银行卡的交易与结算流程_贸易结算流程流程

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银行卡的交易与结算流程

(2009-11-15 17:54:42)

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发卡

购物卡

收单

储值卡

储值卡系统

预付费卡

第三方发卡

财经

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1.银行卡概述

关键功能：一种信用凭证。官方定义的功能： 消费信用，转账结算，存取现金

2.参与交易的各方

持卡人－－发卡行－－－－银行卡组织(银联)－－－－－－收单行－－商户

3.交易与结算流程

流程分为两部分：交易流程 和清算流程。从财务的角度说，交易过程就是记录债务，清算过程则是将债务清偿

a.交易流程

i.持卡人在商户那里刷卡

ii.收单行先判断这张卡能不能用。它会把刷卡的请求通过银行卡组织，间接地向发卡行请求交易授权 iii.发卡行同意授权，就把授权应答通过银行卡组织传回给收单行。这时候持卡和商户就可以交钱交货了 iv.剩下的过程就是记账：

持卡人：产生对发卡行的债务（信用卡里要多还一笔钱）

商户：产生对收单行的债权（凭证就是POS机打印出来的签购单）收单行：产生－－对商户的债务 ＋ 对发卡行的债权 发卡行：产生－－对收单行的债务 ＋ 对持卡人的债权 注：

A.还有一些交易佣金的账务，这里就不注明了

B.若持卡人使用的是借记卡，则持卡人和发卡行实行清算，不发生新的债务关系

b.清算

i.持卡人 － 发卡行：信用卡还款

ii.商户 － 收单行： 商户凭签购单让收单行付钱

iii.收单行 －发卡行： 收单行请款，发卡行通过支付系统或其他渠道支付

注：可以发现，银行卡组织只是起到交易授权中介的作用，本身没有清算职能。