银行中间业务收入工作总结（精选8篇）_银行中间业务收入分析
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第1篇：中间业务收入比率
中间业务收入比率
导言银行主要收入来源于资产经营收入和中间业务，利息净收入和自营投资损益依托于表内资产经营，而不构成表内资产或负债的金融服务产生的收入归入了中间业务收入。本文讲解中间业务收入比率、非利息收入占比和利息收入比率3个利润类指标，并详细分析中间业务与表外业务之间的关系。三项指标
1指标概念中间业务收入比率指中间业务收入再银行营业净收入中的占比，用来衡量商业银行中间业务创造非利息收入的能力。
非利息收入占比指银行的营业净收入中，不表现为利息形式的收入所占的比例，用来衡量银行非利息性收入对营业净收入的贡献程度。
利息收入比率则指银行的营业净收入中，利息净收入所占的比例，用来衡量银行利息净收入对营业净收入的贡献程度。2计算公式中间业务收入比率=中间业务收入÷营业净收入×100% 非利息收入占比=非利息收入÷营业净收入×100% 利息收入比率=利息净收入÷营业净收入×100% 3取数来源营业净收入取G04_[1.A利息净收入]、G04_[2.A手续费及佣金净收入]、G04_[3.A投资收益]、G04_[4.A公允价值变动收益]、G04_[5.A汇兑收益]、G04_[6.A其他业务收入]之和；
中间业务收入直接取G04附注_[1.A中间业务收入]； 非利息收入取G04_[2.A手续费及佣金净收入]、G04_[3.A投资收益]、G04_[4.A公允价值变动收益]、G04_[5.A汇兑收益]、G04_[6.A其他业务收入]之和； 利息净收入取G04_[1.A利息净收入]。
4指标分析其一营业净收入由利息和非利息收入构成从计算公式看，非利息收入占比和利息收入比率之和为1。近年来，随着利率市场化基本完成，银行的经营出现了很大变化，传统占比较大的利息收入比率逐步萎缩，而主要来源于投资收益的非利息收入占比不断提升。衡量盈利性的监管指标也从非利息收入占比转为利息收入比率。
其二中间业务收入不再是非利息收入主要来源传统银行以贷款和提供中间业务服务为主，而中间业务收入主要来源于商业银行向客户收取的手续费及佣金。中间业务往往构成了非利息收入的主要来源。而近年来，存贷款利差缩小，乱收费得到有效整治，越来越多的银行经营重心向自营投资和委外投资业务转变，营业净收入中投资收益占比快速提升，其反而构成了银行非利息收入中主要构成因素。
其三中间业务收入比率理论会出现极端值当中间业务收入表现为手续费及佣金时，是一个毛收入的概念，不会出现亏损，而分母扣除了手续费及佣金支出，因此该比率理论上会大于100%。当中间业务收入表现为代客外汇买卖时，相应的汇兑损益可能为负数；当中间业务表现为金融衍生产品交易时，因汇率或利率的波动也可能会出现亏损，因此该比率理论上会小于0%。中间业务与表外业务
1中间业务收入根据1104填报说明，中间业务收入是反映银行开展中间业务所获得的收入。中间业务是指银行业金融机构办理的不构成其资产负债表表内资产与表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括支付结算业务、银行卡业务（不含银行卡透支）、代理业务、担保及承诺类业务、交易类业务（不含已构成资产负债表表内资产与负债的交易类业务）、基金托管业务、咨询顾问业务、保管箱业务、代客外汇收益等。本项目应根据“中间业务收入”科目的发生额分析填列。2中间业务分类早在2001年6月21日，人民银行曾发布《商业银行中间业务暂行规定》（中国人民银行令[2001]第5号），主要对哪些中间业务适用审批制、哪些适用备案制进行了界定，但银行的业务准入随银监会成立后被移交，该暂行规定在2008年被废止。2002年，人民银行在《关于落实有关问题的通知》中，将中间业务分为了9大类。
1支付结算类中间业务 是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。具体又包括结算工具、结算方式和其他支付结算业务。2银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。按清偿方式、结算币种、使用对象等等又分细分为7种不同的分类方式。
3代理类中间业务 是指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
4担保类中间业务 是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
5承诺类中间业务 是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
6交易类中间业务 是指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。
7基金托管业务 是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。8咨询顾问类业务 是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。
9其他类中间业务 包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。笔者评论
受限于当时银行业务中间业务品种较少，大家对中间业务的风险认识也不到位，这种分类方法存在很多缺陷，有的是基于业务品种，有的是基于金融行为，一些分类中还套有其他分类方法，实际运用中容易给统计人员造成很大困扰。比如，银行承兑汇票业务，从结算角度属于支付结算类中间业务的结算工具；从风险角度又属于担保类中间业务。所以，此种分类方法也仅作为参考，最终也未能有效执行。
3表外业务分类根据巴塞尔委员会的分类方法，可以将表外业务大致分为四类：
第一类是银行提供的各种担保，包括票据承兑、跟单信用证、备用信用证、贷款偿还担保等。
第二类是贷款或投资的承诺业务，在这类业务中，有的属于可撤销承诺，如信用卡透支额度；有的则属于不可撤销承诺，如循环贷款承诺、回售与回购协议、票据发行便利、循环包销便利等。
第三类是外汇买卖与投资业务。主要有互换、远期合约与期权、远期利率协议等。
第四类是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。主要有代客现金管理、提供咨询（包括金融投资咨询和经济信息服务）、信托业务（如退休基金信托）、代理业务（如保险代理和税务代理）、保管箱业务等。2016年业务制度更新，对《G01_I表外业务情况表》，该表是在原有狭义的表外业务情况表上的扩容，初分为担保类、承诺类、金融资产服务类、金融衍生品4个大类，具体见笔记43篇《表外业务情况表》。该表是根据业务统计需求设计的报表，也并不是完整的广义表外业务情况表，比如支付结算、银行卡、保管箱等不基于金融资产服务的中间业务未包括在内，因此相关收益合计应小于等于中间业务收入合计。4两者关系终上所述，用4句话总结中间业务和表外业务之间的关系。其一，广义上的中间业务等同于广义上的表外业务。其二，狭义上的表外业务仅指银行承担信用风险的表外业务。其三，狭义上的中间业务仅指银行不承担信用风险的表外业务。其四，广义上的中间业务（或表外业务）等于狭义上的表外业务和狭义上的中间业务合计。
第2篇：中间业务收入材料
晋江工行营业部
积极拓展中间业务收入渠道
上半年，晋江工行营业部全力拓展中间业务市场，中间业务收入完成全年中间业务收入任务的，较2009年同期增长了，在总利润中占比。下半年，我行结合工作实际，认真分析发展潜力，制定新的业务规划和工作目标，力争中间业务收入再创新高。
收入渠道
拓展收入渠道，需要不断挖掘发展我行的客户潜力。在严格落实“紧盯市场、紧盯客户、紧盯目标”的基础上，我行从结算产品营销出发，不断挖掘代理收费、对公理财、企业网银、贵金属、帐户管理、电子回单柜等业务的增收潜力
进行劳动竞赛，调动员工积极性。继续做好“对公结算账户规模和质量双提升”专项活动，强力实施“扩户增量”工程。重点加强法人理财产品、现金管理客户营销力度，积极研究市场变化和最新客户需求，创新客户服务方案，发挥产品优势，整合营销资源，实施重点项目和重点客户工程，以核心企业客户、系统行业客户、中小企业结算套餐等重点工作为抓手，以对公收费系统全面实施为契机，积极收取账户管理费，全面提升客户综合贡献度。
锁定目标客户和市场，积极销售基金和理财产品。该行为抓住当前通胀预期显现、资本市场波动的机遇，主动调整存款期限结构、优化收益结构，积极引导客户将定期存款转为活期存款或各类理财产品，在降低付息成本的同时，增加中间业务收入。重点做好股票型基金和基金定投等销售工作，强化督导和考核，确保每个网点保持股票型基金和定投业务的出单业绩。继续加大传统理财和创新型理财的产品销售，做好每期理财产品特别是“工银财富”、“理财金账户”专属理财产品的销售工作。同时加大“存贷通”业务市场拓展力度，逐一梳理目标客户，通过职场营销、精确营销推介“存贷通”产品。一是拓展专业批发市场结算业务
紧紧抓住太原市商贸业务快速发展、汇款需求量不断扩大的有利时机，加大在辖区服装批发市场、钢材市场等商贸区批量营销我行“汇款直通车”和“储蓄异地通”等先进结算产品，组织专业营销队伍，配合漪汾支行、兴华街支行、建设路支行、高科技支行等已确定营销目标的支行上门宣传、演示、营销，力争发展一批稳定的结算业务客户群，促进个人结算业务收入快速发展。
二是大力发展代收付业务
在巩固和拓展代发工资等传统的代收付业务的前提下，加大业务创新，2010年将通过新增自助终端、圈存机，大力推广自助缴费模式下的代收付业务，包括水费、电费、交通罚没款、以及小区物业费等代收业务。
三是加快推进电话POS试点工作
首先要提高电话POS业务在全辖内部的认知度，推广使用转账电话POS，可以使客户资金在结算银行体内循环，减少现金业务，滞留大量存款，可以通过向客户逐步收取设备租赁费和交易手续费，增加卡结算业务收入，并有效分流柜面业务，有利于增强银行金融服务功能和市场竞争力，有利于促进银行卡和存款等业务的发展。其次营业部将会同各支行立即组织营销人员研究产品特性、把握产品卖点、分析市场需求、选定目标客户，特别是辖区内商品批发市场、货物集散市场等，迅速展开营销，尽早抓住这一新的中间业务收入增长点。
四是着力打破代发工资业务发展“瓶颈”
针对目前代发工资户占比小、进展缓慢的现状，首先要提高全辖对代发工资业务重要性的认识。全行应充分认识代发工资业务是储蓄存款稳存增存的重要基石，也是信用卡、灵通卡、网银、理财产品销售等各项零售业务产品的重要的源头性关联业务，特别是优质代发工资客户的贡献度更为显著。其次要拓宽思路、细分客户、开展有针对性的营销活动。一方面要做好代发工资目标客户的细分工作，将各类改革以及政策调整催生的新市场，如代理财政工资统发、代理社保资金社会化发放等领域，纳入代发工资业务营销的重点范畴，将小公务员、小白领、小老板和大学生集群式客户所处的单位，作为代发工资业务营销的重点对象，在积极拓展新代发工资单位的同时，加大对原有代发工资单位的挖潜力度，快速拓展代发工资客户规模。
五
以品牌金营销为主线，融合账户金、实物黄金等业务产品，开展立体化、多层面的综合营销活动；
一、重点做好基金代销业务。该行针对近期股市大幅震荡调整、股票型基金收益风险加剧、客户购买基金的热情降低、基金营销陷入“瓶颈”的严峻形势，积极探索当前市场环境下基金营销的新思路，根据市场变化，抓住我国已进入减息周期，人民银行不断下调存贷款基准利率，债券类产品收益看好的时机，适时调整基金营销重点，将基金定投、货币基金、债券基金作为“主打产品”，发挥营业网点、电子银行以及媒体广告等多种渠道，强势宣传营销，借助工行的销售平台，利用网点的辐射面和客户群的优势，积极培育市场，引导客户投资，快速提高理各类基金产品销售额，不断扩大基金业务市场领先优势。
二、强势推进代理保险营销。该行充分认识到代理保险业务对全行业务转型及效益增长的重要作用，将代理保险业务作为发展中间业务工作的重中之重，紧紧抓住证券市场大幅震荡调整利于银保产品营销的市场机遇，坚持高目标带动大发展的经营理念，强势推进代理保险营销活动，充分发挥柜面营销、客户经理上门跟踪营销、理财中心理财经理或大堂经理“一对一”多渠道优势，实施多层次营销策略，积极拼抢市场资源，大力发展代理保险业务；同时，坚持依法合规销售，充分揭示产品风险、收益、保障等特征，推进代理保险业务健康快速发展，确保代理保险业务市场份额区域内系统和同业占比领先地位。
三、积极拓展理财业务市场。针对当前资本市场持续动荡起伏的行情特点，该行以“精诚所至”精确营销系列活动为依托，以理财交流会、理财沙龙为平台，以固定收益型、“灵通快线”系列低成本产品为基础，加强银行类理财产品的销售工作，扩大各期“稳得利”、“灵通快线”等个人理财业务基础收入产品的销售份额，大力拓展各类理财类业务，稳步推进银行类理财业务发展，满足客户日益增长的多元化理财需求，实现客户资产保值增值目标，提升本行银行类理财产品的创利能力和品牌效应。
四、切实抓好代发工资业务。该行积极开展代发工资业务营销竞赛活动，实施网点分片负责，分片营销，加大对辖内符合代发工资要求的目标客户和支行重点客户的强势市场拓展，实现“三个确保”，确保有贷户单位代发工资100%；确保公司基本户开户单位和机构开户单位代发工资90%，奋斗目标100%；确保财政性质开户单位代发工资80%，奋斗目标100%。从根本上改变本行代发工资业务增长乏力、认识不足的现状；改变有贷户和基本户代发比例低的现状；改变代发工资收费低的现状；改变网银代发、批量代发比例低的现状；改变个金部门单打独斗的现状。
创新
结合区域特点，大力组织开展企业年金、财务顾问、保函和代理黄金买卖等业务的营销,使之成为支行新的中间业务收入增长点 加快年金和托管业务跑马圈地，以省属大型企业和地方重点客户为营销龙头，一户一策，三级联动、合作营销，促进企业年金受托管理、账户管理、资产托管业务协调发展。以资产业务为依托，积极营销融资顾问业务和常年财务顾问业务，确保有贷户常年财务顾问签约率100%。
服务特色
做好中小企业结算套餐和行业服务方案收费，提升产品售后服务水平，积极维护客户关系，对重点客户实施二次营销，有效提高企业的贡献度，同时积极发展资信业务和企业年金业务，不断拓宽创收渠道。
明确客户逐层营销维护责任，统一个人客户视图。为强化网点营销前沿支撑作用，为发挥大堂经理、理财经理、客户经理等岗位人员职能作用，在营业网点推行“营业有大堂、投资有理财、大户有通道”三有工作模式”即：营业有大堂：开门营业就有大堂经理全方位为客户服务，识别客户、引导客户、分流客户。投资有理财：客户如有存款以外的其它投资需求，就有理财经理为其设计理财方案（例如基金、保险等），留住高端客户，进而增加存款、中间业务收入。大户有通道：优质存款大户办理业务，为其提供存款绿色通道，让其享受VIP服务，由大堂经理负责识别、引导，理财经理进行跟踪服务，增加支行优质客户数量。
搞好“差别化”服务，加强识别、引导、做好“差别化”服务工作力度。根据服务对象差异，开放大户室、开设绿色通道、增添电子银行演示区，对于个人中、高端客户，实行和低端客户有差别的服务。一是对于个人低端客户，在低端客户新开户时，与客户面对面进行交流，积极向客户宣传金融知识和金融法规，推介金融产品，向低端客户推介工行灵通卡、电话银行和自助汇款的优点，从源头上做好分流，和以大堂经理引导、业务示范和柜面分流相结合的方式，将大量存量低端客户引导至自助服务区。二是向对公低端客户重点推介工行网上银行普通版，逐步减少这些客户到柜台查询和提取现金的次数。三是对于个人中、高端客户，实行和低端客户有差别的服务，专门设立了绿色通道和贵宾室，为1-5万元的中端客户和5万元以上的优质客户提供相对快捷和优质的服务。四是对于对公高端客户，专人负责为他们提供结算等业务服务，同时向该类型客户大力推介网上银行证书版，拓宽中间业务收入渠道。
第3篇：商业银行中间业务
论商业银行银行卡业务
贸易经济系 08级 金融3班
徐彦哲（31号）
摘要
银行卡产业的发展，对于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，我国的银行卡业务经过二十年的培育，目前已初步具备了一定产业雏形。本文从我国银行卡产业的发展历程和现状分析入手，对我国银行卡产业的优势和劣势以及发展的机遇和面临的挑战进行深入的分析，并作出我国银行卡产业发展模式的战略选择。在全球银行卡产业发展的大背景下，立足于我国银行卡产业发展的实际情况，找到适合我国国情的银行卡产业发展模式。
关键词：银行卡业务；现状；挑战；对策我国银行卡业务发展现状
1.1信用卡的消费日益活跃
信用卡作为个人消费信贷工具，在居民消费支付中的角色日益醒目，人们使用贷记卡的活跃程度大大高于借记卡。
据统计，自1998年以来，我国银行卡发行量、交易额增长迅速，央行数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年年末增加2.7亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2%。2009年全国使用非现金支付工具办理支付业务约214.3亿笔，金额716万亿元，同比分别增长16.9%和13.1%。其中，银行卡业务197亿笔，金额166万亿元，同比分别增长18.1%和30.5%；银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重32%，同比提高7.8个百分点。
银行卡在商户中的销售而产生的手续费支出，也由原来的微不足道上升为影响其利润的重要因素。对银行而言，银行卡成为其业务发展和效益增长的新亮点。
1.2银联卡境外受理环境逐步改善
中国银联的出现改变了我国银行卡发展初期商业银行各自为政、封闭发展的格局，使跨行交易成为现实，并增强了银行卡交换系统网络的稳定性、开放性、通用性。中国银联统计数据显示，尽管受到国际金融危机的影响，2009年境内银行卡跨行交易依然保持增势，交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元，同比分别增长21.7%和66.8%。中国银联对跨行交易资金实行两级清算和轧差清算，在两级清算下，设立银联分公司地区的商业银行分行通过银联分公司清算，其余由总行与银联总公司清算。
1.3银行卡市场品牌格局逐渐形成中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。目前已拥有近300家境内外成员机构。
作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极配合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。
1.4银行卡风险管理日益加强
2009年，中国银联联合商业银行等产业各方，不断加强银行卡风险防范与应对。人民银行、银监会、公安部、国家工商总局、最高人民法院、最高人民检察院等部门陆续出台《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》和《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等政策法规，为产业健康发展特别是打击、遏止信用卡违法套现等风险问题，营造良好政策、法规环境。我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题
2.1对银行卡发展的主导权面临丧失危险
银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司控制。目前，VISA、万事达等跨国银行卡公司采取了发行其标准品牌的双币种卡、投入重金争夺发卡资源和商户资源等手段，已经在中国银行卡市场上确立了优势地位。
2.2银行卡发卡的覆盖面不广
由于不少中小城镇和农村经济发展滞后，全国只有300多个城市实现联网，严重影响银行卡业务发展的后劲。欠发达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成银行卡业务在当地发展缓慢的客观因素。从主观上看，由于结算类和代理类银行卡业务，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配也不承担损失，仅收取手续费，属于低风险的金融业务，且投入少、具体操作简单，因此，倍受经济欠发达地区商业银行青睐。受该因素的影响，这些地区银行卡业务档次提升动力不足，对银行卡业务发展后劲产生较大的负面影响。同时，这些欠发达地区赢利能力差、高科技应用程度低、业务创新能力低，产品雷同、缺乏有效的管理体系等问题，极大的阻碍了银行卡业务在当地的发展。
2.3银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理
“尽管近两年我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。”中国银联股份有限公司总裁说。我国银行卡持卡消费总额占社会商品零售总额的比例为4.6，而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达63、55、27和35。我国持卡人的用卡频率仅为美国的十五分之
一、韩国的五分之一。虽然我国的发卡总量与美国相近，但美国的商户几乎全部可以接受刷卡消费，而在我国消费者只能在大约2的商户刷卡消费。万建华说，“我国已发行的银行卡中95以上是借记卡，贷记卡只有１左右。每年银行卡的交易额确实不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2左右。
2.4银行卡风险比较突出，用卡环境有待改善
有的客户把自助银行称作不睡觉的银行，想存就存，要取就取。在商业中心、较大规模的市场附近，自助柜员机总是悄无声息地出现并成为市民新宠。银行卡给消费者带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：
1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题。首先，市民刷卡消费常常遇到线路故障，每逢年过节的刷卡高锋期有时会出现刷卡延时、处理速度慢的现象，ATM、POS机上跨行交易也时有吞卡、死机现象。
2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗。盗取银行卡密码的现象层出不穷利用废弃凭条来破取密码；媒体近日对“克隆卡”盗取银行存款一事的报道，引起许多读者的关注。不少储户在ATM机前取钱后，将ATM机打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就丢弃在地上或是垃圾筒里。这些凭条被在一旁等候的不法份子捡走，再以高科技手段克隆同一卡号的银行卡进行密码破译。盗取银行卡密码的主要方式有：①用假卡、空卡“调包”； ②ATM机假吞卡；③利用假工作人员来骗取；④网银大盗。
2.5银行卡业务受理市场的规模不足
这已经成为现阶段银行卡产业发展的主要瓶颈。银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。全国仅有特约商户15万，只占商户总数的2左右；ATM机不足5万台在总量上仅为美国的六分之一；我国广大中西部地区受理终端太少，大量中小商户还基本不能受理银行卡业务。银行卡业务受理市场不足，还会降低持卡用户用卡的积极性，阻碍银行开发新商家，难以吸引各方投资。解决银行卡问题的对策
3.1大力开发区域银行卡市场
全国只有300多个城市实现银行卡联网，许多中小城镇和农村还没有被覆盖。商业银行应该针对各地区的实际情况和开发程度，分别扩大当地计算机网络的覆盖面，加快联网通用步伐显得格外重要，在发展过程中要科学配置机具，充分发挥现有机具的效用，改变银行卡业务多年发展中形成的各发卡机构间机具互不通用的现象，避免社会资源浪费，进一步改进和完善现有银行卡业务计算机处理系统，加快软件开发，完善实时监测系统和网络清算功能，及时提供网上清算，缩短清算时间和止付周期等一系列措施，把欠发达地区的潜在客户开发出来。3.2完善用卡环境 提升服务水平
3.2.1改善银行卡系统
银联要提高银行卡的刷卡服务质量，尤其银行卡大部分网点休假，ATM取款、POS机刷卡消费将成为居民主要的支付方式。因此，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。不少银行已经开始着手银行卡系统的改善工作，如2004年12月28日，中国银联长沙分公司进行了数据处理系统的切换工作，将数据处理系统从长沙分公司处理平台移入到中国银联总公司处理平台，新系统每秒钟最高处理刷卡交易的笔数从50笔提高到1万笔，全力保障了居民节假日刷卡的畅通。近些年来，在中央和地方各级政府的大力推动及各方面的共同努力下，我国银行卡产业和银行卡市场实现了飞跃发展。
3.2.2完善风险管理制度和严格业务流程
银行卡的风险管理工作是一项复杂的系统工程，加强内部管理、完善风险管理制度应从主要业务岗位和工作环节入手，防止和化解风险，保障银行和持卡人的资金安全。在内部管理方面，应当做好岗位分工和岗位职责的落实，严禁授权和会计、征信和催收等不能交叉的岗位交叉顶岗严格控制基础薄弱、内部管理混乱的分支行银行卡业务系统的上线，严格考核银行卡业务人员的操作技能、业务知识和道德素质。建立健全各项规章制度，做到精细化管理，使业务人员处理业务时有章可循。
3.3提高从业人员素质，增强持卡人防范意识
3.3.1 银行卡业务自身特点决定了其业务人员应为复合型人才
加入WTO后，外资银行的进入将会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。
3.3.2持卡用户提高警惕
仔细检查柜员机表面各部位的颜色、痕迹和装置等有无异常后再进行操作。持卡用户不乱丢弃交易凭条，是对自己的存款安全负责所必须做到的。使用ATM机前，先对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。而一旦银行卡被吞，千万不要离开现场，目光要紧盯吞卡处，以防一时疏忽银行卡就被不法分子抽走，然后拨打银行储蓄网点的电话，告知吞卡情况（不必告知密码）。若有同伴，应一人坚守现场，一人去银行办理取卡手续；若无同伴，应在确认是真吞卡（一般是多次输入密码错误）后，才能离开现场。在ATM机前，不要轻信他人，更不能将自己的银行卡交给他人操作。ATM机取不出钱时，宁愿多走几步路，更换别处取款，切不可在该ATM机前执着地试卡。
3.4积极引导国民转变消费观念
人们在日常生活中通过银行卡进行个人支出的比例在美国为30，在香港为18，在国内仅为3.3，因而，要大力引导持卡人转变消费观念。第一，要在整个金融行业内部树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行、不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法；第二，加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡的知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；第三，着力于进一步优化用卡环境，通过与特约商户联合开展优惠促销活动，以经常不断的消费积分奖励活动，刺激持卡人的刷卡消费行为；第四，通过细分市场需求，把握市场热点，借助产品创新，吸引不同类型的持卡人群，通过满足持卡人的习惯性偏好逐步培养其消费意识，并以点带面，营造良好的社会外部环境。
3.5进行银行卡业务的创新，丰富和发展银行卡功能内涵
市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。要以银行卡为载体，推动网上银行、电子商务等业务的发展。要以“新一代”推广为契机，以借记卡为基础，把现有个人银行产品改造创新有机归集到以客户为标志的一个综合账户上，方便客户使用，尽快实现针对同一客户的产品与服务数据共享和统一管理，在外部形成个人产品的联动优势，从而增强市场竞争力。
3.6政府应对银行卡产业给予充分支持
政府积极搭台，银行大力推动从现实角度出发，在现阶段，国内银行卡的发展必须由政府大力倡导推动，才可能较快地发展。通过政策制定，明确银行卡产业的未来发展目标。各家银行根据国家发展银行卡产业的基本思路，充分利用国家政策，推动银行卡产业的不断发展。在政府拉动下，我国的银行卡业务才可能在高起点上迅速发展。“如果政府财政政策如果能够遵循、看到银行卡产业发展的趋势，适当的运用财政政策进行引导，那么，我们中国银行卡产业会发展的更快、更健康。”同时，“并不主张在银行卡产业当中政府有所作为，如果有所作为的话必须是市场化手段。
参考文献
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第4篇：商业银行中间业务
商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。[1]
商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务
中间业务又称表外业务，商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。
广义的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，狭义的金融服务类业务和狭义的表外业务。日常工作中我们所说的中间业务是按照人民银行的规定的广义的中间业务，而表外业务又是指从会计准则的角度反映的狭义的表外业务。因此按照商业银行的传统业务和发展情况，商业银行的业务大致可以分为资产业务、负债业务和中间业务三大类，或可以分为资产业务、负债业务、中间业务和表外业务四大类。
中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准
按功能与性质
中国人民银行在《关于落实有关问题的通知》(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类:
一、支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。
（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。
（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。
（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。
（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。
（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。
三、代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。
（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。
（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。
（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。
（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。
（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。
（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。
（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
四、担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。
（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。
（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。
（四）其他担保业务。
五、承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。
（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。
（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。
六、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。
（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。
（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。
（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。
（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。
七、基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。
八、咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。
（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。
（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。
（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。
（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。
九、其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
第5篇：银行中间业务比较
中外银行中间业务比较分析
摘要 ：文章介绍了中国银行与国外银行中间业务的区别与优劣势的分析，在各个层次进行研究，重点突出了我国银行中间业务的一些优势，以及与国外银行中间业务的差距，通过调查得出中国银行中间行业的特点，了解中国银行中间业务的收入方式，发展过程，规模，结构，品种等方面，详细的说明应如何利用比较的方式来提高中国银行中间业务的收入，并提高利用价值，在更好的为大家服务的基础上，提高自身的业务收入。关键词：银行 中间业务 收入 比较
中间业务是指不构成商业银行表内资产或负债，并形成银行非利息收入的业务活动。中间业务作为银行业三大支柱业务之一，具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，是衡量银行经营水平和竞争能力的主要标志。我国商业银行与国外商业银行中间业务的发展水平相比，在数量、质量上还存在很大的差距和不足。本文拟分析中外商业银行中间业务之间的发展差距并提出国内商业银行发展中间业务的对策。同时文章以比较的角度上，重点介绍了两者之间互相需要提高的不分，了解的同时分析其中的厉害关系。
1银行中间业务简要介绍 支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等。担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。
咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
2银行中间业务国内外现状比较 2.1 中间业务创新品种比较分析 从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。
从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10%。
2.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因
我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。
我国中间业务创新品种匮乏，尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少，从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示，2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元，主要是因为在最近几年，我国才陆续推出一些金融衍生工具。
2.3 中间业务收入结构比较分析
在美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中，传统业务手续费收入占比年均为15.55%，托管业务手续费收入占比年均为14.69%，保险业务收入占比年均为12.67%，信用卡业务收入占比年均为12.75%，而中间业务收入占比最高的是资本市场收入，年均占比达到22.39%，其中投资银行收入，证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显，1996年占资本市场收入的比例为54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年则下降到31.62%，当然这与1997年的亚洲金融危机有关。
而在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。综合以上分析，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关，导至国际结算业务成为银行的一大亮点。而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益，主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式，银行可以参与证券、保险行业，同时由于美国金融市场发育相对完善，金融产品丰富，因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。
银行卡业务收入与西方国家大体相当，这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。但是我国发行的银行卡多为借记卡，约占95%以上，贷记卡只有1%左右。每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2%左右。而国外银行卡交易主要是刷卡消费，逐步实现货币电子化。因此两者的收入来源性质是不同的。3银行中间业务国内外发展比较 3.1经营范围和品种比较
西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。这一点我们可以从美国商业银行的非利差收入构成中得到反映，以美洲银行为例，美洲银行的非利差收入构成主要有以下11项内容：存款帐户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其它收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。相较之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。从上述现状分析中可以发现，目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。
3.2业务规模和收入水平比较
根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983年至1986年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行所有资产的78％上升到142．9％，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多，居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团1988年的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2．2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元，资本总和近450亿美元；中间业务3年来平均增速为54．2％，远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21．6％的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势，如美国银行业非利差收入占总收入的比重从1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲银行非利差收入占总收入的比重为44％，花旗银行的比重为51．8％，大通银行的比重高达52．7％。与之相比，我国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6．7—9．6％之间徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，仅占美国银行业1990年年均水平的22．66％。就单个银行比较，与国际商业银行的差距更大。目前，就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约17％，中国建设银行约8％，中国工商银行约5％，中国农业银行则低于4％。3.3服务手段比较。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转帐帐户，具有多种帐户服务，其设置的超级帐户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。
因此尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行又各自为政，例如信用卡，只局限于某一家银行的通存通兑，特约商户支付，没有真正意义上的“一卡通”；客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展。
第6篇：银行中间业务论文
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议
中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径。
无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种､发展规模､业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有大的提升空间。农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。
一、中国农业银行中间业务发展现状
从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长 60.0%。
从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。
传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，新兴中间业务，继续保持新兴高附加值中间业务的迅猛增长势头。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现顾问和咨询费收入54.24亿元，较上年同期增加31.92亿元，增长143.0%。电子银行业务收入10.63亿元，较上年同期增加5.3亿元，增长99.4%。承诺手续费收入6.89亿元，较上年同期增加4.51亿元，增长189.5%。托管及其他受托业务佣金收入4.01亿元，较上年同期增加1.35亿元，增长50.8%。
通过上述的分析可以看出，凭借中国银行业中最广大的客户群和最广泛的经营网络，农行未来巨大的中间业务增长潜力有望成为其盈利的重要驱动因素。
二､中国农业银行大力发展中间业务的意义
1.增加收入来源渠道。近年来，随着国内资本市场的不断发展，通过直接融资的比例正在不断提高，银行融资中介功能已被大大削弱。中间业务的发展结束了单纯依赖存贷利差获取利润的局面，可在不增加资金来源与资本的情况下，多渠道开辟盈利来源，农业银行要生存发展必须寻求新的收益渠道和空间。
2.优化业务收入结构。在信贷投放困难､资产质量不高的情况下，大力发展资本节约型的中间业务，可以改变农业银行单一的资产形式和获利手段，优化收入结构和客户结构，培育新的收入和利润增长点，提高市场综合竞争力，保持经营效益的持续稳定。
3.带动传统业务的发展。随着市场经济的发展，近年来客户对银行服务的需求发生了显著变化，已不再满足于简单的存贷和结算服务，对诸如代理､理财､顾问､信息咨询等中间业务服务的需求越来越多，质量上的要求也越来越高。银行只有提供高效率的､优质的中间业务服务，想客户所想，开发和实现客户各种潜在的服务需求，才能同时赢利更多的存贷和结算业务市场。
4.增强参与国际市场的竞争能力。我国加入WTO以后，国内金融市场经过五年的保护期于2006年年底全面放开，外资银行凭借其技术装备先进､效率快捷､服务领域广泛等比较优势，将会在风险小､成本低､利润厚的中间业务上展开激烈的竞争，农业银行只有充分发挥自己点多面广､客户信息资源丰富等传统优势，全方位地开展中间业务，才能不断地增强自己的市场竞争能力。
三、中国农行发展中间业务的有利条件
1.经济､金融的全球化为商业银行在国际结算和投资等领域的中间业务发展提供广阔的发展空间。随着我国“世界制造工厂”地位的不断深化和升级，我国对外贸易仍将继续保持快速增长的势头，专家预计我国商业银行的国际结算业务在未来三年能够保持30%-35%的增长速度。同时，人民币经常项目已经实现可自由兑换，资本项下最终也将实现可自由兑换，这使市场主体面临的风险随即加大，客观上要求商业银行提供更多的金融避险工具和外汇衍生产品。
2.宏观环境的改善以及私人收入水平的提高､消费习惯的改变，为农业银行信用卡业务发展壮大提供了有利条件。2004年，我国人均GDP超过3000美元的城市达到46个，这些
[1]城市完全具备推广普及信用卡的客观条件。同时，随着各省分行数据上收总中心和银行卡联网通用工作的顺利实施，行内异地和跨行用卡环境的日益改善以及人民银行征信体系的建设使用，为农业银行信用卡产业的加快发展提供了有力的支持。
3.同业竞争的日益激烈，对农业银行加快拓宽业务收入渠道提出了更高的要求。当前，随着银行业的全面对外开放，外资银行将纷纷抢滩国内金融市场，而投资成本低､收益可观､风险较小的中间业务将成为外资银行竞争的焦点。面对国内同业，工行､中行和建行已经完成了股份制改造，其管理和品牌等比较优势日益凸显，这无疑对农业银行奋起直追､加快拓宽业务收入渠道提出了更高的要求。
四、中国农业银行发展中间业务的制约因素
1.中间业务收入水平偏低，没有形成规模效应。虽然近几年农业银行通过加快有效发展中间业务得到了迅猛发展，业务收入逐年增加，但是中间业务收入在全行总收入中的占比仍然偏低，对全行经营利润贡献太低，与西方发达国家相比存在着非常大的差距，规模效应尚未形成，同时也意味着中间业务还有较大的发展潜力。
2.开展的中间业务范围狭窄，服务品种单一，结构不尽合理。农业银行目前开办的主要是劳动密集型､技术含量低的传统中间业务，而且仅局限于传统的结算､汇兑､代收代付､信用卡等业务品种，中间业务收入主要来源于银行卡､汇兑结算和代收代付业务手续费收入，银行卡业务收入连续几年都占比较高，收入结构尚不合理。另外，大多数中间业务只注重于面向国有､集体企事业单位，而忽视对非公有制企业提供中间业务服务。
3.中间业务收费缺乏统一规范，存在少收､漏收､免收手续费的现象。商业银行开展中间业务的目的主要是为了开拓新的效益增长点，不断改善业务收入结构，是以收取手续费为主要目的的金融服务性业务。但在实际经营运作中，有的银行长期以来受传统经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识，把中间业务当作拉拢客户和稳定存款的一种手段。
4.科技支撑仍然不足，知识密集型中间业务人才匮乏，业务规模和服务层次受到限制。一是收费手段仍然比较落后，缺乏机系统支撑，手续费自动扣收的中间业务项目占比较小，基本上靠柜员手工操作。二是发展新的中间业务技术支持滞后，创新能力较低。三是中间业务人才匮乏。随着金融体制改革的不断深化，同业竞争的愈演愈烈，迫切需要一批高素质的金融人才来推动中间业务的发展。
五、关于中国农业银行进一步发展中间业务的建议
相比而言，农业银行中间业务整体上尚处于起步阶段，自发、分散、低收益的弱点暴露无遗。这就要求农业银行既要及时确立不断提高中间业务收入占比，迎头赶上其他商业银行的营销目标，又要本着发挥优势、避强击虚的原则，科学、合理地选择拓展中间业务的目标市场。
一、彻底转变经营观念，更新经营思想，调整经营战略
要从农行发展战略角度出发，把拓展中间业务工作纳入重要的日程，要像抓存款、抓信贷资产质量的提高一样抓中间业务的发展，使之成为支柱业务。摒弃“以存款论英雄”的陈旧思想，真正建立起以经济效益为中心的经营管理体制。树立农行的金融服务意识，提高服务素质和服务技巧，转变服务态度和服务作风，处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰，形成良性循环。
二、树立现代化市场营销观念，大力开展“数字营销”和“品牌营销”
农行要通过整体的市场营销策划，选择适当时机，发挥整体优势，结合整体业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推销中间业务品种，在公众中树立全新的整体形象。通过广告、公关、促销等手段，塑造农行产品的良好形象，使产品具有独一无二的特征，使
客户产生拥有该产品的美好憧憬。为此要对品牌的命名、内涵、特色和内容进行详尽规范，让产品具有鲜明的个性特征;同
三、规范中间业务收费标准，加快中间业务的发展
农行中间业务收费应该以农行投入的全部成本为底线，并且适当考虑农行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过行业协会自律确定，并参考国外银行的收费标准，形成农行合理的中间业务收费标准和价格形成机制，从而真正建立起完善的农行发展中间业务的利益驱动机制，为农行中间业务的发展打下一个良好的运营基础。
四、完善技术水平，提高科技含量。
坚持科技兴行策略，增加业务品种的技术科技含量。加大科技投入力度，应集中组织银行的人力、物力和财力，研制、开发或引进全行通用的、具有一定超前性、能满足客户多种需求的软件系统。并且还应及时总结基层行研制开发的科技成果，避免重复开发，促进科技成果尽快得以应用。
五、采取有力措施，加强中间业务的风险防范与管理
中间业务要避免其风险，必须采取一些有力的防范措施。具体说来，一是要加强对客户的评估和调查，慎重地对待各种担保和承诺。二是要制订相应的保护措施。三是要加强风险分析和预测，根据业务风险大小采取相应措施，分散、转移和化解风险。四是将操作和监督分开，强化约束机制。五是要按照客户的信用等级和业务的性质以及风险系数大小进行合理定价。
第7篇：银行中间业务收入达2200亿 业务比重分布失调
银行中间业务收入达2200亿 业务比重分布失调
2011年09月05日 11:05 来源： 投资者报
“中间业务收入大增、业务转型加快”，是各家银行“秀”中报的一大资本。
虽然看起来很美，却无法掩盖人们对于其收入来源及划分方式的困惑。
到底哪些业务属于中间业务范畴？《投资者报》采访多位业内人士，均表示目前从国际到国内并没有一个统一的定义。“国际上对中间业务也没有比较明确的定义，基本上非传统的业务都划归到中间业务，即非利息收入。”中国社科院安国俊博士对《投资者报》记者表示。
“直观理解就是不占用资产的业务，在我国银行中主要指手续费及佣金收入。”中银国际银行业分析师孙鹏对记者说。
从银行中报来看，虽然中间业务收入都有很大增长，占营业收入比例也有所提高，但中间业务划分和统计口径无统一标准。除了几项大类科目名称相近外，明细科目都包含什么服务项目也不明确，成为一笔糊涂账。而且各行业务比重分布也混乱不堪，结构重心差别明显。此外，分析人士对是否要强调中间业务收入占比，并纳入银行考核指标，也有争议。
尽管国内银行中间业务尚存在诸多问题，但记者采访的人士还是都对未来中间业务的持续增长充满信心。“尤其是未来银行实现综合化经营后，会有很大的发展空间。”安国俊表示。中间业务收入普增
8月30日晚银行业半年报发布落下帷幕，中间业务成为银行业绩最大的亮点。
据统计，16家上市银行上半年实现营业收入合计1.09万亿元，实现中间业务收入2187亿元，同比增46%，在营收中占比为20.1%。（2006年，四大银行之首的中国银行也仅为19%，美国上世界末已达40%-50%）
各行中间业务收入普增，尤其是中小银行中间业务收入增幅普遍高于四大国有行，增幅均在45%以上。
增幅最高的是华夏银行（600015），与去年同期相比，该业务增幅高达91%，为中间业务贡献收入最多的是理财业务手续费，达到近5亿元，同比增幅高达310%。
其次是北京银行（601169），中间业务收入增幅达89%，北京银行相关人士称这是战略转型的成效。由于其他城商行近年来负面消息不断，逐渐发展壮大的北京银行自觉深受其扰，希望外界不要将其与其他城商行联系在一起。
“希望今后的报道能多将北京银行与中小银行联系起来。”8月30日，北京银行董事长闫冰竹在中期业绩发布会上说。
增幅位列第三、四、五名的分别是浦发、兴业和民生，增幅分别为81%、78%和76%。
四大行中，去年上市的农行中间业务收入增幅最大，达65%。工行、建行和中行也都呈增长态势，增幅分别为46%、42%和24%。占营收比例存争议
除了增幅外，业界更看重中间业务收入在营业收入中的占比，占比情况近年来甚至成为各行考核指标之一。
与增幅排名相反，中间业务收入在营收中的占比是国有行居前。“中小银行规模小，客户量少，决定了占比不会太高。”北京一家券商的银行分析师对记者称。
共有5家银行中间业务收入在营收中的占比超20%，四大国有行均位列其中。占比最高的是建设银行（601939），为24%；工商银行（601398）占比23%次之；中国银行（601988）占比21%；农业银行（601288）占比20%。
中小银行中，民生银行（600016）是唯一一家占比突破20%的银行，略高于农行，在16家上市行中占比排名第四。
但是对于是否要强调中间业务收入占比情况，目前尚有争议。
支持中间业务收入占比考核的一方，主要基于两点原因：第一，国外先进的银行，中间业务收入占比较高。有资料显示，目前国外同业非利息收入一般占30%以上，有的甚至高达70%~80%，因此中间业务收入占比高是合理结构；第二、在高压调控下，中国银行业息差空间正在收缩，迫使银行不得不转型。
但也有人持不同看法。
“国外银行为什么要大力发展中间业务？那是因为国外金融机构足够多，竞争激烈，光靠懒洋洋地吃息差并不容易。国外的存贷利差很低，除去费用后所剩无几，所以才要不断开发新的金融产品。”一位银行业人士向记者表示。
该人士认为，中国的金融市场还是卖方市场，且未达到白热化竞争程度，从各家银行的服务质量就可看出。“尤其现在信贷收紧，我们对利率定价更有话语权，可以把利率定到基准利率20%的上限，一笔中间业务收入与一笔贷款没法比啊！所以不能一味地强调占比。”
对于国内外银行中间业务收入占比是否具备可比性，前述北京的银行分析师也表示存疑。“总是说国外占比都多高多高了，中国的银行业占比还那么低，我认为这种说法完全是误导。”
此外，国外很多先进银行是全能银行，除了银行业务外，还有保险、基金、私募、投行、资产管理等多种业务，因此可开发的金融产品非常多，国外银行甚至不常说中间业务，而是说非利息收入。反观国内，实行分业经营，银行对其他金融产品更多是代销，仅从中收取代理费用。
“这就好比将一家专营电器的小门店和百货商场比较，不具可比性。”该分析师说。业务比重分布失调
从16家上市行中间业务收入的明细科目来看，各行业务比重分布差别很大。
工行和深发展的结算手续费在中间业务中占比最高，均为24%；农行、建行、光大、兴业、中信和北京银行顾问咨询费占比最高，分别为33%、21%、20%、43%、31%和17%；中行、浦发信用承诺手续费最高，占比为40%和27%；宁波银行（002142）和招行均是银行卡收入占比最高，为26%和42%。
其余银行则各具特色，互不重叠。交行是投资银行业务占比高，民生是托管及其他受托业务佣金占比高，华夏是理财业务占比高，浦发是信用承诺手续费占比高，南京银行（601009）是代理业务占比高。
银行业中间业务比重混乱不堪、严重失调，究竟该以哪项业务为发展重点，看起来并不明确，而是银行“各自为战”。即使是名称类似的项目，统计口径也不一致。
“但是这种结构各行之间可比性也不强，因为虽然各行有看似相近的大类划分，但实质上各行对业务具体的划分口径并不一致。”孙鹏表示。
以工行和深发展为例，虽然都提及结算，但两行具体名称不一样，深发展叫“结算手续费收入”，而工行则称为“结算、清算及现金管理”，至于两行统计的范畴是否一致，由于没有公开数据，孙鹏表示自己也难以判断。
“一项业务是否划入中间业务，有时候也比较随意。”前述银行人士称。比如“金融机构往来收入”本可以免营业税，但为了突击中间业务，可以通过会计手段做入中间业务收入，反而会增加税负。
此外，在企业贷款过程中，银行强势收取顾问费等问题也不断发生。银行期盼综合化经营
银行中间业务收入增长能否持续？
“中国银行业的中间业务收入保持持续性增长还是没问题的，比如债券承销、银行卡、理财、结算等都还有很大空间。”前述北京的银行分析师称。
近年来，国内银行业在不断谋求突破分业经营模式，期盼能实现综合化经营。中国银行多位高管曾在不同场合表达综合化经营的愿望。
安国俊认为中国的银行目前还是以吃息差为主，同时中间业务和表外业务也在提升状态中，这是正常的发展模式，因为银行需要一个不断创新的过程。
“2008年以来，金融市场发展仍然非常迅速，金融脱媒（指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环）趋势越来越明显，也在倒逼银行努力开发新的盈利模式来提高竞争力，即开拓非利息收入。”安国俊表示
第8篇：如何看待商业银行中间业务收入的高增长？
如何看待商业银行中间业务收入的高增长？
目前，利息收入是中国商业银行收入的主体，而国际先进银行的收入主要来自于中间业务收入。为缩短这种差距，增强业务发展体系的现代色彩，中国的商业银行近些年无一不将中间业务作为业务发展的重点，而且超越自身发展阶段将中间业务收入比重的高低，作为衡量一家银行是否先进、是否现代的重要标志。笔者认为，中间业务与负债业务、资产业务是现代商业银行的三大业务，在商业银行发展的不同阶段，三大业务具有不同的重要性和地位。超越自身的金融发展阶段，盲目发展中间业务，将会导致许多负面问题，不利于商业银行稳健发展。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…
中外银行间的中间业务收入缺乏可比性。商业银行的业务收入，通常由利息收入与中间业务收入构成。在发达国家，由于资本市场发展和利率市场化的影响，中间业务收入逐步占据了银行营业收入的主体地位（50%～80%），利息收入所占的比重则不断萎缩（目前约为20%～50%）。而在中国的商业银行业务收入结构中，利差收入占绝对主体地位，大多数银行的中间业务收入比重还不足10%。许多人由此认为，中国商业银行的业务收入结构比发达国家同业要落后得多。笔者认为，中国与发达国家的银行业尚处在不同发展阶段，两者的业务收入结构缺乏可比性。若简单地进行比较，往往会得出错误的结论。事实上，在20世纪70年代以前，发达国家商业银行的收入结构与中国目前的境况基本是类似的。发达国家商业银行今天的收入结构，实际上是20世纪70年代以后资本市场迅速崛起与发展以及80年代利率市场化迅速完成的被动性结果，而不是商业银行的自主性选择。当然，发达国家银行业发展的经验启示我们，随着中国资本市场的发展和利率市场化的快速演进，中国商业银行靠息差生存的可能性越来越小，发展中间业务的重要性日益凸显。
中资银行中间业务发展迅速，但中间业务收入中的水分较多。2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，明确银行收费项目仅有300多种。而官方公布的数据显示，目前银行业的服务项目共计1076项（其中，226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%）。武汉大学的研究报告更甚，认为目前银行收费项目已达3000多种。商业银行中间业务种类的剧增，既意味着商业银行业务的发展，也意味着商业银行金融服务水平的提升。与业务种类众多相对应的是，商业银行中间业务收入持续增长。特别是近几年，商业银行中间业务的增幅比较高。wind的数据显示，2011年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%，增速明显超过利息净收入。需要注意的是，近期商业银行中间业务收入的快速增长存在着“虚增”问题，其中借贷收费、浮利分费现象很严重，尤其是在2011年信贷资金相对稀缺的背景下，许多商业银行把贷款利率上浮的那部分转化为中间业务收入。事实上，银监会于2012年初下发的有关“七不准”、“四公开”等一系列旨在整治银行业金融机构不规范经营的3号文中，主要矛头便对准了以财务顾问和咨询费、贷款承诺费等为代表的信贷相关业务手续费。以贷收费、浮利收费这些“息转费”，并没有增加银行的收入，也没有影响企业成本，但由于改变了结构，给人造成了银行“乱收费”的错觉。
商业银行中间业务收入短期可能回落，但长期趋势向好。发展中间业务的好处在于，商业银行可以不运用或者较少运用自有资本，仅以代理人的身份为客户办理业务并收取费用，其风险低、利润稳定。而且，这是资本市场发展壮大后商业银行业务发展的必然。因此，从长期看，商业银行的中间业务将会不断发展，在业务结构中的地位会不断提升。但是，从短期看，鉴于监管当局和中央政府有关部门2012年开始对商业银行收费进行严格清理，估计短期内中间业务收入会有一个较大的回落。事实上，在已公布年报的上市银行中，多家银行手续费及佣金净收入在2011年四季度就环比下滑，工农中建交五大行环比下降幅度分别为5%、21%、13%、14%和10%。其原因有三：一是人民银行、银监会、发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》规定，自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。二是2011年10月份国务院会议要求对小微企业财务费、咨询费免收。三是2011年四季度起，监管机构进一步规范非利息收入，对不规范经营活动展开了清理活动。2012年，随着监管当局和中央政府部门对商业银行收费问题的进一步清理整顿，商业银行的收费项目会进一步减少，甚至一些该收的费用也被迫取消，中间业务收入短期会有一个较大的下降。
商业银行应认真研究中间业务发展策略，不断提高中间业务收费的透明度。近些年来，商业银行对发展中间业务都非常重视，都采取了多方面的积极措施。但不容否认，商业银行的中间业务发展策略还存在许多不足。比如，对收费项目、收费标准、收费依据等信息，商业银行的公开性和透明度不够；再如，在客户申请贷款时，当银行认为7%的利息可以覆盖风险，为满足上级行有关业务转型的要求，就将7%分解为6%的利息和1%的手续费，对正常的利息收入进行分解转换。当然，银行贷款利息一部分转化为手续费有时也可能是企业的主动要求。一些企业有时认为，银行给出的利率水平是风险的折射，如果利率过高，会影响其他渠道的融资利率，主动希望改成“6+1”。此外，在与消费者的利益博弈中，银行总会选择对自己比较有利的策略，再加上服务意识不强，通常“公示不充分、减免不主动”。总之，要从根本上解决银行收费问题，一方面要规范商业银行的收费行为，增强其真实性和透明性。另一方面要通过进一步开放银行业、引进民间资本，让银行业竞争更加充分来实现。随着市场竞争越来越充分，银行会像商店一样明码标价，自觉、主动地提升金融服务。
