政策“急刹车”,社区银行进退两难_社区银行心得体会正式

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政策“急刹车”，社区银行进退两难

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大步踏进的社区银行开始陷入了“集体迷茫”，相比之前的意气风发，现在的社区银行正在面对着一个进退两难的选择。退一步是模式倒退，进一步却不知所措。而引发这样的境遇则是银监会下发的一个文件，文件名称是《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，这个文件基本上彻底把民生银行自助网点+外聘人员指引”的社区银行之路堵死了。

其实就在这之前，民生银行的社区网点其实已经基本完成了全国布局，3500家已开业，3000家左右拟开业。而如今，据银监会新规，“人工咨询+自助服务”模式的社区银行必须在晋级“社区支行”或退回无人的“自助网点”，作出选择。这样的选择对民生银行多少有些“悲壮”的色彩。

社区银行打监管的擦边球，发展迅速.早在2002年,民生银行就树立了社区银行的经营概念。率先进场“跑马圈地”换来的是遍地开花。目前,民生银行在北京、上海等地设立的社区银行就已有千余家。成熟社区的密集分布则是民生银行的杀手锏,上海北京西路新闸路附近,1000米之内竟有两家社区银行网点。这种反传统、接地气的社区银行，被多家银行视为新的成长支点。据不完全统计,包括民生银行、招商银行、中信银行、兴业银行等多家股份制商业银行近年来都热衷于发展社区银行。在银监会发文之前，社区银行并非一家独有，但民生银行可能是其中最有野心的一个——该行董事长董文标曾经表示，未来三年要在全国开出一万家金融便利店。而截至2013年6月末，民生银行在全国32个省市区设有分支机构，包括总行、一级分行、分行营业部、二级分行、支行、小微企业专营支行，机构数量总共不过是754家，员工3万人。然而民生银行做的风生水起,其他银行自然也不甘落后，股份制银行纷纷发力,让社区银行这个新兴的业务迅速发展起来。据了解,社区银行的形式在此前一直介于自助银行与一般网点之前,一般网点需经过银监会批准,而自去年开始自助银行设立可由各家银行自主决定,而社区银行则没有匹配监管条例,各家银行的社区银行既可以说是金融创新,亦可以称为打监管的擦边球。理想总是很美好，然而银监会终于在社区银行高调发展中扮演了“黑脸包公”的角色，政策上来了个“急刹车”。

社区银行两难选择：敢问路在何方？今年年初,社区银行初露锋芒之时,业界就存在了许多质疑的声音，社区银行不是可以滥用的资源。社区化区域可以容纳的金融服务是有限的，不能承受一哄而上的过度金融服务现象。这次在银监会的监管办法中也提到了社区银行布局的区域排他性，以防止金融服务的过度供给，社区银行的服务同质化、复制化造成资源的浪费。目前，现阶段的社区银行也没有个成熟的模式，相当于摸着石头过河，运营方式也是借鉴国外银行的成功案例。从定位上来讲，社区银行总体分三类，一是美国模式下完全独立注册在社区的小银行；二是全功能银行；三是目前国内讨论比较热烈的所谓的自主功能的便利店，或者叫社区银行。然而无论是从关系、管理模式和便捷性，国内社区银行与国外社区银行都有着很大的区别。鲁迅曾说：世上本没有路，走的人多了也便成了路。社区银行从无到有，现在仍在探索期，各家银行已有的做法有些与《通知》的规定不一致。而目前政策已定，不再有擦边球的机会，这就需要股份制银行在大力推进服务型网点建设的同时,要借监管机构出台专门的管理办法为契机,进一步抓好服务型网点建设的质量。

其实一定范围内的社区银行并非越多越好,银行的一拥而上所造成的资本浪费值得注意。即便是社区银行有着许多亟待解决的问题，但是它依然有着广阔的市场和未来无限想象。路漫漫其修远兮，笔者认为着重从三个方面下手，首先应从市场出发，做好定位，用商业化和市场化的思路来选择最适宜的社区服务场所，提高服务质量。其次，转变经营思路，放下身段，服务社区，通过数据分析，提供高品质的金融产品与服务。最后就是做到产品与服务的特定化和差异化，不追求数量，盲目扩张。

套用狄更斯《双城记》里的那句名言：这是最好的时代,也是最坏的时代。如今社区银行正面临的两难选择似乎更需要时间和市场的考验，这折射出的更多是中国金融改革的“千面观”，其中的问题与尝试将成为一个时代的缩影，不断推进改革深入。

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