影响农行消费信贷业务的主要障碍及其化解办法_农业银行消费信贷

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消费信贷是近年来农业银行推出的一个新产品，是扩大国内消费需求、调整信贷结构、增加农行利息收入的一项重要措施。自1997年以来各商业银行积极介入消费信贷的经营领域以来，农行积极涉足其中，特别是1999年以后，总行积极提倡发展消费信贷业务，拿出专项信贷规模，用于个人住房贷款，并取消了信贷规模控制，各行可根据实际需要和本行头寸情况发放。经过一年多的引导，公民的消费观念已经有所转变，已经在按揭贷款上打开了突破口。东港市支行1999年开办按揭贷款业务，当年就发放了50多户，贷款余额600多万元，还有很多买房者反复询问，跃跃欲试。住房信贷的成功开办，说明个人消费贷款具有强大的生命力和广阔的市场空间，农行也必将在这个领域大有作为。因此，及时发现消费信贷前进路途中的问题和障碍并采取相应的策略，更好地促进消费信贷的开展，是一项值得研究的课题。

一、影响消费信贷开展的主要障碍

（一）消费者的观念障碍受传统文化和消费观念的影响，中国人一贯主张有多少钱办多少事，攒多少钱办多少事，除非婚、丧、病和衣食不保，不得已而借债，绝大多数人是不肯借债消费的。越是贫困地区、欠发达地区，人们的观念也越保守，消费信贷也越不好开展。东港市是辽宁省的海滨城市，经济比较发达，1999年推行按揭贷款业务时，也遇到了这方面的阻力。很多人既想买房，手中钱又不够，又不敢申请贷款，特别是40岁以上的中老年人，总是感到贷款买房心中不踏实。1999年丹东李世集团在东港市建筑一栋高标准防震住宅楼，许多人购买欲望强烈，到农行询问按揭贷款的不下200人，但最后贷款买房的仅50户左右。许多人就是因为观念没转过来而放弃了买房打算。

（二）居民的经济承受能力不足居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，反之就越小。这个道理是不言而喻的。根有关部门对全国10个大城市的统计，占城市居民家庭10％的最高收入户能够承受10万元以上消费贷款；占城市居民家庭约30％左右的高收入户和中等偏上户能够承受5－10万元消费贷款；占城市居民家庭约20％的中等收入户只能承受5万元以下的消费贷款；还有30％的居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力。对于汽车、住房等价值10万元、乃至数十万元级的高值商品，我国城市居民家庭的总体消费信贷承受能力还比较薄弱。中小城市承受的消费贷款要远远小于这个数。由于农村居民家庭平均收入水平仅相当于城市的40％，因而农村居民家庭能够承受消费信贷的比例更低。由于近年来我国城乡居民收入增幅的下降、下岗人数的增多以及关系到居民生活的各项制度改革的大力推进，如北方地区取暖费改自费等，加上当前我国城乡居民的收入预期普遍不高，在很大程度上影响了消费信贷的发展。

（三）消费信贷操作手续复杂，条件过死，消费者望而生畏当前消费信贷运行中存在着申请手续繁杂、收费环节多且收费水平不尽合理的现象，使许多消费者对消费信贷望而生畏。其主要原因是有关消费信贷的规章制度不健全，收费项目太多，如评估费、保险费、公证费等。繁杂的手续和众多的收费项目，办一笔住房贷款只少要两天能跑完。而自已掏钱买房，则只须办一个房照就可以了。另外，贷款条件规定的也过死，其中有一条，要求贷款对象出具固定工资收入证明，就把很多从事个体经营和全体农民拒之门外。

（四）风险防范机制不健全消费信贷也存在着一定的风险。从国外消费信贷发展的经验来看，避免和防范消费信贷风险的途径主要有四个方面：一是居民家庭稳定而清晰的收入来源；二是居民家庭可靠的信用等级；三是担保品保障，特别是住房的抵押保障；四是政府的保险和保证保障。而目前我国在上述四个方面都存在一些问题和缺陷。一是居民收入尚未完全货币化。由于居民收入中还包含着许多非货币化的收入和灰色收入，贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平。按照国外消费信贷通行的规则，为了确保偿还能力，居民消费信贷总负债与收入的比率一般控制在34％至38％之间，其中住房支出与收入的比率控制在28％至33％之间。由于无法获知消费者的实际收入水平，经办行无法确认消费者的贷款资格，也不可能对消费信贷进行风险控制。二是缺乏个人信用制度。在启动消费信贷的过程中，没有配套建立有关消费者个人的信用评估和调查制度，个人信用难以把握。三是缺乏必要的消费信贷担保制度。首先，我国现有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。其次，由于房地产二级市场发育滞后等原因，抵押的住房产权变现能力较差，不能为贷款机构提供有效的风险保障。四是缺乏政府保障和保证保障制度。