信贷学习小结_信贷学习心得体会

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信贷学习小结

本月，我被安排到信贷后督学习贷款、承兑、保函等业务的审核。通过两星期的学习，使我对这三方面的工作有了一些了解和体验。

信贷后督每日操作流程一般为“操作员接包、资料审核、信息核对、信息建立、签发并差错更正通知书或业务联系单及贷款资料封包与保存”几大环节。资料审核是比较重要的环节，也是我学习的重点。

首先，放款手续要齐全，即借款合同、保证合同、抵（质）押合同、贷款审批书、核准单、借款凭证、协议书（承兑、保函）、审批书（承兑、保函）等必要资料的齐全性。

其次，合同要素须完整，即合同中借款人名称、帐号、借款金额、期限、方式、利率等要素填写要完整。

再次，相关资料要求一致，包括：1）借款凭证上借款人名称、帐号、合同号、借款金额、期限、方式、利率与合同、放款核准单一致。2）财务专用章和公章上名称一致。3）保险单和定期存单等与贷款期限的一致性。但每一贷款品种也有其特殊性，如担保贷款（包括展期）的相关资料有借款凭证、放款核准单、借款合同、借款保证合同、借款抵押合同、借款质押合同、贷款审批书、送审贷款批复书、客户基本资料复印件、他项权证（动产登记证）复印件、保险单复印件。银行承兑业务的相关资料有承兑审批表、承兑协议、保证合同、抵、质押合同、信用等级评定表、“251”保证金科目进帐凭证复印件、收妥承兑手续费的复印件、业务联系单、客户基本资料复印件、贸易合同和汇票之间金额与日期的内在逻辑关系。保函业务的相关资料有信用等级评定表、保函协议书、审批书、“251”保证金科目进帐凭证复印件、收妥保函手续费的复印件、客户基本资料复印件。

最后，是业务操作的合规性，如：利率使用（上、下浮）是否合规；银行承兑业务按承兑协议规定的金额向出票人收取保证金并存入保证金帐专户；手续费收取的正确和及时性；保函业务按规定比例交纳保证金并存入保证金帐户；手续费收取的正确和及时性；抵质押贷款中所涉抵质押品表外帐户处理的及时性（除房产证外）；保证金来源的合规性；项目贷款是否开列专用帐户监管。

资料审核完毕后是信息进行有效性和正确的核对，所谓有效性的审核就是操作员根据信贷资料中所附的客房有基本资料，审核工商营业执照、企业法人代码证、贷款卡等资料是否处于年检有效期内，工商营业执照到期日、企业存续期是否早于贷款到期日。而正确性审核是指操作员应通过信贷后督系统查询客房信息，并与代贷资料中所附的客房基本资料进行核对。其中，客房信息包括组织形式、注册资金、工商营业执照到期日、工商营业执照最新年检年份、企业成立日期、注册地址等。贷款相关信息包括担保方式、权证号、担保物名称、担保物原价值、担保物评估价值、担保物认定价值、抵、质押率等。

信息的建立包括登记〈最高担保额信息台帐〉、〈最高抵押额信息台帐〉、〈综合授信信息台帐〉、〈关联企业贷款资金流向台帐〉、〈贷款资金流向最终流入股市（期市）台帐〉。原来只认为信贷后督的工作仅限于贷款资料的审核，通过学习才知道他们还建立了资金流向信息。资金流向跟踪一般期限为17天，跟踪对象为金额在500万以上的贷款，单笔资金流出超过贷款本金的20%，且跟踪5手；若资金流出本行，则停止跟踪。这样就能在一定程度上协助支行一同进行贷后审查，从而起到控制风险的作用。

在完成对支行提供的静态贷款书面资料的齐全性、完整性、一致性及合规性的复核并完成信息的建立后，操作员应将审核出的并差错，以电脑签发〈差错更正通知书〉或〈业务联系单〉，从而督促支行提高信贷工作的质量，并对查出的问题及时进行弥补和整改。

信贷对于我来说，是一个比较陌生的业务，通过这次学习，开拓了我的业务知识面，相信这对于我日后的工作一定有所帮助。

孟琼