担保公司风险部工作总结（精选3篇）_担保公司风险工作总结

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第1篇：担保公司担保风险预警机制

担保公司担保风险预警机制

（一）、风险预警机制是指通过保后检查，发现担保风险的早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定的权限和程序对问题担保采取针对性处理措施以及时防范、控制和化解担保风险。

（二）、风险预警信号

1、财务状况预警信号

⑴、资产负债率较年初有大幅上升； ⑵、连续三个月流动比率较年初大幅下降； ⑶、库存连续两个月比担保前较大幅度减少； ⑷、流动负债增加额大于流动资产增加额； ⑸、连续三个月应收账款增幅超过销售收入增幅； ⑹、其他应收账款占流动资产比重过高； ⑺、注册资本变更减少； ⑻、或有负债大幅度增加。

2、经营效益状况预警信号

⑴、销售收入较上年同期下降幅度较大； ⑵、经营活动净现金流量大幅度减少； ⑶、货款回笼连续两个月大幅度下降；

3、内部核算情况预警信号

⑴、账龄1年以上的应收账款占比过高或有较大幅度上升； ⑵、存货账实不符； ⑶、存在负债未入账现象； ⑷、注册资本未按规定到位； ⑸、对外投资有较大损失。

4、担保状况预警信号

⑴、保证人的生产经营状况恶化；

⑵、抵（质）押物被有关机关法查封、冻结、扣押； ⑶、抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大； ⑷、抵（质）押物变现价值与评估价值差距拉大； ⑸、抵（质）押物所有权发生争议； ⑹、抵（质）押物变现能力降低； ⑺、抵（质）押物实际占管人管理不善； ⑻、担保人的经营机制和组织结构发生较大变化。

5、非财务因素预警信号

⑴、股东之间或高层管理人员之间矛盾较大；

⑵、主要经营者经常出入高消费场所，出现赌博、吸毒违反社会公共道德行为；

⑶、内部组织结构不合理，管理水平低，内部案件较多； ⑷、财务制度管理混乱，报表严重失实。⑸、经常性拖欠职工工资，职工情绪对立； ⑹、存在违法经营问题；

⑺、业务伙伴关系恶化，出现较大经济纠纷； ⑻、受到税务、工商或质检等部门处罚； ⑼、未按期办理年检手续； ⑽、公司业务性质发生重大变化； ⑾、主要股东发生重大变化；

⑿、市场供求发生变化，市场价格发生较大波动； ⒀、政府政策对该行业发展作出严格限制； ⒁、遭受重大自然灾害或意外事故，造成财产损失；

6、与金融部门及担保企业关系预警信号

⑴、被金融机构及其他担保企业宣布为信用不良客户； ⑵、拖欠银行贷款本息； ⑶、逃废银行债务；

⑷、不能按期偿还债务，被债权人起诉；

⑸、对银行和本公司的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，领导人约见困难，住所经常无人或失去通讯联系；

⑹、拒绝提供财务报表和其他报表资料； ⑺、提供严重失实的财务报表或其他资料； ⑻、多种还款来源没有落实； ⑼、企业签发空头友票。

（三）发现预警信号后的处理方法

一旦发现被担保人出现预警信号时，应立即通过有关途径加以核实，并择机采取以下一种或几种措施，防止损失发生或扩大：

1、对于发现某些有较大潜在或现实风险的被担保人的情况，担保部、风控部经理要及时报告总经理，并立即参与保后检查，提出处理意见，采取果断措施。

2、对于已经拖欠银行贷款本息的被担保人，应立即核查其在银行全部本外币债权（如在银行的存款），必要时协助银行从其在银行存款户中抵扣已欠银行贷款本息或采取财产保全措施。

3、对于拖欠本金或利息，造成本公司被迫垫款而在规定期限内仍不改正的，要立即取消对被担保人的信用担保，提前处置反担保物。

4、对于在保后检查中发现《委托担保合同》或《反担保合同》条款不利于保护本公司权益或者存在漏洞的，要采取必要的补救措施，或者与当事人协商变更合同条款或重签合同。

5、对于发现被担保人未按合同约定用途使用担保资金的，要及时采取措施限期要求其纠正，对于不能限期纠正的，视情节轻重可同银行协商收回全部贷款和信贷承诺，并根据有关法规予以追究。

6、担保贷款逾期后，应立即核查反担保人的代偿能力或反担保品变现清偿价值，对于反担保人代偿能力不足或反担保品不足额等实际反担保能力下降的担保业务，应按照合同约定或在与被担保人协商的基础上，采取追加反担保、调整反担保结构（质押、抵押、第三方保证）、立即执行反担保偿债等措施，以减少本公司的代偿损失。

7、对于出现暂时性经营困难、已经或有可能出现风险的被担保人，应与被担保人就挽救其公司经营困难或危机进行磋商，通过谈判确定是坚持要求被担保人偿还全部欠款，还是要求被担保人根本改变经营规模或经营方向，以便增加本公司收回剩余欠款的机会，或者向被担保人提出或要求其提出债务重整方案，包括重估项目现金流量，重新确定被担保人偿还银行贷款（或本公司代偿款）本息的时间表，并要求其董事会通过债务重整方案，以保证及时还款。

8、对于原材料供应或产品销售出现困难而影响银行贷款按期归还的被担保人，可根据需要通报银行，在他们的批准和协调下，安排与被担保人主要的上下游关联企业协商，对于被担保人的主要上下游关联企业施加影响，如提高对其原材料赊销比例、延缓应付款解付，以缓解被担保人的生产经营或资金运转困难。

9、对于资本金不足或筹资成本过高的并发生逾期贷款的被担保人，可协助其寻求新的低成本融资渠道或增加资本性负债，如协助其争取发行信托企业债券，或协助其与其他被担保人合资、合伙经营或联营等形式吸收外部资金还款。

10、对于已经或预计出现贷款逾期或本公司已被迫为其代偿的被担保人，要设法密切追踪其在银行资金账户的资金流转，查证其货款回笼情况及大额资金进出及其汇款银行账号等信息，为伺机通过法律程序冻结其大额资金账户做好准备。

11、对于法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其拥有的企业在国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的民营或外商合资、独资企业贷款担保，要特别关注法人代表出国及企业的资金往来的情况，防止其将资金转移到国外或资金用途不明的转账行为，防上携款潜逃。一旦发现这些迹象，要及时采取应对措施。

12、对于缺乏还款诚意的被担保人，应征得贷款银行同意，通过行政或法律手段（如发出律师函等）或对其主要上下游关联企业施加压力，影响其作出偿还贷款的努力；必要时采用媒体爆光其不良行径、将其列入金融系统的“黑名单”等手段，督促其还款，以减少进一步的损失。

13、对于为国有企业贷款担保（含政策性贷款担保）而出现代偿，应与其政府主管部门协商，争取减免税收等优惠政策，及时还贷；或协同银行向有关法律机构提出仲裁或依法起诉，以达到代偿债权实现的目的；或采用代偿转投资办法，实施债务人资产重组等经济、法律手段，以收回代偿资金。

第2篇：担保公司风险制度

山东君邦担保有限公司

风险控制绩效考核办法

为进一步推动担保贷款风险控制工作，有效降低风险，提高公司效益，公司在坚持统一政策、分级管理、强化归集,考核到人，奖罚兑现的原则，对各公司所担保贷款风险管理工作进行统一和规范，特制订本办法。

一、指导思想

1、以风险控制考核为依据，确保安全无风险。

2、严格控制代偿发生，确保代偿额度负增长。

3、以诉讼保全为最终手段，确保担保损失最小化。

二、任务目标

1、严格审核公司及分公司贷款担保的审批，确保审查无责任。

2、年逾期率不超过1.2‰,代偿率不超过2.2‰，代偿金额控制在万元之内。

3、定期和不定期监督检查客户经理部及分公司经理部风险控制及考察制度的落实情况，并定期写出检查报告。

三、涉及风险管理各类人员的考核：

（一）、对客户经理前期市场调查业务通过回访考核

1、回访时借款人及担保人电话号码要正确无误，号码不正确或停机，所留电话无法联系到借款人及担保人，扣罚责任人100元/次。

2、担保人对于担保事项及所承担责任应非常明确，有不明确者扣罚责任人50元/次。

3、客户经理考察客户必须到借款人家中及经营场所进行实地考察。其中任一项未到者扣罚50元/次。

4、客户经理要将还款方式及相关事项以及逾期后果详细告知借款人。借款人其中有一项不详者，扣罚责任人 50元/次。

5、客户经理要严格按照公司规定的收费标准收取相应费用，如出现收费与规定不符的（申请减免的除外），一经证实扣罚责任人当月工资，并由公司对其做处理决定。

6、借款人对客户经理服务态度不满意，扣罚责任人50元/次。

回访人员每月整理每日的回访表格，对出现的问题进行分类，统计数据报于综合财务部，由综合财务部报公司领导审批根据所统计数据每月对客户经理进行扣罚。

（二）、对回访人员的考核

1、回访时间，客户经理将放款客户资料，自放款起一周内交于资料管理员处，资料管理员三天内将所报资料审核完毕，回访人员根据资料管理员审核客户资料情况，三天内将已审客户资料进行回访。

2.回访人员要情绪好，声音听上去应该友好、自然；不得与客户交谈与担保贷款无关的话题，3.注意语速一定要让顾客把要说的话说完，不要打断他。对他说的话作简要而又清楚的记录。如果顾客抱怨的话，不要找借口，客户有的问题解决后要在第一时间里及时回访客户，告知处理结果

4.回访人员要懂得相关担保贷款及相关业务专业知识，如果客户不明白还款情况要及时通知客户还款金额及时间，告诉客户注意应该提前还款，保证信誉，避免产生银行逾期，造成不良。

5.提高对突发事件的处理能力，根据客户素质注意调整自己的心理素质。

回访人员如违反上述任何一条，扣罚回访人员50元/次。由综合财务部报公司领导审批根据所统计数据每月对客户经理进行扣罚。

（三）、如担保客户出现逾期，对催收人员（我公司外派银行人员、经办客户经理，风险管理部）的考核：

1、对我公司外派银行人员的催收考核：

①新老客户（除涉诉、逾期频率极高且前期难以电话催收的客户除外）刚出现逾期后，由我公司驻银行外派人员负责每日电话催要，电话通知要有记录，记录中载明其逾期原因及还款意愿；同时，了解客户的逾期原因，请客户明确还款时间。客户答应明确还款时间的，到时要及时催要。并且保证：区中行担保客户逾期10日内的不超过12笔，市中行担保客户逾期10天内的不超过8笔，建行担保客户逾期30天内的不超过___笔，工行担保客户逾期30天内的不超过___笔，农行担保客户逾期30天内的不超过___笔，同时对其负责的客户定期向风险管理部反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔，奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

②对于逾期客户在电话催收后，仍然每日电话联系催收，力争逾期客户在10日内还款。

2、对风险管理部的催收考核：

①中行担保客户逾期11---20日，工、农、建行逾期超过30日不足60日的由风险管理部负责电话催收，或者去客户经营场地与客户交谈，了解客户经营情况和资金回收情况，加强催收；同时，与客户的担保人联系一起催收。并保证区中行担保客户逾期11---20日内的不超过12笔，市中行担保客户逾期11---20日内的不超过15笔，建行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，工行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，农行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，同时对其负责的客户定期向总经理反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

②中行担保客户逾期21日以上、工、农、建行逾期超过60日不足90日，给客户送达逾期催收函（或寄发）并上门催收，上门催收要有记录，记录中载明其逾期原因、还款意愿及还款计划，这样给客户加大压力，让客户明白逾期时间越长责任越大、罚息越多。并保证区中行担保客户逾期21日以上30日内的不超过5笔，市中行担保客户期21日以上30日内的不超过8笔，建行担保客户逾期超过60日不足90日的不超过___笔，工行担保客户逾期超过60日不足90日不超过___笔，农行担保客户逾期超过60日不足90日不超过___笔，同时对其负责的客户定期向总经理反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

③对于逾期客户在电话催收或者送达逾期催收函后，仍然每日电话联系催收，直至还款。

④送达逾期催收函后，与客户担保人联系让其承担担保责任替其还款。

⑤实在不能还款、长时间拖欠不能还款的连续逾期超过3期或累计逾期超过6期的经多方催收无果的钉子户的担保贷款由风险管理部汇总借款人所有资料并形成书面告，上报总经理，由总经理决定是否责令其提前结清贷款或者进入相应的担保代偿或诉讼程序。决定借款人提前结清贷款的，由总经理下达“提前还款函”通知借款人及保证人，如借款人在“提前还款函”要求的期限内仍未归还，则进入代偿及相应的司法诉讼程序。

2、由我公司担保客户经办人员及经办人员的分管领导负责：

①担保贷款自放款一年内的客户逾期自己负责清收；如自己不积极催收，造成逾期难以催收或者其他原因造成公司损失的的，扣罚经办人50元/笔，扣罚经办人员的分管领导100元/笔。

②经常逾期，在我公司外派银行人员及风险管理部催收无果或者发生代偿后须积极协。如果发生代偿，金额在1000（含1000）元以下的，扣罚经办人200元/笔，扣罚经办人员的分管领导300元/笔。代偿金额在1000元以上的，扣罚经办人代偿额的20%/笔，扣罚经办人员的分管领导代偿额的30%/笔。上述扣罚款如在3个月内自己回收，将扣罚工资予以补回，如3个月收不回，扣罚波工资将不予补回。如果由风险管理部收回，将不予补发，如果由经办人员及风险管理部共同收回的，退回扣罚工资的一半。

③如果客户经理（经办人）连续3月完不成公司指标或者出现上述2种情况之一的，责令经办人下岗催收2个月，催收期间只发生活费。如不适合催收工作，公司将予以辞退。

四、风险管理部在担保审核及公司担保贷款客户出代偿后催收款考核，奖励按月兑现。

1、全年贷款担保审核无责任，年底奖励2000元。如出现一笔因审核把关不严而引起的风险事故，取消年底奖励，并每笔处责任人300元罚款。

2、收回08年底前垫款（不含起诉类）的，单笔金额一万元以内的，每笔奖励500元；一万（含）以上的按收回垫款的8%进行奖励。收回09年及以后新生垫款，每月根据担保客户向贷款银行缴纳保证金的百分数进行奖励（如客户经理收回的不奖励）：中行客户交纳保证金___%,建行客户交纳保证金___%，工行客户交纳保证金___%，农行行客户交纳保证金___%。

五、但要注意，在催收工作中做到情感催收，以人为本，做好说明解释工作，以优质的服务，以真情打动贷款户，实行人性催收，因此工作人员在催要过程中，既要显示催款的力度，又要讲究方式方法，不要引起正常经营客户的反感。而对长期逾期客户及不负责任的担保人要注明，在催收还款完毕后，坚决列入黑名单，以后不予担保放贷。

六、凡涉及公司风险责任人员应该协助公司领导及其他部门需要协助的事项。

七、本办法由公司制定，修改解释亦同。

八、自二00九年十一月一日起执行。

山东君邦投资咨询有限公司

2009年10月29日

第3篇：担保公司风险控制

担保公司风险控制

担保公司从事的就是具有很高风险性的商业行为从理论上讲风险始终存在风险只能分散、转移和降低不能消失。作为从事高风险性的担保公司怎样进行风险管理就该问题谈谈自己的一点观点。风险分为系统内风险和系统外风险

系统内风险主要包含以下几点

1、公司内部风险业务操作风险、业务道德风险、业务操作风险分以下几个步骤A 基本资料收集贷款客户资料的真实性核实包括营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡、生产许可证、环评等等根据不同行业要关注其相关证件的真实与否是否完全符合行业生产的要求。B 调查阶段主要关注经营真实性风险企业负责人道德风险企业负责人信用风险等C 合同签订阶段主要关注合同的完整性、合法性、抵押手续的完备性等D 保后管理阶段定期走访实质性走访及时发现风险点进行风险防范。

业务道德风险主要是公司内部员工的道德建设和责任心建设

系统外风险主要为政策风险、市场风险。

流动性风险

风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿  风险分散指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择

“不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里”的古老投资格言形象地说明了这一方法。 风险转移指通过其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。

风险转移可分为保险转移和非保险转移。

其中保险转移是指企业投保以缴纳保险费为代价将风险转移给保险人。当发生风险损失时保险人按照保险合同约定责任给予经济补偿。

非保险转移的例子如第三方担保。

风险规避指通过拒绝或退出某一业务或市场来消除本公司对该业务或市场承担的风险。就是不做业务不承担风险。风险规避策略的局限性在于它是一种消极策略不能成为公司主导的风险管理策略。 风险补偿主要是指事前损失发生以前对风险承担的价格补偿。抵押、质押等反担保物的处理。

 风险管理理念  风险管理水平体现公司的核心竞争力是创造资本增值和股东回 报的重要手段。 风险管理的目标不是消除风险而是通过主动的风险管理过程实现风险与收益的平衡。 风险管理战略应该纳入公司整体战略之中并服务于业务发展战略

3 公司应该充分了解所有风险建立和完善风险控制机制对于不 了解或无把握控制风险的业务应该采取审慎态度。 风险文化的培植  首先风险文化不是阶段性工作而是公司的一项终身事业  其次公司应向全体员工广泛宣讲正确的风险管理理念等内容使之成为员工的价值观。 最后公司应该通过建立管理制度和实施绩效考核将风险文化融入到每一位员工的日常行为。

 风险管理流程可以概括为风险识别、风险计量、风险监测和风险

控制四个主要步骤。 适时、准确地识别风险是风险管理的最基本要求。

 风险识别包括感知风险和分析风险两个环节感知风险是通过系统化的方法发现所面临的风险种类、性质;分析风险是深入理解各种风险内在的风险因素。

制作风险清单是公司行识别风险的最基本、最常用的方法。它是指采用类似于备忘录的形式将商业银行所面临的风险逐一列举并联系经营活动对这些风险进行深入理解和分析。风险计量风险计量/量化是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础

实现方法准确的风险计量结果是建立在卓越的风险模型基础之上 

风险监测包含两个层面

4监测各种可量化的关键风险指标、以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势确保可以将风险在进一步恶化之前识别出来 建立功能强大、动态/交互式的风险监测和报告系统对于提高金融机构风险管理效率和质量具有非常重要的作用。 风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施进行有效管理和控制的过程。 风险管理/控制措施应当实现以下目标  风险管理战略和策略符合经营目标的要求  所采取的具体措施符合风险管理战略和策略的要求并在成本/收益基础上保持有效性  通过对风险诱因的分析能够发现风险管理中存在的问题以完善风险管理程序  按照国际最佳实践在日常风险管理操作中具体的风险管理/控制措施可以采取从基层业务单位到业务领域风险管理委员会最终 到达高级管理层的三级管理方式。 首先基层业务部门应当配备风险管理专业人员12人有时也被称为风险管理经理负责基层风险信息的收集、整理和不同部门/信息系统之间的传递识别和降低业务部门潜在的风险因素  其次每个业务领域设置风险管理委员会35人负责所属业务部门的日常风险管理并对常规风险状况做出判断决定采取何种风险控制措施

5 最后作为定期汇报或在遭遇特殊风险因素的情况下业务领域风险委员会向最高管理层或风险总监汇报。

最高管理层或风险总监直接领导商业银行最高风险管理委员会57人作为金融风险管理的最高决策单位决定采取何种有效措施控制公司的整体或重大风险。

法人客户的财务状况分析

 财务分析是通过对企业的经营成果、财务状况以及现金流量情况的分析达到评价企业经营管理者的管理业绩、经营效率进而识别企业信用风险的目的。主要内容包括财务报表分析、财务比率分析以及现金流量分析。(1)财务报表分析 

①识别和评价财务报表风险。主要关注财务报表的编制方法及其质量能否充分反映客户实际和潜在的风险。



②识别和评价经营管理状况。



③识别和评价资产管理状况。



④识别和评价负债管理状况。

(2)财务比率分析  ①盈利能力比率用来衡量管理层将销售收入转换成实际利润的效 率体现管理层控制费用并获得投资收益的能力。

6 销售毛利率=[(销售收入税率)]/平均资产总额  权益收益率(ROE)=税后损益/平均股东权益净额  虽然从表面上看各项周转率越高盈利能力和偿债能 7力就越好但实践中并非如此。

 ③杠杆比率用来衡量企业所有者利用自有资金获得融资的能力

也用于判断企业的偿债资格和能力。 资产负债率=(负债总额/资产总额)×100%  有形净值债务率=[负债总额/(股东权益存货 ? 或速动资产=流动资产预付账款非现金的收入、费用项目(摊销、递延税项等)+/投资活动产生的净现金流量+/-融资活动产生的净现金流量  现金流量分析通常首先分析经营性现金流其次分析投资活动的现金流最后分析融资活动的现金流。 在分析企业现金流量时应当全面考虑所有与信用风险相关的信息通过完整的现金流入和流出的总量分析、结构分析和趋势分析揭示出借款人的财务健康状况以判断还款来源和还款的可能性。 针对不同类型的贷款对于企业现金流量的分析侧重点也是不同的。 对于短期贷款应当考虑正常经营活动的现金流量是否能够及时而且足额偿还贷款对于中长期贷款应当主要分析未来的经营活动是否能够产生足够的现金流量以偿还贷款本息但在贷款初期应当考察借款人是否有足够的融资能力和投资能力来获得所需的现金流量以偿还贷款利息。此外由于企业发展可能处于开发期、成长期、成熟期或衰退期进行现金流量分析时需要考虑不同发展时期的现金流特征。

9法人客户的非财务因素分析

 管理层风险分析  重点考核企业管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能力及道德水准  行业风险分析每个借款人都处于某一特定的行业中每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。

 生产与经营风险分析  行业风险分析只能够帮助商业银行对行业整体的共性风险有所认识但行业中的每个企业又都有其独特的自身特点。就国内企业而言存在的最突出的问题是经营管理不善。 ①总体经营风险  ②产品风险  ③原料供应风险  ④生产风险  ⑤销售风险  宏观经济及自然环境分析

反担保分析  保证  在对贷款保证进行分析时最关心的是保证的有效性。 ①保证人的资格。具有代为清偿能力的法人、其它组织或者公民可以作为保证人。国家机关(除经国务院批准)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体企业法人的分支 10机构和职能部门均不得作为保证人。 ②保证人的财务实力。 ③保证人的保证意愿。 ④保证人履约的经济动机及其与借款人之间的关系。 ⑤保证的法律责任。保证分为连带责任保证和一般保证两种。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的债权人可以要求债务人履行债务也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前对债权人可以拒绝承担保证责任。

(2)抵押 

抵押是指债务人或第三方不转移财产的占有将该财产作为债权的担保。债务人或第三方为抵押人债权人为抵押权人提供担保的财产为抵押物。



①可以作为抵押品的财产的范围及种类。



②抵押合同应包括的基本内容。



③抵押物的所有权转移。



④抵押物登记



⑤抵押权的实现 (3)质押  质押又称动产质押是指债务人或第三方将其动产移交债权人占有将该动产作为债权的担保。在动产质押中债务人或第三方为出质人债权人为质权人移交的动产为质物。 ①出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。 ②质押合同时效  ③质押合同应当包括以下内容。 ④质物的所有权转移  ⑤质押担保的范围  ⑥质权人对质物承担的权利、义务和责任。 ⑦债务履行期届满时质物的处理。 ⑧权利质押的范围  ⑨权利质押物的权利行使日与债务履行期不一致时的处理。 ⑩权利质押的生效及转让

个人客户信用风险识别

1.个人客户的基本信息分析  首先要求个人客户提供各种能够证明个人的年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景等相关资料和基本信息。可以通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等方式了解调查借款人信息的真实 11 (3)质押  质押又称动产质押是指债务人或第三方将其动产移交债权人占有将该动产作为债权的担保。在动产质押中债务人或第三方为出质人债权人为质权人移交的动产为质物。 ①出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。 ②质押合同时效  ③质押合同应当包括以下内容。 ④质物的所有权转移  ⑤质押担保的范围  ⑥质权人对质物承担的权利、义务和责任。 ⑦债务履行期届满时质物的处理。 ⑧权利质押的范围  ⑨权利质押物的权利行使日与债务履行期不一致时的处理。 ⑩权利质押的生效及转让

个人客户信用风险识别

1.个人客户的基本信息分析  首先要求个人客户提供各种能够证明个人的年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景等相关资料和基本信息。可以通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等方式了解调查借款人信息的真实 12性。

 其次从外部权威的个人信用评级机构如人民银行个人信用信息基础数据库及其他如税务、海关、法院等权威部门获得个人客户的信用记录。

 最后结合公司内部数据系统已有的相关信息、客户提供的资料以及外部权威机构的资料加以汇总综合识别和分析个人客户。 借款人资信情况调查

 通过相关的征信系统调查了解借款人的资信状况

 重点调查可能影响第一还款来源的因素。

 第一还款来源调查的内容主要包括

? 主要收入来源为销售收入的对其收入水平及证明材料的真实性做出判断。

? 主要收入来源为其他合法收入的如利息和租金收入等应检查其提供的财产情况证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。

 借款人的资产与负债情况调查

 调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况。

 调查其他可变现资产情况。

 调查借款人在本行或他行是否有其他负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等。

13 应分析借款人及其家庭收入的稳定性判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

 贷款用途及还款来源的调查。主要调查借款人的贷款用途是否与所申请的信贷品种管理办法的规定一致还款来源是否有效落实并足以履约等。

 对担保方式的调查。借款人是否以价值稳定、易变现的财产提供抵押。借款人是否能按要求为其所购商品办理财产保险购买贷款信用保险等。

 目前在对个人客户的贷前调查完成后要求客户经理填写《贷前调查报告》或《贷前调查表》然后将客户的所有资料连同《贷前调查报告》或《贷前调查表》呈送个人贷款的审核、审批部门但许多外资银行可以由分析员直接将客户的相关信息资料输入个人信用评分系统由评分系统自动对个人客户的信息进行分析处理给予评分根据评分一般即可做出是否贷款的决定。

个人住宅抵押贷款及其风险分析

 经销商风险。经销商风险的主要类型包括

 经销商不具备销售资格或违反法律规定导致销售行为、销售合同无效。如房地产商尚未获得销售许可证即销售房屋。

 经销商在商品合同下出现违约导致购买人借款人违约。如不能按合同规定的时间交付或质量出现问题与借款人发生纠纷直接影响借款人的还款意愿。在个人购房贷款中项目 14烂尾无法完工往往使银行抵押权益落空。

 经销商高度负债经营时存在经销商卷款外逃的风险。

 “假按揭”风险所谓个人住房贷款“假按揭”是指以不真实的购买住房为目的开发商以本单位职工或其他关系人冒充客户作为购房人通过虚假销售购买为方式套取银行贷款的行为。“假按揭”的主要特征是开发商将积压房产套取银行信用欺诈银行信贷资金。“假按揭”的表现形式包括开发商不具备按揭合作主体资格或者未与银行签订按揭贷款业务合作协议未有任何承诺与某些不法之徒相互勾结以虚假销售方式套取银行按揭贷款。

 以个人住房按揭贷款名义套取企业生产经营用的贷款。

 以个人住房贷款方式参与不具真实、合法交易基础的银行债权置换或企业重组。

 银行信贷人员与企业串谋对销售的房子定价水分大向虚拟借款人或不具备真实购房行为的借款人发放高成数的个人住房按揭贷款。

 所有借款人均为虚假购房有些身份和住址不明有些为外来民工或由开发商一手包办或由包工头一手包办。

 开发商与购房人串通规避不允许零首付的政策限制其常用的做法是将实际售房价提高一定比例再将此虚价售价写入售房合同中然后购房人出具收到首付款的收据双方按照售房合同规定的虚假售价依银行要求的按揭成数办理贷款手续。15采取这种“假按揭”的方式购房人事实上未向开发商支付一分钱的首付款而银行要向购房人提供售房总价100%的借款。

 由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险

 房地产行业发展周期以及政府宏观调控政策对房地产市场价格的影响可能会导致按揭贷款的借款人所购房产的价值波动。如果借款人所购房产的价值下跌就可能会产生超额押值不足的风险。



借款人的经济财务状况变动风险



住房按揭贷款有不同的期限。一般来说期限越长借款人经济财务状况变化的可能性就越大。



如果由于工作岗位、身体状况等因素导致借款人经济财务状况出现不利变化而无法按期偿还按揭贷款而借款人是以其住房作为抵押的则银行的抵押权益在现行法律框架下难以实施该笔贷款就可能会成为不良贷款。

个人零售贷款及其风险分析

 个人零售贷款的风险点

 真实收入状况难以掌握尤其是无固定职业者和自由职业者的收入状况难以掌握

 借款人偿债能力不稳定职业不稳定、大学生就业困难

 贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约

抵押实现困难。由于个人贷款的抵押权实现困难因此应当重视 16第一还款来源要求借款人以不影响其正常生活的可以变现的财产抵押要求借款人投保财产保险。

影响违约损失率的因素

 产品因素。

 这类因素直接与债项的具体设计相关反映了违约损失率的产

品特性也反映了银行在具体交易中通过交易方式的设计来管理和降低信用风险的努力。这类因素具体包括清偿优先性Seniority、抵押品等。

 公司因素。

 该类因素是指与特定的借款企业相关的因素但不包括其行业特征。影响违约损失率的公司因素主要是借款企业的资本结构。该结构一方面表现为企业的融资杠杆率即总资产和总负债的比率另一方面表现为企业融资结构下相对清偿优先性。

 行业因素。

 企业所处的行业对违约损失率有明显的影响统计表明在其他因素相同的情况下不同的行业往往有不同的违约损失率。研究表明有形资产较少的行业如服务业的违约损失率往往比有形资产密集型行业如公用事业部门的违约损失率高。 地区因素。

 对于国内银行而言由于不同地区经济发展水平、法律环境、社会诚信文化、分行管理水平等存在较大差异因此企业所 17处的地区对违约损失率也具有明显的影响。

 宏观经济周期因素。

 宏观经济的周期性变化是影响违约损失率的重要因素。通过对穆迪评级公司的债券数据的研究表明经济萧条时期的债务回收率要比经济扩张时期的回收率低1/3。而且经济体系中的总体违约率代表经济的周期性变化与回收率呈负相关的关系。

 五个方面因素的影响差异

上述五个方面的因素共同决定了违约损失率的水平及其变化但其对违约损失率的影响程度是有差异的。

行业风险预警

 行业风险预警属于中观层面的预警主要包括对以下行业风险因素的预警



1 行业环境风险因素



2 行业经营风险因素



3 行业财务风险因素



4 行业重大突发事件

行业环境风险因素

 主要包括宏观经济周期、财政金融政策、法律法规、产业政策及外部冲击等方面。

 从行业环境信息中可捕捉到以下行业风险预警指标

 ①国家财政、货币、产业等宏观经济政策变化如汇率、利率 18的调整政府产业政策鼓励或限制某一产业。

 ②行业相关的法律法规出现重大调整。

 ③多边或双边贸易政策变化如对进口、出口的限制和保护。

 ④政府优惠政策的停止。

行业经营风险因素

 主要包括市场供求、产业成熟度、行业垄断程度、产业依赖度、产品替代性、行业竞争主体的经营状况、行业整体财务状况目的是预测目标行业的发展前景以及该行业中企业所面临的共同风险。

行业财务风险因素

 对行业财务风险因素的分析要从行业财务数据的角度把握行业的盈利能力、资本增值能力和资金营运能力进而更深入地剖析行业发展中的潜在风险。

 行业财务风险分析指标体系主要包括行业净资产收益率、行业盈亏系数、资本积累率、行业销售利润率、行业产品产销率以及全员劳动生产率等 6项关键指标。

行业重大突发事件

 当行业发生重大突发事件后一般都会对行业中的企业以及相关行业中的企业的正常生产经营造成影响从而对银行正常的本息回收 19工作带来不利影响。

区域风险预警

 区域风险通常反映为区域政策法规的重大变化、区域经营环境的恶化以及区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化等。

 区域风险应对中常用的一些主要措施包括如区域风险监测与预警、建议调整区域授信政策、建议调整区域信贷授权、建议调整区域资产质量计划和实施内部风险监管等。

客户风险预警

 客户财务风险的监测

 从收集的财务信息中风险经理应当密切关注企业出现的早期

财务警示信号如没有按时收到财务报表客户现金流状况的恶化应收账款数额或比率的急剧增加或收取过程的显著放慢存货周转率的放慢不合格的审计等信号。

 客户非财务风险的监测从收集的非财务信息中应密切关注客户出现的早期非财务警示信号如高管人员的行为方式和个人习惯发生了变化关键人事的变动公司业务性质的改变遇到台风、火灾等重大突发事件等信号。 风险报告是将风险信息传递到内、外部部门和机构使其了解客体风险和风险管理状况的工具。广义风险报告还包括风险管理信息系 20统。应当充分利用数据挖掘和分析技术对每一项授信操作的风险进行分析并在多个层面上进行分类汇总。

 风险报告是实施全面风险管理的媒介贯穿于整个流程中和各个层面上。

 应从两个方面认识风险报告

 风险报告职责和路径

 风险报告主要内容

 报告路径

 公司的各个层面都需要利用信息来识别、评价和应对风险。从纵向来看信息传递是自上而下的而信息报告是自下而上的 从横向来看跨部门的信息交流也需要信息报告。 在报告路径的设计上应当充分考虑管理链条长度与管理效率的关系。良好的风险报告路径应采取纵向报送与横向传送相结合的矩阵式结构即本级行各部门向上级行对口部门报送风险报告的同时也须向本级行的风险管理部门传送风险报告以增强决策管理层对操作层的管理和监督。

风险报告的职责

 ①保证对有效全面风险管理的重要性和相关性的清醒认?  ②传递公司的风险偏好和风险容忍度; ③实施并支持一致的风险语言/术语; ④使员工在业务部门、流程和职能单元之间分享风险信息;21 ⑤告诉员工在实施和支持全面风险管理中的角色和职责; ⑥利用内部数据和外部事件、活动、状况的信息为风险管理和目 标实施提供支持; ⑦保障风险管理信息及时、准确地向上级或者同级的风险管理部门、外部监管部门、投资者报告。

风险报告的主要内容

 从报告的使用者来看风险报告可分为内部报告和外部报告两种类型。从类型上划分风险报告通常分为总和报告和专题报告两种类型。

参考 商业银行风险研究

刘运生