VIP客户产品说明会演讲稿_给客户介绍产品演讲稿

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2006年VIP客户产品说明会演讲稿

无锡中心支公司·骆通

各位来宾、女士们、先生们：大家好！今天，在这青山绿水、风景宜人的国家太湖工人疗养院，我们有幸邀请到了各位社会成功人士共聚一堂。一方面是回馈广大VIP黄金客户多年来对我公司一如既往的关心与支持，请大家在辛勤的工作之余到这个山明水秀的地方来，轻闲一下、做个体检，共同“关注生命价值、提高生活品质”；另一方面就是向各位VIP黄金客户汇报我司最近一年来的经营情况，同时就大家关心的当前热点话题和理财观念在这里做一个近距离的交流沟通。

人一生下来就注定要沿着年幼到年迈而前进，所以每一个人生都不仅是追求目的，而是丰富过程，这个过程应该是什么样的呢？这个过程就是体现生命价值、提升生活品质。著名的心理学家、社会学家亚伯纳罕·马斯洛有一个极其著名的理论，他说人的潜在需求分为五类，依次是：生理需求、安全需求、社会需求、尊重需求，最后是自我实现。而现代经济学家、社会学家根据现代社会的特点更进一步把个人一生的追求分为四个层次，依次是：安全、健康、财富、社会价值和自我实现。其实无论是哪一种理论揭示的都是一个道理，那就是：不同的阶段有不同的追求，每个阶段都有不同的关注主题，但归根结底就是“高度关注生命价值、不断提升生活品质”。

那么对于现代社会，尤其是对于身处经济比较发达的无锡地区的各位成功人士，在事业有所成就、财富有所积累的现阶段正在关注什么？应该关注什么？为什么要关注呢？

华人首富李嘉诚先生在他的事业成功后把他的经历形象的定义为三个阶段：投机阶段、投资阶段、理财阶段。贵为华人首富的李嘉诚先生同我们在座的各位一样也是白手起家：早在七十年代初，中国的台湾、香港以及东南亚地区的家庭流行用塑料花来装扮自己的家居，李嘉诚先生看准这个机会，利用高速公路两旁废弃的工棚作厂房，大量生产塑料花。从而快速发家，积攒了大量资金和财富。之后，李嘉诚先生联合包玉钢先生，一夜之间打败了当时当时在香港占主流经济的英国资本，一举奠定了其在香港的经济地位，并为其成为世界豪富打下了坚实的基础。当时可谓跌宕起伏、惊心动魄，在最危机艰难的时刻，包玉钢先生连夜飞往欧洲，游说与欧洲各大财团之间，取得了强大而雄厚的资本支持。李嘉诚先生把这个阶段称之为投机阶段，或者叫做发家阶段，这个阶段的特点就是：赤手空拳、白手起家，看准机会，孤注一掷；就是通过鸡生蛋、蛋生鸡的方式不断的、一点一滴的完成财富积累。它的特点就是：抓住机遇，比较冒险，它讲究的是赚钱的速度与效率。

在快速的完成了原始积累，有了一定的财富以后，事业就进入了逐步壮大的投资阶段。这个阶段的特点是什么呢？我国最知名的房地产巨头万科集团的董事长王石先生曾经给他的企业定下这样一条铁率――铁的纪律：在万科，投资回报率超过20％的项目一律不做。员工们都很不理解：作为企业应该是利润越高越好，越快越好才对啊。对此王石先生是这样解释的：当一个项目的回报率超过20％以后，所有的资本都会关注它，而资本永远是一山更比一山高，当所有的资本都关注它的时候，就会带来很大的风险，所以超过20％利润的项目一律不做。企业应该依靠提升管理、注意细节、降低成本追求长期发展与利润。事实上在这些方面做得最好的企业是沃尔玛，沃尔玛是一家大型国际超市连锁店，它是连续三年的世界企业500强之首。比著名的比如通用啦、福特啦、花旗啦、松下索尼啦等等都要大。作为一家超市它怎么可以做得这么成功呢？在这家企业曾经发生过这样一件事：有一天，他的董事长到下面的分店去看一看。因为国外现代大企业很讲究走动管理，就是企业的高管经常到一线去看一看，现场发现问题，现场解决问题。这个董事长看见一个店员在给客户包装好礼品以后，顺手把多余的半张包装纸扔掉了。于是他就走过去，对着这个店员，语重心长的说了这样一段话，他说：小伙子，我们卖东西给人是不赚钱的，我们赚的就是这半张包装纸，所以――不能扔掉！事实上，在这家全球最大的最有实力的企业，它的每一张纸都是正反两面使用的，它们卖的商品哪怕只比别人便宜一分钱也好，而且还要做到在比人便宜的同时比别人利润更好。

当企业发展到一定阶段，当我们积累了一定的财富以后，对于一家企业，尤其是对于个人而言：我们就不能仅仅关心财富的积累了，我们还要关心财富的安全，更要关心人生的规划、生活的品质，更要关心财富的长期增值、保值，这就是――理财。事实上，在初期，在二三十年前，是谈不上理财的，因为那个时候根本就无财可理，两床破棉絮、一张八仙桌、几张独木凳，家家都一样，有啥好理。但是，进入二十一世纪以后，当我们有了一定的财富积累以后，理财就显得极其必要和重要了。所以我们说：现代社会，二十一世纪的中国，理财是主题。而对于初步完成原始积累，建立财富基础的中国新一代富裕阶层来说，理财是大家共同关注的新话题。

当今社会理财的手段和方式是很多的，他们有：期货、外汇、收藏、珠宝、房地产、股票、基金、债券、保险以及储蓄等等。在这里，我们简单的把他们用一个三角形表示。他们之间存在着这样一种关系，那就是越靠近三角形上面的理财手段，它的潜在收益率就越高、同时它损失的风险也越大；越靠近三角形底部的理财方式，它的本金的安全性越好，同时它潜在的收益率就越低。那么不同的国家和地区，人们运用这些理财手段的情况如何呢？我在这里罗列了一张表格，列举了美国、德国、英国和我们中国居民的理财分配情况。美国人银行平均存款占15％，股票、债券和共同基金占45％，保险及其他占40％；德国人银行平均存款占21％，股票、债券和共同基金占38％，保险及其他占41％；英国也大致相同，差不多。唯有中国比较特别，银行存款一支独秀占到了80％，而股票、债券和共同基金只占16％，保险及其他更是寥寥无几――占3％。

这是不对的，作为一个现代人生活在现代经济社会，这样的理财方式可以说是缺乏基本的理财观念和技能。因为现代经济学有一个基本的定律，那就是：不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，要有所搭配，有所组合。

我不是说不要存银行，存银行是好的也是必要的，但是不要都去存银行，掌握一个原则和尺度：应急和必需。有报道说，2004年我国居民存款净损失2040个亿。怎么算出来的呢？2004年、2005年我国的通货膨胀率在4％左右。实际上不止，因为国家定位的原材料价格上涨指数是3％，根据经济学家的统计和判断应该远远不止；其次国家统计局根本不把房地产价格上涨指数统计在内，这是不对的，毕竟对于大多数老百姓买房是他们最大的消费支出。国家也说了，在目前在发展中的中国5％的通货膨胀率还是可以承受比较温和的。因此我们姑且定位为通货膨胀率5％，去掉银行实际利息，一年净损失2040个亿。

当然我也不是说不要炒股，但是要有个度，如果你不是专业炒股人员的话。不要拿自己的老本去炒股，更不要借了钱去炒股。这么多年了，股市是有个铁率――铁的定律的：1:2:7，10％的人赚钱，20％的人基本持平，70%的人亏损。6说8号的无锡日报有一篇关于家庭投资理财的文章讲得蛮专业的，如果你是拿薪金的人，掌握一个标准，去掉生活费用以及必需费用后的可用资金，按你的年龄+炒股资金的比率不要超过80。例如你现在30周岁，那么你的可用资金的50％你可以拿去炒股；如果你50 周岁，你可以拿30％去；如果你70周岁了，我建议你就不要去炒股了。我这里说的是可用资金，如果你是小老板，先把生活费、孩子的上学钱、进货的钱留在一边，放起来。不要去眼红别人，不该冒的风险没必要。前几天在我自己家里面也发生了这样的事情，我家里的两个老人最近受人蛊惑迷上了炒股，两个老人一个退休了，一个可以到63周岁所以还没退。两个人加起来也有一双手的收入了，都退了也有个七八万。不行，非得要炒股，美其名曰为孙子出国打基础。前几天还怪我，不肯多拿些钱出来，要不然就赚了多少多少，因为我给他们定了个标准，十万之内。好了，7号一天大盘狂跌90点，两个人不响了。其实不是要他们不炒股，是股市有风险，不要孤注一掷把老本都搞得去炒。钱是为人服务的，我们追求的本质是生活的品质和生命的价值。

也有的朋友热衷于房地产，而且是信心十足，他们在跟我谈论房地产的时候用得最多的两个词就是绝对、肯定。其实中国的经济高速发展了才二三十年，我们和国外发达国家相比还有很大的差距，很多我们没有经历的事情，他们都经历过了。在发达国家，都经历过经济危机或者说经济崩溃了，而每一个经济崩溃都是从房地产崩盘开始的，因为房地产最易产生经济泡沫。八十年代初，在日本的东京，号称全世界最有价值的地方，东京的银座是世界上房价最高的地方，当时号称只要在银座拥有一套房产你就是千万级富翁，此生无忧，但是在一夜之间，银座的房价缩水90％，一千万购买的房产就在你认为此生无忧的时候，只剩下10％了。实际上，中国房地产的泡沫苗头已经出现，世界银行、查打银行的经济学者就很保守的指出：在中国其他地方，尤其是发达地区还没有进入房地产泡沫，但是有这个趋势，必须引起高度警惕，但是在中国的上海，房地产的泡沫已经出现、比较明显。

实际上，没有哪一种理财方式是最好的、独一无二的，既赚钱又安全。如果有，大家都不是傻子，大家都会去选他，那么最后就只剩下这一种理财方式了。之所以现在还存有这么多种理财方式，那是因为他们各有优缺点。那么有没有正确的理财方式呢？有的，那就是有所组合、有所搭配。要有收益率相对可能高的，也要有资金安全性相对比较大的。要可攻可守，就像正打得热火朝天的世界杯，不可能有哪支队伍十一个人只防守，全部是后卫，那肯定不能赢；也不可能有哪支队伍十一个人只进攻，全部是前锋，那肯定也赢不了；它一定是一部分人进攻，一部分人防守，才能做到进可攻，退可守。在经济学界，把它定义为：投资的多元化，俗称：不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。

那么作为文明社会最伟大的经济发明的保险，作为现代经济社会最重要又最特别的理财方式的保险，又该如何看待和运用呢？

首先让我们来看一看，保险尤其是寿险到底有什么功能和作用呢。保险主要有两大基本功能和意义，它就是：保障和储蓄。什么是保障功能呢？大家都知道，太保有句广告词：平时注入一滴水，难时拥有太平洋。这就是指它的保障功能。因为个人防御风险的能力是有限的，所以大家联合起来，共同抵御。比如每年花几百块钱，一旦发生意外，可以留给老婆孩子几十万，避免风险来临时家庭陷入万劫不复的困境。这保障的是什么呢？保障的是只要我养了孩子，无论如何我都可以把他们养大养好。我们也可以每年交个五千八千，一旦自己不幸患上什么重大疾病，可以在保险公司领个三五十万，确保自己可以有钱看病，而且无论如何到时保险公司还把我交的保费乘以一个比例再还给我。我们都知道目前我们生存的环境质量是很差的，污染严重、压力巨大、暴饮暴食，重大疾病的发病率极高。每年我国有130万人死于癌症，平均2．5分钟一个。在无锡地区癌症的患病率高达四分之一，火葬场推进去的四个人里面就有一个人是因为患癌症离开的。其实可怕的还不是重大疾病，而是患病后高额的治疗费用。有个让人笑不出来的笑话，说患重大疾病后有三部曲。第一步是发现疾病，病人满脸恐慌，肤色苍白。家里人就给他鼓劲，说：别怕，现在医疗技术发达了，癌症治好的有很多，我们一定帮你把病看好，你要有信心。医生也跟他说：没问题，关键是自己要有信心，我们医院的治疗技术很好的，我们也有很好的治疗药物。于是，住最好的病床，用进口的药物，三个月下来，病人感觉很好，信心倍增。吃得好、休息得好，白白胖胖，精神焕发，但是一天几千块甚至上万块的费用很快把家底掏光了，到处借钱告贷无门。病人着急了，求生欲望空前强烈：不行就去借啊，找老舅，他家有钱；找老姨，她家有路子；混蛋小王，当年我还这样帮他。于是家人一个个折腾得够呛，满脸愁容、面黄肌瘦，倒像是他们患病了一样。第三步是，最后实在没钱了，借也借不到，只好回家，保守治疗，找偏方吃各种乱七八糟的草药，最后病人也没信心了，走了。剩下一家老小，欠了一屁股债，几年翻不过身来。真的是这样。所以我经常给一些朋友讲：我们现在患重大疾病的人很多，你承不承认？嗯，承认。患重大疾病以后要花很多钱，你承不承认？嗯，承认。没有一个人敢确保自己肯定不会患病，承不承认。嗯，承认。那不就得了，把你的一些钱交给保险公司替你保管，把这个风险和这个问题也交给保险公司替你考虑吧，为了你自己也为了你的家人。这也是保险的保障功能。保险的另外一层保险功能还体现在其他很多方面，待会儿谈，很有意思，所以说它是现代文明社会最伟大的发明。

当然，刚才我们说了，保险的基本功能除了保障之外还有储蓄。因为保险有储蓄功能，结果我们的很多客户就片面的理解了，拿保险去和银行比，比什么呢，比利息。其实这是不科学的，因为大家不是完全同类的方式。保险是极其复杂的一门学科，它的所有产品都是经过精算的。而一个合格的精算师即使最聪明的数学专业的博士也要经过最少八年的努力才能达到。当然，保险是有储蓄功能的。

准确的说，保险对于不同的家庭，不同的层次，既有相同的作用又有不同的意义。对于普通的家庭，我们形象的把它称为：雨伞和储钱罐。什么意思呢？就是普通家庭更需要侧重于保险的保障功能。人生的道路不总是阳光灿烂的日子，风雨来临时有保险的大伞遮风挡雨，平时积攒些钱扔到储钱罐，需要的时候，可以拿出来派用场。对于中等收入家庭，我们形象的把它称为：救生艇和蓄电池。什么意思呢？就是中等收入家庭要兼顾保险的保障功能和储蓄功能。因为家庭的道路难免遇到一些风浪，救生艇可以带着我们的家庭驶向安全的港湾，平时不断的往蓄电池里充电，年迈的时候、收入降低的时候，蓄电池可以不断的放电，补充家庭收入，确保生活品质。

然而，仅仅是保险的这两个基本功能对于我们的成功人士、企业家就有了盲点。为什么呢？因为他们应对一般风险的能力比较强，不需要通过保险来规避这些风险。他们可能会说没问题，我有几百万存款，孩子的教育和成长没问题，我有能力依靠自己确保他们的成长。如果说到保险的收益，那么很多企业家就会说那还不如我干嘛干嘛呢，我要是拿去买个好一些的门面房，一年说不定有百分之十几、二十几的收益率呢，保险有吗？而对于重大疾病要花的几十万块钱我也拿得出，没必要通过保险来解决，而如果几十万都看不好的毛病，几百万也白搭，因此我没必要为它在保险公司准备个几百万。的确是这样的，你真要准备几百万，保险公司还不能保呐。

难道作为现代文明最伟大的经济发明，作为现代经济社会最伟大的金融手段的保险居然对现代社会的成功人士、精英、中流砥柱毫无意义吗？答案当然是否定的。保险对于现代社会成功人士有着极其重要的意义与作用。它主要体现在两个方面：一是高品质生活的确保；二是高额资产与财富的保全。

说：有对小夫妻，女的温柔贤惠、男的勤劳朴实。男的没有什么不良嗜好，就好抽两口香烟。因为都是普通工薪阶层，再说抽烟也有害健康。于是妻子就对先生说：“老公啊，抽烟有害健康，戒了吧”。老公就说了：“老婆啊，我已经没有别的爱好了，就喜欢抽两口烟，就让我保留吧。”妻子一想，“也是的，那就保留吧，但是你要答应我一个条件，那就是你每天买了多少香烟，把价格告诉我。”“好吧。”于是第二天起，老公就一五一十如实汇报了：“今天买了一包紫南京，15块；明天买了一包金南京，20块；后天不好，有应酬买了一包红杉树，25块。”日子就这样一天又一天，很快一年到了。年底的时候，老婆就捧了一个罐子出来，对老公说：“你看，你每天买烟花了多少钱，我就每天往罐子里扔多少钱，你抽了一年烟，我存了一年钱，有六千多块呐。”“啊，有这么多了”，老公一想，我俩工薪阶层，夫妻俩加起来一年的收入也就三四万，居然被我抽掉六千多，不行。于是老公宣布，明天戒烟。男子汉、大豆腐，说到做到，从此不抽了。日子飞快，转眼又是岁末，老公兴奋的跑到老婆面前：“亲爱的，去年我抽烟你存钱，我抽了六千多，你存了六千多。今年我没抽烟，我们应该存了一万二了吧。”妻子一脸苦恼的说：“对不起，今年你不抽烟，我也没存钱，所以，一分也没有。” 这只是一个笑话罢了，但实际上在现实生活中，比比皆是，的确如此。我自己的嫡亲舅舅，四川人。早在七十年代末就拉了队伍当包工头，八十年代初，承包煤矿。八四年的时候我还在江西，考上了重点中学，我舅舅远在四川居然为此大摆筵席。当时他已经有了一百万，四川仁寿县赫赫有名的大老板。大家知道他现在的生活怎么样吗？前年他的独苗儿子结婚，女方办的酒席，他居然没有出席，因为他已经一贫如洗，身无分文了。表弟结婚时我给他邮了两千块钱，据说也没给他儿子，自己留下生活了。六十岁的人了，怎么办呢。亲戚们逢年过节的时候想起了就救济一些。

所以啊，经济学家有个著名又浅显的图表的。人的一生如果按0～90岁计算，他的前25年是不赚钱的，要靠父母。父母有本事子女生活得就幸福，父母穷困，子女就节衣缩食，早早辍学，往往直接就输在起跑线上了。25岁～60岁是人一生挣钱的黄金时节，依靠自己的打拼，创下自己的事业，积累财富，过上高品质的生活。60岁以后人赚钱的能力会急剧下降，有的甚至没有收入包括社保。但是人的一生是由三个阶段组成的，因此必须在有能力的时候，在你最赚钱的时候，做好规划。它可以确保你年老时在你已经无能为力时继续高品质的生活，因为老来苦才是真的苦。所以，我一直这样建议前来咨询的朋友，在你最赚钱的时候，在你还赚钱的时候，无论如何，每年放一笔钱，花五年时间，绝对不要去动它。当你年老时，它是你幸福生活的保证，是你老年尊严的保证。实际上，我们现在放了这笔钱，并不会太大的影响我们的生活，现在放总比将来放老来放容易一些。而实际上如果我们没有放，我们也不会感觉到对我们当前的生活品质有多大的提高，到年底也不会发现这笔钱多出来了，它会被我们花得无影无踪、无声无息。那么放多少，做几年规划呢？按照你年收益的10％左右，一般不要突破15％；或者按照你现在每年的花费×20÷5。

这是什么呢？这就是保险的另一层保障功能：对生命尊严和生活品质的保障，在你又能力的时候就做好准备，不要把人生的幸福放到没有能力的时候才考虑。

对于成功人士，保险更重要的还有保全功能。前两年关于中国的遗产税争论很多，风声很紧。最近又有一些讨论，征与不征，怎么征？征与不征要看两个方面：一是遗产税的作用和意义在哪里？二是是否具备条件？征遗产税的作用和意义主要有俩个：一是国家税务需要，在许多发达国家，遗产税大概可以占到国家总税额的30％，是三大税种之一；中国目前的经济发展主要依靠投资与基础建设，而并非国内消费需求，投资是需要钱的，基础建设更是如此，最近十年我们国家光高速公路建设要达到四万公里，保守估计需要投资近两万个亿，而中国的企业税收，其他税收已经让企业难以承受，农民税收又必须减免，新的国家收入从哪里来。如此大的一个税源国家能放弃吗？二是社会安定的需要，或者说是和谐社会的需要。中国社会才刚刚发展起来，但是贫富悬殊正日益加剧。稳定是决定中国能否抓住大好发展机遇的前提，世界银行对中国的预测是再给中国三十到五十年，她可以成为世界第一经济大国，但前提是能否消除日益加大的社会贫富悬殊带来的社会不安定因素。遗产税是全世界国家解决类似问题的首选办法之一。那么现在是否具备征税条件呢？或者说征税有那些不利呢？征税的条件有两个，一是有人可征，国家能征。如果大家都穷得叮当响，就无人可征；如果一个人到底有多少财富、资产国家都不清楚，那也没法征，实际上这也是遗产税暂时没有征的关键所在。正因为这样，国家去年年底积极推进了物全法的出台，物全法最主要的作用是什么呢？明确财产归属，为遗产税开征做好准备。既然如此，大约什么时候会开始征收呢？我跟很多经济界的、法律界的朋友有个共同的观点――两年之后四年之内。但是国家一定会严防这个消息的提前外泄的，必须防止资产的转移，尤其是资产向境外转移。

实际上国家遗产税的大概征税方式已经定稿了：80万起征，实行总遗产税制。80万起征意味着今天我们在座的包括我，一个不少，将来都在征税范围之内。什么是总遗产税制呢？总遗产税制就是你所有的资产――动产和不动产都记入其中，总遗产税制一定会伴随一个关联税种就是赠予税，就是我把资产送给人，不行，要征税，而且税率还略高于遗产税；我在孩子小时候逐年转移到他们名下，可以的，但是每年用于小孩身上的钱不可以超过一个规定值；我提前在你未征将征时先转移掉，可以的，但赠予税有五年追溯期，必须补缴。

遗产税一般都实行分段累进制，它的最高征税比例各不相同，高的达到了90％，比如日本等国家。所以日本最知名的企业家，大富翁松下幸之助先生前几年不幸去世，现在他的子女是男是女现在在干什么，我们都搞不清了。中国的遗产税最高税率定在55％。80万以上部分：10万以下5％；10万～50万15％；50万～100万25％；100万～300万35％；300万～500万45％；500万以上55％。假定你拥有1000万资产，300万动产，700万不动产。按这个比例算下来，必须缴税406万。换句话说在你辛辛苦苦奋斗了一辈子，挣了一千万，以为大功告成的时候，有406万已经不属于你了。

也许，你会说实在没办法了，没了就没了吧，总算还剩了600万嘛。但是，根据遗产税的规定：在税款交清前，其遗产不得分割、交付、易证、不得办理转移登记，总之你不能动它。而遗产税只得以现金方式结算。

在我国的宝岛台湾，他们实行的遗产税制与我们准备实行的遗产税制基本相同，曾经发生过这样一件事情：在台湾阳明山，一个非常美丽有名的地方，它曾经是蒋介石的官邸。阳明山有位姓叶的老人因病去世了，留下了一块住房保留地（用于建房尚未建房的土地），价值大约8亿新台币。老人有三个儿子。老人病逝后，台湾税务当局就上门找到这三个儿子，拿了一张表格，左边是：声明放弃继承，下面签名生效，从此与八个亿再无关系。右边是：确认继承，签名生效。可能我们会认为，这是多此一举，有谁可能在左面签字的呢？实际上，在国外，很多人是直接在左面签字的。要是你你会签吗？反正我是不会签的，这三兄弟跟我一样，觉悟也不高。在右面签了名，确认继承。好的，按照遗产税制的规定，三兄弟应该交纳遗产税大约三个亿，现金交纳，此前不得处置这块地，给你三个月时间。三个月到了，三兄弟没凑齐这么多现金，交不出。交不出，是吧？那没问题，给你延长六个月，但是，每个月计息一次，税收是严肃的，欠税是要有说法的。六个月又过去了，还是没凑齐，怎么办？那就再延长六个月吧，这次是每天计息一次了。转眼六个月又过去了，还是交不出这么多现钱。对不起了，政府的税收政策是严肃认真的，是不允许随意的。三个亿的遗产税加一年多的欠税利息和处罚，对不起，这块地没拿到不说，三个儿子自己的家也被全部查封。这个事件在台湾、在全世界都引起了极大的震动，各类媒体连篇累牍的报道，大家议论纷纷，怎么说这块地也值个三个亿吧。但是，税法是这样规定的，谁也不能特殊。问题不在于税法本身，而在于你是否做了妥善的安排和准备。

让我们来假设一下，同样是1000万的资产，同样是700万不动产，300万动产，加入我们买了200万的人寿保险。会是怎样的呢？80万不计税额；80万以上部分：10万以下5％；10万～50万15％；50万～100万25％；100万～300万35％；300万～500万45％；500万以上55％。算出来应交遗产税296万元。200万人寿保险，按一般预计最终可以回报到500万元左右。800万元－296万元＋500万元＝1004万元。不仅没有缴税，还多出来一些，同时那应交的296万元现金也有了，500万＋100万＝600万元现金。未来，你能有多少现金是非常重要的，而寿险不仅是避税的方式更是现金的来源。

同样在台湾，有两个大富翁。一个叫温世仁，一个叫蔡万霖。温世仁是台湾英业达集团的总裁、副董事长，2003年12月7日，因心血管疾病抢救无效，不幸去世，享年55周岁。身后留下身家资产160亿新台币。2004年底台湾税务当局公布，温夫人继承遗产应交税额40多个亿。蔡万霖，华人首富，身家1564亿新台币，因心肌梗塞抢救无效于1999年9月27日病逝，享年81周岁。台湾税务当局公布，应交税额1亿新台币。后来人们发现，蔡万霖先生早在多年以前，已经将自己名下的资产进行了转移，其中通过购买巨额人寿险是主要途径之一，因为蔡万霖本人就是台湾最大的人寿险公司――台湾国泰人寿的大老板。人寿保险是合理避税的有效途径，也是在关键时候产生现金的主要方式之一。正是因为这样，在我们无锡，有一些企业家，尤其是那些因为工作性质与国外接触比较的老板，动辄购买几十万，上百万的保险。我认识的一位针织业的企业主，大约每年加工额在2500万元，他的女儿在英国留学，他自己常年与日商合作，在他们的影响下，他现在每年在我司购买的保费已经高达160余万元。他对我说：我的想法有俩个，一是我现在很好，我要确保这一辈子甚至下一代人都无忧无虑；另外一个原因是，我的资产增长多少我就要为将来相应的配备多少的现金流。

这就是保险作为高额资产和财富的保全功能，她创造了现金，她合理避税，她确保了资产的保值与增值，她保全了固定资产或经营性资产不会因为缺乏现金而被分割。这是法律赋予的权利。按照国际惯例：保险金不列入所得税应纳税额，保险金也不计入应征税遗产总额。同时，我国的民法通则、合同法和保险法还规定：受益权大于债权，债权大于继承权。这个规定是什么意思呢？因为我们不了解，所以我们不相信；因为我们不知道，所以我们不喜欢。

我刚才说过，保险作为现代文明社会最伟大的发明，作为现代经济社会最特别的理财方式，他具有许多很有意思的功能和作用。对于一般家庭它突出保障，对中等收入家庭它兼顾储蓄，对成功人士它更是体现了生活品质的保障和高额资产的保全两大功能。保险对于成功人士的作用我给大家分享了人生规划图标，分析了为什么说它是一种科学、合理的生活方式；为什么说它是一种必要的人生规划；也给大家阐述了保险的避税功能，以及对高额资产保全的意义。实际上保险的意义和功用还有很多，他的派生作用更是不计其数。我再跟大家讲解一种功用。98年的安然公司大家知道吧？它是美国三大能源公司之一，当年的全球500强排名第七。一夜之间被宣布破产，欠下巨额债务。但是这家欠钱大王的老板却并没有因为债务而穷困潦倒，依然富有而休闲。他每年可以在美国的寿险公司领取96万美元的养老金，却不必返还高额欠债。不是因为他狠，也不是因为欠钱的是大爷，那是中国人才干得出来的怪事。而是因为法律规定：受益权大于债权。当年他曾经为自己购买了巨额养老保险，现在作为养老金的收益人，这个收益权大于债权，不必还债。所以我们说：寿险是永不查封的资产。大家可能会说，那是在国外，中国不行的。其实中国也是这样的，因为这是国际惯例，中国的法律也是这样规定的。在我国重庆2003年发生过这样一件事情：有小夫妻俩，开了家公司，做物质贸易的，因为车祸不幸双双遇难，留下一个五岁的小女儿。因为开公司嘛，总是有应收款也有应付款，就是他欠别人钱，别人也欠他钱。这下好了，当事人一方遇难了，欠钱的都不见了，上门的都是债主。根据法律规定：债券大于继承权。先还债再继承。于是存款还债、房子还债，还不够，还欠了几十万。怎么办呢？后来债主们听说小夫妻俩身前保了200万身价保险，大喜过望，纷纷上门追要欠款，后来重庆市沙坪区中级人民法院根据法律规定，收益权大于债权，判定这两百万归收益人――小姑娘所有，不必用于还债。因此我们说，无论如何，在你有能力的时候，每年存一笔钱，根据你的年收入标准准备二十年。用法律的形式固定下来，它一定是你的。用法律的形式固定下来，你一生的高品质生活，用法律的形式固定下来，你老年的人生尊严。不要把购买寿险看成你的经济负担，而是为了解决问题，解决将来世事难料的忧患。所以，前不久我和一些台湾的同行交流的时候，他们告诉我，在台湾有很多人很多企业贷着银行一大笔款，买保险倒是绝不含糊。因为他们都深知，企业做得再大，银行存款再多，没吃到自己肚子里，那都不算自己的。实际上我们的很多企业很有赌博精神，只顾追求利润，不断加大投资。这是没错的，问题是：你有没有为自己和自己的家人构筑一个起码的底线。无论如何，用法律的形式固定下来，它是我的，是我人生品质的确保。

没有哪个人敢说我真的很富有，长江实业、和记黄埔的老板――李嘉诚也不敢说，因为他的企业其实有很多也是债务，这太正常了。但是李嘉诚先生说过一段十分豪气而又真实的话，很有名，他说：别人都以为我很富有，其实真正属于我的财富是我和我的家人买了充足的人寿保险。有的时候我就在想，如果八十年代就有了我们的寿险，如果我的舅舅在当年风光无限的时候紧一紧，给自己买了足够的人寿保险，那么今天的他生活一定很幸福无忧。

那么购买什么样的保险比较好呢？其实购买什么样的保险都不重要，问题是我们大家都存有这种需要，不管你承不承认，它客观存在，所以关键要解决自己的问题，适合自己的需求。今天来到我们现场的都是在无锡的成功人士，根据这个层面的特点和一般需求，我给大家推荐两个产品。