农业银行信贷业务60年发展综述_农业银行信贷业务

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农业银行信贷业务60年发展综述

http://www.daodoc.com 2011-06-30

60年一甲子，在人类历史上的长河中只是短短的一瞬间，但对于农业银行而言，确是深刻见证其自身长足发展的难忘历史。经历过“四起三落”的曲折变迁，伴随着改革开放的纵深推进，农业银行的发展已经走过了60个春秋。秉承着“大行德广，伴您成长”的理念，农业银行已经成长为一家实力雄厚、服务优质、信誉良好的国内大型上市银行。随着农行的发展壮大，作为农行主体业务的信贷业务，也经历了深刻的变化，经营管理有了飞跃的发展和提高。

业务全面稳健发展

信贷规模稳健增长，信贷结构不断优化。过去的60年，农业银行信贷业务在探索中成长，在发展中壮大，并不断实现新的飞跃。一方面，信贷规模稳健增长。从成立初期的上个世纪50年代贷款余额仅数亿元、数十亿元，到1979年末达到454亿元，1999年末增到15550亿元，2010年末已达49567亿元，居国内同业第三位。在贷款规模不断增长的同时，贷款质量持续改善，2010年末不良贷款率2.03%，达到国内上市银行的先进水平。另一方面，信贷结构不断优化。信贷投放始终与国家政策保持一致，基础设施、基础能源、民生工程、国家调整和振兴规划等行业以及“三农”、小企业等领域贷款增长较快，2010年“三农”、小企业贷款增速均高于全行平均水平，达到监管要求；2010年末AA级及以上法人客户贷款余额占比高于92%。

服务范围不断拓展，客户群体日趋丰富。成立之初，农业银行主要为支持农业经济发展提供资金需求，并承担着扶贫、农副产品收购等政策性的任务。1979年恢复成立后，作为专门为支农服务的专业银行，农业银行服务范围突破了原来的界限，将“三农”作为基本服务对象，并“进了城”、“出了国”。进入上个世纪90年代，农业银行迈开了向国有商业银行转轨的步伐，经历了“一分一脱一剥”的系列重大改革，确立了“巩固乡镇、拓展城市”的发展战略，坚持城乡并举的办行方针。2010年上市后，围绕打造优秀大型上市银行的奋斗目标，一方面，按照商业化原则，确立了“三农”和县域蓝海市场发展战略；另一方面，以重点城市行为切入口，大力发展城市信贷业务，努力建成一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营的现代化全能型银行。

信贷业务不断创新，产品层出不穷。金融产品对银行的形象来说是重要的载体之一。六十年来，农业银行砥砺创新，锐意进取，通过产品的不断推陈出新，为客户提供优质的金融服务。随着客户需求的快速升级，信贷产品由单一化走向个性化、差异化，如：针对法人客户，开发了流动资金贷款、固定资产贷款、银赁通等产品；针对对外贸易企业的需求，开办了国际贸易融资业务，提供打包贷款、进出口押汇等产品；针对“三农”对公客户，开办了具有“三农”特色的林权抵押贷款、农村城镇化贷款等产品。这些产品的推出，满足了城乡不同企业在不同发展阶段的有效金融需求。针对个人客户开办了个人住房按揭贷款、助学贷款等诸多业务品种，针对“三农”个人客户开办了农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等产品，为社会各层面人群需求提供了丰富的多样化金融产品和服务。

体制机制不断创新

建行初期到上世纪90年代中期，农业银行在计划体制下进行信贷经营管理。计划经济体制下，农业银行的信贷经营管理的特色是实行贷款限额管理，这是一种典型的行政管理手段。

进入上世纪90年代后期，随着我国经济的快速发展，银行业也进入了改革转型时期，内外部环境要求商业银行摆脱计划经济管理模式，拥有健全的自律体系、规范的决策行为、科学的管理手段。在此背景下，农业银行信贷经营管理体制机制不断创新完善。2000年开始推行信贷新规则，彻底摒弃了过去的信贷经营管理模式，其“横向平行制衡、纵向权限制约”的基本机理以及审贷部门分离、贷审会民主决策、主责任人制度等核心内容符合国际先进商业银行运作惯例和农业银行实际。信贷新规则推行以来，农行信贷经营管理面貌发生了深刻的变化，新增贷款质量明显提高、信贷结构持续优化、经营和决策行为日趋规范、风险管理手段不断完善，审慎、健康的信贷经营理念逐步树立。

信贷管理制度的创新。信贷新规则是农行信贷管理制度的一次创新，由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项业务管理办法三个层次构成信贷管理制度体系。对信贷业务办理的操作，既有授权管理，又有操作规程管理；对客户进行授信管理，科学核定授信额度，有效控制客户整体风险；对信贷流程操作的管理，规范了贷前评估调查、贷时审查审批、贷后管理的程序和内容，强化了全流程信贷风险的防控。在完善法人客户信贷管理的同时，出台了个人信贷业务管理办法等制度，加强个人信贷业务管理。目前，农行已基本构建起包括法人客户信贷管理和零售信贷业务管理在内的具有农行特色的信贷管理制度体系。

信贷管理机制的突破。2000年推行信贷新规则以前，农业银行信贷经营管理的机构基本是按业务品种设置，如：1979年设立社队信贷和企业信贷两个部门，上世纪90年代后调整为农业、工业和商业信贷管理部门。推行信贷新规则后，在信贷管理组织体系上有了大的突破，开始实行审贷部门分离，信贷前后台分离，对各部门、各环节工作职责进行分解，实现了各经营层和各部门相互制约和支持的管理机制。主要包括：在上级行对下级行的管理上，出台了信贷授权管理办法，建立信贷经营管理综合评价体系，根据评价结果对分支机构进行授权，分支机构根据授权办理信贷业务。在各级行内部管理上，实行审贷部门分离，岗位分离。在信贷审批体制上，成立贷款审查委员会，对有权审批人审批信贷业务起智力支持和制约作用。2008年推行信贷审批体制改革，实行“会议审批、合议审批、直接审批”三位一体的分层审批方式，进一步明确审议审批责任，提高信贷审批质量和效率。在风险防控上，出台信贷资产风险分类管理办法，对信贷资产实行五级分类、十二级分类管理。同时，按《授信工作尽职指引》等要求规范信贷人员经营管理和操作行为，落实尽职要求。

信贷政策体系的构建。信贷政策是商业银行信贷业务的“指挥棒”。长期以来，农业银行信贷政策研究、管理部门分散，缺乏统一规划。从2007年开始，农业银行努力构建以“信贷政策指引为导向，行业信贷政策为主体，客户名单制管理为抓手，区域信贷政策为补充”的信贷政策体系。定期发布全行、“三农”年度信贷政策指引，明确全行信贷业务的发展方向、支持重点和管理要求。制定了钢铁、水泥等行业信贷政策，并进行动态调整。对煤炭、造船等行业实行客户名单制管理，制定行业客户分类标准，对不同类别客户实施差异化信贷政策。对房地产、水泥、钢铁等行业实行行业限额管理，防范行业系统性风险。出台支持四川灾后重建、西藏和新疆加快发展等区域信贷政策，响应国家对各地区特殊发展的号召。目前，具有农业银行特色的信贷政策体系架构已初步形成，引导信贷结构调整的作用日益显现。

科技引领业务变革

农业银行的信贷电子化建设从1996年开始起步，已经走过了15年的历程，先后完成了信贷综合管理系统（一期系统）、信贷管理系统（CMS，二期系统）和信贷管理系统群（C3）的研发与推广应用。一期系统仅仅是一个部署在县支行的单机版系统，到CMS二期系统，实现了全行信贷业务数据在各一级分行的集中部署并全国联网。通过CMS的全面深入应用，全行实现了信贷业务经营管理信息化建设的跨越式发展，给农业银行信贷业务经营管理带来了深刻变革。

2007年，农业银行启动了C3的需求研制工作。2010年，C3在全行顺利切换上线运行，实现了信贷业务全品种、全流程、全机构的网上作业单轨运行。C3为全行的区域、行业、国家、金融机构、集团客户、法人客户授信管理提供了管理手段，实现了数据全行集中，初步实现了风险信息提示功能，提升了信贷风险防控水平和核心竞争能力，是农业银行信息化建设和信贷管理改革历程中一个重要的里程碑。

新型文化孕育而生

信贷文化是推动银行前进的原动力，它既体现银行深邃的文化价值观念，也包含广泛、高层次的管理内容。农业银行过去的信贷文化，往往是政策调整大于制度安排，人治大于制度，致使一些决策行为、操作行为不规范，规章制度难以真正落到实处。近年来，尤其是2000年以来，随着以制度创新为特色的信贷新规则深入人心，农业银行以企业文化建设成果为基础，结合信贷业务工作特点，以有效发展、风险控制、专业办理、高效运作为基础元素，以爱岗敬业、恪尽职守、诚实守信、合规守法为核心理念，形成与规章制度互补的潜移默化的文化软约束，引导员工自觉规范个人行为，逐步培育形成了具有农业银行特色的新型信贷文化，并在防范信贷风险、促进业务发展等方面显示出强大的生命力。

迎接挑战开创未来

60年来，农业银行始终彰显着作为一家大行的社会责任和神圣使命，不断拓宽服务领域，提升服务层次，信贷工作在前进道路上取得了一个又一个的成就。面对日趋激烈的同业竞争、监管部门宏观审慎监管的加强、新巴塞尔协议的实施以及股改上市后股东回报要求提高等挑战，农业银行信贷工作也迎来了新的机遇。

长风破浪会时有，直挂云帆济沧海。如今，农行的信贷工作已经站在新的历史起点之上，历史赋予了我们更大的责任，农行信贷人必将发奋图强，继往开来，积极转变业务发展方式，努力调整信贷结构，促进全行信贷业务的科学发展，为将农行打造成优秀大型上市银行做出更大的贡献，在农行不断前进的道路上续写更加绚丽的篇章！