银行个贷中心岗位职责（精选6篇）_银行个贷中心岗位设置
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第1篇：银行个贷中心工作总结
银行个贷中心工作总结
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银行个贷中心工作总结
一、招商银行零售银行业务经营情况介绍
招商银行在7 年前就提出了将零售业务作为银行未来发展的重点，在战略和资源配置上积极倾斜，目前已经取得了良好的成果，目前招商银行已经拥有一***600 万张，其中有效户数超过4800 万户，拥有储蓄存款6000 多亿元，平均卡均存款达到了将近1 万元，在国内银行业中名列前茅，以830 家网点的网点数量拥有了3700 万张 *，其中有效卡数为1700 万张，有效户数为1300 卡，户均卡数量在1.25-1.28 张之间，从两手客户的贷款结构上看，50 万元以上的“金葵花”客户数量为70 万户，500 万以上的钻石客户数量达到了3 万户，资产总额在1000 万以上的私人银行客户数量达到了1.5 万户。高端客户的交叉销售率达到了4-5（国际上的指标为5-7），而低端客户的该指标仅为2.7-2.8，未来还有较大的提升空间，零售银行整体的收入占比已经达到了40%，其中零售 银行非利息业务收入占比达到了零售银行总收入的60%，零售银行来的利润贡献度从xx 年的10.9%迅速提高到21%，xx 年5 月底已经达到了31%。招商银行零售业务的发展优势可以总结为1、较高的集约效率，网均储蓄存款达到了8.48 亿元，是行业平均水平的3 倍，这样的存款结构使招商银行整体的存款活期化率达到了56.73%，存款的平均成本仅仅为1.23%，网均个人贷款余额达到6 个亿，是同业平均水平的5 倍多，网均非利息收入8.63 万元，是上市银行平均水平的5 倍，* 刷卡消费额位居同业第三（仅次于工行和建行）；2、体系化的优势，整体零售银行的业务管理体系分为财富管理、私人银行、个人信贷、*、渠道管理和运营作业体系，目标是打造强大的客户综合服务能力。3、良好的客户结构；4、客户群成长性良好，40 岁以下的客户超过了7 成，25-40 岁的客户超过了52%，这些客户正处于事业上升通道中，成长空间大，5、完善的产品体系，6、高效协同的服务渠道体系，网上银行的替代率目前已经达到了73.44%，电子银行的替代率达到了84.5%，7、较强的专业能力和较强的销售能力，xx 年和xx 年连续两年招商银行偏股型基金销售位居同行第三位（仅次于工行和建行），xx 年实现基金销售额1333.6 亿元，同比增长10.68%，实现基金销售收入11.85亿元，同比增长6.37%，而同期很多银行同业基金销售额和基金销售收入同比都出现了下降，特别是在银保业务上，由于xx 年保监会出台了银保销售新规，禁止保险经纪人进入银行网点代理销售保险，因此整体xx1-4 月，同业的银保销售业务同比下降了15%左右，但是招商的银保业务增幅达到了28%，8、先进的管理技术、独具特色的零售文化和
较高的品牌美誉度。
从招商银行零售业务的未来发展情况看，由于传统业务的盈利模式已经收到挑战，零售业务增长将成为商业银行日益重要的利润，招商银行将致力于持续打造零售银行业务的四项能力，分别是低成本运营能力、客户价值挖掘能力、风险定价能力和新客户获取能力，最终 提高零售业务对于招商银行整体的利润贡献度，工作总结《银行个贷工作总结》。从低成本的运营能力看，招商银行将通过降低人工成本、柜面流程优化、个贷流程优化和推进资源整合，提高电子银行网上银行替代率等手段降低银行综合经营成本，从持续提升客户价值的挖掘
能力看，招商银行将通过先进的技术支持客户识别和需求分析，同时进行多渠道协同的产品供给和跟踪服务，并且对于客户经理有效的激励机制，从不断提高的风险定价能力看，招商银行首先将准确识别和测量客户风险合理评估贡献度及潜在价值，精确计量和
分摊运运营成本，最终通过IT 系统实现快速精确的自动定价，从新客户的获取能力看，招商银行将通过客户介绍、*、营业厅、E 理财、全员推介和公私联动等各个方面全力推进新客户的获取和挖掘能力，招商银行内部制定的目标是每年保持30%以上的客户数增长速度。
二、招商银行远程银行和私人银行业务
招商银行远程银行中心成立于1999 年，是由早期的客户咨询服务中心演变而来的是集咨询、交易、营销、理财与一体的远程中心，目前服务与招商银行5000 多万的零售客户和50 多万的批发库户，在深圳福田、蛇口以及成都拥有三个场地，客户咨询服务中心于xx 年3 月更名为远程银行，目前已经发展成为集远程柜台、远程助理、空中理财、空中贷款和空中商旅为一体的综合远程中中心，主要包括：1、快易理财，包括转账汇款、产品购买、支付缴费和账户维护，2、空中贷款，包括在线受理、主动授信和电子化签约，在一年多的运营过程中，远程交易中心已经实现了600 万笔的交易笔数，基金销售超过1000 亿元，空中贷款授信超过60 亿元，空中理财客户超过8 万户，客户总资产提升将近10%。
招商银行私人银行业务是为特定主体提供的以财富管理为核心的综合金融服务，目前中国的私人财富市场较大而且发展较快，据招行统计，目前中国3%的客户拥有70%的财富，0.39%的客户拥有45%的财富，而且在 * 期间，财富管理业务是相对稳定，具有良好收益的业务；招商银行目前的私人银行业务的客户数已经达到了1.44 万户，管理的私人银行客户的资产总额达到了3000 亿元以上，招商银行私人银行的服务特色包括：
1、“1+N”的专业团队，螺旋提升的四步工作法，包括倾听、建议、实施和跟踪，确保客户利益的最大化2、开放式产品平台：这是招商银行的私人银行业务与券商基金等第三方机构的不同，银行完全站在公正的角度，以客观的角度为客户提供现金管理类、固定收
益类、股票投资类、另类投资（包括PE 股权、艺术品投资和葡萄酒投资基金等）、海外投资以及其他投资；3、便捷的融资渠道，高额的消费易发放消费贷款，最高信用额度达到150 万元和金融资产抵质押融资，4、全球联线的理财服务；5、尊享的增值服务；6、高雅尊崇的品质生活体验。
三、结论： 1、中国银行业传统依靠利息业务收入尤其是对公贷款的利息业务收入的营业模式受到越来越多的挑战，业务转型的必要性和迫切性越来越得到银行自身和研究界的重视，招商银行的业务转型和零售银行发展明显领先于国内同业，并且形成了自己的鲜明
优势，其中客户基础、客户结构等均是同业无法在短期赶超或者模拟的优势。零售业务的发展除了能够为银行开辟新的收入和利润之外，在利率市场化作为长期趋势的大背景下，零售业务占比越高的银行，未来的盈利能力受到的冲击就越小，从而能够
保持银行利润的稳健增长和盈利能力的稳定。
2、从招商银行其他方面的情况看，他的投资亮点在于：1、招商银行在降息周期的净息差下降幅度最大，实际也说明了如果宏观经济真的复苏进入升息周期之后，招商银行净息差的上升幅度和盈利能力的提高能力也是最快的；2、在贷款规模天量增加而宏观
经济复苏基础尚且不稳固的基础上没有轻易的释放贷款拨备来平滑利润波动；盈利质量良好3、收购永隆银行之后永隆经营的逐渐改善和协同效应的逐渐发挥；4、贷款结构逐渐调整，中小企业贷款业务发展顺利。
3、我们目前维持前期的盈利预测，预测招商银行xx 年实现净利润为366.81 亿元，净利润的增长幅度为42.19%，不考虑可能的融资方案的每股收益为1.7 元，每股净资产为7.2 元，按照最新收盘价12.83 元计算，目前xx 年的动态PE 和PB 分别为7.55 倍
和1.78 倍.4、xx 年招商银行的ROE 为21.75%，未来随着利率市场化、传统对公业务的发展增速可能逐渐放缓、资本要求和杠杆率要求的逐渐提高，招商银行的ROE 在一个较长的时间内可能处于下降趋势，但是考虑到招行零售业务发展所带来的资产负债结构的优秀、零售业务带来的较高盈利能力和较为稳定的中间业务收入等原因，我们认为招商银行ROE 下降的速度和空间将明显慢于其他银行同业，xx 年如果不考虑融资，我们认为招行的ROE 还有进一步上升的空间，上升动力净息差的提高和零售业务的利润贡献
度的提高，整体我们看好招商银行在零售业务上的长期发展和持续的先动优势，长期维持推荐评级，但是短期由于考虑到资本指引即将下发和平台贷款的可能政策扰动，建议投资者适当谨慎 [银行个贷中心工作总结]相关文章： 1.xx银行现金中心年终工作总结 2.关于个贷收入证明造假事件 3.xx呼叫中心年终工作总结 4.xx医保中心年终工作总结 5.中国人民银行征信中心官网 6.求建设银行武汉开发中心待遇 7.中信银行 * 中心面经
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内容仅供参考
第2篇：工商银行个贷中心实习心得
2011暑期社会实践心得
今年暑假去了中国工商银行楚雄州分行实习，我所在的个人消费信贷中心的业务包括了信用卡、个人购房贷款等业务的办理。随着央行不断上调利率和政府调控房地产市场，银行房贷的压力越来越大，据师傅们说，如今贷款的人们少了很多，完全不能跟前两年的繁荣时期相比。因为上调了利率，许多人觉得每月还款压力太大，就选择了提前还款，信贷中心因此又忙碌了起来。
而在我的实习过程中，主要学习个人贷款业务的全过程，包括个人贷款目前的政策掌握、个人贷款的客户受理、贷款申请相关资料的收集整理、表格及合同等资料的填写、个人客户信息及贷款申请信息、利率信息、抵押信息在工行信息系统中的录入、扫描，以及从贷款申请到提交审批等。
在工行实习，首先先学会的是打印机的使用，这看来只是一件很简单而且与业务无关的事情，但是如何复印/打印出美观、清楚而又节省的资料出来却是工作的基本功，因为在所有的个人购房贷款业务办理过程中，都要打印客户账户流水和主档、客户的基本个人资料、客户收入证明、抵押证明、个人购房合同以及各种由开发商提供的资料等，因此我实习的第一件事是学会怎样使用打印机这项简单却必须的工具。接下来学习的是如何利用工行的系统进行贷记卡客户信用审查，虽然系统操作并不复杂，但是却要求查询者认真仔细并且按章办事，客户的资料必须授权才可以使用，同时不得透露客户个人隐私。
在学会查询客户信用查询后，我开始学习利用工行的系统进行客户的开卡登记，同时利用信用调查结果并结合客户的收入证明等材料进行客户申请的审批等。办理信用卡业务，需要学会如何利用工行信贷管理系统进行卡务的一系列进程，而这个系统对于办理购房信贷方面也是很重要的。
在办理购房贷款的业务中，需要对客户资料进行录入、协助客户准备购房证明、抵押证明、收入证明、财产证明等资料，同时协助客户签订合同以及及时提醒客户还款等。
很多贷款人在还款过程中由于工作繁忙，很容易忘记还款日期，对于选择等额本息还款方式的客户更容易忘记自己每月该还多少钱，因为这种还款方式是逐月递减方式还款的。如果少还了，就会对信用有很大的影响，所以我就分到了一个任务——打电话催还款。从电话里你可以感觉到与人沟通的好处，能体会客户的心情，同时能锻炼自己的耐心和服务意识，如果客户有需要，我们应该尽量为他们解答。在这个社会中，每个人都充当着客户的优势，把客户放在第一位，就是把自己放在了第一位。
在实习期间，我看到个贷中心从上至下每一个员工，对于贷款都保持着警惕的态度，在接到贷款申请时，都会从基础进行调查，一旦发现不利因素，便立即停止贷款审查，取消贷款资格。从手续上使个人贷款不再畅通无阻。办公室的橱柜里，整齐的排列着每个借款人的档案，根据资料的不同分类还要做好目录整理好归档，以备随时查阅和上级领导的检查。个人信用非常重要，每个贷款人档案里不可或缺的一份资料就是个人信用报告。在征信系统中，根据身份证号码查出这个人的信用报告，以此作为贷款和为他人担保的重要参考资料。如果经常有还款逾期的，无疑是个人信用上的污点，会是申请贷款的一个障碍，而且在申请信用卡时，对获得的透支额度也有很大影响。一段时间下来，我深深地体会到贷后管理也是整个信贷流程中非常重要的一部分，并不是贷款一经发放就什么都不用管了。因为我帮经理做了很多后续工作，比如信用业务授信业务授信后检查报告、贷款户贷后检查报告、信用评分比表，信用户台账等等。这些信息的汇总是以后进行业务拓展的重要依据。
这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用，特别是让我在学校之前几个学期所学的《财务会计》《财务管理》《商业银行经营学》等几门课中的知识得到了真真切切的运用。能够学以致用，无疑让我很有成就感。但同时，我也体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定差距的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的信贷管理基本业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行信贷业务的流程，使我在银行的基础业务方面，不再局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是信贷业务的审批和贷后管理，对于商业银行防范信贷风险有着重要的意义，也有利于减少呆账坏账的产生。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务
尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。
在实习中我认为有收获的是，接触各种各样的人，不仅仅有学生，还有个体商户等等，学到了为人处世的经验。而且，在与同事的相处了解中，我也对银行这个曾经陌生的行业慢慢熟悉起来。银行业的工作，业绩压力很大，每个人都有吸储的指标需要完成，在我们个贷中心，更是有存款和贷款的双重压力，每位客户经理必须有很强的人际交往能力和良好的客户资源，日益积累的经验更重要。对于个贷部，放款要控制风险，审核要严格。理财经理对理财产品收益，宣传要有独到的见解。每份工作都十分不易。同时，实习也教会了我到一个新环境首先得适应，当适应了才真正发挥自己的优势。当大家认可你的为人的时候才会认可你的工作。在实习的开始，要积极主动，帮大家做事，并且加上必要的客气和礼貌很重要。正是这样我取得了各位同事的认可和信任，愿意耐心教我，并且把重要的工作教给我做。以后我们走上社会更要如此，毕竟社会很复杂，要想成功就要先迈好第一步，要处理不少人际关系，建立自己的人脉网，只有这样，以后我们走上社会的道路才会更加平稳。
此外，单从工作方面来讲，我也学到了很多。首先，我深刻体会到银行工作规范化管理、严格执行标准的重要性。那么，在工作岗位上，必须要有很强的责任心，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。例如，在银行工作，如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。同时，遇到不懂的问题向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，按时上下班等等。
其次，工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习中深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要。
再次，培养良好的工作习惯。虚心向他人学习，和同事培养团队协作精神，在实际生活中学习与人沟通交流等一些做人处世的基本原则，不断培养好的习惯，不断提高自
己的素质。在银行，尽管许多操作看似简单重复而枯燥，但要做到保持始终如一的工作热情和长期高效的准确无误还需要加倍努力以及进一步的再学习。从这次实习中，我认识改进了自己的一些缺点，学会了如何戒骄戒躁、耐心谨慎地对待每一项工作。实习的机会不多却是大学生涯中很重要的一部分积累，这在我以后的学习生活中都会发挥很重要的作用，特别是我的同事们和上司给我的榜样作用。他们勤奋、努力而且乐于助人，给予我很多鼓励与帮助，细心的教导我怎么去将看似一件很简单的像复印信用卡这样一件事情做到更好，告诉我追求卓越的重要性。同时，这份工作也告诉我细心、细致的重要性，以后当我碰到相类似的事情时，我就都会更加的努力而细心地做到更好，有这样一种积累是财富。虽然大多时候我都认为自己是一个开朗的很容易融入新环境的人，但是在实习初期我发现这方面自己有很多需要提高的地方，我应该更加注意提高自己如何更快的适应新环境、融入新环境的能力。
有些时候自己也会为自己是财大的学生而自得，实习期间跟很多人接触过后我才发现其实学历并不能证明一个人的能力，关键是你是谁，而不是你来自哪里，只有把自己的位置放低，才能够非得更高，正如某著名散文家所说，天使为什么会飞，是因为她把自己看的很轻。所以以后要学会放低自己，补充自己所缺，努力积攒知识与能力，了解自己能做什么，善于做什么，和别人分享，积极的融入到团队当中，学习别人的优点，给自己积累资本。
刘胜男
注会08-1班
2011．09.01篇2：工商银行实习心得
暑期实践报告
学院： 金融学院专业班级： 10金融6班
指导教师： 杨玲卿
学生姓名： 孙平
学 号： 0102484 时 间： 2013.7.15—2013.7.27 地 点：江西南昌北京西路支行
二○一三 年 九月 六 日
暑期实践报告
——我的工商银行实习
根据学校有关社会实践课程的安排，我于2013年7月16日至2012年8月26日到江西省南昌市北京西路支行实习。在将近半个月的实习时间里，通过单位工作人员的帮助，我熟悉了工商银行大堂经理及综合柜员的主要工作，加深了我对银行经营管理理念的理解，掌握了银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，为今后的工作奠定基础。
一、实习单位概况(一)工商银行基本情况
中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。
中国工商银行成立于1984年1月1日。作为中国资产规模最大的商 中国工商银行业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额约52，791亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。截至2010年末，工商银行总资产134，586。22亿元左右，当前总市值14，344。70亿元左右，居全球上市银行之首。
（二）工商银行核心业务
工商银行的经营范围是《商业银行法》规定的所有银行业务主要包括：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；结汇、售汇；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；外汇信用卡的发行；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；发行和代理发行股票以外的外币有价 证券；自营和代客外汇买卖；代理国外信用卡的发行及付款业务；离岸金融业务；资信调查、咨询、见证业务。经中国人民银行和中国银行业监管管理机构批准的其他业务。
而我实习所在的北京西路支行，主要产品服务有:人民币存款、贷款、结算业务，人民币储蓄业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换；国际结算；经中国人民银行批准的其他业务。计划要实施零售业务经营模式的转变，通过开展理财、个人信贷、信用卡等业务，争取、培育高端客户，实现负债业务的增长，为全行业务发展提供充足的资金来源。
二、实习内容
（一）学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件
在实习的前几天里，我主要跟主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，其中国际结算占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合中行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。银行的创新和进步，是与国外银行竞争的基本条件。所以银行从上到下，都要树立一种竞争意识，服务意识。同时通过实习还让我了解银行的业务，工行的业务结构较为多元化，有公司业务、个人业务、资金业务、网上银行业务以及国际业务。、我实习的主要是非现金结算柜台业务，主要包括托收、结汇、信用证为主的个人业务。
（二）学习银行基本业务操作
在学习各种相关银行知识的同时，我还积极向综合柜员学习银行基本业务操作。因为现在银行是实行的是柜员制，所以我并没有机会去进行实时操作，所以能做的就是把培训时的技能操作和综合柜员的操作结合起来，寻找两者的不同，并记录下不同业务类型的交易码和分析码及特殊业务的类型。但是就是从旁边的学习中，我同样学到了很多的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。
（三）大堂营销技巧及解答客户咨询
在实习的大部分时间里，我跟大堂经理学习大堂营销技巧，维持大堂的排队秩序及解答客户的咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则，成天与客户打交道的大堂经理，代表着企业的形象和名
誉，所以一切都要小心谨慎。经理告诉我要做好大堂的礼仪工作，就必须做到以下四个方面，干练、稳重、自信、亲和。营业中的礼仪主要有四大内容：(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大堂秩序。(4)适当理财产品的营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务及其操作流程，所以要想做好一个大堂经理，必须拥有丰富的知识面。
三、实习心得和体会
虽然这只是两个星期的实习，虽然短暂但却又非常的充实，对我来说，是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的学习和生活中都会发挥着很重要的作用。而且这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。而尽快实现角色的转变，是作为一个大学毕业生刚步入社会时要面临的首要任务。对此，我们必须端正好自己的心理和态度。另外我还体会到我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。还有就是要虚心，有什么不懂的要虚心请教。综上所述，我总结了以下几点实习体会：
（一）要有很强的责任心和扎实认真的工作态度
在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。比如：在银行工作，如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是一个柜员的汇款业务没经其他柜员审核，汇款就不会发出，柜员就会受到风险出罚。如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。所以在办理与银行现金有关业务时一定要谨慎小心。上班期间要认真准时地完成自己的工作任务，不能草率敷衍了事，对工作每一笔业务都要谨慎小心。
（二）要坚守自己的职业道德、努力提高自己的职业素养
正所谓做一行就要懂一行的行规。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。
而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要。对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度并虚心向他人请教。
（三）要有明确的职业规划
通过实习，从一个在职员工的角度来了解工商银行，又从一个客户的角度来审视工商银行，体会到的感受远远超过书本上对银行的介绍。读万卷书，不如行万里路。想要真的进入银行工作，融入银行这个圈子，成为真正的银行人，不可能仅仅凭借考取的银行从业资格证，也不可能凭借学过读过的寥寥基本关于银行的书。需要的是一个端正的心态，需要的是献身银行事业的决心，需要的是埋头苦干的恒心。否则，会在进入银行之后倍感失望，对反复重复的工作唉声叹气，这样的应聘者，也不会成为最终的银行人。
今后在工作之余还要抓紧时间努力学习银行相关知识，早日通过银行理财师的考试，相信只有这样才能在自己的工作岗位上得到更好的发展。
（四）要将理论与实践联系起来
这次实习过程中，让我得益最深的就是能够到运营部学习，因为这些都属于银行内部运营的机构。在这些机构中我学习到了平时书本没有详细介绍的知识。这使我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这四年大学里所学知识的一个巩固与运用。
在这次实习过程中，我还体会到了实际的工作与书本上的知识是存在一定距离的，并且我需要进一步的学习。这样才能使我在银行的基础业务方面的知识，不仅仅局限于书本，而是有了一个比较全面和深刻地了解。这些最基本的业务往往是不能在书本上彻彻底底理解和学习的，所以基础实务尤其显得重要。如果将我在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我学习与实习的真正目的。
（五）要转换角色、重新定位
虽然大多时候我都认为自己是一个开朗的很容易融入新环境的人，但是在实习初期我发现这方面自己有很多需要提高的地方，我应该更加注意提高自己如何篇3：工商银行实习报告总结
实习报告总结 题目
学生姓名
学号
学院
专业班级
2012 年 6 月 关于到中国工商银行工作认知实习
认识实习报告评审表
根据学校有关社会实践课程的安排，我于2012年6月17日至2012年7月6日到赣州市工商银行信丰支行实习。在将近半个月的实习时间里，通过单位工作人员的帮助，我熟悉了信丰工商银行大堂经理及综合柜员的主要工作，加深了我对银行经营管理理念的理解，掌握了银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，为今后的工作奠定基础。
一、实习单位概况(一)工商银行基本情况
中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。
中国工商银行成立于1984年1月1日。作为中国资产规模最大的商 中国工商银行业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额约52，791亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。截至2010年末，工商银行总资产134，586。22亿元左右，当前总市值14，344。70亿元左右，居全球上市银行之首。
工商银行信丰支行国际业务在赣州地区勇夺双冠，业务繁荣可见一斑。
（二）工商银行核心业务
工商银行的经营范围是《商业银行法》规定的所有银行业务，主要包括：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；结汇、售汇；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；外汇信用卡的发行；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；自营和代客外汇买卖；代理国外信用卡的发行及付款业务；离岸金融业务；资信调查、咨询、见证业务。经中国人民银行和中国银行业监管管理机构批准的其他业务。
而我实习所在的信丰支行，主要产品服务有:人民币存款、贷款、结算业务，人民币储蓄业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换；国际结算；经中国人民银行批准的其他业务。计划要实施零售业务经营模式的转变，通过开展理
财、个人信贷、信用卡等业务，争取、培育高端客户，实现负债业务的增长，为全行业务发展提供充足的资金来源。
（三）工商银行信丰支行组织结构
工商银行信丰支行有六大部门。信丰支行对上接受市分行的领导和监督，对下行使其对部门的管理权。支行职权的行使和职责的履行主要通过全行六大职能部门实现，五大职能部门分别是运营部、业务部、个人信贷部、财会部、办公室。这六个部门分管不同的工作。业务部主要负责贷款投放、项目申报、评级、客户营销拜访，授信及授信项下支用和内部管理。运营部主要负责服务检查、财务核算、检查整改、营销组织、营运管理。个人信贷部主要负责召开客户经理月例会、走访中介机构、业务收费项目自查、配合网点工作、公积金主城区管理、确定按揭贷款事项。财会部主要负责计划考核、财务管理、税务管理、成本费用管理、集中采购方面、价格利率及中间业务方面。办公室则主要负责各个部门的协调统一、会议安排、邮件收发、日常接待等综合业务。
二、实习内容
（一）学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件
在实习的前几天里，我主要跟主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，其中国际结算占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合中行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。银行的创新和进步，是与国外银行竞争的基本条件。所以银行从上到下，都要树立一种竞争意识，服务意识。同时通过实习还让我了解银行的业务，工行的业务结构较为多元化，有公司业务、个人业务、资金业务、网上银行业务以及国际业务。、我实习的主要是非现金结算柜台业务，主要包括托收、结汇、信用证为主的个人业务。
（二）学习银行基本业务操作
在学习各种相关银行知识的同时，我还积极向综合柜员学习银行基本业务操作。因为现在银行是实行的是柜员制，所以我并没有机会去进行实时操作，所以能做的就是把培训时的技能操作和综合柜员的操作结合起来，寻找两者的不同，并记录下不同业务类型的交易码和分析码及特殊业务的类型。但是就是从旁边的学习中，我同样学到了很多的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组织，争做学习性员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。通过与业务员的接触，我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，挂失，解挂，大小钞兑换，受理中间业务及外汇业务等。对于每一笔业务，我都学习了其nova系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡字系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的nova轧账和中间业务轧库，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续金额是否准确，凭证要素是否齐全等。以及明白了事中监督和事后监督的重大意义。
（三）大堂营销技巧及解答客户咨询
在实习的大部分时间里，我除了跟综合柜员学习非现金结算业务外就是跟大堂经理学习大堂营销技巧，维持大堂的排队秩序及解答客户的咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则，成天与客户打交道的大堂经理，代表着企业的形象和名誉，所以一切都要小心谨慎。经理告诉我要做好大堂的礼仪工作，就必须做到以下四个方面，干练、稳重、自信、亲和。营业中的礼仪主要有四大内容：(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大堂秩序。(4)适当理财产品的营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务及其操作流程，所以要想做好一个大堂经理，必须拥有丰富的知识面。
通过这次毕业前的实习，除了让我对工商银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。
三、实习心得和体会
虽然这只是两个星期的实习，虽然短暂但却又非常的充实，对我来说，是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的学习和生活中都会发挥着很重要的作用。而且这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。而尽快实现角色的转变，是作为一个大学毕业生刚步入社会时要面临的首要任务。对此，我们必须端正好自己的心理
和态度。另外我还体会到我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。还有就是要虚心，有什么不懂的要虚心请教。在这个实习过程中我也无时无刻地感受到了员工之间的团队精神、敬业精神、创新精神和奉献精神。综上所述，我总结了以下几点实习体会：
（一）要有很强的责任心和扎实认真的工作态度
在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。比如：在银行工作，如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是一个柜员的汇款业务没经其他柜员审核，汇款就不会发出，柜员就会受到风险出罚。如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。所以在办理与银行现金有关业务时一定要谨慎小心。上班期间要认真准时地完成自己的工作任务，不能草率敷衍了事，对工作每一笔业务都要谨慎小心。
（二）要坚守自己的职业道德、努力提高自己的职业素养
正所谓做一行就要懂一行的行规。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要。对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度并虚心向他人请教。
（三）要有明确的职业规划
通过实习，从一个在职员工的角度来了解工商银行，又从一个客户的角度来审视工商银行，体会到的感受远远超过书本上对银行的介绍。读万卷书，不如行万里路。想要真的进入银行工作，融入银行这个圈子，成为真正的银行人，不可能仅仅凭借考取的银行从业资格证，也不可能凭借学过读过的寥寥基本关于银行的书。需要的是一个端正的心态，需要的是献身银行事业的决心，需要的是埋头苦干的恒心。否则，会在进入银行之后倍感失望，对反复重复的工作唉声叹气，这样的应聘者，也不会成为最终的银行人。
第3篇：银行个贷中心工作(精简版)
银行个贷中心工作
银行个贷中心工作
银行个贷中心工作：银行个贷中心工作××年我行认真贯彻执行分行个金经营方针，全行个金员工的商业银行经营理念有所提高，面对县城经济不发达的情况，在分行的正确领导下，经过全行个金员工的艰苦努力，个人经营业务成绩显著，银行个贷中心工作。
一、各项指标完成情况及采取的措施、人民币储蓄存款超常增长净增万元，完成分行下达任务的。采取的措施有以下条。
⒈由于去年遭受特大洪灾，今年灾民重建家园，给储蓄存款工作带来了难度。因此支行领导年初就高度重视储蓄存款工作。对辖区营业风点储源逐一调查摸底算账，并关注同业动态，和网点负责人一同准确预测，尽可能合理下达任务。行领导经常深入一线研究增存措施，深入企业单位帮助网点克服营销中的困难。
⒉以代发工资和教育储蓄为重点，行级领导、网点负责人、一线员工，上下联动，深入企业单位积极营销，在去年营销户的基础上，今年注重“挖户工程”，新增代发工资户。教育储蓄新增户万元。⒊年初充分酝酿讨论制订出包括七个指标的一线员工绩效考核办法，合同工和代办员同工同酬，具体从工作量、业务营销、服务质量、劳动纪律、安全卫生等方面考核兑现，充分发挥其杠杆作用。同时根据实际情况对办法不断完善，对代发工资营销每户奖励元，对大额存款、挂失等业务每笔不低于笔折算柜员业务量，面对网点撤并客户增多，客观上对银行员工办理业务的速度要求高了，我们极时加大了对员工办理业务的笔数和收款量的考核占比，并每月对绩效工资认真核算，以正式文件通报，透明度高，调动了员工争办业务抢办优质客户业务的积极性，增强了同业竞争力，调动了网点增存稳存的积极性。⒋支行领导和网点负责人经常深入大户走访，注重大户营销，克服困难，力排他行竞争，将钼业公司元月份股金分红万元，月份奖金万元，月份职工奖金万元，月份职工增奖补发万元全由我行代发。原创：.zxyd.net ⒌不定期用电视广告、悬挂横幅、更换宣传牌等形式进行宣传。发挥舆-论先导作用，同时对服务工作检查监督，强化了柜面服务，提高了工行在区域经济的知名度。、消费信贷累计发放笔，金额万元，收回笔，金额万元，实现利息收入元。华县地域经济落后，缺乏经济活力，给个贷工作造成一定困难。对此除绩效工资考核外，对个人营销半年以上每万元贷款奖励元，调动了积极性，完成了个贷营销任务。、中间业务收入万元，较去年多收入万元，完成了全年任务的。我们把中间收入在绩效工资的考核中的占比提高到分，调动了网点个金中间业务收入的积极性，杜绝了跑、冒、滴、漏现象。其次把灵通卡发卡量分数占比提高到分，并通过宣传牌、横幅宣传营销代发工资挂卡，个人营销一张时代卡奖励元的激励政策，全年新增发灵通卡张，其中时代卡张。加上去年的张，两年发灵通卡万张，灵通卡年费收入达万余元。发卡量增加了，个人用卡汇款也多了起来，柜面在个人结算上宣传快捷方便的特点，提供优质服务，个金结算收入万元，较上年多增万元。再次是大力发展寿险营销业务，主管行长亲自带领有关人员到各网点推动业务，并请保险公司经理、讲师先后五次去网点培训，对如何接触客户、如何美客户、如何推介产品等方面进行讲解和演练，举行银保联欢会等，大大推动了保险业务营销的发展，全年代理营销保险多万元，实现中间业务收入近万元，较去年多收入万元。、做好管理工作，有效的管理能促进经营快速健康发展。我行先后制订了《华县支行一线员工绩效工资考核办法》《华县支行一线员工绩效工资分配办法》，各种单项业务奖励办法，开展代收大中专学费业务。代理营销保险业务竞赛活动，实施目标管理，按月考核通报，下大气力落实，促进了各项业务快捷健康发展。
二、几点体会
一年来我们取得了不错的成绩，主要得益于分行的正确领导，支行班子的团结协作，网点负责人的积极努力，一线员工的艰苦拼搏。总结一年来的个金工作，有以下几个方面的体会，银行个贷中心工作。、用政策调动积极性是前题。运用好考核奖励这个杠杆就有可能充分调动员工的积极性，××年以前全行代发工资有户，而且由于吃大锅饭，代发的工资时常发现金，实行一线员工绩效考核，每营销代发工资户奖励元的激励政策后，原有的代发工资全部代发，××年、××年还新增代发工资户。大家深入细致的做企业单位工作，动员工资由银行代发，员工加班加点到深夜无怨言。代理营销保险每增加元中间业务收入奖励个人元，员工就走出柜台，深入企业单位营销。同时我行每月考核用正式文件通报，透明度高，工资虽拉开了差距，积极性却有增无减。、领导带头是关键。行领导、中层干部带头营销，行长、主管行长多次到金堆、城南、瓜坡分理处和网点负责人克难攻坚营销，力挫他行竞争，争取了钼业公司离退处、露天矿、铁路医院、铁路中学、铁一局给水队、引进厂、陕化运销公司、修造车间、物业公司等个单位的代发工资，抢占了市场份额，密切了银企关系。特别是当得到建行杏林网点要撤并的信息后，主管行长从多方打听了解到该网点代发工资的单位和户数，和城南分理处主任采取先下手为强的办法，提前做这些单位的代发工资工作，经过艰难曲折的竞争，使个单位的户代发工资全由我行代发，建行杏林网点撤并后归邮政，但邮政只能是望洋兴叹。金堆钼业公司露天矿、离退处、后勤部代发工资原在建行寺坪网点，行长、主管行长、金堆分理处主任经过艰苦营销，力挫建行石可网点竞争，户代发工资落户我行。由于领导带头，激发了一线员工完成各项任务的积极性。、服务是根本。营销上来了，柜面服务跟不上。存款就有流失的可能。我们始终把服务做为根本对员工进行教育，在大会小会上从国内外文化背景、形势发展、周边实际等各种因素对员工进行观念引导，先从思想上解决员工对优质服务的认识问题。大多数员工也逐渐认识到领导克难攻坚把业务营销回来就应该提供优质服务把存款保祝在此基础上按照优质文明服务工作规范督促检查，强化了柜面服务质量，赢得了更多的客户。
三、存在问题及××年的工作设想、存在问题：
⒈今年加大营销力度，建行撤并的两个网点代发工资被我行挖了过来，由于柜面服务质量的提高其大量优质客户也陆续把钱存到工行，加之钼业公司职工增资一次性补发全年万元全由我行代发，这些都是不可持续的资源，莲办还有万余额要流失，面对同业不计成本的无序竞争，××年的储蓄存款将增加不小的难度。
⒉由于代理保险营销的老客户普遍反映分红保险低于教育储蓄收入，致使××年后几个月代理营销保险业务缓慢，原创：.zxyd.net个别月份几乎为零，新产品的收入又不理想，××年代理保险营销不会有大的发展，将会在很大程度上影响中间业务收入。
⒊收入激励机制有待在实践中不断完善，大家普遍反映，今年绩效工资过低，和一线的艰辛劳动有一定差距。
⒋无专职营销人员，加之华县地域经济比较落后，新业务营销缓慢，理财金账户完成了户，银证通还无一户。由于美元贬值，外币储蓄较上年下降万元，未完成任务，估计××年也不容乐观。、工作设想 ⒈工作目标、储蓄存款确保完成万元，力争完成万元，外币储蓄存款力争万元。、个贷营销万元，力争完成万元。、中间业务目标万元，力争完成万元。、灵通卡张，贷记卡张，信用卡张，理财金账户户。⒉工作措施、加强个金业务的组织领导。支行行级领导包网点，同时成立主管行长为组长、各网点负责人为成员的个金工作领导小组，下设办公室，营业部主管个金经理任主任。、在分行的指导下，科学合理的制订绩效工资考核分配办法和单项业务奖励办法，充分发挥激励杠杆作用是××年的重点工作。、抓好大户营销，在费用上要向金堆分理处倾斜，千方百计做好钼业公司大户营销工作。、在代发工资上重点是做好已有的万户代发工资的巩固工作。由于同业竞争愈演愈烈，我们原有的个别代发工资客户已产生动遥××年我们要重点做好代发工资的定期回访工作，分行兑现的储蓄存款单项奖励一定要兑现到网点，大部分要用在业务巩固和发展上，以密切银行和客户的关系。同时要动员员工多和个人优质客户联系，通过营销理财金账户密切和优质客户的关系，争取更多的优质客户。、在中间业务上要拓宽中间业务收入渠道，做好银行卡的营销工作，提高个人结算工作的服务质量，做好各项代理业务工作，特别要做好代理保险营销工作，做好电子银行业务的宣传营销工作，以增加中间业务收入。、做好宣传和柜面服务工作，管理好机，提高其使用率，减轻柜面压力。
第4篇：银行个贷中心负责人述职报告
银行个贷中心负责人述职报告
（个贷营销中心 XXX）
2013年，对于身处改革浪潮中心的天和银行员工来说有许多值得回味的东西，尤其是2013年4月转型为个贷营销中心管理岗位上的我，感触良多。一年来，我在工作中能紧跟上级领导的步伐,围绕着我支行工作重点和发展思路开展工作，用行动和成绩体现出个人爱岗敬业，积极奉献的敬业精神。
全年我个贷营销中心个人贷款余额时点16.07亿元，比09年增长1.8亿元，任务完成率84%；日均余额14.54亿元，比09年增长1.4亿元，任务完成率66.9%。
回顾过去的一年，总体感觉很不容易，工作强度、压力和责任均比较大，在王八行张、孙副行长的支持及个贷中心同事的配合下，虽然未能完成任务，但业绩也已取得了较大的增长，且整个个贷中心有了许多的转变，这些良好的变化都将成为未来持续发展的基础。以下将本人2013年的工作情况汇报如下：
一、充分利用政策和个贷产品开拓一手房地产按揭市场。2013年针对北天新城区内的新开发楼盘较多，且我支行在该地区有较强的资源优势，我中心在领导的正确指示下，将业务主要集中在房地产一手楼宇按揭，针对不同的楼盘竞争情况采取多项切实可行的措施，实行“一盘一策”，加强对大北苑、富华半岛等楼盘的营销推广，并取得了可喜的成绩。其中面对雅闲居“小天雅”按揭贷款的白热化竞争，在工、农、中、建等6家银行都利用各种手段极力争取该项目的不利形势下，我中心员工并未沮丧或放弃，而是有目的了解他行政策和客户的细致需求，与他行展开“差异化”服务，同时利用我行首套房贷的优势创造性地开展营销工作，截止至2013年12月31日，该项目成功放款154笔，贷款金额合计约1.2亿元，约占该项目已售按揭总额的42%，（其中从他行“夺走”的房贷业务就达到66套，金额五千余万元）。在该项目的整体营销过程中，中心人员在节假日仍加班加点，一边走访客户一边同贷审部门沟通，付出了大量辛勤的汗水，充份体现这个集体的凝聚力和敬业精神。
二、促进业务发展的同时严把风险防控关，确保贷款质量。本人自2013年4月受领导任命为个贷营销中心负责人，由于之前从事的是风险审查岗，所以我也将自己原来的工作优势带入到新的岗位上。面对去年个贷质量下降以及今年房地产政策变化的不利因素，因而在日常的个贷审查时，按照领导的要求，我总是将风险防控放在重要位置。
在对待有问题或存在或有风险的贷款，能坚持原则，客观公正，严把信贷质量关，尽力不使我支行负担相应的信贷风险。而对于符合贷款条件的或优质客户，我要求中心员工都以最快的速度做好相关流程工作，并亲自配合后续与总行沟通的工作，培养部门形成上下一致和尽力为客户服务的信贷思路。截止至12月31日，经本人审查的个人贷款共746笔，金额约2.5亿元，目前尚无不良贷款产生。
三、加强个贷条线的队伍建设，努力打造具备进取精神的业务团队。
由于个人贷款业务笔数多、流程繁杂，且由于须严格执行面签制度，所以因客户需求需集中在节假日签约，另需配合楼盘驻点等原因，加班现几乎成为我部员工正常工作的一部分，条线人员的工作频度高、压力大，平常感觉非常辛苦。所以我认为需要建设积极的团队精神，支撑整个团队的战斗力和凝聚力。对此，我每周都尽力抽出时间，定期与个贷相关人员进行思想交流，听取意见，同时日常能主动关心大家的生活，尽力去调解其工作与生活之间的矛盾，解放大家的思想负担，引导内部秩序趋向井然。但因时间和经费的原因，一直未能组织员工进行相应的交流和拓展活动，这也是我本年工作中的一个遗憾，希望来年能实现。
一些不足之处：
一、面对压力有时自我调节较差。
2013年，是我行的跨越式发展第一年，任务定量几乎是往年的成倍之多。而这一年又是国家对房地产宏观调控最严厉的一年，各类房地产限制政策层出不穷，在挤压房地产泡沫的同时也打压了部分刚性需求的释放。首付比率的提高、优惠利率的取消、三套房和外地人限购政策的出台„„均对房地产市场产生极大影响，反映在银行业务方面，则是个人按揭业务的全面萎缩。
面对着业务增长和市场环境不好的双重压力，我有时会觉得盲目和无所适从。面对一笔业务，在积极跟进并完成流程后，最终由于政策的原因而无法放款，对我的积极性都造成较大打击。一开始的我确实难以适应，影响到了自己的工作、生活、甚至健康。后来，在家人、同事及领导的开解及帮助下，我渐渐认识到了营销不是一蹴而就，也不是急功近利的工作，需要多方面的积累和尝试，更需要对领导的指示和要求有更加认真的理解。这样才逐渐地进入工作角色，重拾信心带领部门员工开展业务。所以来年我希望自己能在对待工作压力上有更好的进步。
二、中心员工素质参差不齐，部分人员的专业度、职业性较差，影响到整个中心的士气。
由于我中心为今年新成立部门，员工是由原个人部、风管部、支行、网点拼凑而成，所以个人的专业素质和敬业精神有较大差距，部分员工对工作热情度不高，部分员工因个人原因频繁休假甚至缺勤，部分员工因工作熟练度不够造成业务屡有疏漏„„这些问题都或多或少影响到整个中心的士气和干劲，也间接影响到业务的发展。这些不光是员工的问题，我作为管理者或多或少也有一定的责任。
2011年，市场环境可能更加恶劣，根据最新的报道，政府将保持对房地产行业的调控政策，而部分城市也拟出台取消房贷利率优惠的政策等等。这些都无不对按揭贷款业务产生消极影响，而为防范风险各行也必将趋向“择优裁劣”，集中优势资源营销优质客户。下年我行也将陆续与望天、都城公等优质新客户发展业务，这些企业一般都具有规模大、专业度高、办事流程规范的特点，因而对银行服务的选择上也趋向于合作意向好、专业素质高的团队。
我中心现在无论是功能设置还是人员配备，均距他行平均水准有较大差距，在工作中可能很难达到这些企业的要求，或不能高质高效的完成与企业合作的业务。所以为了来年更激烈的市场竞争，希望能在领导的指导和安排下，能对中心的整体配置做出适当地调整。如：尽量使中心功能独立化，业务上采取自主营销考核，将各支行的个人类（不含经营性）贷款全部统筹入中心管理，不依靠各支行发展个人业务，使中心专注作个人，支行专注做对公；人员上自主管辖，适当增加和调配中心的部分人手，尤其可考虑将一部分学历高、活力强、冲劲足的年轻员工补充到个贷条线中来，激发他们的进取心和事业心，而不再依靠支行客户经理补充配备，既清晰了工作目标又使人员各司其职，同时使两个条线的业务都能达到“专业和专注”。而在工作中我也将会以更大的热情和责任心做好管理工作，把控相关风险，调解相关问题，使整个团队精神更加奋进，整体流程更加顺畅。
三、与其他一些部门负责人相比仍有许多差距，如工作经验浅、专业度不够等问题。
这些问题，我希望领导能给予相应的指点，我也将本着一贯的敬业、专注精神努力改正，争取更大的进步。
总的说来，2013年度个贷中心的工作策略是符合市场实际的，团队是务实肯干的，本人对中心的工作成绩基本认同，对失误的地方也应负有责任。因而本人2013年自我评价为称职。
2014年1月10日
第5篇：个贷流程及岗位职责DOC
个人贷款操作流程 及相关补充规定
（2013年修订版）第一章 总则
第一条 根据总行2013年下发的《XX商业银行个人贷款管理办法（2013年修订版）》、《XX商业银行个人贷款操作规程（2013年修订版）》等个人类贷款业务的相关制度规定及操作规程，结合我支行工作实际，制定本操作流程。
第二条 制定本操作流程是为明确个人贷款每一操作环节的规则和责任人，做到分工合理、责任明确、相互制约，以达到防范风险、实现效益最大化之目的。
第三条 本操作流程中的个人贷款包括个人住房（商用房）贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、及其它个人类贷款。本操作流程主要针对大宗项目及项目项下的个人住房（商用房）贷款业务的操作流程予以规范和明确，个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款及其他单笔个人类贷款可参照本操作流程相关业务环节执行。个人贷款须有明确、合法的用途，不得发放无明确用途的贷款。
第四条 本操作流程中涉及的岗位包括：经理岗、副经理岗、客户经理岗、客户经理营销岗、内勤岗。
经理岗：负责零售业务的营销、受理及团队管理。
副经理岗：负责零售业务的营销。
—1— 客户经理岗：已取得个人类贷款从业资格且目前正在从事个人类贷款业务的从业人员担任，主要负责业务的受理。
贷后管理岗：负责业务档案管理、贷款的发放、客户提前还款、解押、催收等。
客户经理营销岗：负责零售业务的营销及卡业务的办理。
第二章
个人贷款项目操作流程
第五条 客户经理负责项目业务的受理、上报等工作。
第六条 客户经理对申请人（合作商）上报的项目资料进行收集、整理，坚持双人调查制度。
个人贷款合作项目的合作商须具备《XX市商业银行个人贷款管理办法》所规定的条件，并提供以下资料：
一、房地产开发商
（一）营业执照副本（年审）；（二）组织机构代码证副本（年审）；（三）税务登记证；（四）房地产资质等级证书；
（五）拟合作项目的可行性报告、立项批复文件；（六）近三年审计报告及近期财务报表；（七）验资报告；
—2—（八）董事会或股东会成员名单；（九）董事会或股东会决议；（十）公司章程；
（十一）法定代表人身份证明及其它必要的个人信息；（十二）银行借款及对外担保情况；（十三）申请按揭贷款额度报告；
（十四）“五证”：《土地使用权证书》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销（预）售许可证》。
（十五）年审过的贷款卡；
（十六）其他本行认为需要提供的资料。二、房屋中介机构
（一）营业执照副本（年审）；（二）组织机构代码证副本（年审）；（三）税务登记证；（四）门店租赁协议；
（五）能够说明近1年经营业绩（业务量）的证明材料。三、汽车经销商
（一）营业执照副本（年审）；
—3—（二）组织机构代码证副本（年审）；（三）税务登记证；
（四）汽车生产商出具的代理销售汽车证明；（五）能够说明近1年经营业绩的证明材料。四、保险公司
（一）营业执照副本（年审）；（二）组织机构代码证副本（年审）；（三）税务登记证；
（四）总公司授权经营保险产品的文件；（五）可以证明公司资信状况的相关材料。五、融资性担保公司、住房置业担保公司（一）营业执照副本（年审）；（二）组织机构代码证副本（年审）；（三）税务登记证；（四）公司章程、贷款卡；
（五）法定代表人身份证明、相关专业人员资格证书；（六）公司验资报告及公司的实收资本的变更情况说明；（七）融资性担保公司需提供主管部门的业务审核批准文件；（八）近3年审计报告及近期财务报表；
—4—（九）已提供的对外担保责任余额清单以及代偿余额；（十）董事会或股东会成员名单；（十一）董事会或股东会决议；（十二）公司内部担保业务的审批权限；（十三）本行要求提供的其他资料。
保险公司、融资性担保公司、住房置业担保公司的资料在每年专业担保机构准入审核时提交。
第七条 对于所收集的项目资料，客户经理通过现场及非现场调查的方式验证其真实性及完整性。项目贷前调查的主要内容参照我行相关制度、细则执行。
第八条 通过贷前调查，不符合我行授信条件的合作项目，客户经理形成调查意见经主管业务行长同意后，将已收集的客户资料退还客户，并做好保密及解释工作。
第九条 通过贷前调查，符合我行授信条件的合作项目，由客户经理完成《XX商业银行信贷业务调查报告书》，主、协办客户经理签字后通过归口部门经理上报支行行长，支行行长同意并签字后，客户经理按要求负责上报总部相关部门进行审批，并做好合作项目审批过程中的沟通协调工作。
第十条 经总行审批通过的合作项目（以取得归口部门签发的合—5— 作项目批复为准），客户经理依据“批复”内容依次做好如下事宜：1、与合作商签订《合作协议书》（一式4份）及其他相关协议。2、在信贷业务系统中完成项目额度的电子审查、审批流程。3、客户经理做好对获批合作项目方销售人员的业务培训工作。
第十一条 贷后管理人员负责项目档案的整理、装订工作，并对项目档案资料的真实性、完整性负责。此项工作自“批复”日起30日内完成归档管理。
第三章
项目项下个贷业务操作流程
第十二条 项目项下个贷业务的接件工作由部门经理完成，部门经理根据客户经理目前的工作总量与强度，本着公平、效率、避险的原则，进行合理的报件分配，个贷客户经理如对报件分配有异议的，可向主管业务行长反映。
客户经理在项下业务受理过程中因合理原因需要退件的，在贷后管理人员做好登记工作。
第十四条 客户经理负责办理在《合作协议书》范围内的合作项目额度项下的个人贷款业务，并按照我行个贷相关制度要求做好项下个贷业务的贷前调查工作。
货前调查的重点内容包括：
1、借款人是否具有完全民事行为能力；
2、借款人是否确已足额支付购房（车或其他物品）首付款,首付
—6— 款比例是否达到要求；（原则上首付款必须存入合作商在本行开立的存款帐户中）
3、申请的贷款年限、偿还方式是否符合要求； 4、借款人偿还贷款本息的能力； 5、担保是否足额有效； 6、借款人历史信用记录；
7、对下列情况应重点调查：多个借款申请人同为合作商或关联单位内部职工的；购房（车或其他物品、服务）价格明显高于同类商品价格的；借款申请人对所购房屋（车辆）的情况了解不深的；借款申请人提供的联系方式、任职单位、收入证明等情况与实际不符的；
8、其他异常情况。
贷前调查要求借款申请人填写《XX商业银行个人贷款申请书》，并提供下列资料：
1、购房（车或其他物品、服务）合同；
2、借款人身份证明文件，已婚借款人还应提供配偶身份证明文件；
3、借款人婚姻状况证明文件，单身或离异的还需提供户口所在地开具的单身证明；
4、购房（车或其他物品、服务）首付款证明材料；
5、抵押物财产共有人同意抵押的承诺，或其他担保的相关资料； 6、借款人家庭财产或经济收入证明材料，如单位出具的个人收入证明、不动产证明、有价证券、纳税凭证、银行近半年的卡折流水
—7— 等，借款人为个体工商户实际控制人或企业法人的，可以提供相关的营业执照及可以证明收入的相关凭证；
7、借款人征信报告及身份证核查信息； 8、本行要求提供的其他资料。
客户经理作为个贷业务的第一责任人，需认真做好贷前调查工作，认真核对客户资料，并在基础资料上加盖“与原件核对无误”印章，并签字确认，对资料的真实性负责。贷前调查的主要方式参照我行相关制度规定执行。
第十八条 审批通过以取得《XX商业银行个人类贷款审批表》为准）的个贷业务由客户经理负责与借款人、担保人及财产/权利共有人签订借款合同、担保合同等相关文件，并办理抵、质押登记、保证、公证等手续。
客户经理应向借款人明确：在本行办理贷款业务，用于抵押的房屋或车辆等财产保险的第一受益人应为本行，同时保险单正本（原件）由客户经理负责收取（个贷档案中留存复印件），保险单正本（原件）在做8004科目入帐时，随抵押权利证明一同交营业部专夹保管，业务结清后取回交客户（或合作商），并做好交接登记手续。
第十九条 项下个贷业务保证金的存入方式应以总行《项目批复》中列明的方式为准。
以定额保证金方式存入的，客户经理应要求合作商在项下业务开办前在本行开立保证金帐户，并足额存入定额保证金。缴存凭证复印，审发时备查。
—8— 以比率保证金方式存入的，客户经理应要求合作商在项下业务开办前在本行开立对应该合作项目的保证金账户，在每笔项下业务发生前存入约定比率的保证金金额。同一批次的项下业务可合笔存入保证金。缴存凭证复印，审发时备查。
保证金存入时，客户经理应认真核对合作项目、保证金帐户及项下个贷业务的对应关系，防止串户存入保证金情况的发生。客户经理对保证金存入的正确性、准确性负责。
第二十条 具体放款流程如下：
1、业务申请。客户经理签订完合同，办理完保险、公证、抵押登记等事项后，开始录入系统（注意与项目匹配的原则，确保信息录入的准确性，谨防串户录入的情况发生），2、贷款的发放。审发完成的业务，客户经理需准备《XX商业银行个人贷款审批表》复印件两份、借据一式五联、授信业务记账通知书两份、放款通知书两份、抵押物登记证明文件原件、保单原件、8004抵质押物清单（三份）一并提交至放款机构。以上提交的资料不允许涂改。放款机构按照客户经理提供的放款资料，将贷款资金发放至相关账户（先入借款人帐户再入合作商帐户，前台综合系统可自动完成转帐）。贷款发放后，客户经理需将经过公证的合同一份和借款凭证第一联交予借款人，同时做好交接、登记手续。
第二十一条 贷后管理遵照我行相关贷后管理办法执行。第二十二条 客户经理应在贷款发放后10个工作日内完成资料归档及台账录入工作，并于每月末将汇总的已发放的贷款台账发送至
—9— 内勤处。并据此对信贷档案进行逐笔交接，信贷内勤根据台账进行逐笔审核，并办理交接手续，归档管理。
归档后的档案资料不准随意拆分。对于提前还款通知书、催收单、等相关资料由个贷客户经理专夹保管，按年装订。
第四章
其他问题
第二十三条 其他需要统一、规范的问题。
1、在房产按揭业务中，抵押预告登记转正式抵押登记的相关要求：
针对预售房（期房）发放的个人住房贷款，项目经理应关注工程进度，待项目竣工验收合格后，督促房地产开发公司完成抵押预告登记转正式抵押登记手续。个贷客户经理负责具体办理此项业务，在办理过程中应注意抵押权的延续性、有效性。同时做好8004表外科目销帐、入账手续（销账金额与原入账金额核对一致后销记，入账金额以他项权证中列明的权利价值为准），在办理此项业务时，应坚持“先入后销”的原则。销、入账凭证及预告登记证明由客户经理专夹保管，按年装订后交内勤处入档管理。
2、保证金管理方面的要求：
保证金账户与合作项目之间系一一对应的关系，不可产生一对多或多对一的情况；为方便管理和对账，原则上尽量要求合作商采取定额保证金方式；项目经理负责办理保证金开、销户手续，内勤负责保证金台账的登记工作。保证金的退还工作由项目经理负责，项目经理
—10— 在接到合作商退还保证金申请后，依据合作协议内容，审核该项目是否满足退还保证金的相关条件，签署是否退还保证金意见，交信贷内勤再次核对，内勤签署核对意见，上报行长(或主管副行长)签字同意后，项目经理方能为合作商办理保证金退还及保证金帐户的销户手续；在确认被担保的业务有三次逾期记录后，由客户经理在核实逾期客户实际情况后，按照要求向客户及合作商发出催收贷款本息通知书（专夹保管、按年装订移交），同时个贷客户经理提出扣划通知书并且要求合作商履行回购或其他担保责任，保证金扣划通知书由项目经理审核并签署意见，经行长签字后方可扣划保证金；由于扣划而缺失的保证金由项目经理通知合作商在3个工作日内补足。
3、提前还款的要求：
借款人提前归还全部或部分贷款，须提前提出书面申请，填写《XX市商业银行个人贷款提前还款申请审批表》，由客户经理受理签字，报部门经理处审核同意后，方可办理提前还款手续，办理完毕后，个贷客户经理将相关还款凭证整理后，归档管理。
4、还款账号变更方面的要求：
借款人变更还款账号，须提前提出书面申请，填写《XX商业银行个人贷款变更还款账号申请审批表》，由客户经理受理同意后，办理还款账号变更手续，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。
5、贷后管理方面的补充要求：
客户经理应按照《XX商业银行贷后管理办法》对已发放的个人类贷款进行贷后检查。首次贷后检查不得超过15日。此外，客户经
—11— 理还应每月检查借款人偿还贷款本息的情况，对出现拖欠本息行为的贷款，要重点了解借款人的还款能力变化情况、抵押物的保管和价值变化情况（保证人的担保能力）等，并向借款人催收拖欠的本金及利息，催收工作应做好记录并专夹保管。对于连续逾期三期的项下个贷业务，客户经理在核实逾期客户实际情况后（特殊情况除外），向借款人及合作商发出催收通知书，合作商履行回购或其他担保责任等事宜按照协议内容及我行相关制度规定执行。
—12—
第6篇：个贷流程及岗位职责[材料]
个人贷款操作流程 及相关补充规定
（2013年修订版）第一章
总则
第一条 根据总行2013年下发的《XX商业银行个人贷款管理办法（2013年修订版）》、《XX商业银行个人贷款操作规程（2013年修订版）》等个人类贷款业务的相关制度规定及操作规程，结合我支行工作实际，制定本操作流程。
第二条 制定本操作流程是为明确个人贷款每一操作环节的规则和责任人，做到分工合理、责任明确、相互制约，以达到防范风险、实现效益最大化之目的。
第三条 本操作流程中的个人贷款包括个人住房（商用房）贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、及其它个人类贷款。本操作流程主要针对大宗项目及项目项下的个人住房（商用房）贷款业务的操作流程予以规范和明确，个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款及其他单笔个人类贷款可参照本操作流程相关业务环节执行。个人贷款须有明确、合法的用途，不得发放无明确用途的贷款。
第四条 本操作流程中涉及的岗位包括：经理岗、副经理岗、客户经理岗、客户经理营销岗、内勤岗。
经理岗：负责零售业务的营销、受理及团队管理。
副经理岗：负责零售业务的营销。
客户经理岗：已取得个人类贷款从业资格且目前正在从事个人类贷款业务的从业人员担任，主要负责业务的受理。
—1— 贷后管理岗：负责业务档案管理、贷款的发放、客户提前还款、解押、催收等。
客户经理营销岗：负责零售业务的营销及卡业务的办理。
第二章 个人贷款项目操作流程
第五条 客户经理负责项目业务的受理、上报等工作。
第六条 客户经理对申请人（合作商）上报的项目资料进行收集、整理，坚持双人调查制度。
个人贷款合作项目的合作商须具备《XX市商业银行个人贷款管理办法》所规定的条件，并提供以下资料：
一、房地产开发商
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）房地产资质等级证书；
（五）拟合作项目的可行性报告、立项批复文件；
（六）近三年审计报告及近期财务报表；
（七）验资报告；
（八）董事会或股东会成员名单；
（九）董事会或股东会决议；
（十）公司章程；
（十一）法定代表人身份证明及其它必要的个人信息；
（十二）银行借款及对外担保情况；
（十三）申请按揭贷款额度报告；
（十四）“五证”：《土地使用权证书》、《建设用地规划许可证》、—2— 《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销（预）售许可证》。
（十五）年审过的贷款卡；
（十六）其他本行认为需要提供的资料。
二、房屋中介机构
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）门店租赁协议；
（五）能够说明近1年经营业绩（业务量）的证明材料。
三、汽车经销商
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）汽车生产商出具的代理销售汽车证明；
（五）能够说明近1年经营业绩的证明材料。
四、保险公司
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
（四）总公司授权经营保险产品的文件；
（五）可以证明公司资信状况的相关材料。
五、融资性担保公司、住房臵业担保公司
（一）营业执照副本（年审）；
（二）组织机构代码证副本（年审）；
（三）税务登记证；
—3—
（四）公司章程、贷款卡；
（五）法定代表人身份证明、相关专业人员资格证书；
（六）公司验资报告及公司的实收资本的变更情况说明；
（七）融资性担保公司需提供主管部门的业务审核批准文件；
（八）近3年审计报告及近期财务报表；
（九）已提供的对外担保责任余额清单以及代偿余额；
（十）董事会或股东会成员名单；
（十一）董事会或股东会决议；
（十二）公司内部担保业务的审批权限；
（十三）本行要求提供的其他资料。
保险公司、融资性担保公司、住房臵业担保公司的资料在每年专业担保机构准入审核时提交。
第七条 对于所收集的项目资料，客户经理通过现场及非现场调查的方式验证其真实性及完整性。项目贷前调查的主要内容参照我行相关制度、细则执行。
第八条 通过贷前调查，不符合我行授信条件的合作项目，客户经理形成调查意见经主管业务行长同意后，将已收集的客户资料退还客户，并做好保密及解释工作。
第九条 通过贷前调查，符合我行授信条件的合作项目，由客户经理完成《XX商业银行信贷业务调查报告书》，主、协办客户经理签字后通过归口部门经理上报支行行长，支行行长同意并签字后，客户经理按要求负责上报总部相关部门进行审批，并做好合作项目审批过程中的沟通协调工作。
第十条 经总行审批通过的合作项目（以取得归口部门签发的合作项目批复为准），客户经理依据“批复”内容依次做好如下事宜：
1、与合作商签订《合作协议书》（一式4份）及其他相关协议。
2、在信
—4— 贷业务系统中完成项目额度的电子审查、审批流程。
3、客户经理做好对获批合作项目方销售人员的业务培训工作。
第十一条 贷后管理人员负责项目档案的整理、装订工作，并对项目档案资料的真实性、完整性负责。此项工作自“批复”日起30日内完成归档管理。
第三章 项目项下个贷业务操作流程
第十二条 项目项下个贷业务的接件工作由部门经理完成，部门经理根据客户经理目前的工作总量与强度，本着公平、效率、避险的原则，进行合理的报件分配，个贷客户经理如对报件分配有异议的，可向主管业务行长反映。
客户经理在项下业务受理过程中因合理原因需要退件的，在贷后管理人员做好登记工作。
第十四条 客户经理负责办理在《合作协议书》范围内的合作项目额度项下的个人贷款业务，并按照我行个贷相关制度要求做好项下个贷业务的贷前调查工作。
货前调查的重点内容包括：
1、借款人是否具有完全民事行为能力；
2、借款人是否确已足额支付购房（车或其他物品）首付款,首付款比例是否达到要求；（原则上首付款必须存入合作商在本行开立的存款帐户中）
3、申请的贷款年限、偿还方式是否符合要求；
4、借款人偿还贷款本息的能力；
—5—
5、担保是否足额有效；
6、借款人历史信用记录；
7、对下列情况应重点调查：多个借款申请人同为合作商或关联单位内部职工的；购房（车或其他物品、服务）价格明显高于同类商品价格的；借款申请人对所购房屋（车辆）的情况了解不深的；借款申请人提供的联系方式、任职单位、收入证明等情况与实际不符的；
8、其他异常情况。
贷前调查要求借款申请人填写《XX商业银行个人贷款申请书》，并提供下列资料：
1、购房（车或其他物品、服务）合同；
2、借款人身份证明文件，已婚借款人还应提供配偶身份证明文件；
3、借款人婚姻状况证明文件，单身或离异的还需提供户口所在地开具的单身证明；
4、购房（车或其他物品、服务）首付款证明材料；
5、抵押物财产共有人同意抵押的承诺，或其他担保的相关资料；
6、借款人家庭财产或经济收入证明材料，如单位出具的个人收入证明、不动产证明、有价证券、纳税凭证、银行近半年的卡折流水等，借款人为个体工商户实际控制人或企业法人的，可以提供相关的营业执照及可以证明收入的相关凭证；
7、借款人征信报告及身份证核查信息；
8、本行要求提供的其他资料。
—6— 客户经理作为个贷业务的第一责任人，需认真做好贷前调查工作，认真核对客户资料，并在基础资料上加盖“与原件核对无误”印章，并签字确认，对资料的真实性负责。贷前调查的主要方式参照我行相关制度规定执行。
第十八条 审批通过以取得《XX商业银行个人类贷款审批表》为准）的个贷业务由客户经理负责与借款人、担保人及财产/权利共有人签订借款合同、担保合同等相关文件，并办理抵、质押登记、保证、公证等手续。
客户经理应向借款人明确：在本行办理贷款业务，用于抵押的房屋或车辆等财产保险的第一受益人应为本行，同时保险单正本（原件）由客户经理负责收取（个贷档案中留存复印件），保险单正本（原件）在做8004科目入帐时，随抵押权利证明一同交营业部专夹保管，业务结清后取回交客户（或合作商），并做好交接登记手续。
第十九条 项下个贷业务保证金的存入方式应以总行《项目批复》中列明的方式为准。
以定额保证金方式存入的，客户经理应要求合作商在项下业务开办前在本行开立保证金帐户，并足额存入定额保证金。缴存凭证复印，审发时备查。
以比率保证金方式存入的，客户经理应要求合作商在项下业务开办前在本行开立对应该合作项目的保证金账户，在每笔项下业务发生前存入约定比率的保证金金额。同一批次的项下业务可合笔存入保证金。缴存凭证复印，审发时备查。
—7— 保证金存入时，客户经理应认真核对合作项目、保证金帐户及项下个贷业务的对应关系，防止串户存入保证金情况的发生。客户经理对保证金存入的正确性、准确性负责。
第二十条 具体放款流程如下：
1、业务申请。客户经理签订完合同，办理完保险、公证、抵押登记等事项后，开始录入系统（注意与项目匹配的原则，确保信息录入的准确性，谨防串户录入的情况发生），2、贷款的发放。审发完成的业务，客户经理需准备《XX商业银行个人贷款审批表》复印件两份、借据一式五联、授信业务记账通知书两份、放款通知书两份、抵押物登记证明文件原件、保单原件、8004抵质押物清单（三份）一并提交至放款机构。以上提交的资料不允许涂改。放款机构按照客户经理提供的放款资料，将贷款资金发放至相关账户（先入借款人帐户再入合作商帐户，前台综合系统可自动完成转帐）。贷款发放后，客户经理需将经过公证的合同一份和借款凭证第一联交予借款人，同时做好交接、登记手续。
第二十一条 贷后管理遵照我行相关贷后管理办法执行。第二十二条 客户经理应在贷款发放后10个工作日内完成资料归档及台账录入工作，并于每月末将汇总的已发放的贷款台账发送至内勤处。并据此对信贷档案进行逐笔交接，信贷内勤根据台账进行逐笔审核，并办理交接手续，归档管理。
归档后的档案资料不准随意拆分。对于提前还款通知书、催收单、等相关资料由个贷客户经理专夹保管，按年装订。
—8—
第四章 其他问题
第二十三条 其他需要统一、规范的问题。
1、在房产按揭业务中，抵押预告登记转正式抵押登记的相关要求：
针对预售房（期房）发放的个人住房贷款，项目经理应关注工程进度，待项目竣工验收合格后，督促房地产开发公司完成抵押预告登记转正式抵押登记手续。个贷客户经理负责具体办理此项业务，在办理过程中应注意抵押权的延续性、有效性。同时做好8004表外科目销帐、入账手续（销账金额与原入账金额核对一致后销记，入账金额以他项权证中列明的权利价值为准），在办理此项业务时，应坚持“先入后销”的原则。销、入账凭证及预告登记证明由客户经理专夹保管，按年装订后交内勤处入档管理。
2、保证金管理方面的要求：
保证金账户与合作项目之间系一一对应的关系，不可产生一对多或多对一的情况；为方便管理和对账，原则上尽量要求合作商采取定额保证金方式；项目经理负责办理保证金开、销户手续，内勤负责保证金台账的登记工作。保证金的退还工作由项目经理负责，项目经理在接到合作商退还保证金申请后，依据合作协议内容，审核该项目是否满足退还保证金的相关条件，签署是否退还保证金意见，交信贷内勤再次核对，内勤签署核对意见，上报行长(或主管副行长)签字同意后，项目经理方能为合作商办理保证金退还及保证金帐户的销户手
—9— 续；在确认被担保的业务有三次逾期记录后，由客户经理在核实逾期客户实际情况后，按照要求向客户及合作商发出催收贷款本息通知书（专夹保管、按年装订移交），同时个贷客户经理提出扣划通知书并且要求合作商履行回购或其他担保责任，保证金扣划通知书由项目经理审核并签署意见，经行长签字后方可扣划保证金；由于扣划而缺失的保证金由项目经理通知合作商在3个工作日内补足。
3、提前还款的要求：
借款人提前归还全部或部分贷款，须提前提出书面申请，填写《XX市商业银行个人贷款提前还款申请审批表》，由客户经理受理签字，报部门经理处审核同意后，方可办理提前还款手续，办理完毕后，个贷客户经理将相关还款凭证整理后，归档管理。
4、还款账号变更方面的要求：
借款人变更还款账号，须提前提出书面申请，填写《XX商业银行个人贷款变更还款账号申请审批表》，由客户经理受理同意后，办理还款账号变更手续，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。
5、贷后管理方面的补充要求：
客户经理应按照《XX商业银行贷后管理办法》对已发放的个人类贷款进行贷后检查。首次贷后检查不得超过15日。此外，客户经理还应每月检查借款人偿还贷款本息的情况，对出现拖欠本息行为的贷款，要重点了解借款人的还款能力变化情况、抵押物的保管和价值变化情况（保证人的担保能力）等，并向借款人催收拖欠的本金及利息，催收工作应做好记录并专夹保管。对于连续逾期三期的项下个贷
—10— 业务，客户经理在核实逾期客户实际情况后（特殊情况除外），向借款人及合作商发出催收通知书，合作商履行回购或其他担保责任等事宜按照协议内容及我行相关制度规定执行。
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