评估指引1_项目评估指引

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意外险风险评估指引

意外险的风险评估主要包括个人资料评估、职业风险评估、环境风险评估、经济风险评估及健康风险评估。

一、个人资料/信息评估

包括年龄、性别、受教育程度、业余嗜好和生活习惯。

（一）年龄

0-5岁婴幼儿，患病率、病死率及意外事故的发生率均较高，不宜承保。

6-15岁的少年群体，若投保金额较高时，要对被保险人的身体状况需要详细了解，还要了解投保动机、父母和家庭其他成员的投保情况、家庭背景、经济能力等，以防止逆选择和道德风险的发生。

16-39岁的青年群体，核保审核时，主要考虑其收入与其保险需求是否相适应。

40-60岁的中年群体，风险审核主要是体格和既往病史。

60岁以上的老年群体，重点审核投保动机是否纯正、保费由何人支付、投保人与被保险人的关系及受益人与被保险人的关系等。由于老年人的生理特点，在保险金额上要加以限制，并考虑费率的上浮。

（二）性别

一般来说，男性的社会活动较女性更频繁，从事工作的危险性相对较高，比女性更爱冒险，不良嗜好也多，因此，男性发生意外事故的几率比女性高。但女性在妊娠期，有一个短暂的高死亡率阶段，因此，在核保时，必须等待产后一个月后方可承保。

（三）受教育的程度

受教育程度高者其意外事故发生的概率较受教育程度低者低。

（四）业余爱好

1、驾驶

驾驶的风险主要来源于两个方面，一是客观条件。例如路况、天气、车辆数量、车辆性能等。二是主观原因。是因驾驶员自身的原因导致意外伤害发生率的增加。在对驾驶人员进行审核时，需要考虑以下因素：

（1）评估被保险人的驾驶能力

一般根据驾驶员的驾程、驾时及有无交通事故史等综合考虑。其