不良贷款自查报告（精选4篇）_贷款自查报告
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第1篇：不良贷款调研报告
不良贷款调研报告
农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。
一、不良贷款原因：
1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。
2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升。
3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。
4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。
5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。
二、防止不良贷款反弹的对策
根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的新增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续“双降”。
1、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。
一要建立健全各项制度，强化贷款管理力度。当前农村信用社应建立风险管理制度体系，制定和完善贷款管理的规章制度，并设立专门负责机构，各尽其职，严密管理，保证各项管理政策的执行力度。二要严格执行审贷分离、“三查”制度。对申请贷款人的经济状况、贷款用途、产品销售、信用程度等都要进行严格审查，扎扎实实做好评估论证，办好抵押质押手续；对一些高污染、高耗能、发展前景差的企业要严格控制放贷，并对贷款企业的资金使用过程进行全程监督跟踪检查；贷款到期要及时催收本息，需要展期的贷款要按有关规定办好展期手续，防止发生新的沉淀。三要建立贷
款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构，分散风险程度。所发放的贷款要按适当的比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款过于集中于某一点，增大贷款的风险度。
2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。
要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用氛围。
3、创新业务品种，拓宽赢利模式。
农村信用社应积极转变金融理念，开发新金融产品，发展中间业务，为社会各界提供优质、高效、多种需求的金融服务，增加非利差收入，改善资产质量，提高抗风险的能力。要继续采取农户小额信用贷款的同时开发扩大农户联保贷
款，降低农户信用贷款的风险。
4、巩固优良客户群，防止客户外流。
农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，了解潜在客户。工作中，要紧密联系客户，关心其生产经营活动，尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情周到的服务去打动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信用社建立长期稳定的客户关系。
5、加大清收力度。
对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对数额持续下降。
第2篇：不良贷款分析报告
不良贷款分析报告
（一）为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：
一、基本情况
截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。
截止2009年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。
二、清收措施
近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。
一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；
二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；
三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；
四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；
五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法，做到重奖重罚，实行清收一笔，奖励一笔的办法，谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。
六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。
三、清收中存在的问题
一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。
三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。
四、清收不良贷款对策
一是建立主责任人制度，严格责任界定。
主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。
二是强化制度制约，严格责任追究。
冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。
三是授权范围内的贷款追究体系。
贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。
四是超授权范围内的贷款追究体系。
信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。
五是建立清收激励机制。
我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：
对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年―1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年―1996年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回1997年―2002年的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回2003―2005年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。
六是探索建立“黑名单”制裁制度。
“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。
不良贷款分析报告
（二）摘要：目前，我国商业银行的不良资产呈现出的特点是：额度高、比例大、处理难、增速快。首先，我们来分析国有商业银行不良贷款产生的原因
众所周知，1997年的亚洲金融危机产生的一个重要原因是亚洲国家的银行问题，然而亚洲国家中，银行问题中的核心问题又是：商业银行的不良贷款率过高，作为亚洲国家的代表，这同样说明我国的不良贷款率也已经过高，且也可能将成为我国经济快速发展的一个巨大隐患。
目前，我国商业银行的不良资产呈现出的特点是：额度高、比例大、处理难、增速快。
首先，我们来分析国有商业银行不良贷款产生的原因
1、政府方面的行政干预
我国政府对商业银行的行政干预主要体现在两个方面，一是中央政府的行政干预；二是地方政府的行政干预。
然而，中央政府对干预银行工作所导致的不良贷款，其主要表现形式有：
首先，国有企业改革服务需要各商业银行的支持，然而这对资金的安全性、流动性没有一定的保障。
其次，央行分行协助地方政府向国有商业银行在增加本地贷款方面施加压力。
地方政府对商业银行干预的手段和形式表现多样：
各级政府通过指令性手段来干预金融机构的业务。例如，通过现场办公等方式来帮助政府项目取得银行放贷，导致的后果就是政企不分，这些行为事实上是严重的金融腐败。()各级地方政府会想方设法向各地各类商业银行施加政治压力，以便为本地区经济发展争取更多的政策性贷款；研究表明，在处理银行不良债权的过程中发现，通过对本地中小企业的竭力袒护，甚至于直接通过帮助企业破产、清算等途径来逃避银行的债务。
2、不完善的信贷审批制度
造成商业银行出现不良贷款的主要原因是：在审批贷款出现的问题。所以，改善自身审批贷款的流程，改善程序中出现的漏洞是目前各家商业银行在做的业务。由于传统的审批贷款体制存在严重的缺陷，导致了目前商业银行审批的效率下降，造成大量不良贷款
3、道德方面的问题
对经营者道德素质方面的审核，银行方面常常很容易轻视。然而由于这一因素，对银行造成的损失也同样严重。比较前面两大类原因，其不同之处是，由于贷款者道德低下，造成不良贷款的例子也是比比皆是，且这类贷款常常还比较难以追回，同时还会涉及到刑事犯罪这样的严重后果，银行就更难处理了。
针对此种情况，我们来探讨一下如何改善国有商业银行不良贷款
1、对商业银行的公司治理结构进行完善治理
首先，逐步进行国有商业银行改制，建立多元产权为主体的现代企业制度，实现模式的创新。积极稳妥的推动我国国有商业银行的产权制度方面的改革，通过建立现代公司制度，实现产权制度于经营机制的根本性的转变。
其次，逐步建立以风险管理为核心的业务模式。
再次，实行严格的信息披露管制制度。
2、改革传统信贷模式，加强不良贷款的催收
提出此想法的主要原因，一是由于传统的分级责任的清收模式存在一定的局限性。
二是临界点对不良贷款特性的制约。三是形势要求改革资产催收机制
3、加强并完善信贷审核制度，避免产生道德风险
目前我国银行的信贷管理主要是通过加强制度的方法来控制信贷工作，但是对人的激励机制显得不足。过度地以责任制来压人，这就制约信贷管理人员的工作，并使其不能取得良好的工作效率。式，即借新
4、逐步建立健全符合谨慎经营、审查会计为原则的呆帐准备金制度
首先，要有全面有效的贯彻实施《贷款损失准备计提指引》的相关规定。
其次，还要不断完善商业银行贷款在呆账准备金方面的计提种类。
再次，逐渐建立贷款损失方面的核销制度。
总之，改善商业银行的不良贷款，是一个长期而艰巨的经济发展问题，需要社会和各方的共同努力。
第3篇：林家寨小学不良贷款自查报告
思南县林家寨小学不良贷款
自查报告
一、我校向以下教师借款：
① 2008年9月8日向明永平老师借贰仟元（2000.00元），2009年3月18日借贰仟元（2000.00元），2009年6月8日借款伍仟元（5000.00元），共计结息至2010年6月30日壹仟贰佰贰拾元（1220.00元）。
②2009年7月1日向田维珍借款贰万叁仟元（23000.00元），结息至2010年6月30日贰仟柒佰陆拾元（2760.00元）。
③ 2009年7月4日向冉瑞平老师借款贰万元（20000.00元），结息至2010年6月30日贰仟肆佰元（2400.00元）。
④2009年1月10日向冉瑞林借款肆仟元（4000.00元）（在此处购物），2009年6月8日借壹万元（10000.00元），共计结息至2010年6月30日壹仟玖佰贰拾元（1920.00元）。
⑤20 09年6月4日向何其刚老师借款壹万元（元），2009年7月4日借款壹万伍仟元（元），共计结息至2010年6月30日叁仟元（3000.00元）。
⑥2009年6月4日向邓连平老师借款壹万元（10000.00元），共计结息至2010年6月30日壹仟贰佰元（1200.00元）。
⑦2008年4月10日明永平老师在信用社给学校借款叁万元（30000.00元）（此款是杨明强校长在任期间借的）。
注：总计利息壹万零柒佰元（10700.00元）（只结算，未付），本期已还何其刚老师壹万伍仟元（15000.00元）.二、以上借款用途说明：
①2007年100名贫困寄宿生补助，每生250元未退，从以上借款中退去贰万伍仟元（25000.00元）。
②杨明强校长遗交账务清单一张，所欠款总计捌万肆仟多元。
③“两基”迎国检“亮丽”工程启动已借了一部分款，学校共借款拾万零陆仟元（106000.00元）。
思南县林家寨小学
2010年5月24日
第4篇：不良贷款
不良贷款
不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究
内容提要：首先国有商业银行的资产现状不容乐观。本文对国有商业银行不良资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述，通过对上市前的工商银行不良资产的特点和信贷制度的深入分析，阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增长的主要手段和措施。最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法，对国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。关键词： 不良贷款 贷款五级分类 资本充足率 核销 以物抵贷
1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析
1.1我国国有商业银行不良贷款基本概念
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。
1.2我国商业银行不良贷款估算
我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。2004年，主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，下降4.56个百分点，已降至13.2％。这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平, 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远。如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素，那我国商业银行的资产质量更是可想而知。
表1-1 截至2003年国内各主要商业银行不良贷款余额及不良贷款率单位：亿元人民币
银行名称 贷款 不良贷款额 不良贷款率
中国工商银行 29578.37 7598.78 21.56%
中国建设银行 17663.88 2679.60 11.90%
中国农业银行 19129.60 6982.03 30.07%
中国银行 18161.89 4085.31 18.07%
合计 84533.74 21345.72 25.26%
报告是一种系统、详细地叙述对某一研究或调查进行的结果和分析的书面形式。在撰写报告时，我们应该注重语气的控制，避免使用夸张或带有情绪色彩的词语。报告范文可能存在一定的......
思南县林家寨小学不良贷款自查报告一、我校向以下教师借款：① 2008年9月8日向明永平老师借贰仟元（2000.00元），2009年3月18日借贰仟元（2000.00元） ，2009年6月8日借款伍仟元（5000.00元......
报告是一种系统性的、科学性的文字材料，用于陈述研究或实践的结果和发现。报告应该包含足够的证据和案例来支持观点和结论。每篇范文都代表了不同作者对同一主题的独特见解和......
不良贷款.txt人生重要的不是所站的位置，而是所朝的方向。不要用自己的需求去衡量别人的给予，否则永远是抱怨。 随着农村信用社清收盘活不良贷款的不断深入，清收盘活难度不断加......
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