适时在课堂上指出，P2P在中国尚处于发展初期，环境和自身条件的制约造成了现在中国P2P模式多样化，但随着征信体系的完善，有效的互联网风险管理体系逐步成型以及监管环境的逐步成熟，P2P行业形态将发生转变。

纵向来看，中国P2P发展共分为三个阶段。第一阶段中，互联网数据刚刚为P2P行业所用，数据的维度不够广也不够深，外部信用数据获取成本较高，造成数据整合度低；P2P平台除了建立初步的信用数据模型之外，还必须结合传统的信用审核和贷后管理才能完成整个风险管理流程。而用户群体方面，尽管互联网理财已经十分普及，但在更为重要的借款端用户方面，习惯于互联网借贷形式的人仍然只占一小部分，因此需要线下去开拓更多优质借款人。这两方面的制约因素使得P2P平台运营成本增加，借款综合费率较高，互联网便捷性优势不明显。目前中国的P2P行业正处在这样一个阶段。

要解决这一系列的问题，必须依靠社会征信体系的建设健全和征信数据的商业化应用。目前我国的信用数据散落在各个部门，缺乏整合通道。一旦以央行为核心的征信体系得以完善，征信数据的商业价值将大大提高，P2P平台的数据获取成本也将大大降低。在这一过渡阶段中，P2P平台自身也必须充分应用已有的内部数据，完善信用数据模型，进一步提高平台风控能力。借款用户来源方面，互联网借贷将变得更加普及。

过渡阶段之后，P2P行业也趋于成熟。外部信用数据的开放和内部信用数据的整合让P2P平台得以充分发挥大数据风控的优势，极大地降低审核成本。此时互联网金融已得到充分普及，互联网获客成本低，线上模式将成为P2P平台的必然选择。而随着数据维度的扩展，市场将出现深度细分，基于数据的产品定制将成为一种流行。

张适时谈到，人人贷一直致力于引领行业的健康发展，期待监管给行业以科学指导，并寻求接入央行征信体系，助力中国社会征信体系的建设。我们相信，在不久的将来，P2P行业将回归理性，与国际接轨，实现规模化、数据化和平台化。