互联网金融的发展：从到_互联网金融的发展趋势
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互联网金融的发展：从2013到201
4将2013年称之为互联网金融元年
阿里和天弘基金推出“余额宝”被看做是2013年互联网金融的爆点。这款自称为屌丝理财神器的互联网货币基金产品，因其超高的活期利率收益以及灵活的资金转入转出，一度成为了互联网金融的代名词。上线短短5个月资金规模即超过了1000亿元。
“就连华尔街，对于互联网金融都没有中国热衷。”阿里小微金融学院院长陈达伟在接受南都记者采访时表示，互联网金融在中国引发的热潮超越了其他国家。
确实如此，在阿里推出余额宝之后，微信的微支付、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、“三马”共同推出的众安在线、京东的“京保贝”3分钟融资到账业务……各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中。他们的举动，就像是以颠覆者的姿态向金融行业发出一封又一封的“挑战书”。
阿里巴巴集团董事局主席马云更是向金融行业喊话，“今天金融行业对互联网的了解，远远不如互联网对金融的了解。”银行业、基金证券行业从业
者一时间诚惶诚恐。这并不是一场熟悉的战役，不按原来的打法，市场出现了新打手---互联网企业。一些危言耸听者更是扬言，互联网将彻底颠覆传统金融行业。
对于这个新的打手，广州农商行总行行长助理彭志军在接受南都记者采访时表示，互联网金融之所以呈现出旺盛的生命力，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出优势。一是成本优势，互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用。凭借其信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地降低了交易成本。二是，互联网企业具有信息优势，互联网金融借助掌握的海量客户数据，能精准地发现和接触客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理技术，以较低的成本，快速准确地掌握了客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，这对于互联网金融开展小微金融极为便利。
“互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。”彭志军认为，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。
互联网金融带来三大挑战
那么互联网金融到底给传统的金融行业带来了哪些挑战呢？
彭志军表示，挑战主要集中表现在支付、信贷、客户基础三个方面。首先，互联网金融改变了银行独占资金支付的格局。近几年，以支付宝为代表的第三方支付和移动支付
从无到有有序地发展，已经不限于网上的电子商务交易，延伸到传统的水电气缴费、信
用卡还款，包括代交交通罚款等方面，2010年至今，支付宝的支付金额已经超过了二万亿，以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成，已经超过银联和银行的网银支付的总量。其次，互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给格局，网络信贷快速发展。阿里贷款已经累计为超过十万家小微企业发放贷款。另外，以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，互联网的直接融资模式正在形成。
此外，彭志军指出，互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息，互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。
传统金融业代表的银行已充分很快感受到新金融的压力，并更加深入反思，出招反击。如就在余额宝之后，广发银行携手易方达推出“智能理财金账户”，一项将余额理财和信用卡自动还款相结合的“信用理财”工具。易方达总裁刘晓艳直言：“这是银行在革自己的命。”她认为，未来3-5年，银行的经营格局将发生巨大变化。对此，广发银行董事长董建岳在接受南都记者采访时也曾表示，商业银行必须以全新的市场思维进行商业模式和服务模式的革新。
那么金融行业真如预言中那样会被颠覆吗？对于这发问，金融行业大佬们并不服气。中国平安保险董事长兼C E O马明哲在由阿里巴巴马云、腾讯马化腾、马明哲三人牵头成立的国内首家获得保险牌照的互联网公司众安保险上线当日指出，互联网绝对不是取代现有金融体系，反而，互联网上比较合适于小额、大数量、标准化的金融产品。
陈达伟和金石股份也表示，互联网金融并非在多大程度上侵蚀传统金融的领土，而是填补了此前市场空白，同时，互联网金融将大小金融机构拉回到同一起跑线上。
2014年互联网金融开启监管元年
“如果说2013年是互联网金融的发展元年，那么2014年将是互联网金融的监管元年。”中国人民大学法学院副院长杨东在日前举行的第十八届(2014年度)中国资本市场论坛上表示。
刚刚过去的2013年，余额宝、易付宝、收益宝、活期宝等相继诞生，昭示着互联网金融在我国获得快速发展。在关注互联网金融发展的同时，业内人士也注意到，互联网金融的监管目前还存在不少盲点，投诉与监管方面都存有一定的问题。
互联网金融快速发展
支付宝日前发布的2013年度对账单显示，在无线和互联网金融领域大踏步前进的2013年，全国用户人均网上支出(包含网上消费、转账、还款、缴费等)已超出万元。
在阿里巴巴副总裁高红冰看来，这正是互联网金融在2013年获得巨大发展的生动写照。2013年被称为互联网金融的爆发元年，阿里巴巴推出的余额宝仅仅6个月就拥有了4000多万的用户，涉及资金1800多亿元。
除了阿里巴巴、百度、腾讯三巨头强势进军互联网金融领域之外，新浪、京东、苏宁等
互联网企业在金融创新领域也表现得十分活跃。阿里小额贷款、百发、微银行、众安保险等新名词成为了2013年中国互联网发展炙手可热的新亮点。
中国人民大学金融高级研究院副院长汤珂表示，互联网金融对于中国非常重要。由于我国没有像欧美国家那样发达的股市和债市，我国的资本市场对金融资源的配置能力相对较弱，银行业贷款的范围有局限性。“传统金融业遇到的问题，很大程度上或者一定程度上将能够通过互联网金融来解决。”汤珂说，互联网实际上绕开了中国的传统资本市场和银行业的问题，从而部分地完成这些资本市场和银行业所完成的功能，也因此获得快速发展。
“互联网金融就相当于一个转基因的产品，既有互联网的基因，也有金融的基因，两者相互结合，不可偏颇。”中国银行（601988）业协会专职副会长杨再平表示，金融基因最重要的是风险管控，如果忽视了这一点，将不再是金融，也就不可持续发展。
互联网金融监管缺失
相对于互联网金融的快速发展，其监管却存在空白。中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞坦承：“现在传统金融产品的创新已经突破我们原来的监管科学，用原来的审慎监管和机构监管已经涵盖不了这些产品的蔓延性。”
中国人民银行2013年发布的《第二季度货币政策执行报告》显示：“与传统金融业相比，互联网金融业的风险主要集中在消费者信息安全和风险管控等方面”。
互联网金融不仅包括一般金融业务包含的道德风险、市场风险、信用风险、系统风险等风险问题，同时由于其具有参与人群广泛、透明度高的特征，个人信息也存在被泄露的隐患，信息的安全性难以保障。
杨东表示，由于互联网金融涉及的平台、客户、市场十分广泛，跨行业的情况很多，如何协调相互关系，建立有效的监管机制是一大难题。特别是在不遏制其发展的前提下，如何及时发现风险点，防患于未然，合理有效的监管是目前监管部门需要考虑的问题。
“我们现在的监管理念确实比较落后。在金融监管方面，我们应该学习发达国家的经验，再结合中国的国情加以研究。”焦瑾璞表示。
监管要从保护消费者出发
杨东认为，2014年无疑将是互联网金融监管的元年。国务院办公厅日前向相关部委和各省政府下发了《关于加强影子银行业务若干问题的通知》就是一种信号，对互联网金融监管肯定要进行。
“当前，我们的监管也需要立法进行，用法制的思维去监管金融创新和互联网金融，对于处理好互联网创新和金融监管的关系非常重要。”杨东说。
焦瑾璞表示，下一步要采取一种新的产品干预原则。金融机构开发新的产品，一定要加强消费者保护，监管当局要通过适当的干预，提高金融产品的透明度，增加风险提示，让老
百姓对金融产品有清楚的认识。
事实上，监管部门已经开始着手推动针对互联网金融的监管进程。此前由中国人民银行牵头，中国银监会、中国证监会、中国保监会、工业和信息化部、公安部、国务院法制办等七部委组成了“互联网金融发展与监管研究小组”赴上海、杭州两地对整个互联网金融行业进行实地调研，未来将为国家明确互联网金融组织和业务法律地位、监管体制和技术框架构建等问题上提供决策建议。
“在立法者和监管者还没有搞清楚互联网金融怎么监管的时候，我非常赞同从保护金融消费者出发来考虑这一问题。整个互联网经济的核心就是消费者，互联网金融监管的核心也应该是保护金融消费者。”杨东说，具体到互联网金融怎么监管，应该注意几点，一是互联网金融平台自身不能提供担保，二是不能有资金池，三是不能有非法集资，不能有旁氏骗局，要确保数据、信息的安全等。
