城商行年会讲话阎庆民_农商行工作会讲话
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防范风险 转型发展
——2014城市商业银行年会上的讲话
阎庆民一、一点共识，强化风险防控。
（一）关于资产结构的变化
从2009到2013年5年间，城市商业银行资产的年均复合增长率是24.85%，贷款的年均复合增长率是21.26%，同业年均复合增长率是45.54%，表外业务的年均复合增长率是41.16%。5年间城商行资产增加了2.7倍，贷款增加了2.2倍，存款增加2.3倍，所有者权益增加了2.8倍，利润增加3.3倍。
同业资产在资产中的占比从11.09%到18.61%。贷款在资产中的占比从50.87%下降到41.2%。2014年一季度末，城商行的贷款余额是6.8万亿元，表外资产达到6.19万亿元。成商行的资产结构发生了较大变化，风险在进一步积聚。
（二）负债结构的变化
从2009到2013年5年间，城市商业银行各项存款的年均复合增长率是22.61%，在总负债的占比从87.3%下降到73.98%，同业负债的年均复合增长率为59.15%，在总负债中的占比
9.21%上升到22.16%。理财业务的年均复合增长率是101.4%，理财与各项存款之比从4.47%上升至30.28%。负债同业化和存款转投趋势比较明显，推高了银行的负债成本。城商行负债结构的变化说明了其在寻求主动负债以提高银行的资产管理水平。
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（三）收入结构的变化
从2009到2013年5年间，城市商业银行贷款收入占总收入比重总65.38%下降到46.33%。金融机构往来利息收入占比总15.57%上升到28.97%，上升近一倍。同业、理财以及表外业务的快速发展有创新的因素，也有监管规避和套利的因素。
从城商行资产、负债以及收入结构的变化可以看出，城商行在快速发展的过程中由于表内资产表外化、信贷资产同业化、负债来源机构化积聚了较大的风险，截止到2014年3月末，城商行的不良贷款余额为619.2亿元，比年初增长12.96%，不良率是0.94%。虽然不良率低于银行业平均水平
1.24%，但是由于当前经济发展处于“三期叠加”时期，城商行面临的风险还没有充分暴露，因此，城商行要重视资产以及负债的风险管理，要进行全口径资产负债管理。
二、一个基础，夯实信息科技风险管理。
（一）信息科技建设目前存在的问题
1、信息科技建设管理理念有待提高
信息科技建设是一项长期的规划。不少城商行对信息科技建设及风险管理了解不深、重视不够，未能将信息科技建设上升到银行发展的高度来对待。信息科技建设规划不足、系统标准化、兼容性不高，内部应用难以实现信息共享。
2、信息科技安全风险较为突出
目前，城商行在信息科技建设方面投入巨大，但是安全管理方面并不到位。各地银行系统瘫痪事件时有发生，电子银行和手机银行还存在安全问题，终端安全，信息系统安全
测试不足，导致系统上线以后安全问题凸显，一旦发生，容易产生较大风险。
3、信息科技管理水平不足
信息科技建设对银行经营管理、产品研发和营销拓展未能有效支持。数据挖掘能力不足，对开发有针对性的产品不能提供有效支撑作用。
4、灾备系统建设水平有待提高
灾备系统建设“重硬轻软”比较普遍，相当一部分银行灾备系统未经有效的切换测试，对突发事件的应对能力不足。
（二）信息科技建设需要改进的方面
1、加强信息科技建设
2、加快推进经营管理信息化
3、加快业务创新信息化
商业逻辑与互联网技术的结合催生了互联网金融新的金融业态。业务的创新需要对海量数控进行分析，因此，城商行要提高小微金融及社区金融服务的信息技术支持能力。
4、加强信息科技人才培养三、一项机制，完善资本补充机制。
1、科学的资本补充规划
城商行从2009年至2013年之间资本充足率基本保持在12%左右，但是一级资本充足率从下降到11%到10.3%，下降的趋势基本上和城商行的资本结构是相符合的。城商行80%左右的一级核心资本是普通股，说明城商行资本补充机制还有待完善。要建立资本战略，根据银行战略合理确定银行资
本水平。另外，也要重视资本真实性问题，有的城商行存在风险资产计算不实的情况，表内资产表外化、信贷资产同业化导致风险资产被低估。
2、合理的资本补充模式
内源性资本补充机制是银行业最基础的资本补充方式。外源性资本补充方式比较有限。
城商行要坚持内源性的资本补充规则。2009年至2013年，城商行通过利润留存来补充资本的比例持续增加，从2009年的33%上升至2013年是66%。
城商行要制定科学的资本补充规划，来改善资本补充和业务发展的关系。在资本补充操作过程中，由高级管理层提出资本补充需求，董事会负责扩充资本。
3、拓展多元化资本补充渠道
符合条件的城商行可以通过增资扩股、发行优先股或二级资本工具来补充资本。公司治理完善、内部机制健全、风险控制和发展转型领先具备良好信息披露的城商行在条件成熟时可以上市融资。
四、一个目标，坚定转型发展目标。
（一）目前城商行发展转型存在的问题
1、市场定位不够清晰
2、经营模式较为单一
3、产品和服务创新不足
（二）城商行发展转型的方向
市场地位方面，从外源性扩张转向改革转型发展的方向上，充分发挥城商行管理半径小、决策链条短的优势，增强
产品的差异性、时效性、实用性。创新服务渠道，完善服务网络，向县域和乡镇下沉。经营模式方面，充分重视资产负债管理。
五、一份责任，服务地方经济责任。
（一）不断提高服务地方经济责任意识
城商行需要积极探索符合地方经济特点的服务模式，依法合规开展产品创新，提升服务能力，支持地方支柱、特色产业发展，更好地满足城镇居民和企业的多样化金融服务需求。
（二）继续加强小微企业金融服务
城商行已经连续五年实现了小微企业贷款两个“不低于”目标。下一步城商行要完善小微企业贷款考核体系，逐步提升贷款覆盖率、服务覆盖率和申贷获得率，要完善小微企业信贷模式，按照风险覆盖、专业管理，实施小微企业贷款批量处理。另外，通过现代数据挖掘与分析能力，结合传统的“三表三品”方法，缓解小微企业贷款信息不对称的问题，适度提高小微企业贷款不良的容忍度。
可以通过当地的人民日报、新华社等记者站等媒体渠道向高层领导宣传城商行对小微企业的支撑力度。
另外，可以开展社区金融和发展县域支行。
六、一点要求，改进工作作风要求。
1、加强管理。近年来城商行业务快速发展、人员快速膨胀，新机构及新人员容易带来管理问题。目前，城商行共有1万多家网点机构，26万从业人员，资产15.9万亿，贷款
6.58万亿，规模增幅普遍都在两位数以上，因此城商行要特别加强对新机构、新人员的管理，管理层尽可能不出席和金融无关的社会活动，要专心致志办好银行。
2、加强约束。控制支出，节俭办行，管好自己，带好团队。
3、加强学习。对新的政策安排、新的经营模式、新的经营业态、新的风险形态先学一步、多学一点、学深一些，要向实践学、向市场学、向基层学，尽可能深入了解一线业务、市场行情和员工反映，确保银行经营管理决策符合客观实际，要跟得上银行业改革的步伐和经济金融形势的变化。城商行面对新的形势要不断储备人才、储备技术。
