新时期商业银行信贷文化的建设目标_银行信贷文化建设

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信贷文化是指在商业银行信贷专业中构建实施的，在信贷政策、程序、审计和控制的设计、实施过程中逐步形成的，具有鲜明特色的组织架构、制度规定、思维方式、信贷语言、操作要求等，这些在信贷业务中占支配地位的行为准则、习惯与做法的总和，就构成了信贷文化。

“敬业、诚实、守信、创新、效益”是信贷文化的核心价值观和精神内涵。我们要善于全面总结和归纳信贷业务活动中的各种特性，将信贷文化不断发展完善。要注重当今社会处于改革创新时代、经济全球化时代、文化多样性时代的特点，提炼出有很强操作性的信贷文化，推动员工追求自我管理和实现自我价值。

信贷文化应涵盖授信业务全过程。目前商业银行授信业务大多按照流程划分为前台营销、中台授信审批、后台风险资产管理，并且将贷款、承兑、开证、保理等本外币业务均纳入到了综合授信的管理范畴，也建立起了贷款审查委员会、风险资产管理委员会、信贷政策委员会等多个层面的组织架构。因此，在信贷文化的设计上，应涵盖授信业务全过程。通过建立起规范化、标准化和程序化的组织运行体系，做到环节清楚、成本节约、责任明确。重点解决不同分支机构间因局部利益与全局利益的冲突而产生的内部损耗，不同部门之间因分工不同、岗位不同而产生的无效磨擦，消除负面影响，建立起高效、灵活、反应灵敏的对外营销体系和运行顺畅、保障有力的内部支持体系，形成信贷业务规范运行的良好局面。

信贷文化应该是一种质量文化。所谓质量文化，就是商业银行在经营中所形成的涉及质量空间的意识、思维方式、道德水平、行为准则、法律观念、习惯做法、传统惯例等的总称。商业银行在实施信贷文化建设时要将质量文化作为其核心内容之一，着力培育和提高信贷系统管理质量，目的是提高银行和全体信贷人员的质量意识、质量观念和质量管理水平，引导、带动他们自觉地参与信贷业务质量管理，保证质量管理的成功进行，以实现信贷专业内管理质量、产品质量、服务质量、操作质量、资产质量的不断提高。

信贷文化要突出团队精神的培育。要将团队精神培育作为信贷文化建设的一个重要内容。明确团队的构成、工作要求、岗位责任、应有的支持，进行必要的团队授权、团队资源管理、团队目标及个人目标管理、团队业绩管理、团队培训与开发等。确保团队成员明确各自的作用与工作目标，并致力于实现这些目标。在团队成员间营造敬业和相互信任的氛围。鼓励员工相互配合、相互帮助，建立良好的内部工作关系网。建设团队精神，使全体员工树立全局观念，避免不同的业务部门各自为战，执行孤立和缺乏协调的经营计划，改善员工人际交往的能力，形成合力。

信贷文化建设要积极创建授权文化。信贷业务运作在商业银行内部实质上是一种授权行为，对外则是一种授信行为。要确保授权授信的质量，防范授权授信风险，必须在信贷文化中创建授权文化，使授权的责任、授权的权利、授权的实现、授权的检验清晰明了。科学的授权，一是指划分适当的决策权威和职责范围，明确授权的任务和责任；二是指委派适当的人员担任适当的任务，通过不断的培训确保有关信贷人员授权适当；三是指严格控制授权的条件、额度、时间，要根据人员、单位情况的变化，不断调整授权；四是指明确授权程序和可审核性，合理使用授权并控制授权的各个过程。

信贷文化应是政策与制度的文化。在信贷文化的框架与内涵上，信贷政策策略、应遵循的准则、管理权力、报告机制、预警机制及信贷权限管理、信贷准则遵循、信贷流程制定等是其重要内容。同时信贷文化对商业银行制定信贷政策、信贷目标及实施信贷策略也具有较好的作用。如务实、进取的信贷文化，既应与商业银行总的发展战略、发展前景、经营任务、业绩目标和工作重点保持一致，又可以对信贷政策、信贷管理制度、审核机制等的执行起到较好的促进作用。

信贷文化应是尊重客观实际的文化。信贷文化还应注重客观实际，尽量减少或避免在管理上缺乏事实依据的主观臆断对团队建设带来的负面影响和对良好氛围的破坏。在各项信贷管理与经营决策活动中，准确把握客观实际，必须有效解决信息不对称的问题。全面、动态、准确地了解与贷款有关的全部定性与定量信息，就要建立必要的信贷信息系统，强化信息技术对信贷政策实施的支持。通过分析信贷实际，恰当地吸收和应用有用的（必须具备相关、充分、精确、可靠和可获得等特点）信息。以长期、连续、完整的信息与数据，为业务决策与考核提供客观依据……（全文请阅读《中国金融》印刷版2002年第9期）