在全省民间借贷座谈会上的讲话_全省法规会议上的讲话
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在全省民间借贷座谈会上的讲话
上饶市政府副秘书长黄秋水
（2011年12月22日）
尊敬的熊盛文副省长，各位领导：
现在我就上饶的民间借贷情况作简要汇报，并就
如何防范民间借贷风险及引导民间借贷流向提出相关建议，不当之处，请予指正。
一、上饶市民间借贷的基本情况
上饶市毗邻浙江省，社会经济深受浙江影响，多
年来，浙江活跃的民间资本为上饶经济建设提供了有力资金支持，然而也助长了一些不稳定的经济因素，特别是在国家实行稳健货币政策、银行银根紧缩、中小企业向银行贷款日趋困难以来，上饶的民间资本日益活跃，成为了资本市场的有力补充，然而各种变相发放贷款的中介公司也雨后春笋般涌现。截止目前，我市有经营许可证的融资性担保机构32家，经整顿后尚未注销的担保机构63家，这些“担保机构”和市场上的“典当行”等公司成为民间资本最活跃的“栖息地”，因缺乏监管，民间资本很容易和“高利贷”及非法集资行为沾边，滋生市场风险和社会风险。
为掌握了解民间借贷现象的动向，我市于9月底
至10月初组织专人分别对我市资本市场相对比较活跃的广丰、玉山及弋阳进行了一次民间借贷问卷调查，根据调查数据和平日我们掌握的情况来看，上饶的民间借贷利率基本在两分到三分之间（月息）。其中，大部分的民间借贷属于正常融资，但也存在超过银行同期基准利率四倍的“高利贷”行为，同时，也发生了因“民间借贷”而起的非法集资案件，给上饶经济建设和社会稳定造成了负面影响。
总体来说，民间借贷本身作为市场经济年轻而又
脆弱的一份子，它有活跃资本市场、促进经济发展的积极作用，也存在扰乱经济秩序、诱发社会矛盾的风险。因此，我们应该坚持“防范风险、合理引导、加强保护”的方针政策，使民间资本真正为社会经济健康快速发展添砖加瓦。
二、关于防范民间借贷风险的几点建议
（一）防范民间借贷风险，根本是要落实好银监
会“三个办法、一个指引”要求。银行信贷仍是我省民间资金的主要来源，所以从源头上遏制资金流入民间借贷市场是根本出发点。今年10月份，针对融资性担保机构的“回头看”专项检查活动中，发现资本金抽逃的担保机构超过了80%，而商业银行所扮演的角色是睁一只眼闭一只眼，默许了这部分资本金直接流入民间借贷市场。因此，落实好各商业银行信贷、担保等业务的全流程监管工作，是防止银行信贷资金流入民间“高利贷”市场的必然之举。
（二）防范民间借贷风险，主要是要利用好市场
这把“双刃剑”。市场的盲目性和资金的逐利本质，决定了防范民间借贷风险工作“疏胜于堵”。因此，需进
一步疏通银行间市场与民间市场的资金流通渠道，使资金在供给方和需求方之间得到更合理的配置。一方面，人行和银监部门应保持银行间市场流动性的充裕，改变银行贷款“一元难求”的现状；另一方面，加快利率市场化步伐，为居民提供更多投资理财渠道，使投入民间借贷的资金逐步回流到银行体系，从而降低民间借贷市场的风险指数。
（三）防范民间借贷风险，关键是要建立完善民
间借贷法律体系。迄今为止，关于民间借贷方面的法律中最响亮、也是最无力的一句话是：“超过银行同期基准利率4倍的民间借贷行为不受法律保护”。显然，民间借贷市场可以称之为法律盲区的市场，一旦出现风险，借贷双方轻则“竹篮打水一场空”，重则人财尽失。今年“两会”上，多位金融界人大代表就建议，民间借贷立法条件日臻成熟，应把民间借贷的基本业务规则、放贷人主体资格、业务范围以法律形式予以明确。除此之外，借贷合同条款、债务追偿以及举证责任制度等配套制度也应随之推进。另外，相关监管部门还应整合力量，建立民间融资监测和信息披露机制，及时向社会公布相关统计信息，以便于参与者作出正确判断。不断优化法律环境，防范法律风险，加强对借贷双方当事人的引导与管理，从而促进民间借贷的健康发展。
三、关于合理引导和加强保护民间借贷的几点
建议
民间借贷风险的实质是，大量民间资本投资无门，而且与中小企业融资缺乏畅通的对接渠道，这是一种社会资金配置的错位。因此，必须将利用好民间资金与规避风险有机结合起来，合理引导民间借贷，才能促进社会经济健康快速发展。
（一）“搭建一座桥梁”
民间借贷双方，一个愿借，一个愿贷，对于两情相悦的事情，与其让她们在法律和风险的边缘如履薄冰，倒不如给她们搭建一座顺畅对接的稳固 “桥梁”。一是建立和完善民营中小企业产权流转体系，积极引导民间资本有序流向到中小企业的发展中来。可尝试通过私募股权融资、风险投资等渠道，通过股权投资，变债权为股权，使民间借贷阳光化、规范化，民间资金能够获得长期而稳定的回报，而不是短期暴利式但又充满风险的高利贷回报；二是探索设立股权营运中心、民间资本投资服务中心以及风险投资研究室等服务机构，引导民间资本投入发展前景看好、亟需资金支持的实业企业。
（二）“完善一个机制”
建立健全民间借贷市场监管机制。在民间借贷市
场快速发展之际，成立民间借贷监管机构、明确民间借贷市场的监管主体、出台相应规章制度、引导民间借贷市场合法化发展已刻不容缓，要不断加强对民间借贷的市场监督、风险防范，对违规操作、非法集资的民间借贷行为依法严厉打击。
（三）“做优一个环境”
民间借贷的最大风险在于超出实体经济承受能力的高利贷以及非法集资，要解决这一痼疾，唯有将其置于阳光化之下，规范其发展，投机者才能无所循行。因此，合理引导民间借贷，关键是要做优民间借贷环境。一是做优法律环境，有关部门应尽快修订出台新版《贷款通则》，给民间借贷一个正式的名分，保护健康的民间借贷行为，使民间借贷有法可依，违法必究；二是做优市场环境，继续支持地方金融机构的发展并加强监管。实践证明，村镇银行、小额贷款公司不但为缓解我省中小 企业融资难题作出了重要贡献，也吸引了大量了民间投资资金。另外，要继续扶持融资性担保机构的健康发展并加强监管。修订出台适应市场发展的《融资性担保机构管理办法》和《融资性担保机构业务开展指引》，鼓励各商业银行与担保机构合作，努力开拓担保市场，满足我省担保机构做担保业务“有利可图”的需求，明确各地市金融办对担保机构的监管职责，探索引导和帮助担保机构做优担保业务的新途径。
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