公司信贷第三章总结笔记_信贷公司工作总结
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第三章：贷款申请受理贷前调查
（一）借款人应具备的资格和基本条件：
资格：企事业法人
基本条件：贷款人产品有市场；经营有效益、具有偿还贷款的能力、按规定用途使用贷款不
能挪用、按合同归还本息等
要求： 有按期还本付息的能力***原有贷款的本息是否发生逾期是借款人财务状况正常与否的标志。
***如有逾期，但已做出银行认可的还款计划的，即展期
协议
年检*******************事业单位的法人不需年检，年检可以保证法人资格的合法
化。
已开立基本户或一般户****基本户办理日常的转账结算和现金支付，工资奖金等现金的支取用基本户；一般户办理转账结算和现金存入，但不
能支取。要求开立基本户和一般户可以掌握借款人的资金
动态。
有限责任公司和股份有限公司对外的股本权益性投资未超过其净资本总值的50%.资产负债率符合要求******资产负债率是体现借款人的资产结构的主要指标，银行通
常希望借款人保持较低的资产负债率。
资本金制度**************新建项目的企业法人的所有者权益与项目所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目资本金比例。具体比例
可由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款
意愿和评估意见等情况在审批可行性报告时核定，个别特
殊的国家重点项目可以适当的降低资本金比例，公益性投
资项目不适用资本金制度。
借款人的权利和义务
权利：自主选择借款银行、有权按合同约定提取和使用全部贷款、有权拒绝除合同以外的附加条件、有权举报、在征得银行同意后，可以向第三方转让债务。
义务：如实提供资料，应向银行提供所有的开户行、账号及存贷余额情况，在此基础上银行才能对借款人的资信做出评价；接受监督、按合同约定使用贷款、按合同及时还本息、转让第三方债务的要征得银行同意、有危机银行的情况及时通知银行。
（二）面谈访问
前期调查工作的目的：确定能否受理该笔贷款，是否要投入更多的时间精力进行后续洽谈，是否正式开展贷前调查工作。
面谈准备：拟定详细提纲。提纲内容：客户的总体情况、客户的信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。
面谈内容：面谈按照6C原则：品德、能力、资本、担保、环境、控制；
**客户的公司状况：公司的历史背景、股东背景、资本构成、组织构架、产品情
况、经营现状等
**贷款需求：带宽背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等
**还款能力：现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担保人的经济实力
**抵押品的可接受性：抵押品的种类、权属、价值、变现难易程度
**客户目前与银行的关系：客户与本行及他行的业务往来状况、信用履行记录
面谈后的注意事项：调查人及时的对客户的贷款申请做出反应，可以考虑的进一步获取信息准备后续；不予考虑的，应留有余地的表明银行立场，耐心解释并建议其他融资渠道。内部意见反馈：每一次面谈结束后都应进行内部意见反馈，面谈情况汇报：面谈后应向主管领导汇报了解的信息，要全面、及时、准确，必要时可以通过银行信贷咨询系统进行初步的查询。
撰写会谈纪要：撰写的内容包括：面谈涉及到的重要主体、获取的重要信息、存在的问题，以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。撰写应条理清晰、言简意赅、内容详尽、客观准确。
贷款申请是否受理作为风险防范的第一道关口，在必要时。业务员还应将有关书面资料送交风险管理部门征求意见，或上报主管行领导。
贷款意向阶段：如果确定了贷款意向，表明贷款可以正式受理，这一阶段，业务员应及时以合理的方式告知客户贷款正式受理，或根据贷款需求出具正式的贷款意向书，要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料，拟定下阶段公司目标计划，将储备项目纳入贷款项目库。
贷款意向书与贷款承诺：两者常见于中长期贷款，是贷款程序不同阶段的成果，但并不是每笔都需要做贷款意向书与贷款承诺。贷款意向书是要约邀请，不具有法律效力，银行不受约束；贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间向借款人提供融资的书面承诺，具有法律效力，贷款承诺不是在贷款意向阶段做出的。贷款意向书在项目建议书批准阶段或之前，没有权限的限制，超所在行权限的项目要上报备案。贷款承诺在可行性报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，对外出具，超权限的项目要上报上级行审批。出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎严肃，且不可越权擅自对外出具贷款承诺。银企合作协议涉及到的贷款安排属于贷款意向书性质，如果要具有法律效力，应对其中的贷款安排以授信额度协议来对待。
贷款意向书、贷款承诺按内部审批权限批准后方可对外出具。
贷款申请资料的准备：借款申请书：包括借款人的概况、申请借款的金额币种，借款的期限
用途、还款来源保证、用款的计划等，要求法定代表
人或授权人签字
营业执照，法人代码证，税务登记证，贷款卡的复印件
初次申请要提供公司章程，借款人连续三年经审计的财务报表和近
期的财务月报表
如为外商投资企业或股份制企业还应提交董事会的会议决议和借款
授权书正本
如果为保证形式的提供有担保能力的担保人的营业执照复印件，担保
人近三年的财务报表，如担保人是外商投资企业的要提供董事会的决议或授权书，如为抵押，要提供抵押清单，抵押物的价值评估报
告，抵押物权属证明文件，借款人同意将抵押物办理保险手续并以
银行作为第一受益人。
如为流动资金贷款，借款人还要提交原辅料的采购合同，产品的销
售合同或进出口商务合同，如为出后打包贷款应出具进口方银行开
立的信用证，如为票据体现应出具承兑的汇票，银行承兑汇票或商
业承兑汇票
如为固定资产贷款，借款人要提交，资金到位的证明文件，项目可
行性研究报告及有关部门对研究性报告的批复。如为转贷款，国际
商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门的筹资方式，外债指标的批文，政府贷款项目要提交双方政府的项目清单的证明
文件。
借款人所提供的复印件要加盖公章。
（三）贷前调查的方法
贷前调查是贷款决策的基本组成部分，建议采用突击检查方式进行现场调研，采用现场调研与其他渠道获取信息相结合的方法。
****现场调研：最直观的了解，是最常用、最重要的方法，现场调研后要及时写现场工作检
查报告，包括现场会谈和实地考察两个方面。
现场会谈：尽可能多的约见管理层成员，包括行政部门、财务部门、市场部
门等，侧重了解企业经营发展的思路，企业内部的管理情况，从而获得借款
人和高层管理人员的感性认识。
实地考察：必须亲自参观客户的生产经营场所，侧重于考察生产设备的运行
情况，实际的生产能力，产品结构情况、应收账款和存货周转情况、固定资
产的维护情况、周围环境情况等
****搜寻调查：各种媒介，如杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等
****委托调查：中介或银行自身网络。
****其他：客户的关联企业、竞争对手、行业协会、政府的职能管理部门等
贷前调查的内容
****贷款合法合规性调查：认定借款人、担保人法人资格；
认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公签名的真实性有效性
对需董事会决议同意的借款担保，确保担保协议的真实合法有效
对抵押物等清单的合法性认定
对贷款使用的合法合规性认定
对购销合同的真实性认定
对借款人的借款目的进行调查
****贷款的安全性调查：**对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉调查，熟知其经营的管理水平、公众信誉，了解其履约的历史记录。
**考察借款人、保证人是否建立良好的公司治理机制，是否有制
定清晰地发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及适应的激励机制、健全的人才培养机制和健全的董
事会。
**对借款人、保证人的财务管理状况进行调查，对其提供的财务
报表的真实性进行审查
**对远原到期贷款及应付利息清偿情况调查，对认定不良贷款的数额比例成因进行分析，对没有清偿的要督促借款人制定切实可
行的还款计划
**对有限责任公司和股份有限公司的对外股本权益性投资进行调
查
**对抵押物的价值评估情况调查
**对申请外汇贷款的要注意汇率利率风险
****贷款效益性调查：贷款效益性是商业银行经营活动的主要动力，贷款的赢利性水平是商
业银行经营水平的综合反映
**对借款人的过去三年的经营效益进行调查，并进一步分析行业
前景、产品销路和竞争能力
**对借款人的当前的经营情况调查，核实拟实现的销售收入和利
润的真实性和可行性
**对借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇
等综合效益情况进行调查、分析、预测
（四）贷前调查报告内容要求
固定资产的调查报告：借款人的资信情况
项目可研报告批复及其主要内容
投资估算与资金筹措安排情况
项目情况
项目配套条件落实情况
项目效益情况
还款能力
担保情况
银行从项目获得的受益预测
结论性意见
流动资金的调查报告：借款人的基本情况
借款人生产经营及经济效益情况
借款人的财务状况
借款人与银行的关系
对流动资金贷款必要性的分析
对流动资金贷款的可行性分析
对贷款担保的分析
综合性结论和建议
